Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ

Кредитный договор  – кредитный договор, договор об открытии невозобновляемой кредитной линии. 

Кредитные документы  – кредитный договор, договор  об открытии невозобновляемой кредитной  линии, срочное обязательство и  документы, которыми оформлено обеспечение  по кредиту (договор поручительства, залога, страхования и т.п.) 

Кредитный комитет  Банка – комитет по предоставлению кредитов физическим лицам, созданный  в кредитующем подразделении  центрального аппарата Сбербанка России; Комитет по активно-пассивным операциям  отделений

Сбербанка России г. Москвы; Кредитный комитет в территориальных банках

(либо в кредитующем  подразделении территориального  банка), в отделениях, организационно  подчиненных территориальным банкам, а также в дополнительных офисах (отделений Сбербанка России г.  Москвы, территориальных банков и отделений, организационно подчиненных территориальным банкам). 

Кредитный комитет  Сбербанка России – Комитет Сбербанка  России по предоставлению кредитов и  инвестиций. 

Недвижимое имущество, удовлетворяющее требованиям действующего законодательства – квартиры, комнаты, нежилые помещения, земельные участки, находящиеся на территории Российской Федерации. 

Основное обеспечение  – обеспечение возврата кредита, размер которого учитывается Банком при расчете суммы кредита. 

Поручитель –  физическое лицо, являющееся гражданином Российской

Федерации, либо юридическое лицо, являющееся резидентом Российской

Федерации, заключившее  с Банком договор поручительства. 

Система – используемая в Банке автоматизированная система  по операциям кредитования физических лиц. 

Страховщик - страховая  компания. 

Страхователь  – Заемщик и (или) Залогодатель, заключивший  договор со страховой компанией  по страхованию имущества, принятого  Банком в обеспечение по кредиту. 

Подразделения Банка, принимающие участие в  выполнении операций по кредитованию физических лиц, и их обязанности: 

- кредитования; 

- сопровождения  кредитных операций; 

- учета кредитных  операций; 

- юридическое; 

- безопасности; 

- подразделение,  осуществляющее расчетно-кассовое  обслуживание клиентов; 

- при необходимости – подразделение рисков; подразделение, осуществляющее хранение ценностей; подразделение, выполняющее функции депозитария; а также подразделения, осуществляющее валютные и поторговые операции, операции с ценными бумагами и другие. 

1. Обязанности  сотрудника кредитующего подразделения Банка – кредитного работника при кредитовании физических лиц: 

- консультирование  по вопросам кредитования физических  лиц и прием документов от  Заемщика; 

- рассмотрение  документов Заемщика и подготовка  заключения на Кредитный комитет Банка (или для принятия решения руководителем Банка); 

- привлечение  других подразделений Банка к  рассмотрению документов 

Заемщика; 

- осуществление  предварительного контроля за  соблюдением установленных сублимитов  риска; 

- направление  в подразделение учета кредитных операций распоряжения о резервировании номера ссудного счета (после принятия решения кредитным комитетом Банкам о предоставлении кредита); 

- оформление  кредитных документов; 

- внесение в  Систему информации по заключаемым  кредитным договорам; 

- передача со  служебной запиской оригиналов  кредитных документов в подразделение  сопровождения кредитных операций  для их учета, хранения, а также  для направления в другие подразделения  (при необходимости); 

- передача в  хранилище Банка предметов заклада – в случае заключения в качестве обеспечения по Кредитному договору Договора залога документарных ценных бумаг и (или) мерных слитков драгоценных металлов; 

- оформление  с Заемщиком документов на  выдачу кредита наличными 

(зачисление  на счет, действующий в режиме до востребования, или банковской карты); 

- передача подразделению,  осуществляющему расчетно-кассовое  обслуживание счетов клиентов, документов  Заемщика на выдачу кредита  наличными либо для зачисления  кредита на счет, действующий  в режиме до востребования, или банковской карты, открытый в подразделении 

Банка, выдающем кредит; 

- передача со  служебной запиской документов  Заемщика для зачисления кредита  на счет, действующий в режиме  до востребования, или банковской  карты в подразделение сопровождения кредитных операций 

(при перечислении  суммы кредита в другой филиал, дополнительный офис); 

- периодическая  (не реже 1 раза в год) проверка  наличия и сохранности предмета  залога по Кредитному договору, а также своевременная переоценка  обеспечения; 

- мониторинг  и оценка кредитного риска  ссудной задолженности с целью  ее классификации в соответствии  с Регламентом №455-3-р(4) и Регламентом 

№760-3-р(6)), внесения изменений группы кредитного риска  в Систему; 

- ежеквартальный  анализ, оценка финансового состояния Поручителя – юридического лица в течение срока действия Кредитного договора; 

- переоценка  ценных бумаг, принятых в обеспечение  по Кредитному договору, по их  рыночной стоимости; 

- рассмотрение  заявки Заемщика, Поручителя и  Залогодержателя об изменении условий заключенных кредитных документов; оформление изменений условий кредитования в соответствии с решением Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России; 

- внесение данных  об изменении условий кредитования  в Систему; 

- информирование  и своевременное предоставление  подразделению сопровождения кредитных  операций дополнительных соглашений  к кредитным документам в случаях  изменения условий кредитования 

Заемщика, в том  числе процентные ставки, сроков, группы риска, обеспечения и другие; 

- принятие своевременных  мер к погашению проблемной  и просроченной задолженности  в соответствии с требованиями  Регламента №278-2-р(10) в части, которая  может быть применена к физическим  лицам; 

- формирование  и ведение кредитного дела, его закрытие и передача в архив. 

При подготовке заключения кредитный работник принимает  решение о возможности и предоставления Заемщику кредита. Кредитный работник отвечает за полноту и достоверность  информации, содержащейся в его заключении, а также за объективность и качество проработки вопроса при составлении заключения в пределах своих должностных обязанностей. 

2. Обязанности  подразделения сопровождения кредитных  операций: 

- прием от  кредитующего подразделения оригиналов  кредитных документов; 

- последующий контроль соответствия оформленной кредитной документации, а также данных, введенных в Систему решению Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России; информирование кредитующего подразделения о выявленных расхождениях; 

- расчет суммы обязательств Поручителя по договорам поручительства для отражения на внебалансовых счетах; 

- передача оригиналов  кредитных документов на хранение  в соответствии с установленным  в Банке порядком; 

- осуществление  контроля за оформлением Залогодателем в депозитарии 

Банка залогового поручения на перевод ценных бумаг  в раздел 

«блокированы  в залоге» счета депо Залогодателя, а также оформление по согласованию с кредитующим подразделением поручения  на прекращение залога ценных бумаг  в случае прекращения обязательств по Кредитному договору их исполнением; передача соответствующих выписок из счета депо в кредитующее подразделение (в случае заключения в качестве обеспечения по Кредитному договору Договора залога государственных ценных бумаг и других ценных бумаг, учет которых ведется на счетах депо в депозитарии Банка); 

- подготовка  подразделению учета кредитных  операций распоряжения на открытие  ссудного счета; 

- передача подразделению,  осуществляющему расчетно-кассовое  обслуживание счетов клиентов, соглашений к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте на безакцептное списание (при принятии в обеспечение по кредиту поручительства юридического лица); 

- расчет процентов,  неустоек и других платежей  по Кредитному договору; 

- подготовка  распоряжений подразделению учета кредитных операций на отражение в бухгалтерском учете либо снятие с учета неиспользованных лимитов кредитных линий, сумм обеспечения, а также операций предоставления кредита, погашения срочной и просроченной задолженности по кредиту и процентам; 

- подготовка  и направление извещений Поручителю  – юридическому лицу (в случае  заключения с ним Договора  о сотрудничестве, предусматривающем  уплату части долговых обязательств  Заемщика) о сумме предстоящего  по очередному сроку платежа  в погашение обязательств по Кредитному договору; 

- контроль за  поступлением средств в погашение  задолженности; 

- текущий контроль  за соблюдением сублимитов риска,  установленных действующими нормативными  документами Банка; 

- расчет резервов  на возможные потери по ссудам и возможные потери по внебалансовым обязательствам по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения кредитных операций, на основании классификации ссудной задолженности, полученной от кредитующего подразделения; 

- предоставление Заемщику заверенных выписок из ссудного счета по его заявлению; 

- предоставление  кредитующему подразделению Банка  по его запросу заверенных  копий выписок по всем ссудным  счетам; 

- информирование  кредитующего подразделения о  возникновении просроченной задолженности по Кредитному договору; 

- при возникновении  проблемной или просроченной  задолженности – осуществление  мероприятий в соответствии с  требованиями Регламента 

№278-2-р(10) в части, которая может быть применена  к физическим лицам; 

- ежемесячное предоставление подразделению, осуществляющему расчетно- кассовое обслуживание счетов клиентов, перечня предприятий – 

Поручителей для  проведения мониторинга инкассовых поручений и платежных требований, выставленных к счетам предприятий  – 

Поручителей; 

- своевременное  информирование кредитующего подразделения  о выставленных к счетам предприятия  – Поручителя инкассовых поручениях  и платежных требованиях на  безакцептное списание средств  на основании информации подразделения,  осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов; 

- подготовка  отчетных форм по кредитному  портфелю, находящемуся на учете  в подразделении сопровождения  кредитных операций; 

- контроль соответствия  заключенных дополнительных соглашений  решению 

Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России; информирование кредитующего подразделения о выявленных расхождениях; 

- своевременное  информирование подразделения, осуществляющего  расчетно- кассовое обслуживание  клиентов, о прекращении действия  кредитных договоров, по которым произошло погашение ссудной задолженности, в связи с чем прекратили действия соглашения к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте на безакцептное списание;