Перспективы развития межбанковского кредитования в Республике Беларусь

При принятии положительного решения в заключении оговариваются конкретные условия выдачи и погашения кредита:

– размер кредита;

– целевое назначение;

– срок пользования кредитом;

– порядок предоставления и погашения кредита;

– процентная ставка, периодичность уплаты процентов;

– форма и вид обеспечения возврата кредита.

В случае отрицательного решения в заключении должны быть четко сформулированы причины отказа в предоставлении кредита.

Заключение о целесообразности выдачи кредита подписывается руководителем кредитной службы, службами – безопасности и юридической.

Все документы, представленные банком-заёмщиком для оформления кредита, заключения формируются кредитным работником в кредитное досье.

В филиале № 703 межбанковские кредиты подвергается воздействию различных рисков. Эти риски привели к следующему:

– резкому падению объемов предоставляемых межбанковских кредитов и количества его участников,

– утрате доверия банков друг другу,

– сокращению сроков кредитования,

– росту процентных ставок и потерь от просроченной задолженности.

Основными проблемами взаимодействия банков на межбанковском кредитном рынке являются риск не возврата средств и недоверие банков друг к другу. Для решения этой проблемы необходимо, что бы банки перестраховывались и держали на своих корреспондентских счетах излишние средства. Для предотвращения кризисных ситуаций и значительных колебаний процентных ставок на межбанковском рынке необходимо создание действенного механизма для снижения банковских рисков. Необходимо так же пользоваться следующими принципами: бесспорность списания денежных средств с корсчета банка-заемщика в случае неисполнения им обязательств по финансовой сделке; доступность информации о финансовом состоянии банков-контрагентов; оперативность согласования спроса и предложения на межбанковском кредитном рынке, получения информации о сложившихся параметрах сделок на рынке [20, c. 156].

К проблемам межбанковского кредитования можно также отнести неспособность банков гибко, быстро и творчески реагировать на изменения условий на рынке. В современной экономике складывается рынок технологических и организационных форм, на котором разного типа банки вступают между собой в конкуренцию. Результаты данной конкуренции в конечном счете определяются способностью банков обеспечивать экономию трансакционных издержек. Поэтому задача минимизации рисков межбанковского кредитования не сводится только к определению ликвидности контрагента, но включает в себя также задачу правильного формирования цены кредитного продукта, которая будет складываться из рыночной составляющей и внутренних издержек банка, связанных с производством данного продукта.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Перспективы развития межбанковского  кредитования в Республике Беларусь

 

 

Межбанковский кредитный рынок является индикатором кризисных ситуаций в банковской сфере и экономике в целом, быстро реагируя на возникающие проблемы. Он является наиболее ликвидной частью финансового рынка, выполняет задачу оперативного перераспределения ресурсов банковской системы, поддержания её ликвидности и стабильности. Поэтому в настоящее время задача обеспечения условий для нормального функционирования межбанковского кредитного рынка приобретает особую актуальность.

В поддержании финансовой системы в сбалансированном состоянии важную роль играет межбанковский кредитный рынок – уникальный сегмент экономики, одновременно выступающий и индикатором назревающий кризисных событий, и их катализатором, и эффективным инструментом нейтрализации и погашения кризисных явлений [25, с. 31].

В связи с этим одной из наиболее важных становится задача обеспечения прогрессивных, удобных и привлекательных условий для работы банков на межбанковском пространстве. Представляется, что создание организованного межбанковского кредитного рынка позволит активнее использовать возможности по перераспределению средств между банками с избыточными и недостаточными ресурсами и окажет позитивный эффект на развитие финансового рынка в целом.

Для создания организованного межбанковского кредитного рынка необходимо выделить особенности функционирования данного сегмента рынка, а также ряд проблем и ограничений, не позволяющих интенсифицировать деятельность на межбанковском кредитном рынке:

а) объектом торговли на рынке в большей степени являются ликвидные финансовые активы;

б) субъектами рынка выступают банки, сотрудничество которых осуществляется в рамках корреспондентских отношений;

в) особенностью межбанковского кредитного рынка является его сверхкраткосрочный характер: основной объём сделок заключается сроком до 7 дней с целью регулирования ликвидности;

г) на межбанковском кредитном рынке банки, как правило, работают без обеспечения (бланковые кредиты). Это обусловлено сверхкраткосрочностью проводимых кредитных операций и доверием, основанном на предпосылке, что банки являются более надёжными кредитополучателями, чем клиенты небанковского сектора, что связано с боязнью потери репутации среди других участников межбанковского кредитного рынка. При отсутствии материальной обеспеченности возникает необходимость усиления информационного обеспечения для проведения анализа финансового состояния банка-контрагента;

д) операции на межбанковском кредитном рынке банки-контрагенты чаще всего осуществляют в рамках генеральных соглашений на основании переговоров по согласованию основных условий сделок по системе Рейтер-Дилинг или по телефону, обмениваясь затем подтверждениями в стандартной форме по системе S.W.I.F.T. Ведение переговоров и заключение сделок осуществляют дилеры на основании специальных доверенностей, выданных в установленном порядке. В случае отсутствия генеральных соглашений – на основании межбанковских кредитных договоров;

е) допустимый объём операций участников межбанковского кредитного рынка ограничивается системой взаимных лимитов;

Наиболее значимыми среди проблемных вопросов функционирования данного сегмента финансового рынка являются:

1) ‟кризис  доверия” – в преддверии кризисной  ситуации, несмотря на возрастающую  потребность банков во взаимной  поддержке, проявляются тенденции  свёртывания межбанковского кредитного  рынка и роста недоверия, в  результате чего начинают закрываться  лимиты кредитования для контрагентов;

2) срочность  удовлетворения потребности в  услугах межбанковского кредитного  рынка вступает в противоречие  с длительностью подготовительных  процедур реализации сделки. В  кризисные для банка периоды, в случае отсутствия у постоянных  партнёров необходимых ресурсов, время, потраченное на поиск новых  контрагентов и оформление отношений  с ними, может обернуться потерей  платежеспособности;

3) с целью  снижения рисков потерь от  операций на межбанковском кредитном  рынке банки вынуждены заниматься  оценкой финансового состояния  своих контрагентов, что требует  привлечения существенных ресурсов  и затрат времени. Кроме того, по официально доступной информации  составить достоверную картину  положения банка достаточно трудно. В то же время некоторые  банки не заинтересованы в  разглашении результатов аудиторских  проверок, а услуги рейтинговых  агентств некоторым банкам недоступны. К тому же задача поиска  надёжных партнёров на межбанковском  кредитном рынке осложняется  трудностями оперативного доступа  к достоверной финансовой информации о потенциальных контрагентах для оценки уровня их платежеспособности;

4) сдерживающим  фактором развития данного сегмента  финансового рынка является высокий  кредитный риск необеспеченных  операций. Поэтому активизация операций  на межбанковском кредитном рынке  должна сопровождаться созданием  адекватной системы управления  и контроля;

5) в настоящее  время сделки на межбанковском  кредитном рынке характеризуются  однородностью используемых инструментов. Преобразование одного инструмента  в другой требует от участников  рынка дополнительных усилий  и времени. Такое ограничение  может привести к дисбалансу  спроса и предложения, что негативно  скажется на стабильности системы;

6) отведённое  межбанковскому кредитному рынку  узкоцелевое назначение как инструменту  регулирования текущей ликвидности  не позволяет ему в полной  мере раскрыть свой потенциал  в качестве механизма осуществления  других банковских функций. В  настоящее время практически  не ведётся работа с такими  инструментами срочного рынка, как  деривативы, которые помимо предоставления возможностей хеджирования кредитных рисков способны стать источником дополнительной прибыли;

7) развитию  кризисных явлений в банковской  сфере в немалой степени способствует  существенное отклонение совокупной  банковской ликвидности от сбалансированного  положения как в сторону дефицита, так и в сторону избытка. В этой связи важна роль регулятора, который должен присутствовать на межбанковском кредитном рынке и осуществлять его поддержку в сбалансированном состоянии [25, с. 33].

Таким образом, при построении модели организованного межбанковского кредитного рынка, способного эффективно противостоять влиянию кризисных явлений в экономике, необходимо ориентироваться на достижение следующих целей:

а) устранения фактора недоверия участников рынка друг к другу;

б) оптимизации и повышения оперативности организационных процедур, связанных с подключением к рынку и осуществлению сделок;

в) минимизации затрат и времени для реализации и сопровождения сделок;

г) достижения прозрачности всех участников рынка, создания механизмов непрерывного мониторинга финансового состояния участников рынка;

д) создания эффективных механизмов страхования рисков потерь от операций на межбанковском кредитном рынке;

е) расширения вариантов и либерализации условий заключения сделок;

ё) диверсификации рынка, освоения широкого спектра инструментов межбанковского кредитного рынка;

ж) присутствие на рынке регулятора, поддерживающего рынок в сбалансированном состоянии (регулирование совокупной ликвидности, мониторинг состояния рынка, профилактика и преодоление нестабильности).

Для удовлетворения перечисленных требований представляется, что в основу организованного межбанковского кредитного рынка должны быть вложены следующие принципы:

1) принцип  ‟центрального звена” – для  блокирования фактора взаимного  недоверия банков при работе  на межбанковском кредитном рынке  необходима реализация следующего  принципиального подхода к организации  рынка. Поскольку фактор недоверия  всегда срабатывает в короткой  цепочке ‟банк-кредитодатель –  банк-кредитополучатель”, то устранить  этот фактор можно, разорвав эту  цепочку и поставив между сторонами  сделки промежуточное звено (или  посредника между участниками  рынка), легитимность которого не  оспаривает ни одна из сторон. Назовём этого посредника ‟Центром  обслуживания рынка” (ЦОР), а сам  принцип такой организации межбанковского  рынка – принципом ‟центрального  звена” [25, с. 36].

В соответствии с предлагаемым принципом все сделки должны осуществляться не напрямую между банками участниками, а через посредника в лице Центрального обслуживания рынка. На ЦОР можно также возложить функции организационного взаимодействия с банками-участниками, управления рынком и мониторинга его состояния.

2) Принцип  оперативности – принцип ‟центрального  звена” даёт возможность существенного  повышения оперативности при  вхождении новых участников на  межбанковский кредитный рынок. После оформления соглашения  с Центром обслуживания рынка  и выполнения всех первоначальных  процедур новому участнику становится  доступным сразу весь рынок, отсутствует  необходимость заключения каких-либо  дополнительных соглашений с  другими участниками рынка.

3) Принцип  системной целостности – в  целях достижения неотложности  и непрерывности расчётов по  заключаемым на рынке сделкам  необходимо разработать систему, обслуживающую организованный межбанковский  кредитный рынок, в тесной взаимосвязи  с комплексом, обеспечивающим автоматизированную  поддержку платёжной системы  центрального банка.

4) Принцип  транспарентности рынка. Поскольку предполагается, что банки-участники могут покупать торгуемые инструменты рынка только у Центра обслуживания рынка, то на него ложится ответственность за адекватную оценку кредитных рисков и непрерывный мониторинг финансового состояния участников рынка. Поэтому при подключении банков к организованному рынку должны быть оговорены и закреплены в соглашении с участником рынка обязательные периодические процедуры предоставления в ЦОР информации, характеризующей финансовое состояние банка.

В целях упорядочения отношений организатора рынка с его участниками предлагается ввести внутрисистемное рейтингование банков и установить зависимость условий кредитования от установленного рейтинга. С одной стороны, это обеспечит многовариантность размещения средств, поскольку стоимость кредитов должна быть напрямую связана с уровнем риска по ним. С другой – такая дифференциация подтолкнёт участников рынка к улучшению своих показателей и, соответственно, включит механизм самосанации рынка.