Банковские пластиковые карты, их виды, перспективы и проблемы применения в России

       Но  хотелось бы отметить, что по мнению аналитиков, рынок пластиковых карт в России находится еще на этапе становления. В мире на каждого человека приходится в среднем более трех  пластиковых карт. Но, судя по темпам роста российского «карточного» рынка, года через три мы догоним общемировой уровень.

       По  статистике, в первой половине 2009 года с использованием пластиковых карт совершено 758 млн транзакций на общую сумму 2,8 трлн рублей. За год частота использования россиянами карт растет примерно на треть, хотя наблюдатели отмечают, что карта еще не стала для россиян привычным средством «расплаты».

 
 
       2.2 Нормативно-правовое регулирование банковских пластиковых карт

       Останавливаясь более подробно на нормативно-правовом регулировании правоотношений, связанных с выпуском, обращением и обслуживанием платежных карт в Российской Федерации, в первую очередь следует напомнить, что долгое время оно было крайне непоследовательным и отрывочным. Несмотря на то, что операции, расчеты по котором осуществлялись с использованием платежных карт, имели довольно широкое распространение, единого нормативного акта, в котором бы базовые понятия, применяемые при обращении банковских карт, были закреплены юридически, не существовало. Самые разные вопросы обращения пластиковых денег регулировались различными документами, между собой порой не взаимосвязанными, исходящими от всевозможных министерств и ведомств. При этом подавляющая часть концептуальных вопросов оставалась незатронутой.

       На современном этапе все правоотношения, возникающие в связи с эмиссией, использованием банковских карт, произведением расчетов по указанным операциям на территории России регулируются законами Российской Федерации, а также нормативно-правовыми актами Правительства Российской Федерации и нормативными актами Центрального Банка Российской Федерации. А регулирование отношений, возникающих в связи с эмиссией банковских карт и их использованием в платежном обороте, а также произведением расчетов по операциям с их использованием, на территории Российской Федерации, осуществляется договорами, заключаемыми между участниками платежных систем, и правилами платежных организаций [15, С. 40]. Расчеты в иностранной валюте по банковским картам осуществляются в соответствии с валютным законодательством РФ.

       Предоставление  в пользование банковских карт должно осуществляться на основе договора, заключаемого кредитной организацией, распространяющей банковские карты, и ее клиентом в  письменной форме. Такой договор  является публичным договором. В  договоре должны быть установлены виды операций, которые держатель карты может совершать с ее использованием, а также правила их совершения. Договор может предусматривать обязательства эмитента совершать по поручению владельца карточки действия по исполнению расчетных документов и иные действия от своего имени, но за счет клиента.

       Кредитная организация, распространяющая банковские карты, обязана представлять клиенту  информацию о возникновении денежных обязательств по исполнению расчетных  документов в порядке и в сроки, которые предусмотрены договором о предоставлении в пользование банковских карт.

       Эмитент обязан временно приостановить совершение операций с использованием банковской картой, а также принять меры к  изъятию карты в случае получения  заявления от клиента или держателя карты об ее утере.

       Клиент  несет обязанность по исполнению денежных обязательств по исполнению расчетных документов [4, С. 15].

       Согласно  проекта закона, информация об участниках платежной системы является конфиденциальной и может предоставляться только самим участникам или их представителям, а Государственным органам и их должностным лицам - только по решению суда.

       Споры, связанные с эмиссией, совершением  операций с их использованием, а  также произведением расчетов по указанным операциям, разрешаются арбитражным органом платежной системы, судом, арбитражным судом, третейским судом в соответствии с их компетенцией.

       Отдельные статьи законопроекта посвящены  эмиссии (выпуску в обращение), эквайрингу (осуществлению расчетов с продавцами товаров и услуг), деятельности по информационному и техническому обслуживанию эмиссии и (или) расчетов с использованием карт.

       Кроме того, описаны права и обязанности  держателей карт (юридических и физических лиц), эмитентов, процессинговых компаний и эквайеров, а также продавцов товаров и услуг.

       Ряд статей проекта посвящены обязательным реквизитам платежных карт, операциям  в иностранной валюте [5, С. 26].

       Нет сомнения в необходимости этого  закона, так как отсутствие законодательных  границ позволяет не только размывать  границы бизнеса, но очень часто играет на руку мошенникам, поскольку правоохранительные органы часто не могут классифицировать мошенничество.

       Кроме того, усиление борьбы с мошенничеством в области пластиковых карт без  участия правоохранительных органов  практически невозможно, а их деятельность в значительной степени парализована отсутствием законодательства по пластиковым картам.

       В настоящее время лиц, уличенных  в незаконном использовании пластиковых  карт, пытаются привлекать к уголовной  ответственности по статье о мошенничестве. В силу ряда обстоятельств доказательство самого факта мошенничества с использованием пластиковой карты сопряжено с определенными трудностями. Известны случаи, когда лица, задержанные при попытке снять наличные деньги по поддельной карточке, отпускались по решению прокурора со следующей мотивировкой: “за отсутствием состава преступления”, т.е., иными словами, данное деяние не рассматривается как уголовно наказуемое, т.к. не предусмотрено действующим УК.

       Международный опыт показывает, что принятие соответствующего уголовного законодательства существенно снижает затраты на доказательство противоправной деятельности и практически сразу дает положительные результаты, выражающиеся в существенном снижении потерь от мошенничества. Так, в Италии этот показатель после принятия нового законодательства по пластику снизился в два раза.

       Международные платежные системы уже обобщили опыт зарубежных стран в этой области  и подготовили свои рекомендации для стран, не имеющих национального  законодательства в области пластиковых карт. Нам нужно объединить усилия для того, чтобы убедить законодательные органы в России в необходимости разработки и скорейшего принятия такого российского закона. Для этого следует использовать все имеющиеся возможности российской банковской системы, прессы правоохранительных органов.

       Конечная  цель законодательства, которое касается кредитных и дебетовых карточек - способствовать расследованию и  преследованию в уголовном порядке  преступлений властями. По этой причине  любое новое законодательство должно содержать уголовные наказания, а не просто регламентирующие положения, относящиеся к коммерческому поведению. Закон должен касаться преступного поведения частных лиц и организаций.

       Надо  ясно дать понять любому законодательному органу, что это вопрос уголовного права, а не вопрос защиты потребителей сам по себе. Это различие имеет решающее значение в достижении конечной цели, поскольку принятие законодательства будет значительно менее ценным, если оно не будет ясно говорить правоохранительному сообществу, что законодательный орган придает постепенное значение преследованию злоупотреблений по кредитным и дебетовым карточкам [18, С. 29]

       Крайне  необходимо обратить внимание на важность этого вида законов в конечной защите, как потребителей, так и делового сообщества. Необходимо подчеркнуть, что уголовное законодательство не заменяет коммерческое регламентирование и законы по защите потребителя, а скорее служит для усиления того и другого.

       В конце 1997 г. относительно спокойная ситуация в России была нарушена действиями некой организованной группы, которая использовала специально созданное предприятие для совершения мошеннических действий с пластиковыми карточками на сотни тысяч долларов США.

       В январе-феврале 1998 г. по аналогичной  схеме и примерно в таких же масштабах, действовала другая преступная группировка.

       В обоих случаях мошенничество было своевременно выявлено Службами безопасности банков и пресечено успешными действиями специальных подразделений органов милиции. Мошенники были схвачены, им не удалось «воспользоваться плодами трудов своих».

       Общим для этих преступных группировок  было то, что их организовали российские граждане, вернувшиеся в страну после  длительного пребывания за рубежом, где они, очевидно, и получили первый опыт мошенничества с пластиковыми карточками.

       В обоих случаях оперативное взаимодействие милиции, Служб безопасности банков и процессинговых центров позволило  своевременно пресечь мошеннические  действия и не допустить нанесения  значительного ущерба платежным системам [15, С. 83].

       В последнее время все чаще сталкиваются правоохранительные органы и Службы безопасности банков с мошенническим  использованием карт международных платежных систем, украденных у наших соотечественников. Надеемся, совместные действия будут успешными и в этом случае.

       Подводя итог, остается надеяться, что все сложности и проблемы, связанные с снижением стоимости карточек и взимаемых комиссионных за пользование ими, развитием инфраструктуры рынка пластиковых карт, выпуском, помимо дебетовых и магнитных, кредитных и микропроцессорных карт в скором времени будут преодолены, а широкое практическое применение пластиковых денег сможет продемонстрировать все преимущества и несомненные удобства этого способа расчетов.

 
 
      2.3 Зарубежный опыт  использования пластиковых карт

       В условиях ускоренного развития рынка  пластиковых карт в России, необходимо использовать опыт развитых стран для  устранения возможных негативных тенденций  данного сегмента финансового рынка.

       Крупнейшие  международные финансовые ассоциации, такие, как VISA, American Express, Master Card, Europay, Diners Club и JCB, предоставляют за рубежом своим клиентам практически любую услугу в любой сфере обслуживания. Функционирование таких финансовых ассоциаций опирается на мощную инфраструктуру, за пользование которой выплачивается комиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в распределении доходов.

       В 2010 году операции с кредитными карточками проводили более 10 000 американских банков. В программах VISA и Мaster Card участвуют тысячи заграничных банков более чем в 100 странах мира. Число владельцев кредитных карточек в 2010 году превысило 100 000 000 человек. Карточки системы VISA и Амerican Ехpress принимают около полутора миллионов торговых предприятий и 3,5 млн. их филиалов [25].

       Среди международных банковских карт карточка VISA (Gold VISA, VISA Classic, VISA Business, VISA Electron, VISA Plus) – наиболее популярная, престижная, и, соответственно, дорогая.

       Чуть менее популярна EuroCard/MasterCard (EuroCard/MasterCard Standard, EuroCard/MasterCard Gold). Несмотря на «европейское» происхождение, к оплате она принимается во всем мире подобно картам VISA. Карта American Express отличается от предыдущих разве что степенью своей доступности. Дело в том, что, в отличие от VISA и EuroCard/MasterCard, American Express воздерживается от практики предоставления банкам права эмиссии своих карточек, и потому в мире карту American Espress с логотипом какого-либо банка встретить крайне сложно. Между тем, несмотря на то, что эксклюзивным правом обладают лишь подразделения компании American Express, насчитывается около десятка российских банков, распространяющих карточки этой компании. Однако специфический характер этой карты, а также отсутствие в России института кредитных историй обуславливают то, что банки предпочитают выдавать карточки AmEx только своим самым солидным и проверенным клиентам. Карты American Express также бывают различных типов: Personal, American Express Company, American Express Gold и не так давно появившаяся Optima True Grace Card.

       Прибыльность  разных типов карточек неодинакова, поэтому разные страны выбирают различные  цели и приоритеты. Основными эмитентами платежных карточек являются банки, хотя выпускают карточки не только они. В пятерке стран-лидеров использования  банкоматов, в которую, помимо Германии входят Испания, Франция Великобритания и Италия, установлено более 76% от общего числа банкоматов в Европе. По плотности банкоматов на душу населения Испания занимает первое место в Европе[24].

       Немаловажную  роль на сегодняшний день играет мобильный банкинг. Мировая статистика использования дистанционного доступа к банковским услугам, в том числе с помощью мобильной телефонной связи, демонстрирует интересные тенденции. В странах, расположенных на севере Европы, до 50% розничных банковских операций совершается в дистанционном режиме, а на юге Европы этот показатель едва ли не превышает 10%.

       Обосновать  этот факт при помощи науки непросто: ясно, что «южные» банки заинтересованы в совершении операций в дистанционном  режиме ничуть не меньше, чем «северные». Выдвигаются предположения, что на севере, где холодно, людям предпочтительнее лишний раз не выходить из дома. А на юге клиентам погодные условия позволяют пройти некоторое расстояние для того, чтобы пообщаться с банкирами лично.