Банковская система Республики Казахстан

Лизинг представляет собой выступление банка в роли арендодателя или посредника между арендодателем и арендатором. При этом арендатор является клиентом банка. Лизинг отличается от обычной аренды тем, что арендатор в итоге выкупает арендуемое имущество. Получается, что лизинг – это покупка товара в рассрочку. Банк, таким образом, дает арендатору кредит на покупку товара, причем товар сразу переходит во владение покупателя.

Банки могут оказывать клиентам информационные и консультационные услуги. Многие банки уже сейчас создали мощные и хорошо оснащенные аналитические отделы. Эти отделы обслуживают в основном собственные нужды банка, так как в наше время при управлении большими суммами денег не обойтись без анализа рисков, доходностей финансовых инструментов, финансовой устойчивости кредитополучателей, будущего курса валют и ценных бумаг.

Как известно, наиболее распространенными источниками инвестирования экономики, как показывает опыт многих зарубежных стран, достигших бурного экономического развития, являются кредиты коммерческих банков [8].

 

2 Современные тенденции в развитии банковской системы Республики Казахстан

 

 

2.1 Анализ финансовых услуг коммерческих банков Республики Казахстан

 

 

По данным АФН (Агентство Финансового Надзора) на 01.01.2016 на казахстанском финансовом рынке функционирует 35 банков второго уровня.

В Республике Казахстан создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РК «О банках и банковской деятельности в РК» [9].

В соответствии с этим законом банки Казахстана действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции [9].

На рисунке представлена динамика обязательств банковского сектора [14]. Обязательства банков второго уровня РК составляют 21 290,2 млрд. тенге (на начало 2015 года – 15 873,2 млрд. тенге), увеличение за 2015 год – 34,1%. В совокупных обязательствах банков второго уровня наибольшую долю занимают вклады клиентов – 73,3% и выпущенные в обращение ценные бумаги – 9,9%. Обязательства банков второго уровня РК перед нерезидентами РК составили 2 095,4 млрд. тенге или 9,8% от совокупных обязательств.

 

Рисунок 1 Динамика обязательств банковского сектора РК

В таблице 2 отражены вклады клиентов, которые составляют 15 605,1 млрд. тенге или 73,3% совокупных обязательств (на начало 2015 года 11 351,0 млрд. тенге или 71,5% совокупных обязательств), увеличение за 2015 год – 37,5%. Вклады юридических лиц составляют 8 719,6 млрд. тенге или 55,9% вкладов клиентов (на начало 2015 года 6 908,6 млрд. тенге или 60,9% вкладов клиентов), рост за 2015 год – 26,2%. Доля вкладов юридических лиц в иностранной валюте увеличилась с 51,6% на начало года до 61,5% на отчетную дату. Вклады физических лиц составляют 6 885,5 млрд. тенге или 44,1% вкладов клиентов (на начало 2015 года – 4 442,5 млрд. тенге или 39,1% вкладов клиентов), увеличение за 2015 год – 55,0%. Доля вкладов физических лиц в иностранной валюте увеличились с 67,4% на начало года до 79,1% на отчетную дату.

 

Таблица 2

Вклады клиентов банковского сектора РК, в т.ч. в ин.валюте   (млн.тг)

Наименование показателя	01.01.2015			01.01.2016
	всего	в т.ч. в ин.валюте	доли, в % от всего	всего	в т.ч. в ин.валюте	доли, в % от всего
Всего вкладов клиентов	11 351	6 557	57,8%	15 605	10 805	69,2%
Вклады юридических лиц	6 908	3 562	51,6%	8 719	5 359	61,5%
Вклады физических лиц	4 442	2 995	67,4%	6 885	5 446	79,1%
Примечание – таблица составлена на основании данных о состоянии банковского сектора РК [14]

 

В качестве примера рассмотрим перечень финансовых услуг, оказываемых АО «Kaspi Bank».

В таблице 3 представлен клиентский рейтинг первых 10-ти банков, где АО «Kaspi Bank» занимает седьмое место.

 

Таблица 3

Клиентский рейтинг банков РК

Банк	Отрицательные отзывы	Положительные отзывы	Оценка голосования	Рейтинг
Tengri Bank	0	28	38	66
Банк ЦентрКредит	36	9	93	65
Казкоммерцбанк	120	32	128	40
Bank RBK	3	4	38	39
Нурбанк	4	3	37	36
ДБ «Альфа-Банк»	3	5	33	35
Kaspi Bank	40	25	45	30
AsiaCredit Bank	0	2	22	24
Цеснабанк	1	5	17	21
Исламский Банк  «Al-Hllal»	0	0	20	20
Примечание – таблица составлена на основании данных сайта [10]

 

АО «Kaspi Bank» имеет право проводить следующие виды операций в тенге и иностранной валюте:

• приём депозитов юридических и физических лиц;
• открытие и ведение корреспондентских счетов банков и небанковских финансовых учреждений;
• кассовые операции: приём, пересчёт, размен, обмен, упаковка и хранение банкнот и монет;
• переводные операции: выполнение поручений юридических и физических лиц по переводу денежных средств; прямые именные денежные переводы в российских рублях;
• учётные операции: учёт (дисконт) долговых обязательств юридических и физических лиц по переводу денежных средств;
• ссудные операции: предоставление кредитов в денежной форме;
• ипотечное кредитование;
• финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;
• удалённое обслуживание по системе «Банк – Клиент»;
• доверительные (трастовые) операции; управление денежными средствами в интересах и по поручению доверителя;
• клиринговые операции: сбор, сверка, сортировка и подтверждение платежей, а также проведение их взаимозачёта и определение чистых позиций участников клиринга;
• сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений;
• ломбардные операции: предоставление краткосрочных кредитов под залог депонируемых легко реализуемых ценных бумаг и движимого имущества;
• эмиссия чеков;
• приём на инкассо, акцепт, оплата и подтверждение документов;
• обменные операции с иностранной валютой;
• гарантийные операции: выдача поручительств, гарантий, и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;
• аккредитивы;
• сдача в аренду имущества с сохранением права собственности арендодателя на сдаваемое имущество на весь срок действия договора (лизинга);
• эмиссия собственных ценных бумаг (акций, облигаций, депозитных, сертификатов)
• факторинговые операции: приобретение прав требования платежа с покупателя товаров (работ, услуг) с принятием риска неплатежа;
• форфейтинговые операции (форфейтирование): оплата долгового обязательства покупателя товаров (работ, услуг) путём покупки векселя без оборота на продавца;
• покупка и продажа аффинированных драгоценных металлов на внутреннем (включая с правом участия на первичных торгах) и / или внешнем рынках, а также хранение аффинированных драгоценных металлов;
• приём и размещение в депозит аффинированных драгоценных металлов, а также хранение аффинированных драгоценных металлов в случае предоставления кредитов в национальной или иностранной валютах, а также хранение аффинированных драгоценных металлов;

Организация финансовых услуг, оказываемых АО «Kaspi Bank», основываются на обеспечении следующих принципов:

• обеспечение максимально возможного пакета услуг своим клиентам на рынке банковских услуг Казахстана;
• формирование адекватной политики по привлечению активов банка;
• обеспечение конкурентных тарифов по своим услугам клиентам на рынке банковских услуг Казахстана;
• формирование эффективного кредитного портфеля;
• снижение банковских рисков;
• расширение и углубление инструментов предоставляемых банковских услуг [10].

Депозитной политика банка АО «Kaspi Bank» проводится особенно активно. АО «Kaspi Bank» предоставляет привлекательные депозитные условия для своих клиентов, конкурентоспособные с другими казахстанскими банками.

На сегодняшний день АО «Kaspi Bank» годовая эффективная ставка по депозиту в тенге составляет 14,9 %. Эффективная ставка вознаграждения по вкладах в долларах и евро равняется 2 %. Выплата вознаграждения  –  с капитализацией.

АО «Kaspi Bank» предлагает денежные переводы по системе Western Union – возможность отправления и получения перевода всего за несколько минут. С 4 февраля 2013г. в любом отделении банка можно получить срочные денежные переводы по системе «Юнистрим».

Держатели платежных карт АО «Kaspi Bank» могут получать дополнительные скидки при совершении покупок и оплате услуг в различных торгово-сервисных предприятиях Республики Казахстан.

АО «Kaspi Bank» активно расширяет спектр кредитных продуктов как в сфере финансирования производства, так и в области кредитования торговли и внешнеэкономической деятельности. Банк стремится поддерживать динамично развивающиеся отрасли и предприятия, направляя туда инвестиции в виде собственных кредитных средств. Ориентируясь на потребности клиента, банк использует индивидуальные схемы кредитования. Сроки, суммы, ставки вознаграждения и форма кредитного продукта определяется исходя из особенностей финансово-денежных потоков клиента и условий финансируемой сделки. Кредиты предоставляются в национальной и иностранной валюте [10].

В таблице 4 показана структура кредитного портфеля АО «Kaspi bank» по видам заемщиков 2013-2015 года

 

 

 

Таблица 4

Структура кредитного портфеля АО «Kaspi bank»

Заемщики	Тыс. тенге				%
	2013 год	2014 год		2015 год	2013 год	2014 год	2015 год
Юридические лица	95330731	93618967		179147634	29,97	22,68	30,49
Физические лица	222723782	319161964		408425416	70,03	77,32	69,51
Примечание – таблица составлена на основании данных официального сайта Казахстанской биржи [12]

 

Набольший процент приходится на кредиты физических лиц 69,51% на 2015 г. Следовательно, второе место занимают заемщики – юридические лица. Отметим, что если в 2014 году опережающими темпами росли кредиты физическим лицам, то в 2015 году – кредиты юридическим лицам.

АО «Kaspi Bank» предлагает юридическим лицам следующие виды кредитных продуктов:

• Кредиты и кредитные линии.
• Аккредитивы и банковские гарантии.
• Лизинг.

В качестве обеспечения по кредитным операциям банком может быть принято любое имущество клиента, принадлежащее ему на праве собственности, гарантийное обязательство банков и третьих лиц, а также другое обеспечение согласно законодательству Республики Казахстан.

В АО «Kaspi Bank» уделяют повышенное внимание работе с клиентами, обсуждая с ними вопросы финансирования его проектов, предлагают наиболее эффективные пути их решения.

АО «Kaspi Bank» производит консультирование своих клиентов, а также структурирование операций и его условий.

Банк предоставляет большую корзину продуктов, в частности качественное исполнение схемы: Выпуск – Обслуживание – Мониторинг – которая реализуется посредством определенного набора следующих инструментов.

Импортные аккредитивы: подтвержденные первоклассными зарубежными банками, возобновляемые (револьверные) аккредитивы, трансферабельные (переводные) аккредитивы и т.д.

Форфейтинг:

Факторинг

«Kaspi Bank» заинтересован в росте благосостояния своих клиентов, максимальном удовлетворении их потребностей. Поэтому наряду с традиционными финансовыми инструментами мы предлагаем новые банковские продукты, позволяющие создавать оптимальные схемы финансирования для наших клиентов. Одним из таких банковских продуктов является факторинг.

Факторинг - это финансирование поставок с отсрочкой платежа под уступку дебиторской задолженности. В АО «Kaspi Bank» факторинг предоставляется на срок 1-3 месяца, в некоторых случаях - до 6 месяцев.

Факторинг может быть предоставлен:

• в виде разовых операций;
• в рамках установленных лимитов на факторинговые операции;
• в рамках кредитных линий, открытых клиентам Банка [10].

Документарный аккредитив - это обязательство банка оплатить стоимость товара (услуг) бенефициару (продавцу) при условии представления продавцом в банк документов, оформленных в полном соответствии с условиями аккредитива.

Схема работы по аккредитиву в АО «Kaspi Bank» представлена ниже: