Пластиковые карточки - современный платёжный инструмент

     Лазерные  – разновидность многофункциональных карт. В основе создания и применения лежит лазерное сканирование. Эти карты могут накапливать большие объемы информации и с их помощью можно выполнять множество операций. Для этого владельцу достаточно приложить палец к сенсору на карте.

Режимы  работ с картами:

• online-режим (режим работ с магнитными картами) позволяет за несколько секунд связаться с центральным компьютером в информационном центре. В случае подтверждения банком платежа терминал печатает слип (специальный торговый чек).
• offline-режим (режим работ с микропроцессорными картами) отличается тем, что информация о покупке, сделанной владельцем карточки, остается на хранении в торговом терминале или в электронной кассе, а для печати чеков используются специальные устройства.

       Глава 2. Платёжная система и технические средства

        
§1. Платежная система и её составляющие.

       Платежная система - совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Её задача состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование, а также процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д. Ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

       К составным частям платежной системы относятся:

1. Держатель пластиковой карты – это лицо, которому передается карта на основе подписанного договора с эмитентом.  
   Держателями банковских карт в России могут быть физические и юридические лица, как резиденты, так и нерезиденты. Владелец карты может использовать ее для оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими участниками платежной системы, а также для получения наличных. 
   Перед выдачей кредитной карты клиент заполняет специальную анкету, на основе которой проводится анализ его кредитоспособности. 
   В случае утраты карты клиент должен позвонить в банк, а также написать заявление о блокировке карты. При этом деньги остаются на счете в банке в полной безопасности, а клиенту изготавливается новая карта с новым номером и новым PIN-кодом.
2. Банк-эмитент – это банк, который выпускает пластиковые карточки и предоставляет их в распоряжение клиентов, называется банк-эмитент. При этом карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использования. Выдача карточки клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация, а также проверка платежеспособности карточки.  Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему: выпуск карточек; анализ кредитоспособности; авторизация; получение комиссии за обмен информацией; подготовка и высылка владельцу карточки выписки по счету с указанием сумм и сроков погашения задолженности; бухгалтерский учет операций по карточному счету; взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита; работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение жалоб); обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством; маркетинг. 
   
3. Банк – эквайер -  осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек:

• обработку запросов на авторизацию;

• процессинг торговых счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками (процессинг торговых счетов состоит в переносе данных с бумажного счета на магнитную ленту для введения в систему информационного обмена и “продажи” этих сумм банку-эмитенту);
• перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги;
• распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены);
• рассмотрение заявок торговых организаций на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности и проверка торговцев; маркетинг. 
                Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания.

4. Расчетный банк. Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

5. Магазины и другие точки обслуживания. Юридические отношения между банками-эквайерами и предприятиями розничной коммерческой сети строятся на основе договора. Суть договора заключается в том, что банк или другой уполномоченный член платежной системы предоставляет право предприятию принимать к оплате карточки данной платежной системы с соблюдением определенных требований. В свою очередь он обязуется в установленные сроки возмещать предприятию суммы проведенных операций по карточкам данной системы, удерживая себе оговариваемую плату в виде процента от возмещаемых сумм. Все эти позиции и должны быть подробно отражены в договоре. 
   Договор между банком и предприятием обычно предусматривает: виды карточек; перечень магазинов, в которых должны приниматься карточки; обязательство предприятия размещать торговый знак платежной системы, информирующий клиентов о возможности оплаты товаров и услуг; авторизационный лимит, то есть минимальную сумму операции, выше которой авторизация является обязательной; 
   и др.
6. Процессинговый центр и коммуникации - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам - эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп - листы. Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

        §2. Технические средства.

1. POS-терминалы (торговые терминалы) предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Их использование позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и уменьшить время обслуживания. Терминал снабжен устройствами чтения карт, памятью, портами для подключения ПИН - клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН - кода), принтера, соединения с ПК, с электронным кассовым аппаратом, модемом. Все это позволяет проводить on-line авторизацию и использовать при работе со смарт-картами режим off-line.
2. Банкоматы - банковские автоматы, предназначенные для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками, а также для получения информации о текущем состоянии счета, проведению операции по перечислению средств с одного счета на другой. Очевидно, банкомат снабжен устройством для чтения карты, дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Банкомат является хранилищем наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме. Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Банкоматы могут размещаются в помещениях и на улице. Могут работать круглосуточно.
3. Процессинговый центр и коммуникации. Процессинговый центр - специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы. Он функционирует в достаточно жестких условиях,  обрабатывая поток транзакций. Использование дебетовой карточки приводит к необходимости on-line авторизации каждой сделки, а для операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях, хотя при получении денег в банкоматах она также проводится всегда. Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня. Кроме вычислительных мощностей, процессинговый центр должен быть оснащен оборудованием для персонализации пластиковых карточек, а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов. Центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). Процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки.

        Поддержание функционирования платежной системы требует наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре, и развитой коммуникационной инфраструктуры, т. к. процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна также маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям.

4. Кредитные карты и Интернет. Транзакции по кредитным картам достигают сейчас 90% от общего объема транзакций, совершаемых в Интернете. Использование кредитных карт для совершения сделок через Интернет облегчается тем обстоятельством, что держатели карт уже привыкли к "безкарточным" транзакциям по телефону или по почте. Использование кредитных карт через Интернет является более безопасным способом.

       §3. Международные платёжные системы.

       В настоящее время наиболее известными и крупными международными платёжными системами являются: Diners Club, American Express, VISA, Euro Card/Master card и др.

       Бизнесмен Фрэнк  Макнамара совместно со своим адвокатом Ральфом Шнайдером в 1950 г. создал новое предприятие, которое получило название Diners Club и с тех пор считается отправной точкой в истории развития «карточной» индустрии. Главной идеей нового предприятия стало кредитование клиентов за небольшой процент непосредственно в местах продажи товаров и услуг. Развитие бизнеса шло столь стремительно, что компания за несколько месяцев трижды переезжала в новый офис, увеличивая свои площади и численность персонала. К середине 1951 г. ее оборот составлял уже 325 тысяч долл. Клиентами стали 42 тыс. человек, и с каждого из них взималось по три доллара за годовое пользование карточкой и 330 обслуживающих предприятий в Нью-Йорке, Лос-Анджелесе, Бостоне и Майами. К началу 2001г. Diners Club Int. – это 8 миллионов карточек, 35 тыс. пунктов выдачи наличных денег, более 250 тыс. банкоматов, 5 миллионов точек приема карточек более чем в 200 странах мира. ⁴

            В рамках ассоциации VISA International карты выпускают 20 тыс. банков – членов VISA. Эти карты с логотипом эмитентов принимаются в 10 млн. торговых и сервисных точках во всем мире. К началу 1995г. около 20 российских банков являлись членами VISA. На сегодняшний день при поездках за границу предпочтительнее Visa Classic, а для расчетов внутри нашей страны подойдет Visa Electron. Дебетовые или платежные пластиковые карты часто применяют в качестве подарка (Visa-Gift) либо своеобразного дорожного «кошелька» (Visa-Travel). Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования. В Европе большей популярностью пользуются карточки «VISA» и «Master Card». Корпорации Visa и MasterCard разрабатывают карточку, отличающуюся от традиционной карточки наличием специального футляра, который внешне похож на микрокалькулятор-книжку. Футляр устроен так, что с одной стороны находится гнездо для собственно карты, а с другой- дисплей и миниатюрная клавиатура.

       Таблица 2: Сравнительные характеристики платёжных и кредитных карт различных платёжных систем⁵:

     Важным  этапом в развитии новых технологий является сотрудничество ведущих мировых платежных систем в области разработки общей стратегии и стандартов, как на сами микропроцессорные карточки, так и на используемое оборудование и программное обеспечение. Первым шагом в этом направлении стали работы по сертификации карточек с микросхемой, которые начали осуществляться с 1993 г. тремя крупнейшими международными платежными системами: Visa International, MasterCard International и Europa International. С этой целью указанные компании создали ассоциацию Integrated Circuit Card, которая приступила к выработке единых стандартов и требований. В мае 1994 г. были подготовлены спецификации платежных систем, рассчитанных на использование карточек с микросхемами. Эти спецификации карточек EMV (Europay/MasterCard/Visa) определяли требования к электромеханическим характеристикам и логическому интерфейсу, а также описывали протоколы взаимодействия для карточек с микросхемой. В августе 1994 г. появилась вторая часть спецификаций EMV (элементы данных и команд), а в октябре - третья (обработка транзакций). На сегодняшний день микропроцессорные карты получают развитие во всем мире.

     В настоящее время свыше 200 стран  развивают банковские услуги на основе кредитных карт, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90 %  в структуре всех денежных операций.