Банковская система Республики Казахстан

1. Контракт на поставку  товара.

2. Заявление на выпуск  аккредитива.

3. Выпуск аккредитива.

4. Авизование аккредитива бенефициару.

5. Поставка товара.

6. Документы поступают  в авизующий / подтверждающий банк, а затем в банк эмитент.

7. Оплата

8. Возмещение

9.Документы передаются аппликанту (сторона, открывающая аккредитив)

Формы аккредитивов, открываемых АО «Kaspi Bank»:

Документарный аккредитив - это обязательство банка оплатить стоимость товара (услуг) бенефициару (продавцу) при условии представления продавцом в банк документов, оформленных в полном соответствии с условиями аккредитива.

Неподтвержденный и подтвержденный аккредитивы.

Неподтвержденный аккредитив предполагает обязательство оплаты со стороны банка-эмитента. Подтверждение аккредитива третьим банком означает, бенефициар наряду с обязательством банка, открывшего аккредитив, получает равноценное и самостоятельное обязательство подтверждающего банка произвести платеж.

Трансферабельный (переводный) аккредитив. Переводным является аккредитив, по которому бенефициар имеет право уполномочить исполняющий банк перевести весь аккредитив или его часть другому или нескольким другим лицам (вторым бенефициарам).

Аккредитив "с красной оговоркой". Аккредитивы "с красной оговоркой" позволяют экспортеру получить часть средств по аккредитиву до представления всех товарораспорядительных документов в качестве авансового платежа. Последний, в принципе предназначен для того, чтобы финансировать производство и потребление товара, поставляемого по аккредитиву, а также, возможно, для закупки и оплаты предназначенного для экспорта товара (перед отгрузкой его покупателю).

Аккредитив с платежом по предъявлению. Платеж по аккредитиву осуществляется сразу после того, как банку были предоставлены документы, оформленные в полном соответствии с условиями аккредитива, и банк осуществил их проверку.

Аккредитив с отсрочкой платежа. Платеж производится не сразу после представления и проверки банком документов, а через определенный промежуток времени, указанный в аккредитиве. Такой аккредитив допускает для покупателя отсрочку платежа, а продавцу гарантирует получение денег в определенный момент.

Револьверный (возобновляемый) аккредитив. Револьверные (возобновляемые) аккредитивы открываются на часть стоимости контракта с условием восстановления первоначальной суммы аккредитива или другой оговоренной суммы через определенный срок, либо после каждого использования аккредитива. Среди револьверных аккредитивов различают кумулятивные и некумулятивные. Кумулятивные - предусматривают прибавление неиспользованного остатка к возобновляемой сумме, некумулятивные возобновляются только до первоначальной суммы. 
Револьверные аккредитивы применяют при расчетах по контрактам на крупные суммы с регулярной отгрузкой определенной партии товара (например, при отгрузке нефти танкерами) для минимизации издержек.

Резервный аккредитив (STAND-BY) . Аккредитивы типа "Stand-by" (резервный аккредитив) используются для гарантирования выполнения контрагентами взятых на себя обязательств по контракту (договору). Т.е. данный вид аккредитива используется не как расчетный инструмент, а как инструмент обеспечения обязательств принципала (заявителя). Платеж по резервному аккредитиву всегда производится против представления документов, указанных в аккредитиве (обычно это документы, подтверждающие неисполнение контрагентом обязательства по контакту). При этом бенефициар может воспользоваться аккредитивом при нарушении принципалом своих обязательств по контракту. В США такие аккредитивы находят широкое применение и заменяют принятые у нас гарантии, которые в соответствии с юрисдикцией большинства штатов США не могут быть выданы банками. Канадским законодательством также запрещено применение гарантий при осуществлении внешнеторговой деятельности [10].

Таким образом, АО «Kaspi Bank» предоставляет свои клиентам широкий круг финансовых услуг, где приоритетом выступает кредитование физических лиц. Вместе с тем, развивая отношения с другими категориями клиентов банк проявляет достаточный уровень универсализма, что положительным образом отражается на итоговых финансовых показателях банка.

 

2.2 Инновационные  банковские продукты и их роль  в развитии коммерческих банков

 

 

С развитием банковской деятельности в Казахстане, с целью приспособления к возрастающим потребностям клиентов и условиям внешней среды, перед банками встала задача диверсифицировать портфель банковских услуг за счет внедрения инновационных банковских услуг. Применение инновационных банковских услуг рассматривается ими как инновационный рычаг, посредством, которого банки продвигаются в трудных условиях рыночной стихии к намеченным стратегическим рубежам.

Дистанционное банковское обслуживание - это альтернатива традиционному обслуживанию, предоставляющая возможность получить услуги, не приходя в традиционное отделение банка.

Рассмотрим подробнее дистанционное банковское обслуживание, которое предлагает своим клиентам СМАРТБАНК – Евразийский Банк, а именно систему персонального банковского самообслуживания для физических лиц [13].

Интернет-банкинг. Предпосылкой появления интернет-банкинга стало развитие средств связи и одновременное увеличение числа людей, пользующихся платными услугами связи. Сначала банки использовали телефонную сеть и операторские центры для обслуживания клиентов (telephone banking). Позже у клиента появилась возможность, минуя оператора, самостоятельно осуществлять операции с помощью прямого модемного соединения (PC banking). Однако прямое соединение к ресурсу банка было не только дорого, но и неудобно. По мере становления и демократизации сети Интернет для всё большего числа пользователей стало актуальным управлять своими финансами при помощи Интернета, в результате чего появился и стал распространяться интернет-банкинг

Пройдя простую процедуру регистрации в системе Интернет-банкинга, можно получать целый ряд банковских услуг без посещения отделений банка, независимо от местонахождения и времени. Для подключения к системе достаточно иметь действующую платежную карточку, выпущенную Евразийским банком, логин с паролем и доступ в Интернет.

Преимущества системы в отличие от традиционного банковского обслуживания:

• Безопасность - защищенный канал связи с банком.
• Простота использования - дружелюбный и понятный интерфейс.
• Скорость - быстрота выполнения банковских операций.
• Доступность - возможность управлять своими банковскими счетами самостоятельно.
• Экономия - нет дополнительных затрат на покупку и установку специального оборудования.

Система Интернет-банкинга для физических лиц предоставляет возможность осуществлять контроль своих банковских счетов: карточных, депозитных и ссудных и получать выписки по ним за любой период времени.

Кроме того, выполнять операции по осуществлению переводов, производить платежи за услуги сотовой связи и телефонии (по всему Казахстану), телевидение, коммунальные платежи по счетам и другое.

 

Таблица 5

Тарифы по обслуживанию клиента по системе дистанционного банковского обслуживания физических лиц

Обслуживание клента по системе дистанционного банковского обсжуживания физических лиц «SMARTBANK» (Интернет-клиент)
Подключение нового клиента	Бесплатно
Предоставление комплекта сеансовых ключей в ПИН\конверте	Бесплатно
Предоставление сеансовых ключей через смс-сообщение	Бесплатно
Абонентская плата за обслуживание по SMARTBANK	Бесплатно
Формирование выписок со счета, мини\выписок с карт-счета, графика погашения	Бесплатно
Перевод платежей в адрес АО «Казахтелеком»	130 тенге
Перевод платежей в адрес прочих поставщиков услуг	Бесплатно
Внутрибанковские переводы:
между счетами одного клиента	Бесплатно
на счет другого клиента	Бесплатно
Межбанковские переводы в национальной валюте по Казахстану
До 5 млн.тенге	100 тенге
Свыше 5 млн.тенге	200 тенге
Платежи в бюджет, оплата штрафов за нарушение ПДД	Бесплатно
Пополнение банковского счета или платежной карты АО «Евразийский Банк»	Бесплатно
Перечисление платежей за услуги сотовой связи	Бесплатно
Пополнение электронных кошельков	Бесплатно
Примечание - таблица составлена на основании данных официального сайта АО «Евразийский Банк» [13]

 

СМС-банкинг — канал дистанционного самообслуживания клиента, предоставляющий клиенту возможность посредством мобильного телефона:

• удаленного доступа к собственным банковским счетам клиента управления денежными средствами на собственных банковских счетах;

• получения информации о состоянии собственных банковских счетов;

• получения справочной информации.

При помощи мобильного телефона, став клиентом СМС-банкинга можно:

• контролировать движение средств по карточным счетам (поступления средств) и пластиковым картам (изъятия средств);

• направлять в Банк распоряжения оплатить услуги сотовой связи;

• направлять в Банк запросы и получать оперативную информацию:

• о доступном балансе на картах и карточных счетах;

• о последних 10-ти транзакциях по карточному счету и пластиковой карточке;

• о курсах основных валют;

• направить в Банк распоряжение и заблокировать платежную карточку (в случае утери или кражи).

Чтобы стать пользователем услуг СМС-банкинга необходимо:

• иметь пластиковую карточку Евразийского Банка;

• иметь мобильный телефон, подключенный к оператору сотовой связи;

• обратиться для регистрации в отделение Банка или подать электронную заявку на регистрацию.

Многие новшества, которые вводились в систему "Интернет-Банкинг", были и до сих пор остаются уникальными, причем не только для Казахстана. Народный банк стал первым банком в СНГ, который для поддержания своей системы электронных банковских услуг создал специальную сеть структурных подразделений. В 17 крупнейших городах страны были созданы сети Internet-касс. Банк стал первым и до сих пор единственным банком в Казахстане, предлагающим своим клиентам самостоятельное открытие различных депозитов через Сеть. Клиентам был предложен двойной тарифный план на банковские услуги - online banking (совершение операций самостоятельно клиентом) и offline banking (совершение операций менеджером по заявлению клиента)

Одной из важных проблем современности является обеспечение долгосрочными инвестициями предприятий реального сектора экономики. Принятие Программы инновационно-индустриального развития страны до 2015 года усилило актуальность решения данного вопроса. В связи с этим в практике казахстанских банков новым методом финансирование инвестиционных проектов в казахстанских банках стало проектное кредитование. Изучение деятельности банков показало, что в Казахстане проектное кредитование не получило должного развития. На наш взгляд, проблема с поиском различных источников финансирования инвестпроектов, со сложностью схем их проведения. Кроме того, существуют проблемы, непосредственно связанные с деятельностью самих предприятий, высокой рискованностью инвестиционных проектов, которые могут обернуться для банков потерей крупных вложений [17].

Одним из инновационных услуг банков, связанных с кредитованием внешнеторговой деятельности клиентов, является торговое финансирование, которое предоставляется многими банками. Помимо этого некоторыми банками предлагаются услуги предэкспортного финансирования и постфинансирования. Современные банки большое внимание уделяют развитию этого рынка инновационных банковских услуг, активно используя такие финансовые инструменты, как аккредитивы, гарантии и другие.

Один из разделов Концепции развития финансового рынка Казахстана, рассмотренной на III конгрессе финансистов, посвящен развитию производных финансовых инструментов, в частности, рынка форвардов и фьючерсов в РК. Коммерческие банки осуществляют обслуживание по форвардным и фьючерсным сделкам с целью совершенствования работы банка в области кредитования внешнеэкономической деятельности, а также удовлетворения потребностей клиентов в новых финансовых инструментах проведения международных расчетов. Но, объемы операций по ним незначительны, что свидетельствует о не развитости данного сегмента рынка банковских услуг.

Другими новыми видами услуг, способствующими финансированию внешнеторговых сделок клиентов, является факторинг и форфейтинг. Общая тенденция снижения кредитных ставок и сильная конкуренция заставляют коммерческие банки искать в них эффективные способы кредитования внешнеэкономической деятельности клиентов [16, c. 95].

Одной из важных сфер экономики является развитие рынка ценных бумаг. Способствуя развитию инвестиционной деятельности субъектов экономики, коммерческие банки используют новую банковскую услугу андеррайтинг, который является привлекательной, поскольку дает банку большие возможности получить прибыль благодаря развитию процесса слияния хозяйствующих субъектов, росту количества приобретений за счет заемных средств, когда небольшие группы инвесторов стремятся приобрести контрольный пакет акций или других ценных бумаг с использованием, главным образом, долговых ценных бумаг. Проблемы развития этого сегмента рынка банковских услуг тесно связано с основной проблемой развития рынка ценных бумаг в Казахстане [19, c. 134].