Осуществление операций с использованием карт

Большое количество населения до сих пор пользуется сберегательными книжками для выполнения точно тех же операций, которые они могли бы осуществить посредством пластиковых карт, при этом бы получив еще больше новых возможностей. Частично это объясняется малым распространением банкоматов; частично – малым числом организаций и торговых точек, где бы в качестве оплаты принимали средства на пластиковых картах; частично – психологией людей, долгим привыканием российского рода к переменам, ведь еще должно пройти определенное время, чтобы население осознало удобство, полезность и необходимость такого совершенно нового для них метода расчетов. Даже если представить себе такую, на данный момент, невозможную ситуацию, что Россия ввела систему безналичных расчетов, и деньги населению приходят теперь только на пластиковые карты, то как дела будут обстоять в малых населенных пунктах? Основной состав населения там – пожилые люди, которых пугают любые электронные технологии, которые не умеют и не хотят учиться пользоваться пластиковыми картами и не доверяют им. Для них гораздо надежнее иметь монеты или бумажные купюры в кошельке. Более того, нет возможности устанавливать системы приема и оплаты пластиковыми картами в абсолютно всех магазинах, а значит, части торговых точек придется закрыться, или населению придется снимать деньги в банкомате перед тем, как пойти в магазин. Нетрудно догадаться, что оба варианта повысят неудобство пользования пластиковыми картами.

Еще одна проблема – низкие возможности информирования населения. Некоторые люди, если у них не установлен интернет или система смс-оповещения, не будут знать, поступили ли деньги на их счет, для этого им придется идти до ближайшего банкомата, который не всегда может находиться в их квартале. И наконец, чем меньше и неразвитей населенный пункт, тем более повышена вероятность потери или порчи пластиковой карты вследствие неправильного с ней обращения, более того, может быть просто забыт PIN-код к банковской пластиковой карточке. В таком случае придется обращаться в обслуживающий данную пластиковую карту банк, при этом следует иметь в виду, что услуга перевыпуска карты занимает определенное время, порой около недели, более того, она платная и размер комиссии будет зависеть от тарифов конкретного банка.

Вследствие всего этого следует признать, что пока не стоит пытаться вводить безналичный оборот повсеместно, огромный положительный вклад внесет и существенное уменьшение массы наличных денег в крупных городах. Однако и там на данный момент существуют проблемы. Так, даже в Москве население еще не окончательно привыкло к пластиковым картам. Проблема отсутствия у потребителей четкого понимания преимуществ использования банковских услуг и платежных карт также является крайне актуальной, и участники рынка должны объединить усилия, чтобы повысить компетентность широкого потребителя и укрепить его доверие к сектору финансовых услуг. Находясь в отделении банка, можно наблюдать, как многие с опаской выполняют операции в банкоматах. Но в банках находятся консультанты, которые в любой момент могут помочь с совершением операции.

Гораздо сложнее с банкоматами на улицах, в магазинах или метро, где нет того, кто мог бы подсказать или помочь, а медленная работа с банкоматом приводит к образованию больших очередей. Более того, еще не во всех магазинах, в особенности продуктовых, можно оплачивать покупки с помощью карты, а значит, помимо карты приходится иметь при себе и наличность, достаточную для совершения покупок. Возможно, именно по этим причинам население пользуется пластиковыми картами в основном для того, чтобы снимать с них наличность.

Таким образом, сводится на нет основное достоинство данных карт – возможность убрать из обращения или резко сократить массу наличных денег. В настоящее время многие банки проводят специальные акции, которые позволяют людям снимать с кредитной карты наличные с нулевой комиссией.

Цель данных действий – знакомство людей с кредитными картами, которые, как надеются банки, в дальнейшем будут использоваться не только для снятия наличности. Но люди начнут пользоваться картами не только для снятия наличности, в том случае, если пластиковые карты будут приниматься в большинстве магазинов и торговых точек, если с помощью них можно будет оплатить проезд, обучение ребенка в школе, коммунальные услуги и т.д. и если эти процессы будут настолько налажены, что будут работать повсеместно и бесперебойно хотя бы в крупных городах России. Более того, банкомат, принимающий карту человека и позволяющий оплатить мобильную связь и интернет, должен находиться в шаговой доступности от него. Причем интересен тот факт, что банкоматы оказывают двойственный эффект на соотношение потоков безналичных и наличных денег. Ведь все большее распространение банкоматов позволяет клиентам чаще ими пользоваться для снятия наличности на свои ежедневные нужды. Но с другой стороны, при высокой доступности банкоматов клиенты снимают меньшие суммы, так как могут воспользоваться банкоматами в любой необходимый момент времени, в результате чего отпадает необходимость носить при себе большие суммы наличности.

Следует между тем отметить, что в случае использования населением банкоматов, банки экономят огромные средства, так как издержки на снятие наличных денег в отделениях банка (включающие расходы на кассовые операции, охрану и перевозку наличных денег и т.д.) значительно выше снятия их в банкомате.

Хотелось бы также отметить тот факт, что сегодня коммерческим банкам непросто привлекать к себе новых клиентов, в том числе, и в качестве держателей пластиковых карт банка. Ведь в России действует мощный Сберегательный банк с множеством филиалов по всей стране и огромным числом банкоматов, особенно в Москве. Предполагая, что Сбербанк наиболее надежен, для оформления пластиковой карты люди идут именно туда, тем более, в любом районе проще всего найти отделения именно Сбербанка.

И, наконец, последняя проблема, на которую хотелось бы обратить внимание – мошенничество с пластиковыми картами. Возникло оно на самом раннем этапе, с первыми кредитными картами. Тогда оно заключалось в подделке пластиковых карт путем удаления лезвием информации на счете и наклеивания нового номера. Сейчас же существует множество новых способов мошенничества, более того, оно может совершаться не только злоумышленниками или лицами, к которым секретная информация попала совершенно случайно, но даже персоналом банка. Уволенные сотрудники могут использовать всю имеющуюся у них информацию для совершения мошенничества в значительных суммах. К сожалению, на данный момент в России слабо развита система предотвращения этого преступления. В первую

очередь, необходимо законодательно определить мошенничество с пластиковыми картами как уголовное преступление, чтобы система правосудия смогла эффективно устранять данную проблему.

2.4 Механизмы решения выявленных проблем

Электронные системы, открывающие доступ к колоссальным финансовым средствам, являются весьма привлекательным объектом для злоумышленников, поставивших перед собой цель замены, разрушения или нелегального использования ресурсов таких систем. Поэтому необходимо осуществлять защиту банковской информационной базы, а, следовательно, и держателей пластиковых карт:

1. Защита аппаратуры и носителей информации от похищения, повреждения и уничтожения. Эта задача - часть общей проблемы защиты имущественных прав банковской организации. Для борьбы с угрозами этого вида используется традиционный комплекс организационно-технических мероприятий: физическая охрана и ограничение доступа к аппаратуре и носителям данных.
2. Защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа. Обеспечивает защиту конфиденциальности, целостности и готовности информации автоматизированных служб системы.
3. Защита информации в каналах связи и узлах коммутации. Блокирует угрозы, связанные с пассивным подключением к каналу

("подслушивание"), предотвращает активное подключение с фальсификацией сообщений или ретрансляцией истинных сообщений, а также препятствует блокировке каналов связи. Для защиты используются процедуры аутентификации абонентов и сообщений, шифрование и специальные протоколы связи.

4. Защита автоматизированных систем от компьютерных вирусов и незаконной модификации. Реализуется путем применения иммуностойких программ и механизмов обнаружения фактов модификации программного обеспечения.

Бурное развитие электронных технологий во всех сферах жизни общества приводит к тому, что они становятся эффективной формой денежного обращения. Удобство в использовании и быстрота операций позволяют безналичным деньгам все больше вытеснять наличные, в особенности посредством увеличения использования пластиковых карт. Простота в пользовании, меньший риск потери средств, уменьшение издержек при проведении операций, конвертация валюты, начисление процентов, удаленное управление счетами — все это является основными преимуществами платежной карты.

По данным ресурсного

Заключение

В ходе исследования, проведенного в рамках моей курсовой работы, было установлено - сегодня платежные системы на базе пластиковых карт стали неотъемлемым атрибутом финансовой системы любого индустриально-развитого государства, ускоряя платежный оборот при безналичных расчетах.

В ходе выполнения работы были решены задачи, поставленные перед началом исследования:

• определена сущность и роль  пластиковых карт в системе расчетов;
• выявлены проблемы и перспективы безналичного расчета с использованием пластиковых карт в России;

На основе изучения законодательных актов Российской Федерации и публикаций в средствах массовой информации можно определить роль, которую играют пластиковые карты в платежном обороте Российской Федерации:

• развитие инфраструктуры самообслуживания клиентов;
• сокращение расходов, связанных с обслуживанием налично-денежного оборота и кассовыми операциями;
• ускорение денежного обращения при безналичных расчетах;
• относительная безопасность расчетов.

        На данный момент важнейшей задачей России является также формирование такой платежной системы, которая бы способствовала интеграции рынка пластиковых карт и находилась бы в постоянном развитии.

      Сегодня  оптимальный способ создания  национальной платежной системы  – это, пожалуй, добровольное объединение  банков на основе равных для всех соглашений и правил. А именно, создание национальной платежной системы в виде некоммерческой организации, целью которой будет поддержка рынка пластиковых карт и помощь в его интеграции в мировое сообщество. Рынку пластиковых карт в России уже почти 20 лет. В течение этого времени пластиковые карты прошли огромный путь от предмета роскоши, доступного только для состоятельных людей, до «зарплатных проектов» для работников организаций. По мнению многих отечественных и иностранных инвесторов, безналичные платежи в России заложили крепкую основу для своего динамичного развития в будущем. Однако оно невозможно без должного регулирования и без решения ряда проблем, ставших крайне актуальными в процессе распространения безналичных расчетов. И здесь большая надежда возлагается на государство, ведь именно в его интересах сократить наличное обращение, а значит, оно должно принять для этого все необходимые и возможные меры.

Таким образом, проанализировав все проблемы, связанные с обращением пластиковых карт в России, можно предложить следующий механизм их решения:

• разработка нормативно-правовой базы, закрепляющей специфику обращения пластиковых карт;
• информационно-просветительская работа среди населения;
• защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа;
• внедрение программ поощрения клиентов.

Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды. Но при всем сказанном, следует иметь ввиду, что развитие рынка пластиковых карт нельзя пускать на самотек, государство должно принять ряд нормативно-законодательных актов о применении и усилении роли пластиковых карт в платежном обороте Российской Федерации.

После определения общих тенденций в области повышения эффективности деятельности организации в период сезонного спада спроса на услуги, было определено, что важно провести комплексный анализ организации и рынка услуг по профилю деятельности организации. Это в свою очередь позволит разработать рекомендации относительно повышения эффективности деятельности .

Комплексный анализ

вида оказываемых услуг.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.09.2013) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2014)
2. Булатова А. И. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития [Текст] / А. И. Булатова, А. Р. Рахматуллина // Экономика, управление, финансы: материалы III междунар. науч. конф. (г. Пермь, февраль 2014 г.).  — Пермь: Меркурий, 2014. — С. 56-59.
3. Васильева И.А. Проблемы расчетов с использованием банковских карт // Сибирский торгово – экономический журнал. 2010. № 9. – С. 14 – 19.
4. Воронин А. К. «Новые банковские продукты на основе карт» / Расчеты и операционная работа в КБ, № 3/2010.
5. Воронцова Е.А. Анализ структуры и динамики обращения банковских пластиковых карт, классифицируемых по функциональному назначению, в рыночной экономике России // Вектор науки. 2010. № 3. – С. 54 – 57.
6. Дьяконова М.Л., Ковалева Т.М., Кузьменко Т.М. Финансы и кредит: учебник. – М.: Норма, 2012. – 260 с.
7. Евстигнеев В.Н., Викторова Н.Г. Финансовое право. – СПб, 2011. – 272 с.
8. Криворучко, С.В. Платежные системы : Учебное пособие / С.В.Криворучко.— М. : Маркет ДС, 2011 .
9. Марамыгин, М.С. Деньги и денежные суррогаты в российскойэкономике.— Екатеринбург, 2010.
10. Н. А. Савинская [и др.]; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н. А. Савинской, д-ра экон. наук, проф. Г. Н. Белоглазовой. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития. — СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2011. — 131 с.
11. Рудакова, О.С. Банковские электронные услуги : Учеб.пос. для студ.вузов, обуч. по спец. "Бух.учет, анализ и аудит", "Финансы и кредит" / О.С. Рудакова .— М. : Вузовский учебник: Инфра-М, 2010.
12. Фетисов В.Д., Фетисова Т.В. Финансы и кредит: учебное пособие. – М.: Юнити – Дана, 2010. – 455 с.
13. Финансы, денежное обращение. Кредит: учеб. для бакалавров / под ред. Л. А. Чалдаевой. – М.: Юрайт, 2012. – 540 с.
14. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / под ред. Г.Б. Поляка. – М.: Юрайт, 2012. – 639 с.
15. Финансы: учебник / под ред. Балакиной А.П. – М.: Дашков и К, 2012. – 383 с.