Овердрафт: проблемы и перспективы развития

Методики расчета овердрафта в  различных банках могут иметь  свои отличительные особенности, но принцип не меняется. Лимиты стандартного овердрафта, овердрафта авансом и овердрафта под инкассацию пересматривается ежемесячно, с учетом изменений результатов деятельности клиента. Для уверенности в соблюдении лимита, рассчитать овердрафт может каждый бухгалтер. И еще, для увеличения суммы лимита овердрафта, каждый бухгалтер должен уметь контролировать потоки денег и выручки, не допуская единичных крупных платежей. Максимальные платежи, при необходимости делить на несколько средних.

 

 

 

 

2. Анализ овердрафта Банка Москвы

2.1 Условия оформления

 

Рассмотрим условия оформления овердрафта для различных типов  клиентов.

Для держателей зарплатных карт:

1. максимальный срок непрерывной задолженности:

- 65 календарных дней для договоров, оформленных после 01.07.09; - 80 календарных дней для договоров, оформленных до 01.07.09;

2. период времени с момента предоставления БЫСТРО кредита и/или кредитной карты по текущую дату составляет не менее 4-х месяцев;
3. общий срок существования просроченной задолженности хотя бы по одному из кредитов Банка за последний год кредитной истории в сумме не превышал 30 календарных дней;
4. за последние 3 месяца держатель не допускал просрочку по погашению задолженности по любому кредитному продукту длительностью свыше пяти календарных дней;
5. отсутствует текущая просроченная задолженность по действующим кредитным продуктам.

Для держателей Социальных карт Москвича:

• максимальный срок непрерывной задолженности — 80 дней;
• период времени с момента предоставления БЫСТРО кредита и/или кредитной карты по текущую дату составляет не менее 4-х месяцев;
• общий срок существования просроченной задолженности хотя бы по одному из кредитов Банка за последний год кредитной истории в сумме не превышал 30 календарных дней;
• за последние 3 месяца держатель не допускал просрочку по погашению задолженности по любому кредитному продукту длительностью свыше пяти календарных дней;
• отсутствует текущая просроченная задолженность по действующим кредитным продуктам;
• получение пенсий и пособий через Банк Москвы в течение как минимум 3 месяцев;
• возраст Заемщика не превышает 69 лет и к моменту полного погашения задолженности по овердрафту не превысит 70 лет.

Для держателей Социальных карт Студента:

• максимальный срок непрерывной задолженности — 80 дней;
• период времени с момента предоставления БЫСТРО кредита и/или кредитной карты по текущую дату составляет не менее 4-х месяцев;
• общий срок существования просроченной задолженности хотя бы по одному из кредитов Банка за последний год кредитной истории в сумме не превышал 30 календарных дней;
• за последние 3 месяца держатель не допускал просрочку по погашению задолженности по любому кредитному продукту длительностью свыше пяти календарных дней;
• отсутствует текущая просроченная задолженность по действующим кредитным продуктам;
• получение стипендии через Банк Москвы в течение как минимум 3 месяцев;
• возраст Заемщика не менее 18 лет.

Договор на овердрафт оформляется на срок действия карты, в течение которого заемщик может неоднократно воспользоваться лимитом овердрафта.

В случае превышения лимита овердрафта (неразрешенный овердрафт) и за несвоевременное погашение  задолженности начисляется процентная ставка в размере 50% годовых, при  этом предельный срок погашения задолженности  составляет 30 календарных дней и  исчисляется со дня возникновения  неразрешенного овердрафта по день истечения 30 (тридцатого) календарного дня включительно.

2.2 Правила предоставления  и использования овердрафта

по банковским картам ОАО  «Банк Москвы»

 

Термины и определения

Банк – ОАО «Банк Москвы».

Блокировка карты – приостановление проведения Заемщиком операций с использованием

Карты.

Договор – договор о предоставлении кредита в форме овердрафта, заключаемый между Банком и Заемщиком в порядке, определенном ст. 432 ГК РФ, путем акцепта Банком направленного

Заемщиком Заявления, содержащий настоящие  Правила.

Задолженность – общая сумма задолженности Заемщика, возникшая в связи с исполнением настоящих Правил, и неисполненные Заемщиком обязательства по уплате Банку сумм: комиссий, операционных и иных расходов Банка в соответствии с настоящими Правилами, предоставленного овердрафта, овердрафта в размере, превышающем установленный лимит овердрафта, процентов, начисленных за пользование овердрафтом, процентов за несвоевременное погашение овердрафта, процентов за овердрафт в размере, превышающем установленный лимит овердрафта (в случае его образования).

Заемщик – физическое лицо-резидент Российской Федерации, являющееся владельцем Счета и пользователем банковской карты (далее – Карта), предоставленной в рамках зарплатного проекта по перечислению и выплаты заработной платы, гонораров и других доходов сотрудникам организаций на основании соответствующих договоров, заключенных между Банком и организациями (далее – зарплатный проект).

Заявление на предоставление овердрафта (Заявление, Оферта) – документ, содержащий предложение Банку о предоставлении лимита овердрафта по Счету на условиях Заявления и настоящих Правил предоставления и использования овердрафта по банковским картам ОАО «Банк Москвы» (далее – Правила). Наличие подписи на Заявлении является обязательным условием предоставления овердрафта.

Лимит овердрафта – максимально возможная сумма денежных средств, предоставленная Банком Заемщику и доступная Заемщику в течение установленного Банком периода для совершения операций по Счету сверх имеющегося на нем остатка.

Нерабочие дни – в рамках настоящих Правил нерабочими днями считаются субботы и воскресенья (далее – выходные дни), а также нерабочие праздничные дни, установленные Трудовым кодексом Российской Федерации, и те дни, на которые в силу норм действующего законодательства Российской Федерации переносятся выходные дни. В случаях, когда в силу норм действующего законодательства Российской Федерации выходной день объявлен рабочим днем, в дату совершения либо обработки в Процессинговом центре операции, приходящуюся на такой выходной день, действует режим рабочего дня.

Овердрафт в размере, превышающем  лимит овердрафта – форма кредита, предоставляемого Банком при возникновении задолженности по Счету, возникшей в результате оплаты расчетных и иных документов, составленных с использованием банковской карты или ее реквизитов, на сумму, превышающую установленный Банком лимит овердрафта.

Предоставленный овердрафт, овердрафт  – форма кредита, предоставляемого Банком Заемщику при недостаточности или отсутствии на Счете денежных средств путем оплаты расчетных и иных документов со Счета, составленных с использованием банковской карты или ее реквизитов, в пределах установленного лимита овердрафта и срока, в течение которого должна быть погашена задолженность по овердрафту.

Счет – банковский счет, открываемый Банком Заемщику для учета и отражения операций, совершаемых с использованием банковской карты или ее реквизитов.

1. Основные условия Правил

1.1. Банк предоставляет Заемщику  в порядке и на условиях, предусмотренных настоящими Правилами (далее – “Правила”), кредит в виде овердрафта в рублях РФ для осуществления расходных операций по Счету Заемщика, осуществляемых с использованием Карты Заемщика.

Овердрафт предоставляется при  недостаточности либо отсутствии денежных средств на Счете Заемщика, в пределах установленного лимита овердрафта и срока, в течение которого должна быть погашена задолженность по овердрафту (далее – срок непрерывной задолженности по овердрафту).

1.2. Предельный размер лимита  овердрафта, номер Карты, срок непрерывной задолженности по овердрафту, процентная ставка за пользование овердрафтом, процентная ставка на овердрафт в размере, превышающем лимит овердрафта, и за несвоевременное исполнение обязательств по погашению овердрафта (на сумму просроченной задолженности) устанавливаются в соответствии с Заявлением на предоставление овердрафта (далее – «Заявление»).

Банк до предоставления кредита  в виде овердрафта по Карте предоставляет Заемщику информацию о расходах и полной стоимости кредита, а также График платежей по банковской карте с предоставленным овердрафтом (Приложение № 1 к Заявлению). В связи с тем, что настоящие Правила предполагают различные размеры платежей по предоставленному кредиту в зависимости от решения Заемщика, формирование Графика платежей и расчет полной стоимости кредита осуществляется Банком исходя их максимально возможной суммы кредита (лимита овердрафта) и максимально допустимого срока существования непрерывной задолженности по овердрафту, а также платежей по погашению задолженности по овердрафту в соответствии с условиями предоставления и использования овердрафта по банковским картам. Новый График платежей по кредиту с учетом произведенных платежей в течение срока использования овердрафта и информация о полной стоимости кредита предоставляется Заемщику по его требованию при личном обращении в Банк.

1.3. Банк осуществляет проведение  и процессирование операций с использованием Карты, обслуживание Счета (в т.ч. пополнение Счета) в соответствии с настоящими Правилами, “Правилами предоставления и использования банковских расчетных карт ОАО «Банк Москвы»”, с действующим законодательством Российской Федерации, Правилами платежных систем (далее – Платежные системы), а также с Тарифами по обслуживанию физических лиц по банковским картам (далее - Тарифы).

2. Права и обязанности Банка

2.1. Банк обязуется:

2.1.1. Предоставить Заемщику овердрафт  в порядке и на условиях  настоящих Правил и

Заявления.

2.1.2. Предоставлять Заемщику информацию:

 о сумме установленного по его Счету лимита овердрафта - путем включения указанной информации в мини-выписку по Счету, формируемую в банкомате Банка;

 о суммах установленного по его Счету лимита овердрафта, начисленным Банком и уплаченным Заемщиком процентам за пользование овердрафтом – путем включения указанной информации в выписку по Счету Заемщика, ежемесячно предоставляемую Банком (по желанию клиента на указанный в заявлении адрес email).

2.1.3. Производить обслуживание Счета  и операций, совершенных с использованием банковской карты, в соответствии с условиями Правил, Правилами Платежных систем, законодательством Российской Федерации.

2.1.4. Сообщать о предстоящем изменении  размера лимита овердрафта не позднее, чем за тридцать дней до введения в действие указанных изменений путем направления соответствующего извещения по электронному адресу Заемщика, указанному в Заявлении, и по адресу места жительства (регистрации), указанному в Заявлении или сообщенному Заемщиком дополнительно в соответствии с подп. 3.1.10 настоящих Правил.

2.1.5. По требованию Заемщика довести  до сведения Заемщика в письменном виде новый График платежей по банковской карте с предоставленным овердрафтом с учетом произведенных платежей в течение срока использования овердрафта и информацию о полной стоимости кредита.

2.2. Банк имеет право:

2.2.1. Пересматривать и изменять  лимит овердрафта в соответствии с п.1 ст.821 ГК РФ при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, уведомив Заемщика в порядке, указанном в подп.

2.1.2 и 2.1.4 настоящих Правил.

2.2.2. Пересматривать и изменять  лимит овердрафта в сторону увеличения (в рамках установленного Заявлением Заемщика предельного размера лимита овердрафта), при условии наличия заявления Заемщика. При этом Банк имеет право отказать Заемщику в увеличении суммы лимита овердрафта без объяснения причин.

2.2.3. Списывать, согласно Заявлению  Заемщика со Счета, с открытых депозитных счетов (в том числе до истечения срока размещения вклада), со счетов для учета операций с банковскими картами, c иных счетов, открытых на имя Заемщика, а также со счетов, которые будут открыты в будущем, денежные средства в погашение задолженности по овердрафту.

Если сумма вклада или ее часть  была перечислена с вклада Заемщика в счет погашения овердрафта, договор банковского вклада считается расторгнутым досрочно на условиях и в случаях, предусмотренных договором банковского вклада.

2.2.4. В случае непогашения Заемщиком  задолженности по овердрафту в сроки, установленные Правилами:

 блокировать Карту Заемщика и приостанавливать предоставление овердрафта до полного исполнения Заемщиком всех условий настоящих Правил;