Активные и пассивные операции коммерческого банка

Если же предприниматель уплачивает единый налог при упрощенной системе с доходов или применяет ЕНВД, то выяснить его реальное финансовое состояние очень сложно.

Это может серьезно усложнить кредитование или сделать его попросту невозможным.

Как правило, в качестве гарантий возврата кредита банки требуют залог или поручительство (а иногда оба вида гарантий вместе). Наиболее ликвидным залогом всегда считались объекты недвижимости.

Кроме того, бизнесмены могли заложить автомобили, оборудование, запасы сырья и товары в обороте. В связи с тем, что спрос сократился, банкиры опасаются, что не смогут быстро реализовать залог в случае неплатежей. Поэтому сейчас некоторые виды имущества, например, товары в обороте, могут вообще не принять в качестве залога.

По недвижимости и другим объектам основных средств банки снижают залоговые коэффициенты.

Мы предлагаем следующие возможные пути решения данной проблемы в ОАО «Крайинвестбанк»:

- рост конкурентного положения ОАО «Крайинвестбанк» в борьбе за малый бизнес, которое ведет к постоянному снижению процентных ставок и смягчению условий кредитования;

- более серьезный подход  к анализу финансового состояния  заемщика. В большинстве случаев  в качестве подтверждения денежного  потока предпринимателя теперь учитывается только выручка, отраженная в налоговой декларации;

- изменение системы оценки  рисков, введение системы оценки  кредитоспособности в зависимости  от направления бизнеса. Так, труднее  всего получить кредит будет  тем, кто связан с металлургией, строительством, финансовым сектором;

- выдвижение более жестких  требований к возрасту бизнеса.

3. Проблема отсутствия  массового характера ипотечного  кредитования и непрозрачности  кредитования малого бизнеса  в ОАО «Крайинвестбанк».

Наиболее перспективным считается ипотечный кредитный рынок. Многие банки уже имеют свои наработки в этой сфере, которые отражаются в качестве их ипотечных программ.

Но доходность в данной сфере является небольшой из-за того, что подобное кредитование не обладает массовым характером. Работа в этой области связана с высоким числом рисков, которые в основном касаются длительности кредитного периода. Благодаря этому цена данной кредитной услуги является достаточно значительной.

Основные проблемы кредитования малого бизнеса в ОАО «Крайинвестбанк» возникают из-за его непрозрачности.

Также не менее важной проблемой является отсутствие достаточно существенных залогов из-за того, что многие представители малого бизнеса не располагают ликвидным имуществом для предоставления его в банк в виде залога. Немаловажной проблемой можно назвать и недоверие со стороны кредиторов к малому бизнесу потому, что большинство малых предприятий на рынке ведут свою деятельность непродолжительный промежуток времени по сравнению с крупными предприятиями.

Если же рассматривать точку зрения самих предпринимателей, то проблемы кредитования в ОАО «Крайинвестбанк» возникают из-за их слишком жестких условий и высокой стоимости кредита для малого бизнеса.

К наиболее важным проблемам кредитования малого предпринимательства относят непрозрачность российского малого бизнеса, отсутствие надежных залогов (поскольку большинство представителей указанной сферы не являются владельцами ликвидного имущества) и недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками.

Сейчас существует достаточное количество банков, готовых сотрудничать с малым и средним бизнесом, но отсутствуют специальные банки для обслуживания таких предприятий.

Основная проблема состоит в том, что молодой бизнес считается банкирами рисковой зоной для вложения денежных средств. Конечно, риск здесь гораздо меньше, чем при финансировании стартапа, однако достаточно сильный для того, чтобы банк отказался от кредитования молодого малого предприятия или организации.

Этим и объясняются повышенные ставки процента, закладываемым ОАО «Крайинвестбанк» при кредитовании малого предприятия.

Определяющим обстоятельством для согласия ОАО «Крайинвестбанк» на выдачу кредита предпринимателю, является уверенность в успешности его бизнеса, то есть, в том, что он приносит постоянный доход, достаточный для погашения долга.

Необходимо отметить, что первыми в очередь на кредит стоят малые предприятия, прибыль которых считается высокой, а в России понятие высокой прибыли выходит далеко за рамки 12 %, принятых в развитых странах. Однако низкая легитимность бизнеса также не может служить основанием для «пожизненного» отказа в кредитовании.

Чаще всего ОАО «Крайинвестбанк» советует повторно обратиться за кредитом через несколько месяцев, либо все же выдают кредит, сокращая при этом его объём.

Согласно статистическим данным, средний размер кредита, который просят у ОАО «Крайинвестбанк» малые предприятия составляет от 50 до 300 тысяч рублей. Данную сумму оно может получить без залога на срок до одного года при условии стабильного положения на рынке и «прозрачной» финансовой отчетности.

При необходимости более значительного кредита, понадобится обеспечение в виде залога или поручителей.

Оптимальным для банка залогом является имущество. Особенно цениться недвижимое имущество, которое, если использовать его в качестве залога, фактически гарантирует предпринимателю получение кредита. Кроме того, в роли залога может выступать любое другое имущество, будь то личный автомобиль, товар в обороте или оборудование.

Кредит, как правило, дается сроком на один-два года. Стоимость кредита состоит из расходов на комиссию за выдачу и процентов за пользование банковскими средствами.

Стандартная комиссия составляет 1–2 % от суммы займа, которую платят до заключения договора и которая идет на организационные расходы. Процентная ставка зависит от нескольких факторов: валюты, характера кредитования, вида обеспечения и особенностей финансового состояния заемщика, времени, на которое выдается кредит.

Самыми дорогими на сегодняшний день являются беззалоговые кредиты – за них приходится платить от 25 % до 30 % годовых. Кредит с обеспечением можно получить под 20–25 % годовых.

Немаловажной проблемой в кредитовании малого бизнеса является то, что в среднем в ОАО «Крайинвестбанк» процедура рассмотрения заявки на кредитование занимает не менее 2–3 недель и требует от предпринимателя огромного количества справок и копий документов. В отличие от крупного заемщика малый бизнес не располагает ни трудовыми, ни временными ресурсами для сбора всех документов.

Последним важным обстоятельством, которое способно воспрепятствовать получению банковского кредита – это проблемы у предприятия с законом.

В данном случае далеко не все проблемы являются 100 % гарантией отказа: всё зависит от их характера и «тяжести».

Предлагаются следующие возможные пути решения данных проблем:

- производить уменьшение  ставки процентов за счет исключения  из нее рисков неплатежей. С  этой целью ОАО «Крайинвестбанк» должен отсекать негативных заемщиков и предупреждать варианты невозврата, а также расходы, которые с этим связаны.

- выработка системы поощрения  постоянных клиентов. Это может  выражаться в упрощённой форме получения кредита, а также в снижении процентной ставки. Так хорошая кредитная история может снизить процентную ставку на 0,5 %.

Таким образом, нами было выделено три основных проблемы управления активными операциями ОАО «Крайинвестбанк»:

- проблема снижения ставок  кредитования юридических лиц,

- проблема ошибок в  анализе количественных показателей, который связан с характеристикой  финансового положения  получателя кредита;

- проблема отсутствия  массового характера ипотечного  кредитования и непрозрачности  кредитования малого бизнеса  в Банке.

Для выявления направлений оптимизации качества управления пассивными операциями следует, в первую очередь, выделить основные проблемы управления данными операциями в ОАО «Крайинвестбанк». Среди них обнаружены:

1. Невысокая эффективность  формирования ресурсной базы.

2. Отсутствие маркетинговых  инструментов активизации депозитной  политики Банка.

3. Отсутствие линейки  новых вкладов.

4. Низкая эффективность  банковского обслуживания клиентов.

В рамках улучшения работы по депозитной политике и привлечения новых клиентов мы предлагаем ОАО «Крайинвестбанк» уделить внимание процессу банковского обслуживания корпоративных клиентов и улучшению обслуживания существующих клиентов.

Предлагается выделить два направления совершенствования в данной сфере:

1. Улучшение работы с крупными корпоративными клиентами.
2. Продвижение программных онлайн-продуктов.

Таким образом, предложенные рекомендации позволят ОАО «Крайинвестбанк» повысить практическую эффективность обслуживания клиентов, помогут выбрать эффективную стратегию по каждому приносящему доход клиенту, создать реально выполнимые планы по их обслуживанию, что будет способствовать достижению совместно сформулированных стратегических целей и росту доходов как клиента, так и обслуживающего его банка.

 

Заключение

 

Активные операции банка составляют существенную и определяющую часть его операций. Активные операции коммерческого банка – это операции по размещению привлеченных и собственных средств коммерческого банка в целях получения дохода и создания условий для проведения банковских операций. Выделяют следующие виды активных операций: кредитные, инвестиционные, по формированию имущества банка, расчетно-кассовые, комиссионно-посреднические (факторинг, лизинг, форфэтинг и пр.). При этом основным видом активных операций коммерческого банка является кредитование.

Пассивные операции являются операциями по мобилизации средств, а именно: привлечению кредитов, вкладов (депозитных, сберегательных), получению кредитов от других банков, эмиссии собственных ценных бумаг. Основным видом пассивных операций коммерческого банка являются депозитные операции. Они представляют собой определенные операции банка, которые направлены на привлечение денежных средств клиентов (как юридических лиц, так и физических лиц) посредством открытия вкладов на различные сроки (определенные или до востребования).

ОАО «Крайинвестбанк» является ведущим частным розничным банком в сфере потребительского кредитования. В своем развитии Банк успешно комбинирует органический рост и консолидацию небольших и средних региональных банков. Клиентская база составляет почти 3 млн. клиентов. Банк имеет устойчивые показатели деятельности, которые имеют тенденции к росту.

В ОАО «Крайинвестбанк» активные операции имеют тенденцию к росту, в основном за счет расширения кредитного портфеля в 6 раз до уровня 2154,59 тыс.руб. и улучшения условий для кредитования клиентов (благодаря внедрению новой бизнес-модели, включая грамотную оценку риска и профессиональную работу команды клиентских менеджеров), а также за счет роста количества клиентов на 10% в 2014 году.

В результате проведенных исследований были выделены следующие направления совершенствования управления активными операциями ОАО «Крайинвестбанк»:

- оптимизация ставок кредитования  юридических лиц;

- рост конкурентного положения ОАО «Крайинвестбанк» в борьбе за малый бизнес;

- более серьезный подход  к анализу финансового состояния  заемщика;

- изменение системы оценки рисков, введение системы оценки кредитоспособности заемщиков в зависимости от направления бизнеса;

- выдвижение более жестких  требований к возрасту бизнеса;

- уменьшение ставки процентов  за счет исключения из нее  рисков неплатежей;

- выработка системы поощрения постоянных клиентов.

Применение данных рекомендация в ОАО «Крайинвестбанк» позволит Банку нарастить объем активных операций и значительно повысить их эффективность.

К предложенным направлениям совершенствования управления пассивными операциями ОАО «Крайинвестбанк» относятся:

• постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства (например, вкладов, ориентированных на разные группы населения);
• прогнозирование развития потребностей клиентов, проведение маркетинговых исследований, связанных с разработкой и предложением полного спектра банковских продуктов и услуг;
• выплата процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь;
• создание службы телемаркетинга, в функции которой будет входить разработка  рекламы банковских вкладов по телефону;
• совершенствование банковского обслуживания корпоративных клиентов;  (минимизация операционных рисков; круглосуточность и оперативность осуществления платежей; возможности выбора средства платежа; автоматизация расчетов и внедрение безбумажных форм; возможность проведения операций в режиме реального времени на разных финансовых рынках и проч.);
• создание в Банке подразделения, осуществляющего индивидуальный подход к каждому доходному и перспективному корпоративному клиенту.