Курсовая  работа

По  курсу «Деньги, кредит, банки»

     тема:  «Банковская система России: состояние, проблемы, перспективы развития..»

     План: 

     Введение………………………………………………….…………3стр.

     1. История развития банковской системы РФ …………………..6стр.

     2. Сущность и функции банковской системы РФ……………….12стр.

3. Проблемы и перспективы развития банковского сектора в период кризиса.………………………………………………………..…..24стр.

     Заключение...………………………………..……………………...34стр.

     Список  использованной литературы 

Приложение 1: «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов», Центральный банк Российской Федерации от 17.10.2008. 

     В В Е Д Е Н  И Е 

     Актуальность  данной темы заключена в том, что  банковская система является одним  из основных организаторов экономической  жизни страны. От эффективности функционирования в значительной степени зависят  успех в преодолении экономического кризиса, в снижении инфляции и финансовой стабильности. Главным элементом  этой системы служит банк как финансовый институт, созданный для управления денежным потоком в стране.

     Цель  курсовой работы – разобраться в  российской банковской системе, выявить  механизмы работы, примерный сценарий развития в будущем и сформулировать состояние на сегодняшний день в  условиях кризиса..

     В России, как и в других странах, существует система государственного регулирования денежно-кредитной  сферы, позволяющая защищать интересы населения и банковских структур. Правовое основание этой системы  составляют два закона-"О банках и банковской деятельности в РФ" (1990 г.) и "О Центральном банке РФ (Банке России)" (2002 г.). Согласно этим законам Банк России, Банк внешней торговли РФ, Сберегательный банк РФ, коммерческие банки различных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию на осуществление отдельных банковских операций, образуют банковскую систему России. Банки России не отвечают по обязательствам государства, государство не отвечает по обязательствам банков. Для финансирования отдельных целевых республиканских, региональных и иных программ могут создаваться специальные банки (банки развития).

     Все банки на территории России должны держать обязательные резервы в  Банке России и соблюдать экономические  нормативы, устанавливаемые Банком России.

     Основными проблемами российской банковской системы  сегодня являются:

1. низкий уровень банковского капитала;
2. значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной;
3. высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов;
4. чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносят немедленный, в основном спекулятивный доход, недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;
5. пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологий;
6. высокая зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп;
7. низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;
8. политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела;
9. недостаточная жесткость надзорных требований, недостатки действующего законодательства.

     Центральный банк, учитывая состояние российской банковской системы и меру своих  возможностей по поддержке кредитных  организаций, принял программу реструктуризации банковской системы.

     Целями  реструктуризации банковской системы  в краткосрочной перспективе  были:

1. восстановление способности банковской системы оказывать базовый комплекс услуг;
2. улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для банковского обслуживания потребностей реального сектора экономики;
3. восстановление доверия к банкам со стороны частных вкладчиков, кредиторов и клиентов, в т.ч. иностранных партнеров.

         Кризисные процессы в сегодняшней российской экономики  существенно осложняют положение  в банковском секторе России. Возможности  получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения  банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение  банков, а наименее устойчивых из них  приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают  доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста  нестабильности, слабая предсказуемость  государственной экономической  политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов. 
 

     1. История развития  банковской системы  РФ 

     Для оценки значения процессов, происходящих ныне в банковской системе страны, целесообразно совершить небольшой  экскурс в прошлое России.

     До  проведения одной из важнейших экономических  реформ - отмены крепостного права - банковская система страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный  кредит, который предоставлялся под  залог помещичьих имений из расчета  числа крепостных "душ", а также  драгоценностей. Первый дворянский банк был учрежден в 1854 г. с конторами в Петербурге и Москве и назывался Банк для дворянства. Кредитованием промышленности и торговли занимались прежде всего банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-х годов стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные банки, представляющие кредиты под землю и недвижимость, и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений. ¹

     Банковская  система России в преддверии первой мировой войны включала эмиссионный  Государственный банк, акционерные  коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Продолжался процесс  концентрации, слияния банковских ресурсов. До 80% капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось около 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 крупнейших банков Русско-Азиатский, Петербургский международный  коммерческий, Азово-Донской, Русский (для внешней торговли) и Русский  торгово-промышленный. Собственные  капиталы и вклады этих банков превысили 2 млрд. рублей, или 48% указанных средств  всех акционерных коммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под контролем акционерных коммерческих банков находилось множество крупнейших промышленных и торговых фирм. Например, Русско-Азиатский банк контролировал такие предприятия, как Путиловский завод, Петербургский и Русско-Балтийский вагоностроительный заводы, Петербургский международный банк представительствовал в 50 акционерных обществах. Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение иностранного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам.

     Система ипотечных банков включала два государственных - крестьянский поземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельных  банков, 36 губернских и городских  кредитных обществ. Свыше 60% общей  суммы ипотечной задолженности  приходилось на государственные  банки. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под  городскую недвижимость.

     Одним из первых актов Октябрьской революции  был захват Государственного банка  России, а затем, в конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919 годах в связи с отменой  частной собственности на землю  были ликвидированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные частные  банки, объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральное  бюджетно-расчетное управление Наркомфина. ²

     Однако  с переходом к новой экономической  политике возникли предпосылки развития кредитных отношений и создания по-существу заново банковской системы. В конце 1921 года начал функционировать Государственный банк, стала активизироваться кредитная кооперация, были созданы кооперативные банки. На селе низовое звено кредитной системы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции. Затем начали формироваться на щпаевых началах общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах.

     Одновременно  с возрождением кредитной кооперации в начале 1922 года были учреждены  кооперативные банки, призванные содействовать  кредитом развитию потребительской  кооперации.

     Следующий этап становления кредитной системы - создание отраслевых специальных  банков - акционерного общества "Электрокредит", акционерного Российского торгово-промышленного  банка, Центрального коммунального, с  сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территориальные  банки, в частности, Среднеазиатский  и Дальневосточный.

     Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, что реализация новой  экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого использования  средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены с участием частного капитала два банка - Российский коммерческий банк и Юго-Восточный  банк. Причем, что весьма примечательно, одним из учредителей Роскомбанка  явились представители деловых  кругов Швеции. Было также принято  решение об организации частных  банковских учреждений в форме обществ  взаимного кредита, деятельность которых  предполагала мобилизацию и вовлечение в хозяйственный оборот средств  мелких товаропроизводителей и частников.

     Реализация  указанных мер позволила сформировать к концу 1925 года достаточно развитую кредитную систему, состоящую в  основном из кредитных учреждений, созданных на новых началах. Функционировал 121 акционерный банк, 114 кооперативных  банков, 153 коммунальных банка, 196 обществ сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и кредитная кооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учреждений  Госбанка СССР насчитывала 459 учреждений, на долю которых приходилось 56% всех кредитных вложений. ³

     На  этом, пожалуй, развитие инициативы в  становлении кредитной системы  было приостановлено. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановление "О принципах построения кредитной системы", которое положило начало монополизации банковского дела. Дальнейшие изменения в организационной структуре банков произошло в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы. Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений.

      Итак  до 1987 года в СССР существовало четыре банка: Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк, Гострудсберкассы. Эмиссионные, управленческие и контрольные функции, а также  краткосрочное кредитование, расчетно-кассовое обслуживание  выполнял Госбанк  СССР. В нем автоматически аккумулировались свободные денежные средства, распределяемые между экономическими субъектами по заранее утвержденному кредитному плану. Госбанк был, ориентирован в  основном на выполнение этого плана  своей филиальной сетью и нёс  ответственность только перед вышестоящими органами, а не клиентурой.

      Предельная  централизация банковской системы  имела и свою притягательную сторону, по крайней мере, для отдельных  экономических субъектов. Денежная система находилась в единых руках, что позволяло подавлять инфляцию, стабилизировать денежное обращение, сдерживать рост государственного внутреннего и внешнего долга. Удавалось осуществлять практически беспроцентное банковское кредитование государственных предприятий, и в особенности совхозов и колхозов, в ряде случаев долги государственному банку просто не возвращались и превращались в дотации.

      В связи с взятым КПСС в середине 80-х годов курсом реформ, возникла необходимость в реформировании и банковской системы. Считалось, что  банковский сектор призван обеспечивать максимальную устойчивость денежной системы  в период реформ, содействовать стабильному  функционированию предприятий.