Банковские пластиковые карты, их виды, перспективы и проблемы применения в России

      В настоящее время системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а расчеты с их помощью приобрели характер международных.

       В Россию первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами  и бизнесменами в конце 60-х годов. В 1969 году было подписано первое соглашение с компанией “Дайнерс Клаб”. В 1974 году на нашем рынке появилась “Америкэн Экспресс”, в 1975 году - “Виза”. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. В пределах страны карточки не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах. Операции с этими карточками регулировались положениями иностранных эмитентов. Разрешение на их использование было закреплено нормативными актами Совета Министров СССР, которые являлись секретными [17].

         Первым эмитентом международных карт в СССР стал Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты EuroCard для очень узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карту VISA в 1991 г., стал Кредитбанк.

    Еще вначале 90 гг. о российском рынке банковских карточек говорить не приходилось. Круг резидентов - держателей карточек был очень узким, количество точек обслуживания исчислялось немногими десятками, они были сосредоточены в столице и нескольких крупных городах, посещаемых интуристами. Подавляющее большинство карточек составляли карточки зарубежных эмитентов [19]. Российские платежные системы были в лучшем случае в стадии замысла.

    К началу 1995 г. около 20 российских банков являлись членами Visa International. Банков - членов Europay больше - их 42. При этом число банков, реально приступивших к выпуску карт той или иной системы, не превышало 7. [11, С. 519]

    Резкий  рост выпуска пластиковых карточек пришелся на предкризисное время - 1997-й  и первую половину 1998-го года. Так, с 1996 по 1998 год объем выпуска карточек VISA вырос в 3 раза - до 1,199млн. штук, карт Europay  в 5 раз - до 1,576 млн., карт Diners Club International почти в 2 раза - до 1035 штук.

       Сейчас  же ситуация изменилась коренным образом. На территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем, не говоря уже о ведущих международных. Количество держателей карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими сотнями тысяч. Десятки тысяч точек приема на территории всей страны работают с банковскими карточками национальных и международных платежных систем [20].

       На  сегодняшний день в России собственные  карточки выпускают несколько сот  банков, причем свыше 100 из них —  с логотипом крупнейших международных карточных ассоциаций. Выпуск банковских карточек дает возможность интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок, привлечь клиентуру. Участие в международной платежной системе с помощью карт позволяет овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать мировую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.

 
 
      1.2 Экономическая сущность  и виды банковских  пластиковых карт

       Согласно  инструкции «О порядке эмиссии платежных карт и осуществление операций с их применением». Утвержденная Постановлением правления НБУ от 27 августа 2001 г. № 367 платежная карта – это специальный платежный инструмент в виде эмитированной в установленном порядке пластиковой или другого вида карты, которая используется для осуществления перевода денежных средств со счета плательщика или с соответствующего счета банка с целью оплаты стоимости товаров и услуг, перечисление денежных средств со своих счетов на счета других лиц, получение денежных средств в наличной форме в кассах банков, финансовых учреждениях, пунктах обмена иностранной валюты уполномоченных банков и банковские автоматы, а также осуществление других операций, предусмотренных соответствующим договором [16, С.91].

       Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров, изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы [20].

       С развитием международных платежных  систем появились разные виды предлагаемых пластиковых карточек, которые различаются по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам. Существует множество признаков, по которым можно классифицировать карточки международных платежных систем (рисунок 1). 

 Рисунок 1 – Карточная система

      1.По  материалу, из которого они  изготовлены:

• бумажные (картонные);
• пластиковые;
• металлические.

       В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации  держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

       2.По  общему назначению:

• идентификационные;
• информационные;
• для финансовых операций.

       3.На  основании механизма расчетов:

• двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
• многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress) [7, С. 23].

       4. По виду проводимых расчетов:

       - кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд.  Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и  устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;

• дебетовые карты, предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

       Некоторые авторы выделяют в особую категорию  платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие стоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита [7, С. 28].

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
• обычные карты, предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass.
• серебряные карты, предназначены для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.
• золотые карты, предназначены для более состоятельных, богатых клиентов.
6. По характеру использования:

• индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;

• семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
• корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт [9, С. 65].

       7.По  принадлежности к учреждению-эмитенту:

• банковские карты, эмитент которых - банк;
• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями (коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм);
• карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

       По  сфере использования:

• универсальные карты, служат для оплаты любых товаров и услуг;
• частные коммерческие карты, служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).    
9.    По территориальной принадлежности:
• международные, действующие в большинстве стран;
• национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
• локальные, используемые на части территории государства;
• карты, действующие в одном конкретном учреждении [8, c. 51].
10. По времени использования:
• ограниченные каким-либо временным промежутком
• неограниченные (бессрочные).
11. По способу записи информации на карту:
• графическая запись;
• эмбоссирование;              
• штрих-кодирование;
• кодирование на магнитной полосе;  
• чип;
• лазерная запись (оптические карты).

       Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое  изображение. Оно до сих пор используется во всех картах. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Теперь на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

       Эмбоссирование - нанесение данных на карточке в  виде рельефных знаков. Это позволило  значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

       Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью  штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и  в платежных системах распространения  не получила. Карточки со штрих-кодами,  подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования [7, С. 30]. При этом для лучшей защиты  штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете. 

       Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые  карты, только на обратной стороне карты  имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи [6, С. 24].

       Карточки  с чипом также очень часто  называются смарт-картами. Основными  преимуществами этого вида карт является повышенная надежность и безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость.  Стоимость таких карт определяется стоимостью микросхемы.

       Карты оптической памяти имеют большую  емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз.

 
 
      1.3 Функции и вид пластиковых карт

       Пластиковая карточка представляет собой персонифицированный  платежный инструмент. Пользующееся пластиковой картой лицо может оплачивать товары, услуги по безналичному расчету  и получать в банках, банковских отделениях, филиалах и банкоматах (банковских автоматах) наличные деньги.