Министерство  образования и науки РФ

ФГОУ  СПО «Юргинский техникум машиностроения и информационных технологий» 
 
 
 
 
 
 
 

Заём  и кредит, сравнительная  характеристика 

Курсовая  работа

К.р. 030504. ЮС-08 
 
 
 
 
 

Руководитель                       С. И. Журов

                                                          ___________2010г. 

Нормоконтролер              С. И. Журов

                                                             ___________2010г. 

Выполнила студентка             

                                                          ___________2010г. 
 
 
 

Юрга, 2010г. 
 

СОДЕРЖАНИЕ 
 

Введение    3

1 Договор  займа и его особенности    4

   1.1 Понятие,  стороны и формы договора займа    4

   1.2 Последствия  нарушения договора займа.     

         Оспаривание договора займа    6

   1.3 Виды  договора займа    7

2 Кредитный договор           20

   2.1 Понятие,  стороны и формы кредитного договора                                     20

   2.2 Товарный  и коммерческий кредит                                                              23

Заключение                                                                                                             25

Список литературы                                                                                                27

Приложение А. Просрочка кредита                                                                     28 

Приложение Б. Виды кредита                                                                              29 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

     Актуальность моей курсовой работы заключается в том, что заём и кредит в жизни современного общества играют большую роль. Договор кредита является самым распространённым в наше время. Большинство населения заключают договор кредита, так как не имеют возможности приобрести тот или иной товар за свои наличные средства. Также очень распространён ипотечный кредит, это очень удобно, потому, что не каждый имеет достаточно денежных средств, чтобы приобрести жилую площадь без рассрочки платежа.

     Гражданский кодекс предусматривает отдельную главу «Заем и кредит», в которой оговорены все правила заключения договора займа и кредита.

     Целью данной курсовой работы является формирование целостного представления о Заёме и кредите, сравнительной характеристике договоров.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1.Дать понятие, стороны и формы договора займа.

      2.Охарактеризовать последствия нарушения договора займа. Оспаривание договора займа.

      3.Изучить виды договора займа.

      4.Дать понятие, стороны и формы кредитного договора.

      5.Рассмотреть товарный и коммерческий кредит.

     В ходе решения выше названых задач, был  проведён анализ нормативно – правовых актов: Конституции РФ, Гражданский кодекс РФ и другие законы, а также научная литература. 
 
 
 
 
 
 
 

1. ДОГОВОР ЗАЙМА И ЕГО ОСОБЕННОСТИ

 

    1.1 Понятие, стороны  и форма договора  займа 

    Договору  займа – это передача (займодавцем) в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

    Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа относится к числу обязательств, направленных на передачу имущества, а  по отношению к банковскому кредиту, ввиду своего более раннего появления, играет роль родового понятия.

    Как следует из определения договора займа, его предметом служат деньги или иные вещи, определенные родовыми признаками (например, бензин, лесоматериалы, металлопрокат и т.п.), причем заемщик, получив по займу деньги, обязан вернуть заимодавцу такую же сумму, а если речь шла об указанных вещах - равное количество последних того же рода и качества.

    Отсюда  следует тот вывод, что в договоре займа нельзя предусматривать возврат  вместо денег иных вещей, так как  в таком варианте мы имели бы дело с куплей-продажей..

    Поскольку договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, его следует квалифицировать как реальный. На то есть, по меньшей мере, две причины. Первая заключается в том, что заимодавец не является профессиональным участником финансового рынка и, следовательно, обязать заимодавца предоставить заем в будущем означало бы поставить его в трудное положение, так как к моменту исполнения договора он мог бы и не располагать необходимыми финансовыми ресурсами. Вторая направлена к выгоде заемщика, которому в условиях реального договора не приходится платить проценты по возмездному займу прежде, чем он получит деньги.

    Договор займа односторонне обязывающий, так  как заимодавец, передав деньги (иные вещи), свободен далее от каких-либо обязанностей, в то время как заемщик должен вернуть сумму долга. В роли заимодавца и заемщика, по общему правилу, могут выступать любые юридические и физические лица за изъятиями, установленными законом.  Договор займа может оформляться выдачей векселя, выпуск и обращение которого регулируется Федеральным законом от 11 марта 1997 г. «О переводном и простом векселе».¹ Сторонами по договору займа являются займодавец и заёмщик. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

    Если  гражданин предоставляет заем юридическому лицу, то, исходя из смысла п.1ст.161 ГК, письменная форма не требуется. Такой подход законодателя совершенно необъясним, тем более что на практике трудно представить ситуацию, когда обязательство займа, по которому гражданин передает деньги организации, не будет облечено в письменную форму.

    Несоблюдение  сторонами договора займа простой письменной формы не влечет его недействительности, однако порождает последствия, указанные в п.1 ст.162 ГК[2.126]. Договор займа может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и другими способами, оговоренными в п.2 ст.434 ГК. В дополнение к этим способам разрешается оформлять заем упрощенно: распиской заемщика, подтверждающей получение им денег, либо иными документами, удостоверяющими передачу денег или иных вещей (например, заверенными копиями первичных учетных документов, составляемых сторонами в целях бухгалтерского учета). При возврате долга заемщиком расписка должна быть ему возвращена займодавцем с отметкой о получении денег.

    1.2 Последствия нарушения договора займа. Оспаривание договора займа

 

      Общая сумма денежных средств,  подлежащая возврату в случае  нарушения заемщиком своих обязательств, состоит из сумм: займа; процентов,  установленных за пользование  заемными средствами; процентов,  начисляемых за нарушение срока  возврата заемных сумм.

      Если законом или договором  предусмотрена неустойка за просрочку  возврата заемных средств, проценты, предусмотренные ст. 395 ГК, не подлежат  начислению.

      В том случае, когда в договоре  установлено, что за просрочку  возврата заемных средств должник одновременно уплачивает повышенные проценты и неустойку, заимодавец вправе предъявлять требования о применении одной из указанных мер ответственности.

    Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности

    Суд вправе на основании ст.333 ГК уменьшить сумму повышенных процентов, предусмотренных договором за нарушение сроков возврата денежных средств, если сумма процентов, подлежащая уплате, несоразмерна последствиям просрочки заемных сумм

    По  иному основанию (например, с учетом материального положения заемщика) уменьшение судом суммы начисленных процентов за несвоевременное исполнение должником своих обязательств не допускается.

      Проценты, установленные договором или законом (п.1 ст.395 ГК) за пользование чужими денежными средствами сверх сроков, предусмотренных договором, носят зачетный характер. Стороны не вправе устанавливать в договоре обязанность заемщика по возмещению убытков сверх суммы начисленных процентов.

    В тех случаях, когда условиями  договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право заимодавцу потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных процентов.

    Из  содержания п.2 ст.811 ГК не ясно, должен ли заемщик вернуть проценты за весь срок, установленный договором, либо лишь за период, в течение которого он пользовался заемными средствами. По общему правилу проценты начисляются за период пользования кредитными средствами. Однако судебная практика идет по пути начисления процентов в случаях, установленных п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК, до дня, когда сумма займа должна быть возвращена.

    В случае невозвращения заемщиком  денежных средств на сумму займа  начисляются проценты со дня, когда  денежная сумма должна быть возвращена, до дня ее возврата, независимо от уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами в размере и порядке, установленных п.1 ст.395 ГК.

    Статья 811 ГК предоставляет право заемщику доказывать получение меньшего количества денег (вещей), чем обусловлено в договоре займа.

    Если  заемщику переданы деньги (вещи) в меньшем  количестве, чем указано в договоре займа, договор считается заключенным  на то количество денег или вещей, которое передано заемщику. В этом случае заемщик обязан вернуть заимодавцу (сверх суммы займа) сумму процентов, начисленных на реально переданную ему сумму займа, а не на указанную в договоре. 
 

3.   Виды договора займа

 

     Обязательства, вытекающие из предоставления денежных средств, могут быть оформлены путем  выдачи заимодавцу простого или переводного векселя. В этом случае отношения сторон регулируются Законом о переводном и простом векселе, другим вексельным законодательством.

     В случае просрочки оплаты векселя (Приложение А), составленного после вступления в силу Закона о переводном и простом векселе, на сумму векселя подлежат начислению проценты и пени в размере ставки рефинансирования, установленной ЦБР, по правилам, предусмотренным ст.395 ГК. ²

     Облигация. В установленных российским законодательством случаях договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций. Так, закон об акционерных обществах предусматривает право обществ на выпуск облигаций.

     Облигацией признаётся ценная бумага, удостоверяющая право её держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента.

     Облигация предоставляет её держателю также  право на получение фиксированного в ней процента от номинальной  стоимости облигации либо иные имущественные права (ст.816 ГК)

     Облигации могут классифицироваться по различным  основаниям. Так, различают именные  и предъявительские облигации. По другому  критерию они могут быть свободно обращающимися   или с ограниченным кругом обращения.