Анализ потребительского кредитования банка на примере отделения Сбербанка РФ №2356 г. Анжеро-Судженска

    - Продуманный подход к программам  кредитования;

    - Надежность и стабильность, выработанная  многолетней практикой;

    - Значительное расширение возрастного  спектра кредитования.

Так же следует отметить тот факт, что  банк, набирает обороты по кредитованию физических лиц, где основной долей  является кредит на неотложные нужды, и составляет почти 90% от всех выданных потребительских кредитов. К тому же можно выделить, что посредством своего консервативного подхода к кредитным операциям, Сбербанк практически не пострадал в условиях мирового кризиса. О чем говорит темп роста кредитного портфеля в 2009г., по сравнению с 2008г. (17,7% против 16%). Таким образом, Сбербанк России, являясь банком общенационального масштаба, должен стать эталоном банковской системы страны. Банк стремится к наивысшим стандартам обслуживания клиентов, защищает интересы каждого клиента.

    3.2. Мероприятия по  устранению недостатков  в области кредитования физических лиц в отделении банка

      Анжеpо-Судженское ОСБ №2356 хоть и является структурным подразделением банка, однако руководство отделения уделяет постоянное внимание вопросам повышения эффективности и надежности обслуживания клиентов, внедрения новых продуктов и услуг на основе использования современных информационных технологий, как разрабатываемых самостоятельно, так и приобретаемых у ведущих российских и зарубежных поставщиков.

      Основной  целью кредитной политики Анжеpо-Судженского ОСБ №2356 является эффективное использование кредитных ресурсов отделения для обеспечения его стабильного поступательного развития. Таким образом, совершенствовать кредитные операции можно следующими путями:

• Организовать систему учета данных о клиентах (группах связанных клиентов) для целей определения уровня кредитного риска;
• Определения потенциальных заемщиков, приоритетных для кредитования на рынке региона.
• Необходимо создать для заемщиков наиболее привлекательные условия для приобретения товаров в кредит;
• Усилить работу отдела по безопасности во избежание случаев неуплаты кредита.
• Повысить профессионализм работников Банка, участвующих в кредитном процессе.
• Развивать рекламную сеть через все средства массовой информации.

    Кроме того, положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков имело бы также:

• Введение целевых жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита владельцам вкладов после соблюдения установленных условий: срока хранения и необходимой суммы накопления средств на вкладе,
• Проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд,
• Повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг,
• Максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании.

    Развитие  кредитных отношений населения  с банками – это вопрос не только экономический, но и политический и  социальный. Помимо необходимой экономической  и политической стабилизации, разработки коммерческими банками социально-ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

    В банке должны быть сформулированы четкие и однозначные критерии, которыми должен руководствоваться работник банка, принимая решение о кредитовании сотрудника предприятия. Список этих критериев не должен быть избыточным, и любое значение каждого из них должно быть легко проверяемым.

    На  каждой стадии бизнес-процесса необходимо описать все действия персонала, весь документооборот, бухгалтерский  и юридический, и разработать  все типовые формы документов. Бизнес-процесс должен также предусматривать нетипичное развитие ситуации, например, изменение группы риска, появление просроченных обязательств, досрочное прекращение кредитования. Здесь также должны быть описаны все действия и весь документооборот.

    Вывод: Банк неукоснительно соблюдает установленные нормативы Центрального Банка российской Федерации. В 2009 году не был нарушен ни один норматив.

    В условиях высоких темпов роста кредитного портфеля Банк уделяет особое внимание контролю и управлению кредитными рисками.

    Сохраняя  высокие темпы роста кредитного портфеля, ОСБ №2356 удалось улучшить его качество: удельный вес просроченной задолженности снизился с 2.3% до 1,7%, доля кредитов первой группы риска  превышает 91%. Отношение объема созданных  резервов к ссудной задолженности снизился за 2009 год с 6,2 до 5,5%. 

    По  итогам года Банком достигнуто существенное снижение общего уровня рисков: одновременная  реализация  кредитного и всех видов  рыночного риска по кризисному сценарию покрывается 34% капитала Банка, что ниже уровня начала года (59%). Такой уровень рискового капитала является приемлемым и подтверждает правильность проведения Банком консервативной политики управления рисками исходя из стандартов, принятых в международной практике. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Заключение

      В курсовой работе были рассмотрены вопросы  кредитования физических лиц на примере Сберегательного Банка РФ, и в частности Сибирского банка Сбербанка ОСБ №2356 г.Анжеро-Судженска.

      В процессе написания данной работы можно  сделать следующие выводы:

      1.В Сберегательном банке наиболее низкие процентные ставки кредитования физических лиц по сравнению с другими банками, однако, для среднего гражданина РФ они все равно велики. Особенно это касается процентных ставок жилищных кредитов, т. к. совокупные денежные выплаты – банковский процент – составляют очень большую сумму. 

      2.Сберегательный Бaнк Poссийскoй Федеpaции, занимает особое место в банковской системе РФ, кoтopoе oпpеделяется егo пpинaдлежнoстью к гoсудapственнoй сoбственнoсти  Poссийскoй Федеpaции, кoнтpoльный пaкет aкций у гoсудapствa – это является гapaнтом стaбильнoсти Сбеpбaнкa пеpед «лицoм» свoих клиентoв, тем сaмым делaя пpивлекaтельными взaимooтнoшения с ним.

      3.Банк обладает рядом удобных кредитных программ направленных на различные нужды населения. В моей работе были рассмотрены все программы и виды кредитов Анжеро-Судженского ОСБ №2356.

      4.Краткосрочные кредиты пользуются у населения большим спросом, чем долгосрочные, так как нестабильное положение в экономике страны не дает никакой гарантии в завтрашнем дне.

      Но  у долгосрочных кредитов тоже есть свои преимущества:

• более длительный срок пользования кредитом;
• более низкая процентная ставка;
• больше сумма кредита.

      5.Существует несколько этапов кредитования:

• выяснение у клиента цель, на которую испрашивается кредит;
• предоставление заемщиком, необходимых документов;
• определение кредитоспособности клиента;
• реальное предоставление заемщику суммы кредита.

     6. Пpoблемa невoзвpaтa кpедитoв – нaибoлее слoжнaя пpoблемa в сoвpеменнoй кpедитнo-финaнсoвoй сфеpе Сбеpегaтельнoгo Бaнкa Poссии. Для лучшей обеспеченности кредитной политики и в связи с работой по совершенствованию процессов кредитования Сбербанк России в 2009 году заключил договора с ОАО “Национальное бюро кредитных историй”, ООО “Эквифакс Кредит Сервисиз” (недавно переименованное бюро кредитных историй ООО “Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз”) и ЗАО “Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс”.

      7. Проанализировав кредитную деятельность Анжеро-Судженского отделения за последние два года можно сказать, что выдача кредитов физическим лицам снизилась. Это связано, прежде всего, с ужесточением требований к заемщикам – в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Так же, большое влияние имеет уровень инфляции в нашей стране. Ведь на сегодняшний день человеку – гражданину РФ со средним заработком очень сложно накопить и единовременно внести некую денежную сумму, необходимую на приобретение какого-либо товара, и тем более, приобретение жилья.    
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. ч.1., ч.2.
2. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8  июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.)
3. Регламент организации работы по предоставлению кредитов физическим лицам в подразделениях Сибирского банка Сбербанка России (Редакция 4) (с учетом Изменений  и дополнений  №49-168/4-н/1 от 28 августа 2003 г.) №49-168/4-н.
4. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами (Редакция 3) №229-3-р от 30 мая 2003 г.
5. «Порядок выдачи Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам под залог мерных слитков драгоценных металлов» от 19.03.2001 года № 717 –и изменения к нему.
6. Алексеев Г. От контакта до клиента. //Журнал «Банковские технологии» - 2004. - № 2. - с. 14-17.
7. Банковское дело: учеб. для вузов / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 592 с.
8. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. М.: ЭКОНОМИСТЪ -2005. - 751 с.
9. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2005. - 672 с.
10. Долан Э. Дж. Кэмпбелл Р. Дж. «Деньги, банковское дело и денежно- кредитная политика» - Москва – Ленинград, 2005
11.         Ивлиев С. Кредитные риски: обозрение и перспективы кредитных рисков в период мирового кризиса // Банковские технологии, № 9, 2009
12. Папова Г. С. «Кредитная политика коммерческого банка» - Москва, 2007
13.        Тавасиев А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией. –М., 2007.
14.       Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие.- Минск: Мисанта, 2005. - 512с
15.       Травкин А.А. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств / А.А. Травкин, Н.Н. Арефьева, К.И. Карабанова; Волгогр. гос. ун-т. — Волгоград, 2005.
16.      Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов.- М.: Высшая школа, 2004. - 238с
17. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт – М.: Финансы и статистика, 2008;  
18. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России // Банковские технологии, № 9, 2007 
19. http://www.banktech.ru/
20. http://www.kreditovik.ru/
21. http://lenta.ru/news/
22. http://fin-banks.ru/kreditovanie-fizicheskih-lits/
23. http://www.sbrf.ru

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение 1 

Виды  потребительских  кредитов