Отчет по практике в ОАО "МДМ Банка"

     Собственник карты для получения карты  заключает с банком – эмитентом  соответствующее соглашение, в которой берет на себя обязательство уплатить долг и проценты за кредит согласно с определенными в соглашении условиями.

     Торговое  предприятие обязуется принимать  карты как платежное средство расчета за товары или услуги и  проводить авторизацию (получение разрешения на транзакцию) в предусмотренных условиях; обязуется извлечь карту при подозрении, если покупатель не является собственником данной карты; предоставлять банку торговые счета, оформленные с использованием карт.

     Как правило, раз в год со счёта карты снимается плата за обслуживание. При нехватке средств, дебетовая карта блокируется до пополнения счёта, с кредитовой возникает отрицательный остаток с начислением процентов за кредит, но не больше лимита. При превышении лимита карта блокируется.

     Каждый  банк-эмитент самостоятельно определяет стоимость изготовления и годового обслуживания каждого вида карт.

     В некоторых случаях (юбилейная дата, рекламная акция) банк снижает или  вовсе отменяет оплату. Некоторые  банки при пользовании их услугами даже могут оформить кредитную карту бесплатно. В зарплатных проектах стоимость обслуживания карт как правило оплачивается работодателем по отдельному договору.

     По  правилам карточных систем при оплате в торговых точках плата за использование  не взимается. Обналичивание средств в банкоматах и терминалах зависит от политики банка. При обналичивании собственных карт банка (а также карт банков-партнеров) плата снижена или отменена, карт других банков — взимается определённый процент с минимальной суммой. Поэтому мелкие суммы в банкоматах другого банка обналичивать не выгодно. Условия должны быть указаны на банкомате. 

2.3 Экспресс – кредитование

    Экспресс - кредит представляет собой быструю и удобную форму кредита.

Преимущества  экспресс – кредита:

• Отсутствие залога и поручительства
• Отсутствие ежемесячных комиссий
• Минимальный пакет документов (не требуется подтверждение дохода)
• Возможность снимать с карты денежные средства в любой день, в любом банкомате, обслуживающем VISA
• Безналичная оплата товаров и услуг без комиссий
• Погашение кредита производится равными долями ежемесячно, как в наличной, так и в безналичной форме
• Возможно досрочное полное погашение в любое время в течение срока кредитования. Плата за досрочное полное погашение не взимается.

     Однако  зачастую для успешного оформления экспресс-кредита бывает достаточно и хорошей кредитной истории, или же просто подтверждения того, что с данным банком вы сотрудничаете, причем уже давно (например, у вас открыт депозитный вклад).

     Выдача  экспресс-кредитов осуществляется без поручителей. Обычно такой кредит могут выдать на сумму от трех до пятидесяти тысяч рублей.

     Однако, за простоту эту придется заплатить  большими процентами по кредиту. Процентные ставки по экспресс-кредитованию на несколько  порядков выше, чем для любых других кредитов. Кроме того, большую сумму по такому кредиту невозможно получить. Обычно это максимум 25 тысяч американских долларов.

     Такие условия можно понять особенно потому, что, выдавая экспресс-кредит, банк подвергается повышенному риску. Кроме  того, качество активов банка также ухудшается, что в свою очередь заставляет банки снижать количество выдаваемых экспресс-кредитов, и увеличивать залоговое, целевое кредитование.

     Снижение  количества экспресс-кредитов происходит также по причине того, что они обходятся слишком дорого заемщикам и те не часто рискуют их брать.

     Будущее экспресс-кредитования – в пластиковых  кредитных картах. Это удобно и  выгодно. А банки в свою очередь  имеют достаточно много возможностей обеспечить себе удобные, выгодные условия предоставления таких кредитов. 

     2.4. Зарплатный проект

     Клиентам, обслуживающимся в рамках бизнес-пакетов, ОАО «МДМ Банк» предлагает специальные  условия по выплате заработной платы  сотрудникам предприятия на пластиковые  карты платежных систем VISA International и MasterCard Worldwide.

     Заработная  плата на пластиковую плату –  современное решение, которое позволяет  формировать цивилизованные отношения  между сотрудниками и работодателем. Зарплатный проект ОАО «МДМ Банк»  – это возможность безналичного зачисления заработной платы сотрудникам предприятия на банковские пластиковые карты платежных систем VISA (Сибирский банк, Уральский банк) и Золотая Корона (Сибирский банк). 
 

Зарплатный  проект ОАО «МДМ Банк» – это:

• оптимизация процессов по начислению и выплате зарплаты;
• снижение расходов, связанных с выплатой зарплаты и кассовым обслуживанием;
• безопасность средств, поступающих на карту;
• возможность получения дополнительного дохода в виде процентов, начисляемых на остатки денежных средств на картсчете (Сибирский банк);
• возможность получения наличных и оплаты коммунальных и других услуг в многочисленных подразделениях и банкоматах банка (в Уральском банке только по Union Card);
• скидки до 7,5% при оплате за товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях;
• возможность пользоваться кредитом в форме овердрафт;
• выгодные условия по программам кредитования.

Преимущества  для предприятия:

• Минимизация расходов на организацию выдачи заработной платы: экономия средств на содержание сотрудников, производящих выдачу зарплаты; исключение затрат на охрану и перевозку наличных денежных средств.
• Автоматизация процесса выдачи заработной платы, сокращение потерь рабочего времени, сохранение делового ритма работы предприятия во время массовой выплаты заработной платы.
• Конфиденциальность информации по размерам заработной платы сотрудников предприятия.
• Оперативность выдачи заработной платы.
• Повышение безопасности предприятия – отсутствие необходимости в перевозке, пересчете и выдаче наличности.
• Использование современного способа оплаты труда сотрудников будет способствовать повышению престижа предприятия.

Преимущества  для сотрудников:

• Удобство в получении наличных денежных средств в широкой сети банкоматов и пунктов выдачи наличных.
• Возможность осуществлять расчеты в торгово-сервисных предприятиях России и по всему миру без дополнительных комиссий и совершать покупки с получением скидок до 10%. Денежные средства на карте не подлежат декларированию при пересечении границы.
• Независимость от дня и времени выдачи заработной платы, возможность получать заработную плату при нахождении в отпуске, на больничном или в другом городе.
• Безопасность хранения денежных средств.
• Возможность воспользоваться кредитом в форме овердрафта и доверительным кредитом.
• Банковский счет можно использовать и для зачисления других средств (помимо зарплаты), а также для переводов и безналичных перечислений.
• Использование карты – вопрос имиджа и престижа.

Кредитная программа в рамках зарплатного  проекта:

• Короткие сроки рассмотрения заявок;
• Минимальный пакет документов;
• Без залога и поручительства;
• Снятие кредитных средств осуществляется посредством банковской карты;
• Круглосуточный доступ к карточному счету при снятии денежных сумм, оплате товаров и услуг.  
  

Глава 3. Сравнительная характеристика условий выдачи и обслуживания банковских карт.

     В соответствии с Гражданским кодексом, с 18 лет гражданин России может  самостоятельно отвечать по всем своим  финансовым обязательствам, а значит, и претендовать на получение кредитной  карты. Однако только четыре банка из 17 исследованных согласны с такой трактовкой закона. Большинство — 11 банков — доверяют свои кредитные карты только людям старше 21 года. Помимо возраста существуют еще и ограничения по доходу.

     Устанавливая  довольно жесткие ограничения по стажу и доходу, многие банки требуют в качестве подтверждающих документов только паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность. Причем кредитку можно получить и, только по паспорту. Справку о доходах (форма 2НДФЛ) хотят видеть только 8 из 17 банков (Автобанк-Никойл, Банк Москвы, Дельтабанк (классические кредитные карты), МДМ-банк, Росбанк-Первое О.В.К. (некоторые программы), Русский банк развития, Ситибанк, Финансбанк). Пять из них требуют и подтверждения занятости — копию трудовой книжки (обычно заверенную работодателем). И никто из этой восьмерки переходить только на паспортный контроль пока не собирается.

     При этом подавать заявку на кредитную  карту можно различными способами. Например, в МДМ банке заполнить  заявление можно в офисах, у  консультанта в торговой точке, по телефону и через интернет, а получить карту — в офисах и торговой точке. Заполняя заявку, клиент может выбрать валюту кредита. Обычно на выбор предлагаются рубль, доллар или евро. К кредитной карте могут открываться и сразу три счета в разных валютах.

     Кредитный лимит банк определяет сам. Сейчас преобладающая часть банков готова выдавать по карте кредиты на сумму 80-90 тыс. рублей. МДМ-банк, Альфа-банк, Импэксбанк, БИН-банк готовы выдавать до $10 тыс. (300 тыс. руб.), Банк Москвы — до 350 тыс. руб., Ситибанк — до 750 тысяч. Практически все банки соизмеряют кредитный лимит конкретной карты с доходом заемщика. Например, в МДМ-банке и Альфа-банке величина лимита равна 200% ежемесячного дохода. В Автобанке-Никойл — 300%, в Банке Москвы — 330%, в Росевробанке — две трети среднемесячной зарплаты, подтвержденной справкой о доходах. «Однако величина дохода заемщика является не единственным критерием для определения величины кредитного лимита, — говорит Владимир Голубков, первый заместитель председателя правления Росбанка. — Она рассчитывается исходя из всех данных о заемщике, указанных в заявлении». И при изменении анкетных данных может меняться.  

     Совокупная  стоимость открытия и годового обслуживания карт Visa Classic и MasterCard Standard колеблется от $20 до $50, а Visa Gold и MasterCard Gold — от $54 до $150. Меньше стоят карты МДМ-банка. Банк, убрав платеж за открытие счета (2% от лимита карты), снизил стоимость выпуска своих классических кредитных карт до $14.

     Далее к стоимости выпуска и обслуживания добавляем плату за кредит. Процентные ставки по валютным кредитным картам находятся в основном на уровне 18-20%, по рублевым — 23-24%.

     Дополнительные  расходы возникают и при снятии кредитных средств. Но обычно за снятие кредитных средств заемщик оставляет  банку 2% от суммы, а иногда и все 5-6%. При этом обналичивание часто ограничивается либо фиксированной суммой ($1000-3000), либо процентом от общего лимита по карте. «Основное назначение пластиковой карты, в том числе и кредитной, — оплата товаров и услуг в торговой и сервисной сети, — объясняет Денис Сивачев, заместитель директора департамента розничного бизнеса БИН-банка. — Просто клиенты, у которых есть карты с кредитным лимитом, осуществляют покупки не с помощью собственных средств, а в кредит. Эти операции для клиентов абсолютно бесплатны. Поэтому пока мы не планируем снижения тарифов за обналичивание кредитных средств с пластиковых карт. Таким образом мы стимулируем клиентов осуществлять свои покупки с помощью карт».

     Некоторое снижение финансового бремени возможно только во время grace period (льготного периода). С 1 февраля этого года банки получили возможность предоставлять его без ущерба для кошелька клиента (раньше взимались налоги). И сейчас банк «Авангард» не начисляет кредитные проценты в первые 14 дней обслуживания карты, Ситибанк — в первые 50 дней. В БИН-банке первый месяц обслуживания действуют льготные кредитные проценты — 12% (долл.) и 15% (руб.). В Импэксбанке grace period — 45 дней (12% по валютным картам).

     Позволяют экономить и специальные программы, а также получение дохода на остатки по счету, что реализовано в кредитных картах Импэксбанка и банка «Союз». В частности, участниками дисконтных (скидки) или бонусных программ являются кредитные карты МДМ-банка, Гута-банка, Ситибанка, банков «Союз», и др. При этом размер бонуса может быть как фиксированным, так и привязанным к расходам по карте.

     В 2009  году  наибольшую  долю  в  структуре  платежных  карт  составляли расчетные (дебетовые) карты (почти 91,6% или 115,4 млн. карт), что объясняется, в первую очередь, их развитием за счет широкой реализации «зарплатных» проектов. Кредитные карты стали более активно распространяться, преимущественно в связи с реализацией банками различных программ потребительского кредитования. Их  доля  в общем числе эмитированных карт  составила  лишь 6,8%  или 8,6  млн. карт. Сектор  кредитных  карт  наиболее  существенно  отреагировал  на  изменение экономической ситуации, сложившейся в стране в условиях мирового финансового кризиса.  Многие российские  банки  ужесточили  требования  к  потенциальным держателям  кредитных  карт,  снизили  кредитные  лимиты (лимиты «овердрафта» для  расчетных (дебетовых)  карт  с  разрешенным «овердрафтом»),  а  также  пересмотрели  тарифную  политику,  что, в  свою  очередь,  привело  к  сокращению темпов  роста  их  эмиссии.  В  этой  связи  по  сравнению  с 2008  годом  количество эмитированных в стране кредитных карт сократилось почти на 7,5%. В 2009  году  на  российском  рынке  платежных  карт  стали  реализовываться новые  виды  услуг,  в  частности,  по  переводу  денежных  средств  с  одного банковского  счета  на  другой  банковский  счет  с  использованием  платежных  карт (переводы «с карты на карту»), взносы на благотворительные цели и пр. (24,5 млн.