Анализ потребительского кредитования банка на примере отделения Сбербанка РФ №2356 г. Анжеро-Судженска

 

    Рассмотрев  динамику объема выданных средств, можно  сделать вывод, о том, что сумма выданных денежных средств в 2009 году уменьшилась на 225,631 млн. руб. Значительное снижение произошло за счет оттока заемщиков по видам займов, таких как кредит на неотложные нужды, «Доверительный», «Автокредит» и «Пенсионный».

    Кредитование  на неотложные нужды является традиционным и одним из наиболее востребованных населением видом кредитных операций банка г.Анжеро-Судженска. Значительно возросла популярность жилищных кредитов – это связанно с тем, что появилась возможность гашение кредита средствами сертификата на материнский капитал.

    Всего в 2009 году было выдано 6783 кредита на сумму, превышающую 1 миллиард рублей.

    Рассматривая  динамику выдачи кредита физическим лицам, интересно будет рассмотреть  и изменения процентных ставок  по кредитам за период с 2005 года по 2009 год.

Таблица 4

Динамика  процентных ставок по кредитам физ. лиц

за 2005 – 2009 годы (средние  значения) 

 
 

    На  основе данных Таблицы 4,  вычислив среднее арифметическое значение процентов по каждому виду кредитования отдельно, можно сделать выводы об изменениях процентных ставок и представить их в Таблице 5.

      .

      Таблица 5

 

    Из  данной таблицы видно, что за 5 лет процентные ставки постоянно изменялись. Начиная с 2006 года, ставки по всем кредитам постепенно снижались, это объяснялось достаточно стабильным положением, как экономики банка, так и экономики страны в целом, но с приходом кризиса в середине 2009 года, на рынке кредитования ситуация резко изменилась. Сбербанку пришлось в 2009 году несколько раз пересматривать процентные ставки по кредитам, это было связано с проблемами ликвидности банка, и с общей экономической обстановкой в стране. Связи с эти процентные ставки практически по всем видам кредитов поднялись более чем на 2 процента.  
 
 
 
 
 
 
 

      Глава III. Мероприятия, направленные на решение проблем потребительского кредитования

3.1. Тенденции потребительского  кредитования на  макро-уровне

Аналитическая справка по формированию кредитного портфеля Сбербанка РФ за 2008 год

    Кредитный портфель Сбербанка России вырос  за 2008 год на 51,3 % и составил на 1 января 2009 года 4 103,9 млрд. руб. против 2 712,4 млрд. руб. на 1 января 2008 г. В том числе  объем кредитования юр. лиц (без МБК) вырос более чем на 59% и составил 3 076,7 млрд. руб. Остаток средств на счетах физических лиц достиг 2 656,2 млрд. руб. (2 028,6 млрд. руб. на 1 января 2009 г.). Таким образом рост этого показателя составил почти 31%.

    Остаток средств на счетах юр. лиц вырос на 49,87% и на 1 января 2009 г. составил 1 трлн. 286,9 млрд. руб.

    Капитал Сбербанка составил на 1 января 2009 г. 667,4 млрд. руб. (на 1 января 2007 г. - 348,7 млрд. руб.).

    Филиальная  сеть Сбербанка на 1 января 2009 года насчитывала: территориальные банки - 17 ед. (без изменений), отделения - 791 (840), внутренние структурные подразделения - 19 499 (19 244).  
           Сбербанк РФ в 2009 году увеличил чистую прибыль по РСБУ на 43,4%. Банк получил прибыль в размере 126,05 млрд. руб. в 2008 году этот показатель составлял 87,9 млрд. руб.

Аналитическая справка по формированию кредитного портфеля Сбербанка РФ за 2009 год

    За   2009 год совокупный кредитный портфель Банка увеличился на 726,4 млрд. рублей и достиг 4830,3 млрд. рублей. Темп прироста кредитного портфеля несколько опережает темп прироста портфеля за 2008 год (17,7% против 16,0%) за счет более высоких темпов прироста кредитов частным клиентам. Темп прироста остатка кредитов корпоративным клиентам соответствует приросту за аналогичный период прошлого года. Доля Сбербанка на 1.08.2009г. на рынке кредитования физических лиц – 31,6%.

    В первом полугодии 30 крупнейших российских банков получили доналоговую прибыль  более чем в 200 миллиардов рублей. При этом Сбербанк заработал 91,6 миллиарда, а ВТБ - 15,1 миллиарда. Это означает, что два самых больших банка в России заработали больше, чем оставшиеся 28.

    Результаты  Сбербанка и ВТБ могут объясняться  тем, что эти кредитные организации  являются крупнейшими в России, а  в некоторых сегментах рынка  их доля является настолько значительной, что никто из частных банков не может составить им конкуренцию. Так, доля Сбербанка на рынке вкладов от населения превышает 50 процентов. [21]

    Сибирский банк в 2009 году увеличил долю на рынке розничного кредитования, в настоящее время она составляет 32,6% вместо 31,3% на начало 2009-го.

      Доля Сибирского банка Сбербанка  России в сфере кредитования частных лиц увеличилась на всей территории обслуживания: в Новосибирской области – на 2,2% (и достигла 29,6%),  в Томской – на 1,4% (37,3%) и в Кемеровской – на 0,2% (33,8%). За 10 месяцев текущего года отделениями Сибирского банка выдано более 90 тысяч кредитов на сумму около 16 млрд. рублей, в результате кредитный портфель физических лиц в Банке составил около 64 млрд. рублей.

    За 2009 год Сибирский банк предоставил  около 5,7 тыс. жилищных кредитов на общую  сумму порядка 4,5 млрд. рублей. Большая часть таких займов была выдана в Новосибирской области (свыше 40%). Сибирский банк является активным участником федеральной программы «Доступное и комфортное жилье», в соответствии с которой он заключил соглашения с администрациями Новосибирской, Кемеровской и Томской областей. В рамках данных соглашений за 10 месяцев 2009 года выдано более 350 ипотечных кредитов на льготных условиях на общую сумму более 240 млн. рублей.[22]    

     В настоящее время наблюдается  рост кредитного портфеля по данному  направлению. Это происходит за счёт увеличения объемов потребительского кредитования на неотложные нужды, а также кредитования на покупку, строительство и реконструкцию жилья. Развивается овердрафтное кредитование по карточным счетам клиентов.

     Сбербанком  РФ осуществляется кредитование владельцев государственных жилищных сертификатов в рамках президентской программы «Государственные жилищные сертификаты». Учитывая, что размер субсидий, предоставляемых в рамках указанной программы, не покрывает стоимости приобретаемого владельцами сертификатов жилья, предоставление кредитов на недостающую часть стоимости приобретаемого жилья позволяет данной категории граждан решить проблему покупки жилья в выбранном для проживания регионе.

     Продвижение новых продуктов и банковских услуг осуществляется с учетом потребностей различных возрастных и социальных групп населения в кредитах: на образовательные цели; на потребительские цели для молодых семей; на покупку жилья на финансируемых банком объектах жилищного строительства; на различные цели работникам финансово устойчивых предприятий и организаций под корпоративные гарантии.

     В рамках реализации федеральных программ, а также региональных программ субъектов  РФ Сбербанк сотрудничает с местными органами власти по расширению ипотечного кредитования населения.

     Одним из лозунгов Сбербанка РФ является: быть «домашним» для частного лица. С этой целью банк делает доступными населению свои кредитные продукты.

     Перечень  кредитных продуктов по данному  направлению кредитования достаточно широк.

    В течение 2009 года произошли изменения  условий предоставления Сибирским  банком кредитов на приобретение жилья, а также других займов частным  клиентам. Среди изменений, в частности, следующие:

• суммарный остаток задолженности частного клиента по потребительским кредитам увеличен с 500 тыс. до 750 тыс., а затем и до 1 млн. рублей;
• срок кредитования на цели личного потребления увеличен с 3-х до 5-ти лет;
• с декабря 2009 года снижены процентные ставки по потребительским валютным кредитам (с 16,5% до 14% годовых), а также по автокредитам в долларах США и евро (с 12,5% до 9,5% годовых);
• расширен перечень объектов для жилищного кредитования, например, теперь с помощью жилищного кредита можно приобрести машино-место или гараж;
• снижена величина первоначального взноса по программам жилищного кредитования, в частности, молодые семьи с детьми теперь могут получить ипотечный кредит при взносе от 15%;
• введена возможность рефинансирования ипотечных займов, выданных другими банками.

    В целом за год остаток ссудной  задолженности увеличился в 1,5 раза и составил почти 700 млрд. рублей. Число заемщиков Банка превысило 8 млн. человек. Удельный вес кредитов физических лиц в структуре кредитного портфеля Банка за год увеличился с 24,4 до 25,6%.

    Акцент  в области потребительского кредитования делался на повышение качества и скорости обслуживания клиентов, развитие альтернативных каналов продаж и максимальное удовлетворение потребностей разных категорий заемщиков в кредитных ресурсах Банка.

    Вывод: Исходя из вышеприведенных данных, можно с уверенностью сказать, что Сберегательный Банк РФ, как и в частности ОСБ №2356, имеет лидирующие позиции по кредитованию физических лиц, за последние два года, и на сегодняшний день составляет до 33% от всех выданных в России кредитов физическим лицам.[20]

      Это обусловлено рядом факторов:

    - Сравнительно низкие процентные  ставки по кредиту;