Банковская система России

Во всех иных случаях предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, органам предварительного следствия, а также иным правоохранительным органам является неправомерным. 

Перечислим такие  случаи, так как они нередко  возникают в практике кредитных  организаций. 

Во-первых, речь идет о ст. 109: УПК РСФСР, согласно которой следователь и орган дознания по поступившим заявлениям и сообщениям могут истребовать необходимые материалы до возбуждения уголовного дела. 

Во-вторых, право  получать от граждан и должностных  лиц необходимые объяснения, сведения, справки, документы и копии с  них предоставлено милиции (ст. 11 Закона РФ "О милиции"). 

В-третьих, истребовать  документы по возбужденным уголовным  делам могут органы дознания, перечисленные  в ст. 117 УПК РСФСР. За исключением  таможенных органов и органов  налоговой полиции, которые указаны  в ст. 26 Закона о банках, предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, иным органам дознания, в том числе милиции, является неправомерным. 

В-четвертых, право  требовать от руководителей и  других должностных лиц представления  необходимых документов, материалов, статистических и иных сведений имеют прокуроры (ст. 22 Федерального закона «О прокуратуре Российской Федерации»). Предоставление прокурору сведений, составляющих банковскую тайну, правомерно только в связи с возбужденным уголовным делом. 

Предоставление кредитными организациями органам предварительного следствия информации, составляющей банковскую тайну, гарантируется тайной следствия (ст. 139 ГПК РСФСР).

О ПРЕСТУПЛЕНИЯХ, НАПРАВЛЕННЫХ НА НЕЗАКОННОЕ ПОЛУЧЕНИЕ  ИНФОРМАЦИИ 

Очевидно, что  лица, незаконно получающие или разглашающие банковскую тайну, преследуют корыстную цель. Т.к. ее умелое использование может привести к получению прибыли. 

Признаки противоправности и безвозмездности изъятия таких  сведений вместе с материальными  носителями, на которых эта информация содержится, как факт изъятия сомнению не подлежат. В ситуациях, когда сведения были лишь скопированы, изъятие тоже имеет место, т.к. предметом данного преступления является не носитель информации, а информация как таковая. Причем информация носит характер тайны. 

Незаконное копирование (и даже просто доступ к такой  информации) приводит к исчезновению тайны (ее важнейшего ценностного признака), а следовательно, к изъятию из фондов собственника части его имущества. 

Ведь, несмотря на то, что информация, составляющая банковскую (и коммерческую тоже) тайну, как таковая, не является предметом материальным, она является объектом права собственности и имеет, как уже сказано, действительную или потенциальную коммерческую ценность. Вследствие утечки информации, составляющей банковскую тайну, теряется ее ценность, что может привести к невосполнимому ущербу, который понесут банки и их клиенты, считающиеся по праву ее собственниками. 

Проблема состоит  в том, что преступления, направленные на незаконное получение информации и являющиеся преступлениями против собственности, мы не можем назвать имущественными преступлениями в строгом смысле слова в виду того, что российское гражданское законодательство не относит информацию к имуществу. В этой связи непоследовательно отнесение к преступлениям против собственности посягательства лишь на одну из ее разновидностей – имущество. 

Разрешение дилеммы  видится либо в замене термина  «имущество» в примечании к ст. 158 УК РФ на термин «собственность»  законодателем, либо в расширенном толковании имущества правоприменительными органами.

БАНКОВСКИЕ КРИЗИСЫ 

Российская банковская система еще не устоялась, находится  в состоянии неравновесия между  использованием ЦБ и Минфином административных рычагов, с одной стороны, и сил естественно складывающегося кредитно-денежного рынка – с другой. Сложным остается положение с банковскими пассивами: повышается удельный вес краткосрочных вкладов граждан и счетов до востребования юридических лиц. Частные депозиты сосредоточены в Сбербанке, пользующемся некоторым доверием. В результате кредиты на срок сокращаются, в активе преобладают спекулятивные операции. 

Фактором, тормозящим кредитную эмиссию банков, остается ограниченность чекового обращения. Из-за опасности поделки движение «чеков России» было сокращено, их используют теперь лишь во внутригородском обороте. Техническая отсталость системы информации и связи не позволяет перейти к повсеместному распространению кредитовых карточек. Но кроме слабой защищенности чеков или технических несовершенств возникают также естественные психологические препятствия – недоверие населения ко всяческим нововведениям. 

Однако, несмотря на неблагоприятные условия, чековое  обращение в виде кредитных карточек пробивает себе дорогу. Уже 11 крупных  банков перешли к системе “Eurocard – Master Card”, т.е. стали членами международной организации, производящей и снабжающей банки пластиковыми кредитными карточками. Клиент может расплачиваться ими в торговых точках всего мира. А банк-эмитент тем самым расширяет клиентуру и межбанковское сотрудничество. В числе членов системы “Master Card” находятся Московский и Санкт-Петербургский банки Сбербанка России. Некоторые другие московские и российские банки находят для себя более целесообразным создавать собственную систему кредитных карточек, учитывающих специфику банковского дела и клиентуры в России. 

В поддержке  нуждается рынок межбанковского кредита, понесший серьезные потери от кризиса осенью 1995 г. и последующей  рестрикционной политики ЦБ. Наиболее уязвимым, естественно, оказались мелкие и средние банки.  

Банки призваны способствовать экономическому росту  и равновесию путем мобилизации  свободных денежных средств и  их рационального размещения. В этом, повторим, состоит объективная функция  учреждений, торгующих деньгами. 

Но экономическая  целесообразность кредитных операций условна. И по-своему прав был А.И. Радищев, который называл кредитные  инструменты «мнимым богатством», поскольку «их чрезмерный выпуск ввергает государство в нищету». Эта сторона финансового рынка  со всей очевидностью обнаруживается в таком нередком в российской практике явлении, как банковские кризисы. 

Риск почти  всегда сопутствует банковским операциям  – покупке ценных бумаг, продаже  депозитных сертификатов и кредитов. Мы уже упоминали о рискованности пирамидальных финансовых структур. 

Причины банковских кризисов многообразны. Среди них  – ситуация продолжительного спада, сопряженного с инфляцией. Кредитование производства уходит на задний план, банки  занимаются в основном депозитами и  валютными операциями. Некоторые профессионально слабо подготовленные банкиры были ослеплены возможностью получения легкой прибыли из этих источников, стали выходить за пределы правил и нормативов. Отдельные коммерческие банки, например, рискнули выдавать выгодные долгосрочные кредиты из портфеля краткосрочных ресурсов или стали строить великолепные офисы за счет привлеченных средств. 

Для коммерческих банков высокая инфляция превратилась в привычную, к ней как бы приспособились. В ситуации поставленной инфляции необходимо менять стратегию, работать с более низкими процентами. 

В банковской системе  России еще не отработана модель хеджирования финансовых рисков. Клиенты порою  видят в страховании лишь повод  для удорожания кредитов. 

Следствием финансовых штормов явились концентрация банковского капитала, волны слияний и поглощений. Перед банками стоит задача привлечения валютных сбережений, в значительной мере находящихся на руках, превращение их в рублевые депозиты. Эта работа не из легких, поскольку оправданная в условиях низкой инфляции тенденция к снижению процентов по вкладам тормозит рост депозитной наличности, а порой даже стимулирует отлив сбережений в валюту. Между тем «дедолларизация» экономики может форсировать инвестиции. 

Ряд российских банков имеет свои представительства за рубежом,  были созданы отделения в столице финансового мира – Лондоне. Вместе с тем российские коммерческие банки дружно «держат оборону» против расширения деятельности иностранных банков на территории страны.. 

Подводя итог, отметим, что банковский сектор России нуждается в реконструкции. Факторами, благоприятствующими позитивным переменам, могут стать предполагаемое оживление производства, тенденция к сглаживанию резких диспропорций в экономике, превращение рубля в устойчивую конвертируемую валюту.