Овердрафт: проблемы и перспективы развития

Преимущества овердрафта

• Предоставление овердрафта путем  прямого дебетования счета (минусовый  остаток).

Возможность Клиента пользоваться Овердрафтом, путем предоставления платежных поручений в Банк, не подписывая при этом дополнительных документов.

• При установлении лимита Овердрафта возможен учет наличной выручки, что  дает возможность работы с торговыми  организациями;

• Особенности овердрафта заключаются  в следующем:

• заемщик не менее одного раза в календарный месяц обязан полностью  погашать имеющуюся задолженность  по овердрафту, путем зачисления денежных средств на свой расчетный счет. При этом в день погашения, кредитование счета заемщика не осуществляется.

• автоматическое погашение кредита  на сумму кредитового сальдо расчетного счета заемщика, образовывающуюся в  конце каждого операционного  дня (после проведения всех расчетов по расчетному счету). В течение дня  задержек по оплате очередных платежей нет.

• начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту, что при регулярном поступлении  денег значительно снижает задолженность  к концу дня и экономит ваши процентные расходы

Условия овердрафта

• Сумма - зависит от среднемесячного  оборота по расчетному счету, но не более 50%.

При определении суммы овердрафта учитываются обороты по счетам, открытым в иных банках.

• Срок кредитования - не более 12 месяцев.

• Валюта кредита - руб.

• Годовая процентная ставка - от 8% годовых. Процентная ставка зависит  от срока существования непрерывной  задолженности по кредиту. Проценты за пользование кредитом уплачиваются 1 раз в месяц.

• Комиссии:

- за ведение учета кредита  в режиме овердрафта – 0,1% в  месяц от суммы кредита.

- за изменение условий кредитования: в соответствии с тарифами  банка.

• Обеспечение - поручительство собственника Компании.

Окончательные условия кредитования определяются индивидуально для  каждого Заемщика с учетом его  финансового положения, кредитной  истории, прочих факторов.

Для получения кредита Вам необходимо обратиться в любой офис Банка  и предоставить пакет документов. На основании полученной информации Банк примет решение.

Список документов, предоставляемых заемщиком для получения овердрафта:

Документы, подтверждающие юридический  статус Заемщика:

• Копии учредительных документов, копии паспортов лиц, имеющих  право подписи.

• Решение уполномоченного органа о совершении крупной сделки - получении  кредита в  размере более 25% активов  баланса.

• Сведения об открытых (закрытых) расчетных  счетах в кредитных организациях, подтвержденных налоговой инспекцией.

• Справку налогового органа, подтверждающую отсутствие на последнюю отчетную дату просроченной задолженности по уплате налогов и сборов перед бюджетами  всех уровней.

• После получения положительного решения кредитного комитета - выписка  из единого государственного реестра  юридических лиц (ЕГРЮЛ).

Документы по обращению за кредитом:

• Заявление на кредит по форме  Банка;

• Анкета Клиента по форме Банка;

• о ежемесячных оборотах за последние 6 месяцев заверенные обслуживающими банками;

• о полученных кредитах с предоставлением  копий заключенных договоров (кредитный  договор, договор залога, Договор  поручительства и т.д.);

• о наличии картотеки №2 к  расчетному (текущему) счету;

• о полученных гарантиях;

• об открытых аккредитивах без денежного  покрытия;

• об авалях на векселях Заемщика.

Данная информация предоставляется  только по тем сделкам, которые действуют  на момент проработки кредитного проекта  банком.

Документы по целевому направлению  заемных средств

• Копия договора аренды помещения (либо при наличии собственной  недвижимости - правоустанавливающие документы), заверенная печатью организации.

• Копии договоров и/или контрактов с соответствующими спецификациями, с основными поставщиками и покупателями, являющимися объектом кредитования, заверенные печатью организации.

• Копии лицензий.

• Копии сертификатов на продукцию.

Документы по обеспечению

1. Документы Поручителя:

• анкета;

• копия паспорта (все страницы);

• справка 2 НДФЛ либо по форме банка  на текущую дату о доходах, подтвержденная предприятием;

• документы, подтверждающие право  собственности на заявленное имущество  в анкете.

В случае положительного решения кредитного комитета:

• согласие супруги/а;

• подтверждение права собственности  на имущество (движимое/недвижимое);

• расписка поручителя об отсутствии/наличии  задолженности перед банками  и организациями.

Все предоставляемые документы  подписываются руководителем и  гл. бухгалтером с печатью!

В зависимости от условий кредитования и вида кредита, Банк может потребовать  дополнительные документы, необходимые  для принятия решения о целесообразности предоставления кредита.

Порядок оформления овердрафта

Кредитная карта овердрафт может  оформляться:

• сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой  карточке. Здесь корпоративный клиент выступает как бы гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.

• вкладчикам банка. В некоторых  банках есть даже виды вкладов с  одновременным оформлением кредитной  карты овердрафт. Ведь как удобно, при появлении непредвиденной потребности  в коротких деньгах, не расторгать договор  на депозит, а воспользоваться кратковременным  банковским овердрафтом, и не потерять проценты по депозиту.

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой. Поэтому, приведу примерный перечень документов на получение кредита (овердрафта):

• заявка на кредит овердрафт,

• анкета ссудополучателя (заполняется  на стандартных бланках банков)

• паспорт Гражданина РФ

• еще один документ, удостоверяющий личность. На выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое  свидетельство государственного пенсионного  фонда, полис (карта) обязательного  медицинского страхования.

• документ, подтверждающий наличие  дохода клиента (несколько месяцев). Отдельные банки такой документ не требуют.

Кредит (овердрафт), как правило, выдается клиентам банка, соответствующим следующим  требованиям:

• имеющим постоянную прописку и  проживающим на территории, обслуживаемой  выбранным банком,

• имеющим основное место работы на территории, обслуживаемой банком,

• имеющим непрерывный трудовой стаж (срок устанавливается банком)

• не имеющим просроченной ссудной  задолженности перед банком.

Величина кредита - овердрафт для  каждого клиента рассматривается  и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента  и применяемой банком методики расчета  лимита овердрафта. Отдельные банки  устанавливают ограничения по максимальному  лимиту овердрафта на одного заемщика. Например, по установлению максимального лимита овердрафт в банках – 50% от ежемесячного дохода клиента.

Диапазон по величине процентной ставки на овердрафт широкий. Кроме того, многие банки взимают различные  проценты и суммы за сопутствующие  кредиту услуги (оформление кредитной  карты, ведение ссудного счета, сопровождение  кредита, получение наличных денег  и т.д.)

 

 

1.2 Проблемы овердрафта

 

Проблемы овердрафта, возникающие  в период кредитования:

• отсутствие опыта по концентрации средств на расчетном счете к  определенной дате, с целью полного  погашения задолженности по овердрафту не менее одного раза в месяц. Невыполнение этой особенности овердрафта влечет за собой отзыв лимита кредитования.

• не умение регулировать денежные потоки, как по датам, так и по суммам. Это приводит к снижению лимита овердрафта или прекращению кредитования.

• подписание первого договора на овердрафт, с условием перевода всего  денежного потока в данный банк, а не определенной части, достаточной для кредитования может сковывать маневренность ваших финансовых потоков. Финансового результата этого партнерства вы еще не знаете.

Эти проблемы овердрафта приводят к  следующему: применению банком штрафных санкций, снижению лимита овердрафта или  полному прекращению кредитования.

Величина овердрафта для каждого  клиента рассматривается и устанавливается  банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой  банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают  ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика.

Лимит овердрафта для каждого юридического лица рассчитывается индивидуально по методике расчета овердрафта. Для каждого вида овердрафта – своя методика расчета лимита овердрафта.

Расчет лимита овердрафта “Стандартный”:

L = T / 2

где:

 L – Расчетный лимит овердрафта;

 Т – минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента.

Минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента  в банке рассчитывается следующим

образом:

• из каждого месячного кредитового  оборота по расчетному счету за последние 3 (три) полных месяца вычитываются по три  максимальных поступления в течение  соответствующего месяца. В расчете  не учитываются полученные средства по кредитам.

• из полученных усеченных оборотов (за 3 месяца), выбирается месяц с  наименьшими оборотами, который  и используется в последующих  расчетах.

Расчет лимита овердрафта авансом:

L = T (a) / 3

где:

L – Расчетный лимит овердрафта;

Т (а) – минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.

Минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента  в банке рассчитывается следующим  образом:

• из каждого месячного совокупного  кредитового оборота по расчетному счету за последние 3 (три) полных месяца вычитываются по три максимальных

поступления в течение соответствующего месяца. В расчете не учитываются  полученные кредитором кредиты, а также  поступления денежных средств со счетов клиента, открытых в других банках,

• из полученных усеченных оборотов (за 3 месяца), выбирается месяц с  наименьшими оборотами, из него вычитаются суммы в размере предстоящих  платежей клиента по погашению задолженности  по кредитам и уплате процентов банка-кредитора  в течение предстоящих двух месяцев. Полученное значение используется в последующих расчетах.

• решение о дальнейшей работе с клиентом и предоставлении овердрафта авансом принимается к моменту  истечения одного месяца (30 календарных  дней).

Расчет лимита овердрафта под инкассацию:

L = I / 1.5

где:

L – Расчетный лимит овердрафта;

I - минимальный месячный объем наличных поступлений клиента

Минимальный усеченный месячный объем  инкассируемой выручки с учетом сданных самим клиентам рассчитывается следующим образом:

• из каждого месячного объема наличных поступлений на счет клиента  за последние 3 (три) полных месяца вычитается по три максимальных зачисления денежной выручки в течение соответствующего месяца,

• из полученных усеченных объемов  наличных поступлений выбирается наименьший, который используется в последующих  расчетах.

Расчет лимита технического овердрафта:

L = 0,95 x Su x K

или

L = 0.95 x S

где:

L – Расчетный лимит овердрафта;

Su – сумма средств в валюте, направленных на конвертацию;

K – Биржевой курс (рубли/валюта) на день перевода средств;

 S – сумма гарантированных поступлений на счет клиента в течение ближайших 3 (трех) рабочих дней.

 После получения ожидаемых  поступлений на счет клиента  технический овердрафт закрывается.