Отчет по практике в ЗАО «Райффайзенбанк»

Стратегия развития продукта предусматривает работу со стабильным сегментом клиентов, постоянно проживающих и работающих по месту нахождения банка, приобретающих относительно недорогой автомобиль иностранной марки.

 

 

В 2012 году Райффайзенбанк продолжил улучшать свою продуктовую линейку, предложив своим клиентам ряд новых услуг:

- страхование жизни и здоровья заемщика по программам автокредитования;

- бесплатное досрочное погашение автокредита в любой момент;

- возможность оформления автомобиля на супругу(а) заемщика.

Ключевым направлением развития данного сегмента стала партнерская работа с автопроизводителями и ключевыми автодилерами. В 2009 году банк принял участие в федеральной программе «Форд в кредит»; в 2010 году была запущена новая федеральная специальная программа «GM-Finance» совместно с компанией General Motors. В декабре 2011 года Банк вступил в государственную программу субсидирования процентных ставок на приобретение автомобилей.

В 2013 году Райффайзенбанк увеличил долю присутствия на рынке автокредитования, продолжив сотрудничество с партнерами, предлагая конкурентоспособные продукты и качественный сервис и упростив процедуру оформления автокредитов для клиентов.

По итогам 2012 года ипотечный портфель Райффайзенбанка составил порядка 27,7 млрд. рублей. Однако, несмотря на увеличение риска в сегменте и неблагоприятную ситуацию на рынке недвижимости, банк не прекращал выдачу кредитов, поскольку ипотека была и остается стратегически важным розничным продуктом. В настоящий момент Райффайзенбанк предлагает клиентам новые условия ипотечного кредитования, понизив процентные ставки и комиссии, увеличив максимальный срок кредита, а также сделав остальные условия интересными и выгодными для клиентов банка. В целом эффективность использования активов банка, определяемая как доля работающих активов в совокупных активах банка, повысилась с 96,3% до 97,1% (на 01.10.2010).

 

                      2.2. Кредитная политика банка

Одним из приоритетных направлений деятельности ЗАО «Райффайзенбанк» является кредитование корпоративных клиентов.

Значительную долю кредитного портфеля Банка составляют средства, предоставленные предприятиям реального сектора экономики, а именно: предприятиям оптовой и розничной торговли, предприятиям электроэнергетики, предприятиям строительства, лизинговым компаниям, а также предприятиям управления недвижимостью, международным компаниям, работающим в России. Помимо традиционных форм кредитования, Райффайзенбанк предлагает своим клиентам и услуги по финансированию торговых операций. Портфель документарных обязательств Банка сформирован как за счет сотрудничества Банка со своими стратегическими партнерами, представляющими ведущие отраслевые сегменты российской экономики – оптовую и розничную торговлю, энергетику, машиностроение и нефтегазовую отрасль, так и за счет клиентов из сферы услуг.

Кредитная политика «Райффайзенбанка», в первую очередь, нацелена на поддержание хорошего качества кредитного портфеля Банка.

Сформированная в ЗАО «Райффайзенбанк» система управления кредитным риском по корпоративному кредитному портфелю направлена на минимизацию кредитного риска по сделкам корпоративного кредитования и включает следующие основные направления:

- поддержание диверсифицированной  структуры корпоративного кредитного  портфеля по отраслевому, региональному, валютному признаку, по срокам  выданных кредитов, виду обеспечения, по видам кредитных продуктов;

- установление лимитов риска  на отдельных заемщиков или  группы связанных заемщиков;

- применение дифференцированного, многоуровневого, комплексного подхода  к оценке кредитных заявок  корпоративных клиентов.

Банк уделяет особое внимание индивидуальному подходу к каждому проекту и заемщику, оценке финансового состояния клиентов, анализу технико-экономического обоснования проектов, оценке внешних рисков по проекту, обеспечения.

Действующая в Банке система оценки кредитных заявок позволяет отобрать для целей кредитования проекты и заемщиков, отвечающих требованиям Банка по уровню кредитного риска и характеризующихся хорошей кредитоспособностью;

- использование централизованной  системы принятия решений о  заключении Банком сделок корпоративного  кредитования, несущих кредитный  риск: решения по кредитным рискам  принимаются коллегиальными органами  Банка или уполномоченными должностными  лицами в пределах установленных  лимитов ответственности;

- контроль за выполнением установленных  лимитов и принятых решений;

- обязательный постоянный мониторинг  качества корпоративного кредитного  портфеля и отдельных ссуд;

- формирование резервов на возможные  потери по ссудам согласно  порядку, установленному нормативными  документами Банка России, а также  резервов в соответствии с  международными стандартами финансовой  отчетности. По всем выдаваемым  Банком кредитам на постоянной  основе в результате комплексного  анализа деятельности заемщиков, их финансового состояния, качества  обслуживания долга, обеспечения, а  также всей имеющейся в распоряжении  Банка информации производится  оценка кредитного риска по  ссудам. При выявлении признаков  обесценения ссуды (т.е. потери ссудой  стоимости вследствие неисполнения  либо ненадлежащего исполнения  заемщиком обязательств по ссуде  перед Банком в соответствии  с условиями договора либо  существования угрозы такого  неисполнения) Банк в обязательном  порядке формирует резерв на  возможные потери по ссуде.

На текущий момент важнейшими стратегическими задачами Банка остаются:

- сохранение надежности кредитных  вложений; расширение круга клиентов  за счет диверсификации и совершенствования  продуктового ряда;

- модификация стандартных банковских  продуктов с учетом специфики  деятельности клиентов; повышение  качества обслуживания и совершенствование  системы управления рисками. При  этом, действующая система управления  кредитным риском обеспечивает  наличие жесткого контроля со  стороны Банка над качеством  корпоративного кредитного портфеля  и приемлемый уровень надежности  кредитных вложений.

В настоящий момент ЗАО «Райффайзенбанк» сформирован хорошо диверсифицированный, с точки зрения отраслевой, валютной и срочной структуры корпоративный кредитный портфель.

Кредитование клиентов – субъектов микро сегмента и малого бизнеса и субъектов среднего бизнеса.

Процесс финансирования клиентского сегмента МБ и СБ реализуется Банком с использованием политики минимизации кредитных рисков по сделкам в рамках кредитных продуктов каждого сегмента.

Действующая система оценки кредитных заявок в рамках кредитования МБ и СБ позволяет применять гибкие подходы к экономическому анализу субъектов кредитования, а также условий и структуры кредитных сделок с ними, что положительно отражается на уровне принимаемых Банком рисков по финансируемым кредитным проектам.

Управление кредитным риском осуществляется индивидуально на уровне каждого клиента, а также посредством анализа кредитных портфелей в разрезе каждого клиентского сегмента:

Малый бизнес и микро-сегмент:

- Применение стандартных схем  кредитования и оценка рисковых  параметров по утвержденным технологиям;

- Применение комплексного подхода  к оценке кредитных заявок. Кредитные  заявки проходят утверждение  как на региональном уровне  Банка, так и в Головном офисе  Банка в соответствии с делегированными  полномочиями. Использование единой  системы принятия решений о  заключении Банком сделок в  рамках программ кредитования  МБ, решения по кредитным рискам  принимаются уполномоченными сотрудниками  Банка (наделенными индивидуальными  лимитами);

- Контроль за выполнением принятых  решений со стороны Головного  офиса;

- Регулярный мониторинг качества  кредитного портфеля и отдельных  ссуд.

Средний бизнес:

- Решения о заключении кредитных  сделок с клиентами среднего  бизнеса принимаются коллегиально  Комитетом по малому и среднему  бизнесу Банка или уполномоченными  должностными лицами в пределах  установленных лимитов ответственности.

При этом рассматриваются риски каждого конкретного клиента в совокупности с рисками структурирования будущей кредитной сделки, рисков группы компаний, в которую входит клиент, а также влияния на сделку аспектов, связанных с предоставленным обеспечением и его страхованием.

В целях оценки совокупности рисков, выносимых на обсуждение коллегиального органа Банка, разработан и используется программный комплекс по расчету и оценке финансовых критериев и бизнес – показателей.

Процедура мониторинга текущих кредитных сделок построена на постоянном контроле мониторинговых мероприятий, проводимых в подразделениях сети, со стороны головного офиса.

Одним из важнейших аспектов деятельности Банка в сфере розничного кредитования, является сохранение оптимального баланса между доходностью кредитного портфеля и существующими кредитными рисками.

Основными мероприятиями 3-го квартала 2013г. в сфере управления кредитными рисками по розничному кредитному портфелю стали:

- реализация политики совместного  принятия решений по розничным  кредитным сделкам представителями  бизнес подразделений и подразделений, ответственных за осуществление  контроля над розничными кредитными  рисками;

- регулярное обучение лиц, осуществляющих  контроль над розничными кредитными  рисками;

- внедрение на централизованном  уровне стратегии управления  рисками в регионах;

- осуществление регулярного мониторинга  качества как сформированного  розничного кредитного портфеля, так и качества вновь выдаваемых  кредитов в разрезе различных  показателей, регионов, клиентских  сегментов, кредитных продуктов  и т.д. на основе построения  системы периодической регулярной  отчетности на всех уровнях: централизованном  и децентрализованном;

- осуществление регулярного контроля  над качеством и прогностическими  свойствами разработанных и внедренных  скоринговых карт в разрезе  каждого из продуктов, его свойств  и региональных особенностей;

- разработка и применение методик  стресс-тестирования розничного  кредитного портфеля с целью  прогнозирования потерь в случае  возможного наступления неблагоприятных  рыночных условий;

- постоянное расширение покрытия  скоринговыми картами клиентских  сегментов и кредитных продуктов, контроль соблюдения порядка  прохождения скоринга по сегментам/продуктам, подлежащим скоринговой проверке;

- периодический регулярный расчет  фактической стоимости риска  и учет фактической стоимости  риска (в процентах годовых) при  ценообразовании на розничные  кредиты;

- осуществление взаимодействия  на постоянной основе с подразделениями, ответственными за развитие розничного  бизнеса и выполнение планов  продаж розничных кредитных продуктов, в отношении выявления негативных  событий и тенденций, потенциально  несущих повышенный кредитный  риск;

- диверсификация управления рисками  на всех стадиях взыскания  просроченной задолженности

- внедрение единой стратегии  по работе с просроченной задолженностью, унификация подходов на различных  стадиях 

- анализ эффективности деятельности  каждого участника и на каждой  стадии процесса сбора просроченной  задолженности (Call-Center, подразделения  банка, коллекторские агентства);

- интенсивность взыскания задолженности  по кредитам на ранних стадиях;

- привлечение и активное взаимодействие  с коллекторскими агентствами;

- регулярные рассылки SMS-сообщений, почтовых писем и голосовое  информирование заёмщиков о предстоящих  платежах и возникновении просроченной  задолженности;

- применение инструмента переуступки  права долга третьим лицам;

- усиление контроля и повышение  эффективности мероприятий по  взысканию просроченной задолженности  в рамках программ ипотечного  жилищного кредитования путем  внедрения и использования таких  инструментов, как упорядочивание  процедур добровольной реализации  заложенного имущества, реализация  стратегии индивидуального подхода  ко взысканию каждой просроченной  ипотечной ссуды и т.д.;

- разработка новых, более гибких  программ реструктуризации и  урегулирования задолженности путем  отступного.

 

Успешная реализация перечисленных мероприятий позволяет Банку контролировать качество розничного кредитного портфеля, прогнозировать и минимизировать размер формируемых резервов и финальных потерь для Банка.

По итогам 3-го квартала 2013 года можно отметить, что Банк сохраняет приемлемый уровень риска по розничному кредитному портфелю.