Банковская система России: состояние, проблемы, перспективы развития

          Таблица 1.¹⁷

4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике.

     Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.

    Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

    5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

    6. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

    В период экономических кризисов и  политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает  сроки кредитования, увеличивает  доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической  и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют свою деятельность как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений.

    Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются  в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в  конечном счете перестают существовать.

    7. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

    Банковская  система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует  с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой  служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система  функционирует в рамках общих  и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим  нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую  систему, как и она сама, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, строят общую систему как единое целое.¹⁸

     Следом  мы рассмотрим банковскую  систему как подсистему. Ведь совокупность банков является сложной системой. Это и означает, что сама банковская система выступает как подсистема по отношению к рыночной экономике в целом. Их взаимодействие происходит по двум направлениям – от внешней среды к объекту и обратно, определяемым соответственно как вход и выход (см. рис. 1.).

       Входные параметры подсистемы  характеризуются всей совокупностью  производственных, природных, трудовых  ресурсов, технологических способов, научных знаний (депозитов) и т.п.  Рис. 1. Банковская система как подсистема рыночной экономики¹⁹

       Выход системы есть не что  иное, как удовлетворение потребностей  в части создания покупательной  способности. В результате банковская  система занимает двойственное  положение в рыночной экономике  - как  ее элемент и как  объект, который отражает происходящие  в ней процессы.

       Проведенный нами анализ позволяет  выделить системные функции. Во-первых, развитая банковская система управляет системой платежей (коммерческие сделки производятся путем перераспределения средств между различными банковскими вкладами посредством чеков, либо электронных переводов и т.п.).

       Во-вторых, наряду с другими финансовыми  посредниками, банковская система  трансформирует сбережения в  инвестиции.

       В-третьих, банковская система,  где доминантой является денежно-кредитная  политика центральных (государственных,  эмиссионных) банков, регулирует количество денег, находящихся в рыночной экономике. Стабильный и умеренный рост денежной массы - это залог обеспечения постоянного уровня цен, при достижении которого, рыночные отношения воздействуют на экономическую систему самым эффективным и выгодным образом.

       Банковская деятельность должна  быть организована эффективно  и должна приносить прибыль,  за счет которой происходит  пополнение собственных средств  (капитала) банка (систему) и увеличения  его ресурсного потенциала. Это  позволяет расширить объемы вложений  и получить дополнительную прибыль.  Такая зависимость называется  положительной обратной связью (ПОС)  и является условием развития  банковской системы.

     (см.рис.2.). Рис. 2. Положительная обратная связь как условие развитие банковской системы.²⁰  

     Банковская  система в отличие от отдельного банка предполагает такое понятие  как «покупательная способность». Осуществление  инноваций в любой форме возможно только при создании дополнительной «покупательной способности». Для развития реальной экономики необходимо кредитование деятельности предпринимателей и хозяйствующих  агентов. Как раз здесь и выявляется огромное значение кредитной системы как составной части банковской системы. Ведь кредит открывает предпринимателям, хозяйствующим агентам и домохозяйствам доступ к хозяйственному потоку благ.

       Кредитная система с одной стороны представляет собой совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования и расчетов, с другой - это совокупность кредитно-финансовых институтов, осуществляющих расчеты и кредитование²¹.

       Цель кредитной системы состоит  в том, чтобы ни один рубль  не выпадал из рыночного оборота.  Учреждения этой системы осуществляют  кредитование, т. е. трансформируют  сбережения в инвестиции²². В современной кредитной системе выделяют три основных звена: Центральный банк; коммерческие банки; специализированные кредитно-финансовые институты²³.

       Главенствующее положение занимает  Центральный банк, но о нем во второй главе. Коммерческие банки (далее КБ) представляют собой главные «нервные» центры кредитно-денежной системы. Услуга коммерческого банка может быть определена как банковская операция, осуществляемая по поручению клиента в пользу последнего и за определенную плату. Конституирующие операции КБ подразделяются на пассивные (прием депозитов, т. е. привлечение средств клиентов) и активные (выдача кредитов, т. е. размещение средств). Прибыль банков формируется как разница между суммой процентов, получаемых ими по выданным кредитам, и суммой процентов, уплачиваемых ими по депозитам. В настоящее время КБ готовы предложить свом клиентам до 200 видов различных банковских услуг и огромного количества операций. 

3. Проблемы и перспективы  развития банковского сектора в период кризиса. 

     Российская  банковская система устойчива, ее дальнейшее развитие беспокойства не вызывает - с таким заявлением выступил 30 августа 2007 года, президент Ассоциации региональных банков России (Ассоциация «Россия»), заместитель председателя Комитета ГД по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков.

     В своем вступительном слове А.Аксаков  заметил, что в настоящее врем экономическая ситуация в РФ благоприятна, а следовательно, благоприятны и  условия для развития банковского  сектора. В первом полугодии текущего года отмечен «небывалый» рост ВВП - 7,8%, что вполне может повлиять на корректировку годового правительственного прогноза по этому показателю, увеличив его с 6,5% до 7%. Рост инвестиций в первом полугодии, по словам А.Аксакова, также  «небывалый», составил 22,3%. На долю банков в структуре источников инвестиций в основной капитал приходится 8,5% (три года назад – 5,5%). «Банки активно  участвуют в кредитовании российской экономики», - заявил президент Ассоциации «Россия», добавив, что этого мало: более активному процессу препятствуют низкая капитализация, недостаточность  ресурсной базы банков и проч. Кроме  того, на российской банковской системе  отражается и долговой кризис мировых  финансовых рынков. Однако Россия обладает большими золотовалютными резервами, значителен объем стабилизационного фонда (по итогам года он, по прогнозу А.Аксакова, достигнет 3,6 трлн рублей), что позволяет «спокойно стабилизировать рынок».«Я смотрю с оптимизмом на развитие банковской системы в РФ. Уверен, что нам никакой кризис не грозит, более того, мы находимся в стадии поступательного успешного развития», - заявил он.²⁴

     Рассмотрим  небольшую хронологию событий.

     Тенденция по замедлению темпов роста прибыли  продолжилась и в 2007 году. По данным ЦБ РФ прибыль банковской системы  по итогам года достигла 627 млрд. руб., что  лишь на 40,99% больше прошлогодних результатов (ранее, ежегодный прирост составлял 46,04% в 2006 году, и 52,71% в 2005).

     Одним из основных факторов негативно повлиявших на рост прибыли банковской системы  в тот год можно назвать, ипотечный кризис на западных финансовых рынках, в результате которого стоимость привлечения ресурсов для банков повысилась.

     Значительное  влияние на рост также оказало  требования ЦБ по раскрытию эффективной  ставки, которая привела к отмене многими банками комиссий при  выдаче кредитов, а в результате, и к снижению прибыли. (см. таб. № 1)²⁵

     Таблица №1.