Банковская система и ее роль в национальной экономике. Особенности ее развития в Республике Беларусь

Ипотечные банки специализируются на предоставлении долгосрочных кредитов под залог недвижимости — земли, строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг — закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость. Ипотечные кредиты используются для расширения своего хозяйства, покупки машин, других средств производства, земли.

Трастовые банки специализируются на трастовых операциях, клиринговые — на зачетах в расчетах, биржевые — на обслуживании биржевых операций,

Сегодня коммерческий  банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. В базовый набор операций, без которого банк не может существовать и нормально функционировать, входят:

• прием депозитов;
• осуществление денежных платежей и расчетов;
• выдача кредитов.

Помимо выполнения базовых операций банки предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Можно выделить некоторые ведущие направления банковской деятельности, присущие всем банкам независимо от государственной принадлежности и фактора их местонахождения, к которым относятся: активные, пассивные и активно-пассивные операции.

Пассивные операции - это операции по привлечению средств в банки и формированию ресурсов последних. К пассивным операциям относятся: привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие срочных счетов граждан предприятий и организаций, выпуск ценных бумаг, займы, полученные от других банков и так далее.

Активные операции – это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли. Это краткосрочное и долгосрочное кредитование, предоставление потребительских ссуд населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное финансирование и кредитование, долевое участие средств банка в хозяйственной деятельности предприятий и так далее.

Активно-пассивные  операции – это комиссионные, посреднические операции, выполняемые банком по поручению клиентов за определенную плату. Именно эту группу банковских операций называют услугами. Это различные расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые операции по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, драгоценных металлов, иностранной валюты, посредничество в размещении акций, облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов.

В целом на сегодняшний  день коммерческие банки являются наиболее интенсивно развивающимся звеном банковской системы, они быстро наращивают темпы  активных и пассивных операций, постоянно  проводят политику кредитной экспансии, способствуют развитию прогрессивных структур в экономике. Немаловажную роль играют коммерческие банки и в обслуживании иностранных инвестиций, включая кредитно-финансовое обслуживание совместных предприятий. И сейчас в странах с развитой рыночной экономикой коммерческие банки являются главным звеном кредитной системы страны.

 

 

 

 

                       

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Банковская  система Республики Беларусь

2.1  Возникновение банковской системы  Республики Беларусь

 

История возникновения банков в  Беларуси своими корнями уходит в ХIХ в. 8 января 1870 года был подписан сенатский указ об учреждении в Гомеле городского общественного банка, который 1 апреля приступил к обслуживанию клиентов. Его основной капитал при учреждении был определен в 20 тысяч рублей. В фондах музея Национального банка хранится чек этого банка - неоспоримое вещественное доказательство, что банк существовал в действительности.[6,c. 17]

Как и многие другие городские банки, Гомельский городской общественный банк — это первое в Беларуси частное коммерческое денежно-кредитное учреждение, которое выдавало долгосрочные займы под заклад городских и строительных участков. Капитал этих банков образовывался из средств городского бюджета, а кредитовались в них по большей части средние и мелкие предприниматели. Кредиты предоставлялись также городской управе, местному земству, а прибыль от операций отчислялась на нужды городского благоустройства и благотворительные цели.

Среди экспонатов музея Национального  банка хранятся также облигация  Минского коммерческого банка достоинством 100 рублей выпуска 1896 года а также билет на бессрочный вклад.

Известно, что 21 апреля 1873 года министром  финансов Российской империи был  утвержден Устав этого банка, а 10 сентября он приступил к работе. Учредителями банка стали представители местного бизнеса. Основной капитал при создании был определен в 1,5 млн. рублей.[6, c. 16]

В соответствии с Уставом Минский  коммерческий банк имел право на учет векселей, получение платежей по ценным бумагам и векселям, операции с  драгоценными металлами, прием вкладов, хранение ценностей, перевод денег в города, где находились его отделения. Свои представительства банк имел не только на территории Беларуси — в Гомеле, Могилеве, Пинске, но и в других городах империи: Либаве, Ромнах, Конотопе, Житомире, Белой Церкви, Сумах, Ровно.

В 1881 г. в Минске было создано отделение  Государственного банка России, через  два года такие отделения начали работать в Витебске и Могилеве, в 1884 г. - в Гродно.[6, c. 17] К 1917 году сеть отделений коммерческих банков была создана и в белорусских губернских городах. В уездных городах преобладали отделения Смешанного и Виленского частного банков. Белорусские отделения Госбанка России предоставляли кредиты главным образом кредитным учреждениям и представителям крупной буржуазии. Отделения коммерческих банков в полной мере не удовлетворяли потребности белорусских промышленников и фабрикантов, предпринимателей и ремесленников в кредитах, чем умело воспользовались иностранные банкиры, которые активно вкладывали свои капиталы в белорусских губерниях.

В дореволюционной банковской системе  губерний особое место занимала кредитная  кооперация. Первое такое товарищество было открыто в 1876 г., а в 1914 их было 491. Кредитные вложения составляли 17,4 млн. руб. Кредиты предоставлялись преимущественно зажиточным крестьянам. К октябрю 1917 г. насчитывалось более 16,3 тысячи организаций кредитной кооперации с суммой баланса 900 млн. руб. [6, c. 21]

После Октябрьской революции  филиалы действовавших в Беларуси частных банков были национализированы, а земельные банки закрыты. 3 декабря 1921 года Совет Народных Комиссаров БССР принимает постановление об организации в Минске Белорусской конторы государственного банка и ровно через месяц, 3 января 1922 года, она начала функционировать. Позже открылись местные отделения государственного банка в Витебске, Борисове, Бобруйске, Могилеве, агентства — в Слуцке, Мозыре, Орше, Климовичах, Полоцке. В связи с образованием СССР в 1923 году госбанк РСФСР преобразуется в государственный банк СССР. В его состав вошла и Белорусская контора.

В Беларуси в 1922-1925 гг. шел  процесс организации банков, обслуживающих  отдельные отрасли народного  хозяйства, а также коммерческих банков. В 1923–1925 годах в республике начали действовать филиалы общесоюзных акционерных банков: “Промбанка”, “Всесоюзного кооперативного”, а с 1936 года — “Торгбанка”. B эти годы сформировалась система местных банков. В 1923 году открыт Гомельский рабочий банк, который примерно через год был преобразован в местный коммунальный банк, в 1925 году создан “Белкоммунбанк”.

В целях концентрации свободных средств для кредитования нужд сельского хозяйства организованы окружные товарищества сельскохозяйственного  кредита: Белорусское, Гомельское, Витебское, Оршанское, Калининское, Бобруйское, Могилевское, Мозырское и Полоцкое. Белорусское товарищество в 1924 году преобразовано в “Белсельбанк”, который взял на себя основную роль по кредитованию села. Деятельность госбанка и специализированных банков в те годы была всецело подчинена восстановлению и реконструкции народного хозяйства.

Решить эти узловые задачи можно  было лишь на базе твердой валюты, поэтому  с переходом к НЭПу был взят курс на укрепление денежной системы. В 1922–1924 годах была проведена денежная реформа. Создана денежная система, а госбанк стал эмиссионным центром СССР и органом регулирования денежного обращения. Введение устойчивой валюты благотворно сказалось на подъеме производства и укреплении в целом всей экономики. Этот период в отечественной экономической истории характеризуется снижением цен на товарном рынке, повышением доходности крестьянских хозяйств, ростом реальной заработной платы. В 1925 году кредитные вложения по секторам экономики были распределены: промышленность — 44,4%, сельское хозяйство — 14,5%, торговля — 40,4%, частный сектор — 0,7% [6, c. 19]

В 1930-1932 годах в стране была проведена  кредитная реформа, суть которой  сводилась к полной замене коммерческого  кредитования прямыми банковскими кредитами с одновременным внедрением принципов хозрасчета и контроля рублем. В совокупности это позволило банкам увеличить объемы краткосрочного кредитования за последующие десять лет в 23 раза, причем на долю промышленности в предвоенном 1940 году приходилось 58% всех кредитов. К этому году в банковской системе Беларуси трудилось уже свыше 4 тысяч человек.

В результате перестройки  банковской системы с 1932 до 1959 года в Беларуси функционировали: Коммунальный банк; конторы с филиалами госбанка СССР, “Промбанка” СССР, “Сельхозбанка” СССР, а до 1957 года и “Торгбанка” СССР.

В предвоенном 1940 году в  Беларуси функционировало 10 областных  контор и 184 отделения госбанка. В  них работало 4087 человек. Настоящим  испытанием для белорусских банковских работников, как и для всего народа, была ВОВ. 25 июня 1941 года Белорусская контора госбанка была эвакуирована в Тамбов, а в ноябре — в Караганду, в марте 1942 года она переехала в Горький. 9 сентября 1943 года по распоряжению СНК СССР она была закрыта. Возобновила свою работу в октябре 1943 года и в декабре переехала в Гомель, а в июле 1944 года — в Минск.

Вскоре после завершения восстановительного периода потребовались и соответствующая  перестройка кредитно-денежной системы, и дальнейшее расширение кредитных связей банка с народным хозяйством. Уже в 1959 году была проведена реорганизация банковской системы. Упразднены специализированные банки, а их функции переданы госбанку и “Стройбанку” СССР. С 1959 года банковская система Беларуси была представлена учреждениями госбанка и “Промстройбанка” СССР. Весь послевоенный период банки работали в условиях жесткого централизованного планирования и их деятельность была направлена на решение задач своего времени — создание мощного промышленного и научного потенциала, развитие отраслей, определяющих технический прогресс. В 1981 году кредитные ресурсы банковской системы были распределены следующим образом: промышленность — 33,4%, сельское хозяйство — 23,4%, торговля и заготовки — 21,8%, прочие — 21,4%[6, c. 19]

Крупная реорганизация банковской системы была произведена и в 1987 году. Учреждены белорусские республиканские банки со своими филиалами госбанка, “Внешэкономбанка”, “Сберегательного банка”, “Промстройбанка”, “Агропромбанка”, “Жилсоцбанка” СССР, которые действовали на принципах хозрасчета и самофинансирования.

Принципиально новый  этап начался в развитии банковской системы страны с приобретением  Беларусью самостоятельности. В  декабре 1990 года приняты Законы "О  Национальном банке Республики Беларусь" и "О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь". Все учреждения банков СССР на территории Беларуси были объявлены ее собственностью. На базе Белорусского республиканского банка госбанка СССР создан Национальный банк Республики Беларусь. Специализированные государственные банки преобразованы в акционерные коммерческие: “Белагропромбанк”, “Белвнешэкономбанк”, “Белбизнесбанк”, “Белпромстройбанк”, а также “Сберегательный банк”. На рубеже 80-90-х годов стали создаваться на акционерной и паевой основе коммерческие банки. Среди них — “Беларусбанк”, “Приорбанк”, “Бресткомбанк”, “Комплексбанк” и другие. Можно по-разному оценивать происходившие процессы в нашем финансовом секторе в этот период. Но бесспорно одно: в Беларуси была создана стройная двухуровневая банковская система, способная решать самые сложные и ответственные задачи, стоящие перед страной, оказывать широкий спектр банковских услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2.Структура банковской системы  Республики Беларусь

 

Как говорилось выше, в Республике Беларусь с 1991 г. начала складываться двухуровневая банковская система, состоящая из:

• Национального банка Республики Беларусь;
• коммерческих банков.

Национальный  банк Республики Беларусь был образован  в 1991 г.

В состав Национального  банка входят шесть головных управлений в каждой области республики и в г. Минске, тринадцать подведомственных им отделений, Центр международных и межбанковских расчетов (ЦММР), Пинский учетно-кредитный техникум.

Национальный  банк Республики Беларусь самостоятелен  в своей деятельности в пределах полномочий, предоставленных законом и своим Уставом, утверждаемым Верховным Советом Республики Беларусь. Он ежегодно представляет Верховному Совету отчет о своей работе.

Государственные органы не имеют права вмешиваться  в деятельность Национального банка, осуществляемую в рамках его полномочий. Председатель правления Национального банка назначается Верховным Советом, его заместители и члены правления — Президиумом Верховного Совета.