Овердрафт: проблемы и перспективы развития

Министерство  образования и науки Российской Федерации

ФГБОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный  политехнический университет»

Чебоксарский  институт экономики и менеджмента (филиал)

Кафедра финансов, денежного обращения  и кредита

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВОЙ ПРОЕКТ

 

Овердрафт: проблемы и перспективы  развития

по  дисциплине «Банковское дело»

 

 

 

 

 

Выполнил 
студент гр. 2-080100ФК                                                                Васильев С.В.

 

Руководитель                                                    

доцент, к.э.н.                                                                                       Исаев Д.Г.

«21»  декабря 2013 г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Чебоксары

2013

Содержание

Оглавление

Введение 3

1. Овердрафт 4

1.1 Сущность овердрафта 4

1.2 Проблемы овердрафта 14

2. Анализ овердрафта Банка Москвы 18

2.1 Условия оформления 18

2.2 Правила предоставления и использования овердрафта 20

по банковским картам ОАО «Банк Москвы» 20

Заключение 35

Список литературы 38

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Овердрафт — это одна из форм краткосрочного банковского кредитования. Впервые  появилась в Англии.

Место овердрафта в системе кредитных  отношений определяется следующим:

• применение овердрафта позволяет  увеличить и ускорить движение капитала в экономике. Кредитор, воспользовавшись овердрафтом, имеет возможность  не только сохранить непрерывность  функционирования ресурсов как капитала, но и увеличить массу возрастающей стоимости, а также ускорить ее движение;

• овердрафт обладает покупательной  силой. Кредитные ресурсы, поступившие  в распоряжение субъектов экономики, позволяют произвести платежи за товары и услуги, увеличивают оборотные  средства этих субъектов;

• овердрафт ускоряет оборот ресурсов. Позитивно воздействуя на платежный  оборот, овердрафт обеспечивает переход  средств из одной стадии воспроизводственного процесса  в другую;

• овердрафт создает дополнительные платежные средства в экономике. Данные дополнительные средства, полученные заемщиком, содействуют процессу увеличения производства и обращения, создают  стимулы для их развития;

• овердрафт обладает силой умножения  доходов от капитала за счет перехода основного капитала в оборотный.

Также овердрафт участвует и  в расчетных отношениях, что проявляется  в следующем:

• овердрафт является универсальной  гарантированной формой удовлетворения внезапно возникших кратковременных  потребностей клиента;

• овердрафт предоставляется в  безналичном порядке, и все платежи  производятся с расчетного (текущего, корреспондентского) счета клиента;

• требование банка-кредитора иметь  постоянные и значительные по объему поступления денежных средств на расчетный счет клиента-заемщика стимулирует  последнего следить за его собственной  платежной дисциплиной и платежной  дисциплиной его контрагентов;

• образовавшийся дефицит в платежном  обороте в конце рабочего дня  обосабливается на расчетном счете;

• в отличие от других видов  кредита договор о предоставлении овердрафта юридически оформляется  не как самостоятельный договор, а как соглашение к договору банковского  счета.

 

 

1. Овердрафт

1.1 Сущность овердрафта

 

Овердрафт - это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания средств по счету  клиента банка сверх остатка  на его счете, в результате чего на счете образуется дебетовое сальдо, при этом соглашением между банком и клиентом устанавливается максимальная сумма кредита, условия его предоставления и погашения. Овердрафт представляет собой устранение временного недостатка оборотных средств у предприятия  для осуществления текущих платежей посредством кредитования расчетного счета клиента банка за счет денежных средств банка в сумме не более 10-15% от ежемесячного оборота по расчетному счету клиента.

Овердрафт – кредит, предоставляемый  банком владельцу Карточного счета  для совершения операций по карте  при отсутствии собственных средств. Иными словами, у вас есть банковская карта, на которой имеются денежные средства (ваши собственные или кредитный  лимит). Когда баланс карточного счета  достигает нуля, банк предоставляет  возобновляемый кредит без обеспечения, поручительства и залога. Если клиент погашает какую-либо часть использованного  кредита, он получает возможность повторно воспользоваться этими деньгами, не затрачивая времени на оформление нового кредита.

Овердрафт - это тот же кредит, но пользуетесь вы им только тогда, когда  на банковской карте не остается собственных  денег.

Простыми словами овердрафт  – это кредит, которым может  воспользоваться предприятие или  предприниматель, у которых появляются только временные, краткосрочные потребности  в дополнительных денежных средствах.

Надо различать понятия разрешенный  овердрафт и неразрешенный овердрафт:

• Разрешенный овердрафт – овердрафт, при котором суммарная задолженность не превышает установленного Банком Кредитного лимита.

• Неразрешенный овердрафт – технический (фактически возникший) овердрафт, превышающий размер Кредитного лимита.

То есть овердрафт требует осторожного  отношения со стороны заемщика. Необходимо контролировать свои расходы, чтобы  не выйти за размеры разрешенного овердрафта, так как процентная ставка на неразрешенный овердрафт составляет 36-60%, что в разы выше, чем ставка по разрешенному овердрафту.

Когда тратятся кредитные деньги –  свободный лимит овердрафта уменьшается, когда на счет зачисляются деньги, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается. Банки не требуют  в обязательном порядке сразу  осваивать весь лимит овердрафта, и держать его занятым в  течение всего месяца или года. Кредит осваивается по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Это значительно экономит расходы на оплату процентов по кредиту-овердрафту.

Кредит - овердрафт банки предпочитают предоставлять физическим лицам, открывшим  в банке личный банковский счет, который привязан к дебетовой  пластиковой карте или кредитной  карте овердрафт, а также так  называемым "зарплатным" клиентам. Но есть банки, в которых банковскую карту с овердрафтом может  оформить и клиент со стороны, если он соответствует требованиями банка.

Кредит (овердрафт), как правило, выдается клиентам банка, соответствующим следующим  требованиям:

• имеющим постоянную прописку и  проживающим на территории, обслуживаемой  выбранным банком,

• имеющим основное место работы на территории, обслуживаемой банком,

• имеющим непрерывный трудовой стаж (срок устанавливается банком)

• не имеющим просроченной ссудной  задолженности перед банком.

Не каждому человеку понятна  банковская терминология, и особенно по кредиту - овердрафту. Поэтому, чтобы  понять принцип работы кредита овердрафт, попробую это объяснить на простых  действиях. Представьте себе, что:

• Вы идете в банк и открываете себе депозитный счет (зарплатный, до востребования) для того, чтобы ваша организация могла перечислять Вам заработную плату на этот счет.

• Принцип работы такого счета  известен - вносится первоначальный взнос, а дальше можно счет пополнять  неограниченное количество раз, перечисляя на него деньги, и можно неограниченное количество раз деньги снимать.

• Такой счет работает в пределах имеющегося остатка денег, то - есть тогда, когда на нем есть внесенные  Вами или Вашей организацией деньги.

• Для удобства, Вам выдается пластиковая  карточка, чтобы можно было снимать  деньги через банкоматы – получается личный банковский лицевой счет, привязанный  к пластиковой карточке.

• Если у Вас периодически появляются непредвиденные расходы или крупные  покупки, то остатка денег на счете  до следующего перечисления зарплаты может не хватить.

• Тогда можно посетить банк и  оформить кредит-овердрафт сроком на год. Этот кредит будет привязан к  Вашему личному счету и пластиковой  карточке.

• Исходя из Вашей заработной платы, банк установит Вам сумму, в пределах которой можно занимать у банка, при необходимости, деньги. Эта операция - установление лимита – овердрафт.

• И дальше, если на Вашем личном счете в банке закончились  Ваши деньги, то дальше Вы пользуетесь  кредитными деньгами банка, но только в пределах суммы установленного Вам лимита - овердрафт.

• Заемные средства учитываются  на Вашем - же счете, но как - бы, с минусом. Это - дебетовое сальдо (долг банку) и называется кредитом - овердрафтом.

• При очередном поступлении  заработной платы, дебетовое сальдо (минусовый остаток по счету) списывается  банком в первую очередь, а оставшиеся деньги зачисляются на Ваш лицевой  счет.

• Занимать деньги у банка можно  любыми суммами, неограниченное количество раз, но только в пределах установленного лимита овердрафт. И так по кругу.

Когда тратятся кредитные деньги –  свободный лимит овердрафта уменьшается, когда на счет зачисляются деньги, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается. Банки не требуют  в обязательном порядке сразу  осваивать весь лимит овердрафта, и держать его занятым в  течение всего месяца или года. Кредит осваивается по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Это значительно экономит расходы на оплату процентов по кредиту-овердрафту.

Кредит - овердрафт, как правило, предоставляется  физическим лицам, открывшим в банке  личный банковский счет, который привязан к дебетовой пластиковой карте  или кредитной карте овердрафт. Кредитная карта овердрафт, значительно  упрощает порядок освоения лимита овердрафт.

Особенности овердрафта для физических лиц следующие:

• заемщик не менее одного раза в календарный месяц должен погашать имеющуюся задолженность по кредиту  – овердрафту, в пределах размера, оговоренного кредитным договором. Чаще всего – это полное погашение  кредита на один день,

• начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту,

• снятие средств можно осуществлять по мере необходимости (многократно) любыми требующимися суммами, но в пределах лимита овердрафт.

• Погашение кредита производится автоматически при зачислении на счет зарплаты или любых других средств.

Клиентам могут быть предоставлены  следующие виды овердрафта:

1. стандартный овердрафт,

2. овердрафт авансом – предоставляется  клиенту, удовлетворяющему требованиям  банка, с целью привлечения  (возврата) его на рассчетно-кассовое  обслуживание,

3. овердрафт под инкассацию –  представляется клиентам, удовлетворяющим  требованиям банка и не менее  75% оборотов, по кредиту расчетного  счета которого составляет инкассируемая  денежная выручка (в т.ч. сданная  на расчетный счет самим клиентом).

4. технический овердрафт – представляется  клиенту, без учета его финансового  состояния, под оформленные на  счет заемщика платежи (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита или другие гарантированные поступления на счет клиента).

Овердрафт - предоставляется для  покрытия временного недостатка оборотных  средств у клиента, путем оплаты платежных документов с его текущего счета сверх фактического остатка  средств на счете, в рамках установленного Лимита.

Назначение

Овердрафт должен быть использован  по целевому назначению - пополнение оборотных  средств Заемщика для финансирования текущих платежных разрывов, возникающих  в ходе его финансово-хозяйственной  деятельности, в связи с:

• оплатой счетов за приобретаемые  товарно-материальные ценности и услуг;

• перечислением текущих налоговых  и иных обязательных платежей Заемщика;

• проведением платежей по операционным и иным расходам Заемщика;

• оплатой аккредитивов, выставляемых Заемщиком;

• выплатой пенсионных отчислений и  пособий работников Заемщика.

Погашение осуществляется путем без акцептного списания Банком на погашение кредита всех средств, поступающих на Счет Заемщика, с учетом очередности платежей