Правовое обеспечение профессиональной деятельности

    В соответствии со ст. 857 ГК РФ, Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

    Сведения, составляющие банковскую тайну, могут  быть предоставлены только самим  клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

    В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать  от банка возмещения причиненных  убытков.

    Сведения, составляющие банковскую тайну, не относятся  к коммерческой или служебной информации банка (ст. 139 ГК РФ). Это информация исключительно о клиентах банка. Предоставляются эти сведения только соответствующим организациям и должностным лицам на основании законов.

    Также существует специальные законы регулирующий данный вопрос, в частности, такой как Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» и Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

     Понятие:

    Под понятием «банковская тайна» понимаются сведения, касающиеся состояния банковского счета и банковского вклада клиента кредитной организации, операций по счету, а также информация о владельце счет (п. 1, 2 ст. 857 ГК РФ).

    Правовой  режим использования и охраны сведений, составляющих банковскую тайну, закреплен в ст. 26 Федерального закона N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту – Закон).

    В Законе определяется перечень субъектов, ответственных за сохранность сведений, составляющих банковскую тайну. К ним  относятся кредитные организации, в том числе небанковские кредитные организации, Банк России, а также Агентство по страхованию вкладов. Данный перечень можно дополнить, включив в него бюро кредитных историй, которые уполномочены на сбор, предоставление и хранение информации в установленном законодательством порядке о клиентах кредитных организаций, выступающих заемщиками.

    Неправомерное раскрытие информации, составляющей банковскую тайну, влечет за собой право  потерпевшего потребовать от кредитной  организации возмещения убытков  в установленном гражданским законодательством порядке (п.3 ст.857 ГК РФ).

    Кроме того, незаконное разглашение сведений, относящихся к банковской тайне, может повлечь за собой привлечение  нарушителя к уголовной ответственности  на основании ч. 2 ст. 183 УК РФ

    Справки по операциям и счетам клиентов кредитных организаций без их согласия выдаются строго определенному Законом кругу лиц, в который включаются:

• суды (судьи);
• Счетная палата Российской Федерации;
• налоговые и таможенные органы Российской Федерации;
• органы принудительного исполнения судебных актов;
• сами клиенты;
• органы предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, при наличии согласия руководителя следственного органа;
• органы внутренних дел в отношении организаций, осуществляющих предпринимательскую деятельность, и индивидуальных предпринимателей;
• Агентство по страхованию вкладов при наступлении страховых случаев, предусмотренных ст. 8 Федерального закона от 23.12.2003 №177-ФЗ «страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;
• лица, указанные владельцем счета в сделанном кредитной организацией завещательном распоряжении;
• нотариальные конторы по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков;
• иностранные консульские учреждения по счетам умерших иностранных граждан;
• Федеральная служба по финансовому мониторингу в отношении организаций, осуществляющих предпринимательскую деятельность, и индивидуальных предпринимателей, как уполномоченный орган исполнительной власти в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

    Кроме того, отдельные сведения, составляющие банковскую тайну, могут предоставляться  аудиторским организациям в целях  осуществления ими проверок кредитных  организаций, а также с согласия клиентов - бюро кредитных историй.

    Все упомянутые уполномоченные органы государственной  власти и организации несут ответственность  за незаконное раскрытие информации, ставшей им известной в рамках исполнения возложенных на них законодательством  полномочий и составляющей банковскую тайну, включая возмещение нанесенного ущерба.

     Сравнение:

     Статья 23 Конституции Российской Федерации гарантирует  каждому неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести  и доброго имени.

     Институт  банковской тайны, закрепленный в Гражданском кодексе Российской Федерации и Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», является составной частью права на неприкосновенность частной жизни и гарантирует каждому гражданину тайну банковского вклада и банковского счета.

     С учетом того, что одним из признаков  демократического общества является неприкосновенность частной жизни, составной частью которой является тайна банковского  вклада и банковского счета, банковская тайна должна быть защищена максимально  возможным образом от доступа к ней каких бы то ни было лиц.

     В то же время сведения, составляющие банковскую тайну, не должны использоваться для нанесения ущерба государству, т.е. в определенных случаях эти  сведения для государства и уполномоченных им органов не должны быть «тайной». В связи с последним возникает конфликт интересов между интересами физического и юридического лица, с одной стороны, и государства в лице уполномоченных им органов власти - с другой.

     Что же представляет собой сама «банковская  тайна»?

     Статья 857 Гражданского кодекса РФ, давая понятие банковской тайны, включает в него тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

     Часть 1 ст. 26 Федерального закона «О банках и  банковской деятельности» включает в понятие банковской тайны тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

     Сравнив оба понятия банковской тайны, можно сделать вывод, что они не совпадают.

     1. Гражданский кодекс РФ включает  в понятие банковской тайны  операции по счету, но не  по вкладу, а Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» не детализирует понятие «операции», употребляя его в неопределенном виде («любые операции»). Но могут же быть и операции по вкладу. Например, само привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады согласно ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является банковской операцией. Кроме того, согласно ст. 839 Гражданского кодекса РФ не востребованные в срок, указанный в договоре, проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты, т.е. проводится банковская операция по вкладу - привлечение денежных средств во вклад.

     2. Гражданский кодекс РФ связывает  «операцию со счетом» а Федеральный  закон «О банках и банковской  деятельности» говорит об «операциях»  вообще. Получается, что Гражданский  кодекс РФ не включает в  понятие банковской тайны такую  банковскую операцию, предусмотренную ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», как осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, так как данная банковская операция не является операцией по счету. В то же время ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» включает в состав сведений, составляющих банковскую тайну, осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, так как говорит об операциях своих клиентов вообще, не связывая эти операции только с банковским счетом или только с банковским вкладом.

     В литературе, однако, встречается мнение, что так как статья 857 Гражданского кодекса РФ находится в главе, регулирующей отношения именно по договору банковского счета, поэтому законодатель, следуя логике и принципу системного подхода регулирования, присущего кодифицированному закону, и не счел возможным устанавливать здесь нормы, к договору банковского счета не относящиеся.

     Между тем не учитывает тот факт, что ст. 857 Гражданского кодекса РФ гарантирует кроме тайны банковского счета и тайну банковского вклада (т.е. является общей для банковского счета и банковского вклада), но при этом гарантирует тайну только операций по счету. Про операции по вкладу в ст. 857 Гражданского кодекса РФ ничего не говорится, поэтому домысливать, строя какие-то логические конструкции, за законодателя не нужно. Если бы законодатель не считал нужным сделать акцент на «операции по счету», он бы его не сделал, ведь «сведения о клиенте» как сведения, составляющие банковскую тайну, в ст. 857 Гражданского кодекса РФ не ставятся в зависимость от операций по счету или по вкладу. Институт банковской тайны не должен подвергаться расширительному толкованию, сведения, составляющие банковскую тайну, конкретны и прямо указаны в законе.

     3. Кроме того, Гражданский кодекс  РФ, указывая, что он гарантирует  тайну сведений о клиенте, связывает  эти сведения с банковским счетом и банковским вкладом, т.е. согласно ст. 857 Гражданского кодекса РФ сведения о лице, не являющемся клиентом банка по договору банковского вклада или банковского счета, не являются банковской тайной.

     В то же время ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» гарантирует тайну по операциям, по счетам и вкладам своих клиентов и корреспондентов и не связывает тайну с лицами, заключившими договор банковского счета или вклада, т.е. сведения, составляющие банковскую тайну по ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», значительно шире.

     Из  вышеизложенного видно, что даже в самом понятии банковской тайны  имеются противоречия.

     Далее, ст. 26 Федерального закона «О банках и  банковской деятельности» делит по субъектному составу порядок предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, включая в нее в отношении юридических лиц и граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, операции и счета, а в отношении физических лиц - счета и вклады.

     Согласно  данной статье справки по операциям  и счетам юридических лиц и  граждан, осуществляющих предпринимательскую  деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, органам государственной налоговой службы, таможенным органам Российской Федерации в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

     Справки по счетам и вкладам физических лиц  выдаются кредитной организацией им самим, судам, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся  в их производстве.

     У юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, их вклады (депозиты) выпали из состава  сведений, составляющих банковскую тайну. Хотя, наверное, такой вывод преждевременен. Наверное, точнее будет отметить, что данные сведения составляют банковскую тайну, но порядок их предоставления отсутствует, т.е. данные сведения могут быть предоставлены не только лицам, указанным в ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», но и другим лицам, имеющим какие-либо полномочия.

     У физических лиц отсутствует порядок  предоставления сведений по операциям  по счетам и вкладам, хотя порядок  предоставления сведений по самому счету  или вкладу имеется. Но разве может  быть тайна счета или вклада без тайны операций по счету или вкладу? По-моему, нет. Получается, что сведения по операциям по счету или вкладу физического лица могут быть предоставлены любым лицам, уполномоченным на запрашивание каких-либо сведений нормативным актом, регулирующим данную сферу отношений. Например, если буквально читать вышеуказанную норму, то получается, что справки по операциям по счету или вкладу физического лица органы предварительного следствия могут получить без согласия прокурора.