Анализ потребительского кредитования банка на примере отделения Сбербанка РФ №2356 г. Анжеро-Судженска

1.4.Мировой опыт потребительского кредитования зарубежными банками

      В зарубежной практике потребительскими называют ссуды предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования [18,с.34]. Частные лица пользуются также и другими ссудами (в т.ч. на строительство и приобретение жилья, неотложные нужды и прочие).

    В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает  предоставление кредита в налично-денежной форме. Это является выгодным заемщику, так как при оплате товара наличными  деньгами магазин может сделать клиенту скидку до 5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень процентной ставки относительно невысок. Максимальный срок пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет. Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа, его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента.

    Потребительские ссуды в США (соnsumer lоаns) делят на 3 группы:

       - ссуды с рассрочкой платежа;

       - револьверные (возобновляемые) ссуды;

       - ссуды без рассрочки платежа

    Из  общей суммы потребительского кредита  более 80% приходится на ссуды с рассрочкой платежа. Сроки погашения обычно составляют от 2 до 5 лет. В отличие от револьверных кредитов большинство ссуд с рассрочкой платежа являются обеспеченными. В США, как и в других западных странах, кредиты с рассрочкой платежа могут выдаваться в прямой или косвенной формах. При прямом кредите кредитный договор заключается между банком и заемщиком. При выдаче косвенного банковского кредита появляется посредник между банком и клиентом - торговое предприятие. Здесь договор заключается между клиентом и магазином, который далее получает ссуду в банке.

    Револьверные  кредиты включают кредиты, предоставляемые  клиентам по кредитным картам или  кредиты в форме овердрафта.

    Кредиты без рассрочки платежей имеют  важную особенность - по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно.

    Во  Франции также выделяются персональные кредиты - это возобновляемая ссуда  частному лицу на срок от трех месяцев  до трех лет в размере не более  одной четвертой годового дохода лица. Как правило, при выдаче такого кредита требуется гарантия третьего лица. Важную роль играет условие "домицилирования" доходов, то есть поступления доходов заемщика на счет в банке, где последний может контролировать его финансовое положение. Потребительские ссуды аналогичны по условиям персональным ссудам, но ставки процента по ним ниже Они выдаются для погашения счетов на приобретение товаров в магазинах, охватываемых системой потребительского кредита. ("Сетелем" (Сеtelem), "Кофинога" (Соfinoga) и т.д.).

    В Великобритании потребительский кредит предоставляется для различных целей: приобретения потребительских товаров длительного пользования; покупки машины (максимально допустимый срок для подержанного автомобиля - 5 лет); празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; покупки домов, домов-фургонов; оплаты личного образования. Ссуды выдаются на суммы свыше 500 фунтов стерлингов, но не больше 10 000 фунтов стерлингов. Индивидуальным заемщикам предоставляется возможность страховать погашения ссуды на случай смерти, безработицы, несчастных случаев или болезни заемщика, Максимальный срок пользования ссуды - 5 лет. Также банки за свой счет могут покрыть платежи своим клиентам в случае болезни или несчастного случая, а при смерти клиента до погашения ссуды последняя будет погашена банком полностью. Но при этом размер ежемесячного платежа клиента увеличивается на небольшую сумму страховки. Страхование клиента осуществляется автоматически и не предполагает заполнения специальных форм или медицинского освидетельствования. От страхования можно отказаться, сообщив об этом банку письменно в заявлении при получении ссуды.

    В США большую часть потребительских  ссуд предоставляют американцам  коммерческие банки (44%), но с ними активно  конкурируют финансовые компании (около 24%), кредитные кооперативы (13,9%) и специализированные сберегательные институты (10,7%).

    Аналогичная практика наблюдается и в странах  Западной Европы, где практически  все кредитные институты от универсальных  коммерческих банков (например, в германии) до специализированных сберегательных институтов (взаимно-сберегательных банков в Великобритании и сберегательных банков в других странах) выполняют различные услуги по кредитованию индивидуальных заемщиков.

1.5.Особенности кредитования физических лиц в период мирового экономического кризиса

    Экономический кризис и его возможные последствия  для банковского сектора России, особенно в сфере потребительского кредитования, – это одна из самых обсуждаемых на сегодня тем в российской прессе.

    Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку  его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков не возврата за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков – физических лиц. Конечно же, последнее – менее вероятно.

    К сожалению, из-за кризиса кредит теперь взять сложнее и дороже для потребителя – это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточились требования к заемщику – в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности, темпы роста кредитов существенно снизились в целом по стране.

    В период кризиса большее внимание уделяется качеству, то есть надежности заемщика. Ужесточились требования к количеству документов, подаваемых для оформления займа, повысились требования к уровню дохода, справка об официальной зарплате (2-НДФЛ) стала обязательной и цифра в ней должна стоять более впечатляющая, чем это было ранее.

    В мире потребительского кредитования упорно ходят слухи о том, что может возродиться кредитование под залог (ювелирных украшений, дорогой бытовой техники, например холодильника или стиральной машины). Ситуация в этом секторе банковского бизнеса может вернуться к уровню конца 1990-х годов.

    Объем кредитования физических лиц сократился с начала 2009 года более чем на 12%. Об этом свидетельствуют данные Банка России. Как заявил первый зампред Центробанка, общий кредитный портфель российских банков стал лишь "чуть меньше", чем в начале года. Впрочем, по мнению экспертов, сжимаются не только потребительские, но и корпоративные портфели кредитов, однако это не столь заметно, поскольку в последнем секторе постоянно происходит реструктуризация. В ближайшей перспективе сокращение объема потребительских займов может продолжиться.

    Спрос на розничные кредиты и их предложение снизились, в частности, из-за сокращения доходов населения, вызванных ростом безработицы и уменьшением зарплаты из-за перехода на неполную рабочую неделю и т.п. Эти факторы негативно сказались на желании граждан брать новые кредиты и способности обслуживать старые. Кроме того, из-за кризиса население перешло от потребительской модели поведения - к сберегающей. Люди боятся влезать в долги и предпочитают сберегать - розничный кредит сжимается на фоне роста вкладов. Общий объем банковских депозитов населения по данным на середину октября вырос на 15% по сравнению с началом года, то есть ежемесячный прирост составляет около 1,5%. При этом доля валютных депозитов в общей структуре банковских вкладов населения уменьшается: на 15 октября она составляла более 27% против 29% на 1 сентября 2009г. Активность кредиторов также спадала на фоне кризиса. Российские банки в период кризиса прибегли к ужесточению условий кредитования. Даже ипотечные кредиты стали выдаваться не столь охотно, так как банки лишились источников "длинных денег". К тому же появились новые риски, например, падение цен на жилье. По данным Центробанка, портфель кредитов физлицам с 1 января по 1 сентября 2009 года уменьшился на 0,52 трлн. руб. до 3,66 трлн. рублей. При этом объем кредитов, предоставленных предприятиям нефинансового сектора, за этот период вырос с 12,5 трлн. рублей до 12,81 трлн. рублей. Таким образом, объем кредитов нефинансовому сектору и населению к началу сентября снизился с начала года с 16,5 трлн рублей до 16,47 трлн рублей, или на 0,3%.

    Потребительское кредитование подразумевает работу с массовым сегментом, огромное количество клиентов, высокую скорость оформления кредитов, а залоговое кредитование предполагает организацию определенной логистики, процессов приема на экспертизу и хранение и т.д., это весьма дорогие и маловыгодные процессы.

    Еще одним последствием кризиса для  простых заемщиком, безусловно, является рост процентных ставок по кредитам. Вызвано  это общими рыночными тенденциями  – повышением стоимости денег для самих кредитных организаций. Рост процентной ставки отражает не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции.

    Таким образом, первостепенные и очевидные  для всех последствия экономического кризиса (рост инфляции и процентных ставок в банках) уже проявили себя в реальности нашей жизни. Что же касается слухов и домыслов, которые в массовом сознании породили происходящие в экономике нашей страны процессы, то на данный момент они носят иллюзорный характер и на проверку оказываются ложными.

    Выводы: В первой главе рассмотрены теоретические основы кредитования физических лиц в банке, характеристика кредита и его классификация, изучена кредитная политика коммерческого банка и основные этапы кредитования физических лиц, а так же мировой опыт потребительского кредитования зарубежными банками и особенности кредитования физических лиц в период мирового экономического кризиса.

Глава II. Анализ потребительского кредитования банка на примере отделения Сбербанка РФ  №2356 г. Анжеро-Судженск

   2.1. Краткая характеристика  отделения

• Сбербанк России создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР”. Учредитель и основной акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 1 января 2010 г., ему принадлежит 60,25 % голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц.
• Анжеpо-Судженское ОСБ №2356: 652470, Кемеpовская область, г. Анжеpо-Судженск, ул. Гоpького 36, является структурным подразделением Сибирского банка СБ РФ.

      Сибирский банк Сбербанка ОСБ №2356 располагает разветвленной сетью своих внутренних структурных подразделений (филиалов). В его составе 8 городских и 22 районных филиала, предоставляющих банковский сервис на территории г. Анжеpо-Судженска и Анжеpо-Судженского района.

      Филиалы в праве совершать банковские операции в пределах, указанных в  положение о филиале, но в рамках специальной правоспособности банка. Руководитель филиала заключает сделки от имени банка на основании доверенности.

      Общее руководство деятельностью банка  осуществляет Совет отделения, в  состав которого входят управляющие  отделением, его заместитель и специалисты ведущих отделов. Совет отделения определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.[20] 
 

     2.2. Анализ платежеспособности заемщика и условия предоставления кредита

    Для получения кредита Заемщик предоставляет  в Банк следующие документы:

• заявление (анкета);
• паспорт Заемщика и его Поручителя;
• документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя;
• документ подтверждающий трудовую деятельность заемщики и поручителей;
• для пенсионеров – пенсионное удостоверение и справка из отделения Пенсионного Фонда РФ или другого государственного органа, выплачивающего пенсию. (Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не предоставляется).

    При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

    Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении – анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.

    При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью Базы данных по Заемщикам – физическим лицам  и запросов в другие Филиалы Сбербанка России, предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам.

    Целесообразно, чтобы Поручителями являлись физические лица, состоящие с Заемщиком в  родственных отношениях: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители. Кредитующее подразделение направляет пакет документов в подразделение безопасности Банка.