Льготное кредитование физических лиц

ФИЛИАЛ УО «БГЭУ»

«МИНСКИЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ КОЛЛЕДЖ»

 

 

Цикловая комиссия банковских дисциплин и бухгалтерского учета

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

по дисциплине: Банковские операции

на тему: Льготное кредитование физических лиц

 

 

 

Учащийся
3-й курс, группа 1507	(подпись)	А.Ю.Воронько
	(дата)

 

 

Руководитель
преподаватель	(подпись)   (оценка)	Л.В.Рассолько
	(дата)

 

 

 

 

МИНСК 2016 
СОДЕРЖАНИЕ

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Республика Беларусь является молодым государством, которое последовательно реализует выбранную социально ориентированную модель развития экономики. Данная социальная направленность выдвигает основания для осуществления кредитной политики на льготных условиях для наиболее незащищенных граждан, таких как молодые, многодетные, малоимущие семьи для поддержания их материального благосостояния. При этом установлена довольно жесткая система условий выдачи льготных кредитов, чтобы обеспечить ими действительно нуждающихся и заинтересованных в этом лиц.

В последние годы некоторые банки уделяют все большее внимание льготному кредитованию, стремясь избежать острой конкуренции со стороны других банков, в том числе иностранных. Таким образом, льготное кредитование является в настоящее время одним из эффективных инструментов решения многих важных социальных, экономических и правовых проблем, существующих в нашей стране, и именно это подтверждает практическую значимость темы курсовой работы.

Актуальность рассмотрения льготного кредитования физических лиц состоит в том, что в последние годы в Республике Беларусь возрастает доля отдельных категорий граждан, которым необходимы кредиты на льготных условиях. Таким образом, в условиях экономического кризиса кредитно-финансовые организации должны разрабатывать мероприятия по более эффективному использованию ресурсов, направляемых на льготное кредитование.

Цель курсовой работы – изучить в теоретическом плане сущность льготного кредитования и выявить его значимость для граждан Беларуси, проанализировать основания и механизмы льготного кредитования физических лиц, предложить мероприятия по эффективности предоставления льготных кредитов.

Исходя из цели работы, были поставлены следующие задачи:

1. определить сущность льготного кредитования физических лиц, выяснить его роль и место в жизни белорусского населения;
2. изучить основания и механизмы льготного кредитования физических лиц;
3. рассмотреть отношения, возникающие между кредитодателем и кредитополучателем в процессе льготного кредитования;
4. оценить качество предоставления льготных кредитов, на примере открытого акционерного общества «Акционерный сберегательный банк Беларусбанк» (далее – ОАО «АСБ Беларусбанк»);
5. предложить мероприятия по эффективности предоставления льготных кредитов.

Перечисленные задачи обусловили структуру работы, состоящую из введения, трёх разделов, каждый из которых содержит свои подразделы, заключения, списка используемой литературы и приложения.

Объектом рассмотрения в курсовой работе является льготное кредитование ОАО «АСБ Беларусбанк», предметом рассмотрения – отношения, возникающие между кредитодателем и кредитополучателем в процессе льготного кредитования.

При написании курсовой работы были использованы различные источники, включая учебные пособия белорусских авторов, статистическую информацию, нормативные и правовые акты, Интернет-ресурсы и другие источники.

 

1. Теоретические основы льготного кредитования физических лиц
1. Социальная обусловленность и необходимость льготного кредитования физических лиц

Социальная направленность рыночной экономики в Республике Беларусь выдвигает основания для осуществления кредитной политики на льготных условиях для наиболее незащищенных граждан, таких как молодые семьи, многодетные семьи, малоимущие семьи для поддержания их материального благосостояния, и при этом установлена довольно жесткая система условий выдачи данных кредитов, чтобы обеспечить кредитами действительно нуждающихся и заинтересованных в этом лиц. Из этого можно вынести, что проведение политики льготного кредитования является необходимой и неотъемлемой частью проведения кредитно-денежной политики Республики Беларусь.

Основополагающим принципом льготного кредитования является предоставление кредита по ставке, значительно ниже общепринятой на данный момент. В результате предоставления подобной льготы кредитополучатель фактически получает субсидию. Кредитодатель же теряет определенную сумму в результате этой сделки. Эта добровольно упущенная выгода кредитодателя, вызванная применением более низкой процентной ставки, чем принятая в данный момент на рынке кредитов. Сумма потерянной выгоды компенсируется государством в лице Министерства финансов Республики Беларусь. Конечно, для развития системы льготного кредитования необходимы мотивы для проведения подобной политики, а также довольно устойчивое финансовое положение страны. Важным является определение направлений развития в ближайшем будущем.

Республика Беларусь в своей социально-экономической политике на предстоящее пятилетие исходит из преемственности целей и приоритетов, которые были сформулированы и реализовывались в предыдущие годы. Национальная модель социально ориентированной экономики хорошо зарекомендовала себя на протяжении последних 15 лет и в основном будет сохранена в перспективе. Вместе с тем для ее динамичного развития требуется более активное совершенствование и модернизация действующих организационно-экономических механизмов, экономических институтов и экономической политики, которые позволят повысить эффективность, устойчивость и конкурентоспособность существующей модели развития Республики Беларусь.

В ближайшем будущем предусматривается повысить уровень обеспеченности населения жильем, уменьшить количество граждан, состоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Доступность жилья для большинства граждан будет обеспечена за счет роста доходов населения, а также развития форм долгосрочного кредитования на строительство жилья на привлекательных условиях.

Одной из важных задач, требующих первоочередного решения, является повышение качества жилья и жилищно-коммунальных услуг. Поэтому в настоящее время ощутимую долю льготных кредитов, выдаваемых гражданам составляют кредиты, связанные с развитием жилищной сферы.

Исходя из этого определяются базовые принципы ее развития, а именно:

1. расширение строительства жилья за счет всех источников финансирования в соответствии с европейскими стандартами качества жилья;

2. увеличение объемов строительства жилья для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, сокращение сроков пребывания на учете нуждающихся, а также строительство жилых помещений социального пользования для отселения граждан, проживающих в аварийных и ветхих домах;

3. внедрение форм долгосрочного кредитования граждан на строительство жилья на льготных условиях (системы жилищных строительных сбережений, ипотечного кредитования и других форм).

Поскольку изменились критерии отнесения граждан к категории малообеспеченных, имеющих право на получение господдержки при строительстве жилья, а также в связи с необходимостью наращивания жилищного строительства, действующие схемы финансирования жилищного строительства должны подвергнуться существенным корректировкам. Увеличение объемов льготного кредитования возможно на основании предложений ОАО «АСБ Беларусбанк», согласованных с Министерством экономики и Министерством финансов. Таким образом, льготное кредитование граждан будет осуществляться и дальше в необходимых объемах согласно заключенным кредитным договорам.

Также в связи с мировым финансовым кризисом белорусские предприятия столкнулись с проблемами реализации своих товаров как на мировых рынках, так и на отечественных. Предприятия в свою очередь продолжали свою работу, а готовая продукция по большей части оставалась на складах. В связи с данными событиями отдельным категориям граждан предоставляется право получать льготные кредиты в белорусских рублях на потребительские нужды для приобретения в торговых организациях товаров производства Республики Беларусь по перечню, утверждаемому постановлением Совета Министров Республики Беларусь. Ранее данное право было предоставлено только малообеспеченным гражданам.

Таким образом, данная мера с одной стороны позволила изменить тенденцию к накоплению готовой продукции на складах, а с другой стороны, сделала доступнее эту продукцию для населения. Следовательно, инструмент льготного кредитования физических лиц является важным инструментом в регулировании макроэкономических процессов в экономике и инструментом реализации в социально-экономической сфере страны.

Однако, не стоит судить о кредитовании по заниженной процентной ставке, как об исключительно положительном явлении. Как и любые другие экономические меры, льготное кредитование имеет свои минусы. В первую очередь они проявляются в ответственности государства перед банками за потерю части их прибыли. Другая трудность состоит в том, что льготные условия заставляют расти спрос на кредитные ресурсы.

Исходя из вышеописанного, можно сделать вывод, что необходим серьезный контроль со стороны государства в регулировании объемов льготного кредитования.

2. Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам на льготных условиях

Льготное кредитование в сфере строительства жилья.

Льготные кредиты предоставляются гражданам Республики Беларусь, иностранным гражданам, постоянно проживающим (зарегистрированным) и имеющим постоянный источник дохода на территории Республики Беларусь.

Банки предоставляют льготные кредиты по спискам, составленным с соблюдением очередности граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, и утвержденным соответственно районными, городскими, исполнительными и распорядительными органами, местными администрациями.

В данные списки включаются граждане, имеющие в соответствии с законодательными актами право на получение государственной поддержки при строительстве или приобретении жилья (малообеспеченные трудоспособные граждане, состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, у которых среднемесячный совокупный доход на каждого члена семьи не превышает трехкратного среднемесячного минимального прожиточного минимума семьи из 4 человек, исчисленного за 12 месяцев, предшествующих месяцу подачи документов для включения в списки на получение льготного кредита, и располагающие заявленным имуществом, общая стоимость которого не превышает двукратного предельного размера льготного кредита для данной семьи).

Минимальный прожиточный минимум — это минимум средств для обеспечения нормальной жизнедеятельности человека. Определяется в виде стоимостной оценки набора продуктов питания, а также расходов на непродовольственные товары и услуги, налоги и обязательные платежи. Разрабатывается для различных групп населения.

Совокупный доход семьи исчисляется за вычетом подоходного налога, обязательных взносов в Фонд социальной защиты населения Министерства труда и социальной защиты Республики Беларусь, удерживаемых из заработной платы граждан, из доходов индивидуальных предпринимателей, а также с сумм уплаченных алиментов.

Вне очереди в указанные списки могут быть включены:

• граждане, выполнявшие воинский либо служебный долг в Афганистане или в других странах, где велись боевые действия (воины-интернационалисты);
• молодые семьи, а также молодые граждане из числа одиноких матерей, разведенных (овдовевших) супругов, воспитывающих несовершеннолетних детей, в том числе проживающие совместно с родителями (независимо от уровня обеспеченности жилой площадью), в общежитиях, в служебных жилых помещениях, по договору поднайма в домах государственного жилищного фонда или по договору найма в домах частного жилищного фонда (независимо от длительности проживания);
• граждане, постоянно проживающие и работающие в сельской местности;
• граждане, жилые помещения которых (в том числе принадлежащие им на праве собственности) вследствие чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, боевых действий и террористических акций стали непригодными для проживания;
• граждане, проживающие в жилых помещениях, признанных в установленном порядке непригодными для проживания;
• инвалиды и участники Великой Отечественной войны и приравненные к ним в установленном порядке лица;
• члены семей военнослужащих, партизан и подпольщиков, погибших (умерших) вследствие ранений, контузий, увечий, заболеваний, полученных в боевых действиях в годы Великой Отечественной войны;
• дети-сироты и дети, оставшиеся без попечения родителей, в отношении которых принято решение об эмансипации, либо вступившие в брак, лица из числа детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей, которые не имеют в собственности или в пользовании жилого помещения либо не могут быть вселены в жилое помещение, из которого выбыли;
• больные активной формой туберкулеза;
• многодетные семьи.

Граждане, состоящие не учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, которые реализовали свое право на внеочередное включение в списки на получение льготных кредитов (за исключением многодетных семей), не могут быть повторно включены во внеочередные списки.