Анализ комерческих банков

    Заметно увеличились в 2006 г. совокупные банковские резервы (с 343 млрд до 452 млрд руб., или на 31,8%), что в целом свидетельствует об увеличении банковских рисков.

    По  итогам 2006 г. совокупная прибыль российских банков составила 90 918 млн руб., что на 49% больше финансовых результатов прошлого года. По состоянию на 01.01.2007 г. в России было 18 банков, имевших по итогам года убытки (на 01.01.2006 г. их было 14) [см. Приложение 3].

    В 2006 г. заметно увеличились показатели банков с иностранным участием. Доля собственных средств таких банков в совокупном капитале банковского сектора увеличилась с 9,3 до 12,7%, при этом доля банков со 100%-ным иностранным участием выросла с 6,3 до 10,1%. Следует заметить, что многие эксперты прогнозируют значительный рост иностранных инвестиций в капитал российского банковского сектора в 2007 г.

    Удельный  вес активов банков с иностранным  участием в 2006 г. увеличились с 8,3 до 12,1%, средств на корреспондентских счетах в банках-нерезидентах - с 10,5 до 23,1%, кредитов нефинансовому сектору - с 7,4 до 10%, межбанковских кредитов - с 17,1 до 22,5%. Заметно выросла доля депозитов физических лиц в этих банках - с 3,4 до 6,2%.

    Таким образом, согласно статистике, эта группа банков оказывает значительное влияние на межбанковский рынок и заметное - на рынок кредитов предприятиям и физическим лицам. В 2007 г. можно прогнозировать дальнейшее усиление позиций иностранного капитала в российском банковском секторе.¹⁸

    2.2 Проблемы банковской  системы России

    Несмотря  на то, что в последние годы наблюдается  заметное улучшение состояния российской банковской системы, до сих пор так и не удалось преодолеть последствия финансового кризиса 1998 г., и в современной банковской сфере можно выявить ряд недостатков.

    Особенностью  коммерческих банков в России по-прежнему является низкий уровень капитализации. Величина активов среднего российского банка в 20 раз меньше среднего венгерского, в 30 — чешского, в 900 раз — японского. К тому же очень высокими темпами растут банковские риски, прежде всего кредитные. Учитывая стратегию развития и кредитную политику многих банков, можно прогнозировать снижение показателя достаточности капитала банковского сектора и в 2007 г. Безусловно, у российских банков есть еще определенный запас прочности для проведения такой политики, так как критическим может быть снижение показателя достаточности капитала ниже 11-12%. Однако нельзя забывать, что риски при определенных обстоятельствах, например в случае ухудшения макроэкономической ситуации, могут увеличиться существенно и быстро, и тогда незначительный запас прочности по капиталу, который имеется в настоящее время, может очень быстро исчезнуть.

    К сожалению, банковская система России пока слабо использует лизинговые операции. Число сделок по лизингу можно пересчитать по пальцам. Менее 0,1 % всех банковских операций. А для России лизинговые операции имели бы большое значение. Это обусловлено тем, что сегодня в России мало у кого есть средства для закупки новых технологий за рубежом. А банки сыграли бы здесь исключительно активную роль в подъеме российской экономики.

    Самым большим недостатком российской банковской системы является непрофессионализм ее кадров и ошибки в управлении. Здесь можно выделить следующие проблемы:

• высокая зависимость ряда банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп;
• низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях — личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;
• политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование находящихся в распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела;
• несоответствие системы управления размерам и функциям банков; незначительная роль риск-менеджеров в цепочке принятия решений.¹⁹

    Очевидно, что российская банковская система  в настоящее время нуждается в совершенствовании корпоративного управления, которое поможет повысить прозрачность ее деятельности. Регулирующие органы должны содействовать внедрению надлежащей практики корпоративного управления в коммерческих банках. При этом, как показывает мировой опыт, излишнее государственное регулирование банковского сектора не только не способствует развитию надлежащего корпоративного управления, но и создает условия для коррупции.

    Но  государственное вмешательство  все же должно присутствовать, и, понимая  это, Центральный банк РФ уже с сентября 1998 г. начал принимать энергичные меры по первичному восстановлению работы банковской системы и по выведению ее из кризиса. Эти меры были направлены на решение трех основных задач: быстрое восстановление работы платежной системы; предотвращение банкротства банковской системы в целом и восстановление макроэкономических основ стабилизации. В 1999 г. была создана государственная корпорация — Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) — один из самых крупных проектов правительства в 1999 г. В июле 1999 г. был принят Федеральный закон «О реструктуризации кредитных организаций». Реструктуризация, понимаемая как ликвидация, санация и слияние банков, является целью современного этапа развития банковской системы. На втором этапе процесса реструктуризации стоит среднесрочная задача выхода банковского сектора на траекторию устойчивого роста реальных объемов операций и капитальной базы, сведения к минимуму влияния проблемных банков на состояние банковской системы в целом, а также экономически обоснованного кредитования реального сектора экономики.

Заключение

    Итак, на основе всего вышесказанного, можно  заключить, что коммерческий банк - это финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и другим банкам. Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

    В практической части этой работы мною был проведен анализ состояния российских коммерческих банков на сегодняшний день, на основе которого можно сделать следующие выводы:

    1) Тенденции развития банковского  сектора России в 2006 г. были неоднозначны. Так, стремительный рост активов, в частности кредитов, российских банков сопровождался увеличением системных рисков, в том числе кредитного.

    2) Увеличилось доверие населения  и юридических лиц к российской банковской системе, что подтверждается ростом депозитов и остатков на расчетных счетах.

    3) Увеличение объема операций российских банков и сопряженных с ними рисков пока не сопровождается адекватным увеличением капитала банковского сектора, что ведет к снижению его достаточности и уменьшает запас прочности банковской системы.

    4) Вырос интерес инвесторов к акциям и облигациям российских банков.

    5) Увеличение прибыльности банковского  бизнеса сопровождается снижением ликвидности, увеличением рыночных рисков.

    6) В банковском секторе усиливается  присутствие банков с участием  иностранного капитала.

    Российская  банковская система по-прежнему имеет ряд недостатков: низкий уровень  капитализации и несовершенство системы управления.

    В целом российская банковская система  имеет достаточный запас прочности для нормальной макроэкономической ситуации, однако его дальнейшее уменьшение нежелательно, поскольку в условиях финансовой глобализации большое влияние на макроэкономическую ситуацию в той или иной стране могут оказывать внешние негативные факторы.

    Поэтому правительство нашей страны должно уделить должное внимание этой проблеме, т.к. без банков немыслимо современное денежное хозяйство. Им нет альтернативы в будущем, поскольку они являются главным и связующим звеном всей экономической жизни.

Список используемой литературы:

1. Закон РФ «О банках и банковской деятельности»  от 3 февраля 1996 г.
2. Экономика: учебник. 3-е изд., перераб. и доп. / под ред. д-ра экон. наук проф. А.С. Булатова. – М.: Юристъ, 2002.
3. Баликоев В.З. Общая экономическая теория. Учебное пособие. – Москва: «Издательство ПРИОР», 1999.
4. Экономическая теория: Учеб. для студ. высш. учеб. заведений / Под ред. В.Д. Камаева. – 10-е изд., перераб. и доп. – М.: Гуманитар. изд. центр ВЛАДОС, 2004.
5. Банковское дело - учебник для вузов./ Под. ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. –4-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 1999.
6. Деньги, кредит, банки. – электронный учебник./ под. ред. Остапчука -  Н. Н.: АТиСО, 2002 г.
7. Журнал «Банковское дело» № 2, 3 – 2007 г.
8. Журнал «Коммерсантъ – Деньги» № 11 – 2007 г.
9. Журнал «Деньги и кредит» № 1 – 2007 г.

Приложения

Приложение 1.

Рис. 1. Пассивные операции банков. 
 
 

Приложение 2. 

ИНФОРМАЦИЯ  О РЕГИСТРАЦИИ  И ЛИЦЕНЗИРОВАНИИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ НА 01.01.2007

Регистрация кредитных организаций 

Действующие кредитные организации