Анализ потребительского кредитования банка на примере отделения Сбербанка РФ №2356 г. Анжеро-Судженска

    По  результатам проверки и анализа  документов с учетом требований настоящих  Правил подразделение безопасности Банка составляют письменное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

    Заключение  кредитующего подразделения должно включать в себя следующие позиции:

• общие сведения о Заемщике – Фамилия, Имя, Отчество, возраст, место постоянного проживания (регистрации), место работы, образование, семейное положение, состав семьи, число лиц, находящихся на иждивении;
• параметры кредитной сделки (вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредитования, обеспечения);
• кредитная история Заемщика о своевременности и полноте исполнения им иных договорных обязательств;
• сведения о доходах Заемщика, имеющихся долговых обязательствах;
• расчет платежеспособности Заемщика и максимально возможной суммы кредита;
• обеспечение кредита:
• сведения о Поручителях – физических лиц (аналогично сведения о Заемщике)
• другие виды обеспечения.

    Решение Кредитного комитета оформляется протоколом с указанием всех параметров кредитной  сделки.

    Оценка  платежеспособности поручителей – физических лиц производится аналогично оценки платежеспособности Заемщика. При принятии Банком в обеспечение по кредитному договору только поручительства физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по частичному исполнению обязательств, необходимо предоставить не менее 2-х поручительств.

    Максимальный  размер предоставляемого кредита определяется исходя из платежеспособности заемщика: 

Р = Дч * K * t , где

    Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев  за вычетом всех обязательных платежей;

    K –  коэффициент в зависимости от  величины Дч;

    K = 0,6 при Дч до 25 000 рублей (включительно);

    K = 0,7 при Дч от 25 000 до 45 000 рублей (включительно);

    К = 0,8 при Дч свыше 45 000 рублей;

    t - срок кредитования (в мес.).

     Пример  расчета максимального  размера кредита  в зависимости  от величины предоставленного совокупного обеспечения.

    Корнеева  Кристина Вячеславовна предоставила кредитную заявку на получение кредита на неотложные нужды в размере 100 000 руб. Цель, которую преследовала заемщица, сводилась к цели личного потребления. Срок кредитования составляет 5 лет. Срок, выбранный заемщиком – 2 года. Ставка годовых процентов в рублях – 19% .

    Корнеева  К.В. предоставила заработную плату за 6 последних месяцев 2009 года, размер которой составил 180 376 руб. Рассчитаем среднемесячный доход (180 376/6=30062,67 руб.). Следующим этапом является определение платежеспособности заемщика.

     Р = Дч * K * t, где К=0,7 т.к среднемесячный доход > 25 000 руб.

     Р = 30 062,67 × 0,7 × 12 × 2 = 252 524,43 руб.

     Исходя  из платежеспособности заемщика, определяем размер максимального уровня кредита:

     Sp =  

     Sp =

      Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности Поручителя Заемщика.

      Цель  анализа платежеспособности клиента  состоит в совместном с ним  определении наиболее рациональных условий предоставления кредита  в части его размера, сроков, организации  погашения кредита.

     Вывод: Размер кредита, который может быть выдан банком ОСБ №2356 Корнеевой К.В., составил 212205,40 руб., т.е она может взять кредит в банке по своему желанию, но в пределах этой суммы.

     2.3. Анализ механизма погашения кредита и уплаты процентов

     Выдача  кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора в безналичном порядке путем:

- зачисления на счет Заказчика по вкладу, действующему в режиме до востребования;

- зачисления на счет банковской карты Заемщика.

     Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.

     Погашение основного долга и уплата процентов  производится ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем  получения кредита, либо его первой части. По желанию заемщика погашение основного долга и уплата процентов может осуществляться аннуитетными или дифференцированными платежами. При этом в течение срока погашения кредита порядок погашения не меняется.

     При аннуитетных платежах: ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом: 

      , где

     П_л – аннуитетный платеж по кредиту

     S – сумма предоставляемого кредита

     Т – срок пользования кредитом (в  месяцах) 

     Мес. %-ая ставка равна = годовая %-ая ставка

                                                                  12*100 

     При дифференцированных платежах: ежемесячный  дифференцированный платеж по основному  долгу и процентам определяется следующим образом: 

      , где 

     П_л – дифференцированный платеж по кредиту

     S – сумма предоставляемого кредита

     Т – срок пользования кредитом (в  месяцах)

     О – остаток задолженности по кредиту

     Д – фактическое количество календарных  дней в платежном периоде. 

     Не  допускается составление графиков, в которых размер любого единовременного платежа по кредиту был бы меньше размера какого-либо из последующих платежей.

     Заемщик вправе досрочно погасить кредит или  его часть. Корнеева Кристина Вячеславовна обязана строго в указанные сроки производить платеж. В случае невыполнения обязательств за каждый день просрочки платежа ей будет начисляться пени.

     В приведенном примере пункта 2.2 сумма максимальная займа составляет 212 205,40 рублей. Кредит взят 100 000 руб. сроком на 2 года под 19% годовых. Эксперт кредитного отдела, готовит график погашения платежей по договору Корнеевой К.В.. Как было сказано выше по желанию заемщика погашение основного долга и уплата процентов может осуществляться аннуитетными или дифференцированными платежами.

    Для сравнения возьмем 2 графика погашения платежей: 1.аннуитетный (Приложение 3) и 2.дифференцированный (Приложение 4):

    Таблица 1

     Сравнительный анализ графиков гашения ссуды

 

    Из  данных таблицы можно сделать  следующие выводы:

1. Банку выгоден дифференцированный график, т.к. он заработает больший доход, чем при аннуитетном;
2. Заемщику выгоднее аннуитетный график, т.к. меньше переплата по кредиту;

    Если  сравнить сами графики гашения, то можно  заметить что:

1. При дифференцированной схеме размер платежа в начале срока кредита больше, по сравнению с аннуитетной схемой.
2. Равновеликий платеж при аннуитетной схеме удобен заемщику, т.к. ему не надо определять каждый месяц размер платежа – он всегда одного размера. Зная размер платежа удобнее планировать семейный бюджет.

 

2.4. Анализ показателей деятельности банка по выдаче потребительских кредитов

    Предоставление  банком кредитов основывается на учете  необходимых потребностей заемщиков  в заемных средствах, наличии  достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты  в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

    Сбербанк  традиционно предоставляет потребительские  кредиты населению: краткосрочные  и долгосрочные.

    Работа  учреждений Анжеро-Судженского ОСБ №2356 по кредитованию населения в 2009 году, особенно во второй половине года была осложнена финансовой ситуацией в стране, в связи с чем, в течение года операции по предоставлению кредитов физическим лицам пересматривались.

     Анализ  численности заемщиков по видам кредита в ОСБ №2356 г.Анжеро-Судженск (2008 – 2009 гг.) представлен в таблице (Таблица ).

     Проводя анализ заемщиков необходимо сконцентрировать свое внимание на том, что численность  населения города Анжеро-Судженска по данным 2009 года составила 88,9 тыс. человек. За 2009 год число прокредитовавшихся заемщиков в ОСБ №2356 составило 6783 тыс. человек, следовательно, это составляет 7,63% от общего числа населения.

     Таблица 2

     Анализ заемщиков по видам кредита в ОСБ №2356 г.Анжеро-Судженск

     (2008 – 2009 гг.)

 
 
 

     Из  данных таблицы можно сделать выводы:

     1.Самыми  популярными у населения является кредит «На неотложные нужды» - его удельный вес составляет более 49% от общего числа заемщиков.

     2. Значительный рост заемщиков  по сравнению с 2008 годом отмечается  в жилищном кредитовании.

     3. Сравнивая данные 2009 и 2008 гг. можно  сказать что, по большинству  видов кредитов отмечается снижение  количества заемщиков - это негативное явление в деятельности ОСБ №2356, возможно это объясняется все еще большим количеством безработных и снижением заработной платы у населения, а так же тем, что на рынке банковских услуг в г.Анжеро-Судженске появились конкуренты, а именно «МДМ банк» и «ВТБ24».

     Таблица 3

     Динамика  объема выданных кредитных  средств по ОСБ  №3912