Банковская система России: состояние, проблемы, перспективы развития

     Число просроченных кредитов частными лицами увеличилось примерно на 14 процентов, юридических лиц на 21 процент! ³¹

     - объемы размещенных депозитов подвергнутся сокращению, с возможностью роста валютных вкладов.

     Принятые  до острой стадии кризиса меры только частично смогли противостоять массовому  изъятию вкладов. Порог защищенных страховкой средств, увеличенный с 1 октября до 700 тысяч рублей, может  просуществовать только на бумаге. Всем известно, что в связи с  последними событиями по девальвации  рубля наличность связана валютными  депозитами, и на практике беспрепятственная  и одномоментная выдача таких  сумм вкладчикам невозможна.

     - качественно иными могут стать некоторые банковские операции и услуги.

     Например, рынок межбанковских операций уже  в декабре 2008 года “показал зубы”  участникам системы межбанковских  расчетов – когда ставки на однодневные  кредиты поднялись выше 22%.

     Трудно  сказать, какими способами банки  попытаются удержать клиентов: доставкой  процентов по вкладам на дом или  ценными подарками каждому, открывшему счет. В этом отношении деятельность банковских маркетологов в течение 2009 года может удивить граждан.³²

     Согласно  мнению аналитиков, на начало 2009 года оптимальной  ставкой годового депозита является ставка на уровне 15% годовых в рублях и около 11-12% в валюте. Оптимальная стоимость рублевых кредитов для граждан сейчас составляет 21-24% годовых. С увеличением стоимости денег реальные процентные ставки будут расти. Не исключено поднятие процентов по вкладам до 20 и более процентов уже в течение 2009 года.

     Вдобавок  ко всему, начавшийся процесс пересмотра рисков заставило рейтинговые агентства  начать массовое понижение рейтингов  всем банкам мировой финансовой системы. Если кредитные рейтинги банков-обитателей Wall Street спустились, но не вышли за пределы  инвестиционной категории (с буквенными обозначениями А), то большинству  российских банков, имеющих рейтинги категории В (риск дефолта ограничен), придется “держать равнение” на группу С, которая будет означать спекулятивные  свойства кредитоспособности. Понятно, что при таком раскладе путь к  цивилизованным заимствованиям на международных  рынках откладывается на неопределенный срок. 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     В результате следования удалось установить, что на ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Среди них можно выделить такие, как:

    • степень зрелости товарно-денежных отношений;

    • общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;

    • законодательные основы и акты;

    • общее представление о сущности и роли банка в экономике. Банки  выполняют операции, носящие в  основном денежный характер. Они принимают  денежные вклады, выдают денежные кредиты, совершают денежные расчеты в  наличной и безналичной формах.

     Банковское законодательство является отраслью права, представляющую систему нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, закладывающим основы правоотношений по договорам займа и кредита, банковского вклада, банковского счета и отношений, складывающихся в связи с осуществлением расчетов, Федеральными законами "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности", другими федеральными законами и нормативными актами Банка России.

      В период до 1987 года в нашей стране роль банков была предельно сужена. Их функции сводились к проведению безналичных расчетов между предприятиями, кассовому обслуживанию, а также финансированию капитального строительства за счет средств госбюджета и специальных целевых фондов. Подобная банковская система лишь тормозила развитие товарно-денежных отношений.

    Бурное  развитие спектра банковских услуг, начатое в постперестроечное  время, было прервано дважды: в августе 1998 года и в прошлом 2008 году. Оба  раза банковская система испытала на себе последствия кризисов, и была (и будет) отброшена назад в  своем развитии, однако как рыночные институты банки сохранили свою значимость в экономике переходного периода.

    Банковскую  систему можно определить по наличию  следующих признаков:

    • включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

    • имеет специфические свойства;

    • способна к взаимозаменяемости элементов;

    • является динамической системой;

    • выступает как система «закрытого»  типа;

    • обладает характером саморегулирующейся системы;

    • является управляемой системой.

        Эффективно управлять  таким единым механизмом может лишь сильное государственное руководство, которое обладает стратегическим мышлением  и волей достигать намеченных целей, выступает не «ночным сторожем»  частного бизнеса, а его старшим  партнером, устанавливающим правила  поведения для участников рынка  общенациональных интересах.

    Довольно  заметным фактором, определяющим развитие банковской системы, является межбанковская  конкуренция. Наличие достаточно представительного  числа самостоятельных банков в  стране и ее отдельных регионах создает  определенную среду, в которой банки  вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять  услуги, предлагать рынку новые продукты, в период кризиса условия выживания резко усложняются, а может это и лучше для банковской системы, останутся реально сильные банки, которые смогут преодолеть все трудности, и после кризиса выйти лидером.

     Все перечисленное не настолько плохо: российские банки, прошедшие большой  путь от чисто спекулятивных операций до цивилизованного кредитования реального  сектора и населения, будут вынуждены  найти новую точку равновесия между “средствами и их источниками” (интерпретация активов и пассивов).

     Нам всем будет интересно следить  за тем, каким образом они будут  восстанавливать доверие потребителей и латать дыры в своих балансах.

     В 2009‑2011 годах деятельность Банка России в сфере банковского регулирования и надзора в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» будет направлена на поддержание стабильности банковской системы России и защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Одновременно Банк России будет уделять повышенное внимание вопросам развития банковского сектора. 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации. – М.: Норма, 2005
2. Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
3. Послание Президента Российской Федерации В.В. Путина Федеральному Собранию 18.04.2002 г.
4. «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов»,  Центральный банк Российской Федерации от 17.10.2008.
5. Салихов Б.В. Экономическая теория: Учебник. – М.: Дашков и Ко, 2005.
6. "Коммерческие банки: создание и организация деятельности"  С-Пб, «Дело», 2005
7. О.И.Лаврушин. Деньги, кредит, банки. – М.: 2004.
8. Даль В. Толковый словарь. – М.: Терра, 1994. – Т.1.
9. Финансово-кредитный словарь. – М.: Финансы и статистика, 1984. – Т.1.
10. Т.В. Кашанина, А.В. Кашанин. Российское право. – Норма, 2005.
11. О.И.Лаврушин. Российская банковская энциклопедия. – М.: 1995.
12. Н.Е. Егорова, А.М. Смулов. Предприятия и банки. – М.: Дело. – 2002.
13. Ю.Борисов. Эволюция банковской системы и денежно-кредитная политика в годы «перестройки» //Российский экономический журнал. – 2005. - №5-6.
14. Экономическая теория: Учебник. / Под ред. А.Г. Грязновой, Т.В. Чечелевой. – М.: Экзамен, 2004.
15. Курс экономической теории: Учебник. / Под ред. М.Н. Чепурина, Е.А. Киселевой. – Киров: Аса, 2004.
16. Банковское дело. №5. 2005 г.
17. Д.Е.Плисецкий. Об основных тенденциях и перспективах развития банковской системы России //Банковское дело. – 2005. - №6
18. Банки и банковское дело / Под. ред. Балабанова И.Т. – СПб.: Питер, 2003
19. О подходах к оценке финансовой устойчивости банковского сектора // Деньги и кредит. – 2005. - № 5.
20. М. Ершов. Банковская система и развитие российской экономики // Мировая экономика и международные отношения. – 2005. - №3.
21. www.cbr.ru
22. www.finansovyi-krizis.ru
23. www.krizis-2008-2009.ru
24. www.banks rate.ru