Правовое обеспечение профессиональной деятельности

     Очень интересен также вопрос: входят ли в состав сведений, составляющих банковскую тайну, сведения по предоставляемым банком кредитам?

     Согласно  ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского  счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. При этом выдача банком кредита по кредитному договору, являясь согласно ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковской операцией, не является операцией по банковскому счету, и клиент банка также не является клиентом по договору банковского счета или банковского вклада. С учетом этого сведения о клиенте банка по кредитному договору, самом кредитном договоре как банковской операции согласно ст. 857 Гражданского кодекса РФ не являются банковской тайной.

     В то же время выдача банком кредита  в соответствии со ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» входит в состав сведений, составляющих банковскую тайну как банковская операция. Однако порядка предоставления сведений по кредитному договору с физическим лицом ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» не содержит.

     Возвращаясь к порядку и случаям предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, еще раз отмечу, что ч. 2 ст. 857 Гражданского кодекса РФ, регулирующая эту сферу  отношений, не соответствует ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

     Часть 2 ст. 857 Гражданского кодекса РФ указывает, что государственным органам  и их должностным лицам такие  сведения могут быть предоставлены  исключительно в случаях и  в порядке, предусмотренных Законом. Из формулировки данной статьи сразу же возникает вопрос: закон, регулирующий случаи и порядок предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, на который ссылается Гражданский кодекс РФ, один или их может быть несколько? Например, наряду с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», регулирующим случаи и порядок предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, имеется Федеральный закон «О прокуратуре РФ» (ст. 22), который предоставляет право при осуществлении надзора за исполнением законов прокурору требовать представления необходимых документов, материалов, статистических и иных сведений. Ответы на вышеуказанный вопрос могут быть разные, ясно одно - норма ст. 857 Гражданского кодекса РФ не содержит исчерпывающего перечня органов, имеющих право требовать предоставления им сведений, составляющих банковскую тайну, и носит отсылочный характер к другим законодательным актам.

     Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»  содержит исчерпывающий перечень органов, которым предоставлено право получать информацию, содержащую сведения, составляющие банковскую тайну, законодательными актами об их деятельности, и который расширению не подлежит.

     Подводя итог вышеизложенному, отмечу, что на практике очень тяжело спорить с такого рода силовыми органами, как прокуратура, при наличии у них своей нормы закона, предоставляющей им широкие полномочия, с учетом того, что норму ст. 857 Гражданского кодекса РФ можно трактовать как отсылочную к другим законодательным актам.

     Из  изложенного выше видно несовершенство норм закона, регулирующих институт банковской тайны, противоречия и неясности, имеющиеся между данными нормами.

     На  практике кредитная организация, применяя институт банковской тайны, попадает в  очень трудную ситуацию. С одной стороны, кредитная организация заинтересована в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, так как к ней могут быть применены санкции со стороны уполномоченных органов государства, с другой стороны - необоснованное предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, влечет взыскание убытков и самое главное - недоверие клиента.

     С учетом того, что именно клиенты  банка во многом определяют финансовую устойчивость, прибыль банка, недоверие  клиента весьма болезненно для банка, так как следующим шагом клиента является перевод финансовых потоков через другие счета, открытые в других организациях.

     Немаловажно для банка и то, что согласно ст. 857 Гражданского кодекса РФ в  случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных ему убытков.

     В связи с вышеизложенным важно, чтобы  сведения, составляющие банковскую тайну, не были предоставлены лицам, не имеющим  права на их получение, и в связи  с этим кредитной организации не был нанесен ущерб. 

     Задание 3

     ООО «Торгинвест» обратилось в ЗАО «Объединенный  банк регионов» с  просьбой выдать кредит под поручительство ООО «Заря».

     Оформите  договор поручительства между кредитором и поручителем. 

     ДОГОВОР ПОРУЧИТЕЛЬСТВА № 18ВЮ05Р18 

     г.Москва        «20» ноября 2010 г. 

     ЗАКРЫТОЕ  АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «ОБЪЕДИНЕННЫЙ БАНК РЕГИОНОВ» (ОГРН 127700076238), именуемое в дальнейшем «Кредитор», в лице, Первого заместителя Председателя Правления г-на Иванова И.И., действующего на основании Доверенности № 5/1627Д от 23.12.2009г., с одной стороны, и Открытое общество с ограниченной ответственностью «Заря» (далее – ООО «Заря») (ОГРН 1023103285620), именуемое в дальнейшем «Поручитель», в лице Представителя г-на Петрова П.П., действующего на основании Доверенности № 245/10 от 19.09.2010г., с другой стороны, именуемые в дальнейшем «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем:

     1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА 

    1.1 Поручитель обязуется отвечать  перед Кредитором в полном  объеме за исполнение обязательства, принятого на себя ООО «Торгинвест», ИНН 77523456 (123456, г. Москва, ул. Балчуг, д. 2), (далее именуем «Заемщик»), в соответствии с Договором № 18ВЮ05, заключенным между Кредитором и Заемщиком «20» ноября 2010г. (далее – «Кредитный договор»).

    1.2. Срок исполнения обязательств наступает «20» ноября 2013г.

    1.3. Сумма основного обязательства  составляет 175 000 000,0 тыс. руб.

    1.4. Размер вознаграждения Поручителя  составляет 0,0 %. 

     2. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ  ПОРУЧИТЕЛЯ 

     2.1. Основанием ответственности Поручителя является неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком своих обязанностей по Кредитному договору, в частности:

     - невозвращение кредита в установленный  срок полностью или частично, независимо от длительности просрочки;

     - неуплата процентов по кредиту  в установленный срок, в том числе повышенных процентов полностью или частично, независимо от длительности просрочки.

     Примечание. Невозвращением кредита, а также  неуплатой процентов (в том числе  повышенных) по кредиту в установленный  срок считается непоступление соответствующих сумм на корреспондентский счет Кредитора в день, когда эти суммы должны были поступить согласно Кредитному договору. 

     2.2. Поручитель отвечает перед Кредитором  солидарно с Заемщиком в том  же объеме, как и Заемщик, включая  уплату суммы основного долга, процентов по Кредитному договору, повышенных процентов, которые могут появиться в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств, штрафных санкций, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств. 
 

     3. ОСВЕДОМЛЕННОСТЬ  И УВЕДОМЛЕНИЯ 

     4.1. Стороны настоящим Договором  подтверждают свою осведомленность  в отношении Кредитного договора.

     4.2. Стороны будут немедленно информировать друг друга о наступлении любых обстоятельств, связанных с изменением или прекращением их прав и обязанностей, вытекающих из содержания Кредитного договора или настоящего Договора. 

     4. СРОКИ ПОРУЧИТЕЛЬСТВА 

     5.1. Поручительство вступает в силу  с момента подписания настоящего Договора уполномоченными представителями сторон.

     5.2. Поручительство прекращается при  наступлении следующих обстоятельств:

     - надлежащего исполнения Заемщиком  своих обязательств по Кредитному  договору;

     - принятия Кредитором отступного

     - прекращения обязательства Заемщика  по Кредитному договору по  иным основаниям;

     - изменения условий Кредитного  договора, влекущих увеличение ответственности  Поручителя, без согласия последнего;

     - перевода на другое лицо долга  по Кредитному договору, если Поручитель не дал Кредитору согласия отвечать за нового заемщика;

     - отказа Кредитора принять надлежащее  исполнение, предложенное Заемщиком  или Поручителем;

     - выполнения Поручителем своих  обязательств в объеме, настоящего  Договора. 

     5. ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ И ПРЕТЕНЗИЙ 

     6.1. Споры и претензии, вытекающие  из настоящего Договора, разрешаются  Сторонами путем переговоров,  а при недостижении согласия - в установленном законодательством  порядке в арбитражном суде. В  случаях, установленных законодательством, Кредитор вправе обратить взыскание на денежные средства и имущество Поручителя в бесспорном порядке, в том числе на основании исполнительной надписи нотариуса и других исполнительных документов.

     6.2. Настоящий Договор будет регулироваться  и толковаться в соответствии  с законодательством Российской Федерации. 

     6. ИЗМЕНЕНИЕ И РАСТОРЖЕНИЕ ДОГОВОРА 

     7.1. Все изменения и дополнения  к настоящему Договору действительны  лишь в том случае, если они  совершены в письменной форме  и подписаны уполномоченными  на то лицами.

     7.2. Настоящий Договор составлен  в двух экземплярах, по одному  экземпляру для каждой из Сторон. Все экземпляры имеют одинаковую  юридическую силу. 
 

     7. АДРЕСА И ПЛАТЕЖНЫЕ  РЕКВИЗИТЫ СТОРОН 

     КРЕДИТОР   :    ЗАО «Объединенный банк регионов»,

     ИНН 7782168971

     Место нахождения:   107078, г.Москва, ул. Каланчевская, д. 26

     Адрес для корреспонденции: 107078, г.Москва, ул. Маши Порываевой, д.8

Платежные реквизиты: БИК 044535593,к/с № 30101810300000000594 в ОПЕРУ Московского ГТУ Банка России, S. W.I.F.T.: OBREGION STANDART CHARTER BANK, NEW YORK, счет № 3582025237001 (SWIFT SCLYD23)

     Телефон:    (495) 620-95-95 

     ПОРУЧИТЕЛЬ:    ООО «Заря»

                                   ИНН 3128025753

     Место нахождения:   309515,Россия,Белгородскаяобл, г.Старый Оскол

     Адрес для корреспонденции:  309515,Россия,Белгородскаяобл, г.Старый Оскол

Платежные реквизиты: №40702810611300000923 в ЗАО «Объединенный банк регионов»

     Телефон:    (4725) 37-05-05 
 

     8. ПОДПИСИ СТОРОН 

     КРЕДИТОР         ПОРУЧИТЕЛЬ

     Первый  зам.Председателя Правления    Представитель

     ЗАО «Объединенный банк регионов»   ООО «Заря» 

     _______________( И.И.Иванов)      _____________(П.П.Петров) 

     Зам.Главного бухгалтера     Главный  бухгалтер

     ЗАО «Объединенный банк регионов»   ООО «Заря» 

     _______________(С.С.  Сидорова)      __________(Н.Н.Николаев) 

     М.П.        М.П.