Банковская система Украины

   На  протяжении последних лет прослеживается позитивная динамика основных показателей банковской деятельности. За период 1995-2002 годов капитал банковской системы Украины вырос у 6,3 раза, с 1580 млн. грн. в 1995 году до 9981 млн. грн. в 2002-му5. С 1995 года до 2002-го кредиты, предоставленные коммерческими банками, выросли в 10 раз, в частности в 1995 году они составляли 4078 млн. грн., а в 2002-м - 41199 млн. грн., среди которых преобладают кредиты, предоставленные в национальной валюте, и составляют 23912 млн. грн., а в иностранной - 17287 млн. грн. На конец января 2003 года кредиты, предоставленные коммерческими банками в национальной и иностранной валютах, составляли соответственно 23700 и 17406 млн. грн. Среди регионов с наибольшими объемами кредитования можно назвать: г. Киев (занимает первое место - 17619 млн. грн.), Днепропетровскую, Донецкую, Харьковскую и Одесскую области, предоставленные кредиты в которых на конец января 2003 года составляли соответственно 4736, 3189, 2269 и 1804 млн. грн.7

   В настоящее  время в Украине абсолютное большинство  кредитов, которые предоставляются коммерческими банками - краткосрочные. В период с 1995 к 2002 году объем краткосрочных кредитов вырос в 8 раз, в частности в 1995 году он составлял 3643 млн. грн., а в 2002-м - 29538 млн. грн. На конец января 2003 года объем кредитов в экономику Украины составлял 41106 млн. грн., из них объем краткосрочных и долгосрочных кредитов, предоставленных коммерческими банками, составлял соответственно 28992 млн. грн. и 12114 млн. грн.8 Следовательно, объем краткосрочных кредитов, предоставленных коммерческими банками, почти у 2,4 раза больше. Это объясняется тем, что долгосрочные кредиты ризикованіше для банка в связи с нестабильным экономическим положением в Украине, неизвестными перспективами валютного курса гривни, сравнительно высоким уровнем инфляции и другими не прогнозируемыми внешними факторами (поведение инвесторов, отношения с МВФ и тому подобное).

   В последнее  время при проведении активных операций коммерческие банки чувствуют трудности  относительно увеличения объема кредитного портфеля: недостает потенциально платежеспособных заемщиков. Большие предприятия, финансовое состояние которых удовлетворительное, уже наладили постоянные связи с конкретными банками, поэтому на банковском рынке существует определенная конкуренция за кредитование таких заемщиков. Недостаточная капитализация банков также не дает возможности предоставлять масштабные кредиты большим предприятиям. В результате этого в банковском секторе Украины усиливаются тенденции к слиянию банковских учреждений. Это происходит в связи с недостаточным объемом банковского капитала, а в Украине подавляющее большинство банковских учреждений - малые банки, с незначительным объемом капитала, которым тяжело содержаться в банковском пространстве.

   Объединение небольших банков в большое финансово-кредитное учреждение со значительным объемом капитала дает возможность уменьшить расходы, предоставлять клиентам большее количество услуг, а также увеличивать объемы кредитования больших предприятий под высшие процентные ставки, что даст возможность получить большие прибыли. Нашей стране нужны также и малые банки, которые сориентированы в первую очередь на кредитование и обслуживания малого и среднего бизнеса, которые, в свою очередь, должны быть надежными и платежеспособными.

   Важную  роль в кредитовании предприятий  играют процентные ставки по кредитам. В Украине на протяжении нескольких лет на фоне стабилизации экономики длится снижение кредитных, а также депозитных ставок. Вероятно, что в долгосрочной перспективе повлиять на уровень кредитных ставок может приход на украинский рынок многих иностранных банков, которые принесут с собой дешевые деньги, что приведет к снижению ставок. Слишком быстрое удешевление кредитов приведет к снижению ставок за вкладами населения, которые составляют значительную часть пассивов банка, что может забирать все большие объемы вкладов в небанковский сектор.

   В развитых странах кредитования, обслуживания клиентов и предоставления разных услуг каждый раз больше осуществляют виртуальные банки (Интернет-банки, которые не имеют фактических реальных представительств, за исключением юридического адреса).

   В настоящее  время в Украине над внедрением виртуальных услуг работают большие  отечественные банки согласно с  моделью многоканального обслуживания, то есть традиционные банки предоставляют  банковские услуги за многими каналами вместе с Интернетом.

   Да, в конце 2002 года в сети Интернет работало около 100 коммерческих банков, которые  можно разделить на несколько  категорий. К первой принадлежат  банки, представленные в Интернете  сайтами-визитками, которые, в сущности, являются обычным рекламным буклетом, который перенесен в электронный вид, и где публикуется общая информация о банке, годовой отчет и финансовые показатели, а также тарифы, филиалы, контактная информация и тому подобное. Среди таких банков Брокбизнесбанк, "Аркада", Кредитпромбанк.

   Вторая  категория - это банки, которые предоставляют  онлайну услуги, то есть на их сайтах можно получать информацию об остатке  на счете, курсы валют н установленную  дату. выписки за счетами на любое  время. выполнять все операции и руководить счетом без прямого контакта с работником банка. К таким принадлежат "Правекс-банк". Энергобанк, "Финансы и кредит" и другие.

   К отдельной  категории принадлежат банки, которые  предоставляют электронные банковские услуги, основным направлением деятельности которых является управление счетом через сеть Интернет, мобильный телефон, стационарные телефонные линии. Лидерами в электронном банковском бизнесе в Украине является "Приватбанк", ВАбанк, Первый украинский международный банк, "Аваль", Укринбанк и другие.

   Важную  роль в последующем развитии банковской системы играет разработка эффективных  форм, методов и условий поддержки  стабильности национальной денежной единицы. Банковский капитал и кредитование экономики нормально функционируют  при развитой и стабильной денежной системе. Перед наукой остро встает вопрос оценки рисков банковской деятельности, а для его решения нужно максимально учитывать реалии теперешней экономической жизни, чтобы вывести Украину на путь экономического роста.[19, c 96]

        Основными  приёмами денежно-кредитного  регулирования в  соответствии  с неокейнсианскими рекомендациями  являются  изменение официальной  учетной ставки центрального  банка; ужесточение или ослабление  прямого ограничения объема банковских  ссуд в зависимости от размеров  совокупного спроса и занятости, уровня валютного курса, масштабов инфляции; использование операций с государственными облигациями преимущественно для стабилизации их курсов  и понижения цены государственного кредита.

         Принципиальное  отличие техники денежно-кредитного контроля на основе монетаристского подхода состоит во введении количественных ориентиров регулирования, изменение которых обуславливает изменение направления денежно-кредитной политики. Выбор того или иного показателя в качестве ориентира денежно-кредитной политики во многом определяет и главные объекты, и саму технику денежно-кредитного контроля. Такими показателями могут быть как совокупная денежная масса, так и её отдельные агрегаты.

          Особо следует подчеркнуть, что государственные органы стран с рыночной экономикой в последнее время все чаще используют " политику развития конкуренции" в банковской сфере, т.е. стимулируют конкуренцию, расчищают для неё место, включая и меры,  направленные  против антиконкурентного сотрудничества. В  рамках этой политики находятся и предпринимаемые в последние годы во многих странах действия по либеризации внутренних и международных финансовых рынков, отмене контроля над  процентными ставками  и ряда ограничений для банков на проведение сделок на рынках ценных бумаг и на другие виды финансовой деятельности. При  этом широкий доступ иностранных банков  на местные рынки часто рассматривается как необходимый фактор повышения эффективности последних.[10, с. 486] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Заключение. 

   Цель  исследования заключалась в том, чтобы раскрыть суть банковского кредитования  и его взаимосвязи с банковским капиталом, проанализировать объёмы банковского кредитования в Украине, выяснить влияние банковского кредита на развитие предпринимательства и роста экономики в Украины в целом. В работе было рассмотрено вопрос возникновения кредита и его дальнейшего развития кредитования предприятий и развития предоставления банковских услуг электронной линии Украины.

   В итоге, было исследовано история появления кредита, были даны определения таких понятий, как "кредит", "ссудный капитал", "ссудный процент" и др. Проанализированы объемы банковского кредитования экономики Украины и объемы капитала банка. Определили связь между ними. Учитывая это, и обращая внимание на экономическую ситуацию в Украине, когда большинство предприятий находятся в тяжелом экономическом положении, когда происходит упадок производства из-за постоянной недостачи оборотных средств, можно сделать выводы, что банковское кредитование есть самым доступным и самым эффективным для предприятий источником финансированием, а для банков – самым привлекательным источником получением прибыли. С целью обеспечения финансовой стойкости банков и усиление их влияния на экономическое развитие в Украине для украинских банков актуальной становиться проблема повышения уровня их капитализации. Недостаточный уровень капитализации банковской системы не дает возможности коммерческим банкам в полном масштабе совершать кредитования больших предприятий и предоставлять масштабные долгосрочные кредиты под большие проценты и совершать инвестиционную деятельность.

   Для обеспечения  стабильного экономического роста  Украины, перспективным методом  исследований есть в первую очередь вопрос уровня капитализации и укрепление доверия банковской системе со стороны вкладчиков и инвесторов, увеличение банковского капитала путем привлечения долгосрочных депозитов от населения и субъектов хозяйствования и их трансформация кредиты для реального сектора экономики. Коммерческим банком следует предлагать предприятиям как можно большее количество механизмов кредитования для более полного и качественного их обслуживания. Для чего ученым и финансистам необходимо обратить внимание на практический опыт иностранных государств, которые достигли в кредитовании значительных успехов.

   Банковская  система Украины сегодня не готова к быстрому понижению доходности процентных активов из-за отсутствия других источников получения доходов. спрос на кредит направляет на различные  программы популяризации этого вида финансовых услуг среди широких слоев населения, при участии не только коммерческих банков, но и органов государственной власти, общественных организаций и производителей товаров народного потребления.

   Основное  внимание в ходе системного совершенствования законодательство в сфере кредитования необходимо уделять созданию равных условий для больших и мелких заемщиков с целью избегания случаев дискриминации по этому признаку. С этой целью необходимо было бы максимально упростить требование к порядку выдачи и сопровождение небольших потребительских кредитов. Сегодня, в условиях значительности дифференциации доходов населения Украины, решения поставленного вопроса есть необходимым для экономического роста.

   Таким образом, становится видно, что кредитно-банковская система занимает в жизни населения одно из первых мест. И на данном этапе она совершенствуется и укрепляется в экономике Украины.

Список литературы:

1. Банківська справа: Навчальний посібник / за ред. проф. Р.І.Тиркала – Тернопіль: Карт-бланш, 2001г.
2. Банковский портфель: В 3-х т. - М.: Соминтэк, 1994.
3. Банковское дело: Учебник/Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 1996.
4. Банковское дело: Учебник/Под ред. проф. О. А. Лаврушина. - М.: Банковский и биржевой научно-консультативный центр, 1992.
5. Бункина М. К. Деньги. Банки. Валюта: Учеб. пособие. - М.: ДИС, 1994.
6. Д.Ю. Смотров, Підвищення купівельної спроможності населення с. 102-110, Фінанси України №8 2004г.
7. А.С. Булатов, Экономическая теория / учебник Москва 2001г.
8. Деньги, кредит, банки: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина.— Д34     2-е изд., перераб. и доп.— М.: Финансы и статистика, 2000.— 464 с.: ил.
9. Долан Э. Дж., Кэмпбелл К. Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика: Пер. с англ./Под общ. ред. В. В. Лукашевича, М.Б. Ярцева. - СПб.: СПб. оркестр: Литера плюс, 1994.
10. Камаев В. Д. Учебник по основам экономической теории. - 4-е изд., доп. -М.: Владос, 1997.
11. Молчанов А. В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. - М.: Финансы и статистика, 1996.
12. Основы банковского менеджмента: Учеб. пособие /Под общ. ред. О. И. Лаврушина. - М.: Инфра-М, 1995.
13. Панова Г. С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. - М.: Финансы и статистика, 1996.
14. Соколинская Н. Э. Учет и анализ краткосрочных и долгосрочных кредитов. - М.: Консалтбанкир,1997.
15. У.В. Владичин Роль кредитування в економічному зростанні України с.96-102,  Фінанси України №1 2004г.
16. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. /Под ред. проф. Л. А. Дробозиной. - М.: ЮНИТИ. Финансы, 1997.
17. Экономическая теория / підручник "Знання-прес" В.Д Базилевич, Киев, 2003г.
18. Экономическая теория / Учебник "Знання-прес" Г.Н. Климко. Киев, 2001г.
19. Экономическая теория. :Учебник /С.В.Мочерный, В.К. Симоненко, В.В. Секретарюк, А.А. Устенко; - К.: О-во "Знання", КОО, 2003г.