АИС в банковском деле

 

 В процессе внедрения новейших технологий в банковской сфере изменения коснулись не только оборудования – сегодня эффективное управление рисками и доходностью банка становится возможным при использовании специальных программных решений. Основные их преимущества – это объективность и точность. Как правило, программное решение разрабатывается с учетом конкретных условий, в которых функционирует банковское учреждение, а потому оно настраивается с учетом специфики его работы. В результате, руководство может получить объективную и максимально полную информацию о работе банка, перспективах его развития и возможных рисках. Стоит ли говорить, что это позволяет добиваться новых высот и увеличивать прибыль?

Таким образом, развитие технологии облегчило жизнь не только клиентам банков, но и самим банкам, что способствовало увеличению эффективности работы и оптимизации многих процессов. Без современного банковского оборудования решение многих задач уже невозможно4.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализ применения в России современных банковских технологий.

2.1 Технологии интернет-банкинга.

 

Современные Интернет-технологии позволяют банкам возвести на качественно новый уровень свои услуги и стать одним из главных действующих лиц современной экономики, т. к. все платежи, которые осуществляются в Интернет так или иначе связаны с банковскими структурами. В настоящее время по всему миру развивается такой вид услуг, как интернет - банкинг.

Услуга Интернет-банкинг включает в себя следующие возможности (рис. 1)5: осуществлять коммунальные платежи осуществлять денежные переводы в оплату за товары, в том числе купленные через Интернет-магазины; пополнять и снимать денежные средства со счета Вашей пластиковой карты; получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах; получать информацию о поступивших платежах в режиме реального времени; оплачивать счета за связь (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение, пр.); производить денежные переводы, покупать и продавать иностранную валюту; открывать различные виды счетов и переводить на них денежные средства; получать другие дополнительные услуги: подписку на журналы и газеты, брокерское обслуживание.

Рисунок 1 Возможности интернет-банкинга6

 

В настоящее время практически ни одну российскую систему для Интернет-банкинга нельзя в полной мере отнести к системам "тонкого клиента". При работе клиенту недостаточно одного Web-браузера, приходится устанавливать дополнительные программы для обеспечения безопасности и функциональности системы. Существуют три основных решения по реализации транзакций между клиентом и БД Банка с применением Интернет-технологий.

1. "Голый Web" - именно эта схема подпадает под определение "тонкого клиента". Интерфейс реализован на базе HTML, в качестве протокола - HTTP поверх SSL. Клиент использует обычный Web-браузер; в банке установлен Web-сервер для исполнения Web-приложения, которое с одной стороны динамически формирует HTML-страницы для клиентов, а с другой - общается с Сервером БД. В настоящее время существует множество платформ для создания таких Web-приложений, в том числе Apache, Microsoft Internet Information Server, Netscape Enterprise Server, Oracle Web Application Server и др. Многие из существующих западных систем для Интернет-банкинга построены именно по этой, довольно старой схеме. Но этим системам, как показала практика, присущи серьезные недостатки: отсутствие встроенного в Web-браузеры механизма ЭЦП, проблемы обмена финансовыми документами с бухгалтерскими системами клиентов и др.7
2. "Web + ПО". Для решения описанных проблем многие разработчики стали предлагать клиентам специальные программы или Plugin-модули для конкретной версии Web-браузера. Это порождает новые сложности: проведение процедуры установки и настройки специализированного ПО у клиента, необходимость периодического обновления этого ПО. Как следствие - организация в банке группы сотрудников для технической поддержки клиентов и дополнительные издержки банка на предоставление услуг такого Интернет-банкинга. В результате Интернет-банкинг превращается в обычный "толстый" Банк-Клиент через Интернет.
3. Применение Java-апплета. Функции клиентской программы выполняет Java-апплет, загружаемый в Web-браузер клиента. В Java-апплете реализован весь интерфейс пользователя, экранные и печатные формы документов, проверки правильности заполнения документов, протокол защищенного взаимодействия с Сервером БД, шифрование данных, взаимная аутентификация, генерация криптоключей, механизм ЭЦП клиента под финансовыми документами, обмен финансовыми документами с автоматизированными бухгалтерскими системами. Назвать такую схему "тонким клиентом" можно с большой натяжкой. Размеры Java-апплетов некоторых систем достигают 1 Мб, и при работе с нового компьютера клиенту будет необходима полная его загрузка, генерация ключей для ЭЦП и т.д. Однако для работы в системе клиенту нужно иметь только компьютер, браузер и доступ в Интернет. Для уменьшения времени загрузки Java-апплета можно использовать встроенный в Web-браузеры механизм SoftUpdate8.

 

 Как видно, две последние схемы предоставляют клиенту больше возможностей в работе, повышают безопасность обмена информацией, но являются более сложными и требуют больших затрат от клиента и банка, нежели система, построенная на основе "голого web". В последнее время для построения наиболее удобного интерфейса в рамках этой схемы применяется технология Microsoft ASP (Active Server Pages). Размеры ASP страниц в большинстве случаев измеряются килобайтами, а наращивание функционала системы достигается добавлением новых страниц на Web-сайт.

Независимо от того, какая схема используется для реализации клиентской части, вся система Интернет-банкинга обычно состоит из следующих модулей.

• Клиентская часть системы.
• Интернет-сервер, устанавливаемый в банке. Интернет-сервер "посещают" клиенты банка для выполнения операций в системе. Здесь реализован протокол защищенного взаимодействия, шифрование данных, механизм ЭЦП.
• Бэк Офис - Сервер БД. Он хранит все документы и открытые ключи ЭЦП клиентов, всю информацию о клиентах и справочники. Обычно допустимо использование любого современного промышленного Сервера БД - Oracle 8, MS-SQL 7, Progress, IBM DB2. Бэк Офис в рамках сложившейся терминологии систем "Банк-Клиент" является банковской частью системы. В Бэк Офисе происходит первичная регистрация клиента, определение счетов, полномочий и т.п. В Бэк Офисе имеется хранилище данных, где содержится полная информация о клиенте. Более того, в хранилище могут находиться и данные о состоянии клиентских счетов (остатки, движения по счетам, выписки, первичные документы и т.п.). Эти данные могут быть использованы для выдачи клиенту информации по счетам; в результате нагрузка на Автоматизированную Банковскую Систему (АБС) существенно снизится. В хранилище также имеются справочники, используемые клиентом в работе. Это справочники общего характера (БИК, курсы валют, коды SWIFT и другие), а также справочники, индивидуальные для каждого клиента. Большинство клиентов в своей работе пользуется справочниками корреспондентов-получателей, шаблонами документов, и Бэк Офис обеспечивает их хранение. В традиционных системах "Банк-Клиент" индивидуальные справочники хранятся "на стороне клиента".
• Шлюз к Автоматизированной Банковской Системе (АБС). Обеспечивает обмен данными между системами. Обычно реализуется работа с АБС в пакетном режиме, режиме реального времени и комбинированное использование этих режимов. Самым распространенным вариантом взаимодействия с АБС служит обмен текстовыми файлами заранее определенного формата9.

 

 

 

 

 

 

2.2. Интернет-банкинг в России.

 

Начало интернет-банкинга в России было положено в 1998 году с внедрением Автобанком системы «Интернет Сервис Банк». Клиентов, пользовавшихся этой системой, по сегодняшним меркам было не так много, но начало все же было положено. Долгое время развитие систем интернет-банкинга в России сдерживалось малым проникновением высокоскоростного интернета в массы и слабым развитием банковской системы, но в последние годы с развитием банковского сектора экономики и ростом доступности интернета ситуация разительно изменилась.  

В настоящее время общее число российских пользователей интернет-банкинга составляет всего порядка 1,5 млн. человек – около 4,5% от аудитории российской зоны Интернета. И, несмотря на то, что рынок дистанционного банковского обслуживания растет в России хорошими темпами – на 100-120% ежегодно, услугами онлайн-банкинга пользуется всего 1% от общей численности населения.  
Что касается региональных характеристик развития интернет-банкинга в России, то, естественно, лидирующие позиции занимают Москва и Санкт-Петербург, даже крупные региональные центры заметно отстают10.

Сегодня практически все банки, будь то крупные или средние предлагают своим клиентам услуги дистанционного обслуживания. Ежедневно посредством интернет-банкинга обслуживаются сотни тысяч клиентов, и их количество продолжает расти. Банки постоянно ведут работу над улучшением предлагаемых ими сервисов и повышению их безопасности для клиента. Помимо доступа к дистанционному обслуживанию через интернет-канал, банки предлагают клиентам возможность управлять своим счетом используя мобильный телефон (sms, wap) 11.  

В 2010 году число пользователей систем интернет-банкинга в России достигло 7 млн. человек, в то время как количество активных клиентов электронных платежных систем превысило 30 млн. Системы интернет-банкинга и электронных денег развиваются в разном темпе и с разной эффективностью в силу целого ряда причин12.

Во-первых, условия развития. В течение нескольких лет после появления электронных денег число их пользователей было сравнительно невелико, но пользователей онлайн-банкинга было еще меньше. Это объяснялось невысоким уровнем проникновения Интернета на территории России, низкой степенью информированности населения, недоверием к новым и незнакомым инструментам оплаты. Но развитие систем интернет-банкинга ограничивал еще один фактор, который не влияет на электронные деньги, - это невысокий уровень проникновения банковских услуг в целом по России. Уровень же проникновения Интернета сейчас динамично растет.

Вторая причина - доступность сервисов. Сервисом электронных денег может воспользоваться любой желающий, пополнив свой счет одним из множества доступных способов всего за несколько минут. Для совершения банковских платежей через Интернет пользователь должен как минимум завести счет в банке, оформить карту, что требует затрат времени. При этом пользователю подойдет не каждая кредитная организация: сейчас финансовые услуги в Сети предоставляют только около 70% российских банков.

Третий фактор - разные цели и функции. Кредитные организации создавали системы онлайн-банкинга, позволяющие управлять банковскими счетами через Интернет и в качестве лишь дополнительного сервиса совершать платежи за различные товары и услуги. Профильной задачей банков является предоставление кредитно-финансовых услуг физическим и юридическим лицам, тогда как для систем электронных денег прием и обработка микроплатежей - это основное направление деятельности. Соответственно, бизнес компаний, предоставляющих сервисы электронных платежей, максимально адаптирован для обработки большого количества транзакций в пользу широкого перечня поставщиков товаров и услуг. Себестоимость одной транзакции значительно ниже, чем в кредитных организациях, процедура подключения новых контрагентов максимально упрощена.

Кроме того, сейчас кредитные организации активно развивают системы онлайн-банкинга: это позволяет предоставить клиентам удобный дополнительный сервис и тем самым повысить их лояльность, а также снизить издержки банка на "личное" обслуживание клиентов. И потенциал систем дистанционного банковского обслуживания очень велик: по данным ФОМ, в 2010 году 72% пользователей Интернета пользовались банковскими услугами офлайн, и только 6% из них были постоянными клиентами систем онлайн-банкинга. Исследования показывают, что в ближайшем будущем аудитория интернет-банкинга может значительно вырасти13.

Очевидно, что высокие темпы роста уровня проникновения Интернета и развития рынка интернет-коммерции становится стимулом развития всех видов онлайн-платежей - как через системы интернет-банкинга, так и через электронные платежные системы.

Однако в силу того, что системы дистанционного банковского обслуживания и электронных денег, как было сказано выше, используются в разных целях, говорить о прямой конкуренции между ними было бы некорректно. Участники рынка осознают, что взаимовыгодное сотрудничество - наиболее эффективная стратегия для развития онлайн-платежей. Кредитные организации взаимодействуют с электронными платежными системами и операторами сотовой связи, реализуя совместные проекты в области электронной и мобильной коммерции.