АИС в банковском деле

Например, Альфа-банк, Сбербанк и ряд других крупнейших банков реализовали проекты интеграции с WebMoney, QIWI Кошельком, Яндекс Деньгами, включающие как пополнение кошельков с помощью банковских карт, так и интеграцию кошельков с интернет-банкингом и сетями банкоматов14.

Дальнейшему развитию сотрудничества кредитных организаций с системами электронных денег способствует Федеральный закон "О Национальной платежной системе", принятый в июне этого года. Закон описывает сферу применения электронных денег, закрепляет основные понятия отрасли, регламентирует взаимодействие участников рынка и порядок осуществления контроля их деятельности. Кроме того, закон формирует правовую базу для развития мобильной коммерции - перспективного направления, как для кредитных организаций, так и для участников рынка электронных денег.

В соответствии с законом эмитировать электронные деньги может только финансовая организация. Крупные игроки рынка электронных платежных систем близко взаимодействовали с банками еще до принятия закона, поэтому схемы их деятельности не претерпели изменений.

Но закон создал и обратную зависимость банков от электронных платежных систем. Если ранее банки могли заключать прямые договоры с поставщиками услуг для приема платежей в их пользу от своих клиентов, теперь, как разъяснил Центробанк в письме N 99-Т от 07.07.11, кредитные организации не вправе вести такую деятельность. Поэтому для предоставления своим клиентам услуг по приему платежей за повседневные услуги кредитным организациям потребуется содействие электронных платежных систем15.

Заявления сразу нескольких крупных российских банков о внедрении услуг мобильного банкинга свидетельствуют о повышении интереса и переходе к более активным действиям финансовых организаций в сфере оказания дистанционных услуг с использованием мобильных устройств.

Стоимость использования интернет-банкинга не особо разнится в различных банках. В основном финансово-кредитные учреждения не взимают ежемесячной абонентской платы, а если и взимают, то стоимость услуги незначительна — порядка 50 рублей. В небольшую сумму, не более 100 рублей, обойдутся смена логина и пароля для входа или комплект сеансовых ключей. Однако и здесь многие банки платы не взимают. При использовании интернет-банка для денежных переводов на третье лицо возможно появление комиссионных процентов. В целом же получается, что пользователь интернет-банка оплачивает только доступ к Интернету.

Другая тарифная политика разработана для юридических лиц. Красноярским бизнесменам подключение к системе «Банк — Клиент» может обойтись в сумму от 400 до 2500 рублей. Ежемесячная абонентская плата за пользование системой составляет от 0 до 1000 рублей. Многие кредитные учреждения предлагают на выбор клиента бесплатную установку «Банк — Клиента», но тогда ежемесячная абонентская плата будет несколько выше, нежели при фиксированной стоимости подключения. Дополнительно оплачивается визит в офис специалиста банка в случае каких-либо системных сбоев16.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3. Внедрение мобильных технологий в Российских банках.

 

«Мобильный банк» впервые появился в России в 2004 г. За годы своего существования эта услуга получила не только широкое распространение, но и успела существенно развиться.

 «Мобильный банк»- это SMS-сервис, позволяющий получать на мобильный  телефон информацию обо всех  операциях по карте: состояние  текущего счёта, последние операции по карте (например, Сбербанк уведомляет о последних 5 операциях по карте) и даже информацию о минимальных платежах, в случае если клиент захочет взять кредит. Кроме того, с помощью «мобильного банка» можно проводить различные платежи и переводить деньги со счета на счет (правда, такая услуга действует не во всех банках). Причем, «мобильный банк» при желании легко заблокировать, например, если карта будет утеряна17.

Очень часто наличие мобильного сервиса влияет на выбор самого банка. Как правило, данной услугой пользуется почти каждый третий держатель карты. В свою очередь, аналитики высказываются, что подавляющее большинство пользователей «мобильного банка»— молодые люди, отличающиеся повышенной занятостью и дорожащие своим временем.

Сделать это совсем не трудно. Так, подписаться на данную услугу можно во время оформления карты, а также позже, подключившись через систему интернет-банкинга или позвонив в call-центр. В последнем случае оператору необходимо будет сообщить контрольную информацию, которая указывается клиентом в заявлении на получение банковской карты.

Стоимость услуг «мобильного банка» составляет примерно 50-80 руб. в месяц. При этом некоторые банки вообще не берут плату с клиентов. Те же, кто проводит мобильные платежи, могут даже рассчитывать на предоставление льгот. Обычно таким клиентам банки снижают плату за транзакции.

Кстати, одним из первых, кто ввёл в использование «Мобильный банк», был Сбербанк. Данная услуга там предоставляется в виде двух пакетов: полного и экономного. Преимущество первого в том, что он позволяет воспользоваться более обширным спектром услуг. Его ежемесячная абонентская плата составляет до 60 рублей в месяц в зависимости от типа карты. Причем, первые 3 месяца использования услуги плата не взимается. Экономный же пакет не предусматривает абонентской платы, зато некоторые операции оплачиваются поштучно.

 «Мобильный банк» удобен во многих отношениях. Правда, немало зависит от самого банка и предоставляемых им услуг. Есть банки, которые до сих пор ограничиваются лишь рассылкой SMS об операциях по счету и не дают клиенту дистанционно управлять счетами. А ведь возможности у «Мобильного банка» действительно огромные. И это не только различные платежи и блокировка услуг, некоторые банки предлагают даже сервисы по покупке и продаже валюты, перечислению денег на произвольные реквизиты и многое другое. А тот же, к примеру, Сбербанк позволяет осуществлять перевод денежных средств с одного счета карты Банка на другой, рассылает информационные и рекламные сообщения банка и его партнеров и даже даёт возможность переводить средства в благотворительный фонд.

В целом же данная программа ещё продолжает развиваться. Как отмечают эксперты, у него действительно неплохое будущее, ведь это довольно простой, удобный и сравнительно дешёвый способ управления своими счетами. Как раз то, что надо вечно занятым людям18.

Внедрение банками мобильных технологий с целью предоставления определенных услуг своим клиентам уже не является чем-то сверхъестественным, услуги мобильного банкинга в настоящее время успешно оказывают в России целый ряд кредитных организаций, среди них в основном крупные банки с большой клиентской базой. Мобильный банкинг, как банковская услуга, обеспечивающая клиентам возможность осуществления с помощью мобильного телефона различных банковских операций, широко распространен во всем мире.

Однако, по оценкам экспертов, в России и странах СНГ мобильный банкинг пока развит слабо, и обусловлено это целым рядом причин. Следует также отметить, что в настоящее время существуют различные виды мобильного банкинга, кроме этого функциональные возможности систем мобильного дистанционного обслуживания в разных банках также различаются между собой19. В большинстве же случаев банки сейчас предоставляют клиентам лишь одну из разновидностей мобильного банкинга: SMS-информирование. К тому же, некоторые российские банки в настоящее время предлагают мобильный банкинг, построенный на технически и морально устаревших технологиях. Количество кредитных организаций России, в которых с помощью мобильного банкинга можно совершать платежи еще очень невелико. Специалисты отмечают, что лишь в прошлом году ситуация с внешне неприглядными и низкофункциональными системами мобильного банкинга начала меняться.  

Рост популярности iPhone привел к тому, что мобильные услуги для пользователей iPhone в 2010 году стали оказывать Альфа-Банк, «Русский Стандарт», «Авангард», Банк24.ру, СИАБ и другие. Информация, поступающая в последнее время от банков, свидетельствует об активизации деятельности кредитных организаций в направлении внедрения и расширения возможностей мобильного банкинга. Банк «Тинькофф Кредитные Системы» (ТКС) предложил своим клиентам мобильный банкинг для Android и iPhone20.

Заявление о внедрении мобильного банкинга ТКС сделал 22 сентября 2011 года. ТКС считается одним из наиболее высокотехнологичных российских банков, внедрение им услуг мобильного банкинга только сейчас, лишний раз подтверждает, что сфера мобильных банковских услуг в России развита еще слабо.

Рисунок 2 Пример использования мобильного банка

 

По сообщениям из ТКС, банк не планировал с самого начала запускать мобильный банкинг с максимально широкими функциональными возможностями, такими как в интернет-банкинге. В ТКС были проанализированы операции, которые наиболее популярны среди пользователей систем дистанционного банковского обслуживания, такими операциями оказались оплата коммунальных услуг и сотовой связи, а также переводы между счетами и поиск ближайших устройств самообслуживания (банкоматов) – эти функции и реализованы в начальном варианте  мобильного банкинга ТКС. Система мобильного банкинга ориентирована на клиентов банка, пользующихся iPhone и устройствами на платформе Android21.

ВТБ24 запустил Мобильный банк для смартфонов на платформе Android. 

ВТБ 24 широко применяет в своей деятельности мобильные технологии. В этом банке клиентам доступны три вида  мобильного банкинга: WAP, IVR и SMS, которые отличаются друг от друга каналом предоставления услуги: WAP-интернет, голосовой канал, SMS-канал. При этом в ВТБ24 подчеркивают, что различные виды услуги «Мобильный банк», предоставляемые банком, обладают единой логикой и принципами работы с системой интернет-банкинга «Телебанк».

27 сентября 2011 года ВТБ24 объявил, что  Мобильный банк  теперь доступен владельцам устройств на платформе Android. С помощью новой дистанционной услуги клиенты ВТБ24 смогут, подключившись к системе «Телебанк»: 

• следить за состоянием своих счетов, карт, кредитов и вкладов,
• совершать коммунальные платежи,
• оплачивать мобильную связь и услуги Интернет,
• конвертировать валюту,
• переводить денежные средства на счет другого клиента банка или в другой банк.
• найти ближайший банкомат, уточнить время его работы, узнать актуальные курсы обмена валют и драгоценных металлов.

В ВТБ24 уверены, что новая услуга для мобильных устройств обеспечит клиентам более удобную работу с банком и обещают в ближайшей перспективе запустить аналогичный сервис для iPhone, Symbian и Windows Mobile.

Мобильный банк ВТБ 24 уже получил высокие оценки пользователей. Большинство из клиентов, оставивших свои отзывы о системе отметили, что давно мечтали о подобном мобильном сервисе и довольны его качеством.

Мобильный банкинг уже не первый год признается специалистами одним из наиболее перспективных направлений дистанционного обслуживания. Возможности сервисов дистанционного управления банковскими счетами при помощи мобильных устройств трудно переоценить, особенно это касается значения мобильных технологий для банковской розницы.

Несмотря на то, что по оценкам некоторых специалистов мобильный банкинг развивается еще недостаточно быстрыми темпами, эксперты уверены, что в ближайшее время услуга по осуществлению банковских операций с использованием мобильных телефонов и других мобильных устройств станет одним из наиболее востребованных и распространенных банковских сервисов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Применение современных информационных технологий на примере Сбербанка России.

3.1. Сбербанк ОнЛ@йн.

 

Сбербанк ОнЛ@йн – это автоматизированная система обслуживания клиентов Сбербанка России через Интернет. С помощью Сбербанка ОнЛ@йн Вы сможете управлять своими счетами и совершать платежные операции через сеть Интернет.  В рамках услуги Сбербанк ОнЛ@йн возможно совершить следующие операции: По вкладам: Открыть вклады в рублях РФ, долларах США, евро («Сохраняй Онл@йн», «Пополняй Онл@йн», Управляй Онл@йн») перевести денежные средства со счета вклада на свой счет вклада/счет карты или на счет вклада/счет карты другого клиента, открытый в Сбербанке России или в другой кредитной организации; совершить платеж в рублях со счета вклада, открытого в рублях, в бюджет и государственные внебюджетные фонды, в пользу юридических лиц (индивидуальных предпринимателей); погасить кредит; оформить/изменить/отменить длительное поручение по счету вклада на перечисление средств на счета физических лиц и в счёт погашения задолженности по кредитному договору; приостановить операции по счету вклада в связи с утратой сберкнижки; получить информацию о текущем размере остатка средств на счете вклада; получить выписку по счету вклада; получить информацию о максимальном размере суммы, которую можно снять со счета вклада без нарушения условий договора. По картам: перевести денежные средства со счета карты на счет карты Сбербанка России; перевести денежные средств со счета карты на свой счет вклада или счет вклада другого клиента, открытый в Сбербанке России или в другой кредитной организации; совершить платеж в рублях со счета карты биллинговым получателям (оплата услуг операторов сотовой связи, оплата за ЖКУ и пр.), а также другим получателям; погасить кредит; оформить/изменить/отменить длительное поручение по счету карты на перечисление средств на счета физических и юридических лиц (платежей), а также в счёт погашения задолженности по кредитному договору; приостановить действие карты; получить информацию о лимите доступных средств по карте и о десяти последних операциях по карте; запросить отчет по счету карты на адрес электронной почты (E-mail); Вы также можете: получить информацию о Ваших кредитах в Сбербанке России (размере остатка срочной и просроченной задолженности, процентах по кредиту и сумме текущего платежа на определенную дату); получить информацию по Вашей услуге Мобильный банк; создать шаблоны платежей и переводов со счетов вкладов и карт; получить информацию об остатке и выписку по обезличенному металлическому счету (при наличии договора банковского обслуживания). подготовить и распечатать платежный документ: платежное поручение, инкассовое поручение, ф.№ПД-4, ф.№ ПД-4 СБ (налог). 22