Деятельность ломбардов как специфических кредитных учреждений

     В соответствии с действующим законодательством  и соглашением с залогодателем (поклажедателем) ломбард может обратить взыскание на заложенное или сданное  на хранение имущество для удовлетворения своих требований к должнику.

     Право обращения взыскания на заложенное или сданное на хранение имущество  для удовлетворения своих требований возникает у ломбарда в случае невозвращения суммы кредита (при  залоге) или невостребования сданной на хранение вещи в обусловленный договором срок.

     Обращение взыскания осуществляется путем  продажи (реализации) ломбардом имущества  должника на основании исполнительной надписи нотариуса на залоговом  билете или сохранной квитанции  по истечении следующих льготных сроков:

• месячного – при кредитовании под залог;
• двухмесячного – при хранении.

     Взыскание на имущество должника может быть обращено по решению суда.  Это  производится в тех случаях, когда:

• для заключения договора о залоге или хранения требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;
• предметом залога или хранения является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;
• залогодатель (поклажедатель) отсутствует и установить место его нахождения невозможно.

     По  истечении льготного срока невостребованные вещи передаются ломбардом по договору комиссии торговым предприятиям для  продажи по действительной стоимости, не ниже установленной оценки. Если торговые организации не примут имущество для продажи по оценке ломбарда, то ломбард взыскивает убытки с владельца имущества. Из суммы, вырученной от продажи вещей, погашаются:

• плата за хранение;
• выданные кредиты с процентами;
• расходы по продаже.

     Остаток суммы возвращается ломбардом владельцу сохранной квитанции или залогового билета по их предъявлению.

     Помимо  этого реализация имущества должника, на которое обращено взыскание, может  производиться путем его продажи  с публичных торгов. Публичные  торги проводятся в месте нахождения имущества. Перевозка имущества в целях продажи в другой город или район допускается только по обоюдному согласию ломбарда и должника и за их счет. Торги проводятся в форме аукциона. Аукционы могут быть открытыми и закрытыми. В открытом аукционе может участвовать любое лицо. В закрытом аукционе участвуют только лица, специально приглашенные для этой цели. Начальная продажная цена имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке, либо письменным соглашением ломбарда с залогодателем (поклажедателем) во всех остальных случаях. Выигравшим торги на аукционе признается лицо, предложившее наиболее высокую цену. 

     2.3. Развитие ломбардного бизнеса  в Российской Федерации 

     Современный ломбард - это высокотехнологичные учреждения, оборудованные разнообразной техникой, стремящиеся максимально удовлетворить разносторонние потребности клиента, уже привыкшего к высокому уровню сервиса в других сферах потребления.

     Если  рассмотреть такой передовой город, как Москва, то там насчитывается около 250 ломбардов. 20% из них – ломбарды Государственного унитарного предприятия «Мосгорломбард», 35% – частные одиночные ломбарды, 45% – частные сетевые ломбарды (см. рис. 2). 

     Рис. 2. Структура ломбардного бизнеса в Москве 

       Ежегодно количество ломбардов  в России увеличивается на 20-25%. Однако место для новых ломбардов  в любом случае есть даже  в Москве, не говоря о прочих  регионах России, а уж в том,  что обороты этого рынка будут и дальше расти, не сомневается никто. Но, несмотря на то, что по надежности ломбардному рынку нет равных, новый ломбард подстерегают проблемы, связанные, во –первых, с наработкой имени и клиентской базы. Несмотря на то, что эпоха ломбардов-однодневок давно прошла, люди опасаются идти в новый, только что открывшийся ломбард. Прежде чем у ломбарда появится своя надежная клиентура, может пройти и полгода, и год, и два. На этом этапе многие ломбарды уходят с рынка, посчитав работу неперспективной. Ломбард можно считать успешным, если его ежедневно посещает 100 человек и более. Во –вторых, банки не идут на кредитование новых ломбардов, поэтому идеальная ситуация - когда ломбард аффилирован с тем или иным банком. В –третьих, законодательство в этой области ломбардного бизнеса становится с каждым годом все сложнее и, к сожалению, трактуется неоднозначно.

     Следует также отметить, что ломбард является весьма сложной системой, сочетающей в себе элементы деятельности организации  бытового обслуживания, финансовой (кредитной) организации, склада и «торговли» (имеется в виду реализация ломбардами невыкупленного имущества). Кроме того, ломбард — предприятие, совершающее операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями, принадлежащими гражданам. Комплексный характер деятельности кредитного учреждения делает управление им очень непростой работой. Мелким ломбардам и "временным" - не ориентированным на долгосрочную перспективу - придется либо укрупняться и присоединяться к крупным, либо "умереть". Обострившаяся борьба на рынке ломбардных услуг позволяет успешно функционировать и получать прибыль только ломбардам, обладающим новейшими технологиями, применяющими научные методы ведения бизнеса

     Но  ломбард - это единственная возможность  у широких слоев населения  быстрого получения небольших кредитов для текущих потребностей. Получение же частным лицом потребительского кредита в банке связано со многими ограничениями и трудностями, как то:

• подтверждение платежеспособности;
• большие сроки оформления.

     Данная  ситуация сохраняется сейчас, и в вряд ли изменится в обозримом будущем. Поэтому российский рынок ломбардов стремительно развивается — сегодня на нем присутствуют более двух тысяч компаний, совокупный оборот которых превышает 150 миллионов долларов в год. Ломбардная отрасль активно развивается, переходит на новые технологии, уровень сервиса приблизился к банковскому.

     Увеличивается доля сетевых фирм, сумевших значительно  потеснить своих конкурентов  во всех крупных городах. В небольших  населенных пунктах по-прежнему большую  роль играют несетевые ломбарды. Как правило, сети предпочитают строить свой бизнес в рамках одного региона, хотя здесь есть и исключения: ФПГ «Драгоценности Урала» имеет 40 ломбардов в разных регионах России. Принято считать, что сетевые ломбарды в гораздо большей степени заинтересованы в долгосрочной перспективе работы с клиентами и, как правило, имеют более высокую надежность, могут предложить населению лучшие условия кредитования. Скорее всего, в ближайшие годы сетевые ломбарды сумеют занять более 50 % рынка (сейчас им принадлежит чуть более 35 %).

     Российский  рынок ломбардов в настоящий  момент характеризуется целым рядом  тенденций, повышающих его привлекательность  для инвесторов. Прежде всего, как  уже отмечалось, по данным Государственной  Пробирной палаты, количество зарегистрированных ломбардов, осуществляющих операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями, постоянно растет, в среднем на 100—150 компаний в год.

     От  чего же зависит деятельность ломбардов? Ну, во-первых, она основана на постоянном мониторинге рынка — для привлечения клиентов менеджер должен знать, какие процентные ставки устанавливают расположенные поблизости конкуренты. Свою роль играют даже небольшие колебания данного показателя. Во- вторых, клиенты - это своего рода капитал ломбарда. А в современных условиях ломбард должен максимально удовлетворить разносторонние потребности клиента, завоевать его доверие и уважение.

     А на что может рассчитывать современный  ломбард? В настоящее время ломбард  с двухлетним стажем в спальном районе Москвы с населением 60-80 тыс. человек, специализирующийся на залогах ювелирных изделий, при сумме выдаваемых кредитов 110-120 тысяч долларов может рассчитывать на следующее (табл. 1).

     Таблица 1

     Прибыль современного ломбарда

     Из этой таблицы видно, что доход составляет 26,7 %, я считаю это очень прибыльно, что свидетельствует об успешности этого вида бизнеса, но это не предел, по скольку люди, сведущие в этом деле разработали модель идеального ломбарда:

• Площадь помещения: 50- 100 кв. м.
• Местоположение: многолюдные улицы, оживленные автострады, первый ряд домов.
• Квалифицированный персонал.
• Налаженные производственные процессы, компьютерное оснащение.
• Наличие всей необходимой документации.
• Организованная охрана.
• Наличие рекламы (щиты в метро, сайт в Интернете, рекламные объявления в СМИ).

     Я думаю, раз такую модель разработали, значит к ней будут стремиться, а значит у ломбардного бизнеса есть успешное будущее. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Первые  ломбарды зародились давно – в  Китае 3000 лет тому назад. В России же они появились только при царствовании  Анны Иоанновны, когда указом в 1729 году монетной конторе было повелено выдавать ссуды под заклад золотых и серебряных вещей под проценты. Постепенно видоизменялись, дойдя до сегодняшних дней в виде высокотехнологичных учреждении, оборудованных разнообразной техникой, стремящихся максимально удовлетворить разносторонние потребности клиента, уже привыкшего к высокому уровню сервиса в других сферах потребления. Также в течении всего периода существования расширялся и спектр предоставляемых услуг.

     В настоящее время  ломбардный бизнес развивается – и развивается  достаточно быстро. Это вызвано рядом причин, во-первых, ломбард - это единственная возможность у широких слоев населения быстрого получения небольших кредитов для текущих потребностей, что пользуется большим спросом, нежели банки со своими ограничениями и трудностями (подтверждение платежеспособности, большие сроки оформления). Во – вторых с распространением казино, люди, или так называемые «игроки» стремятся быстро получить деньги для новой игры, а ломбард как нельзя лучше подходит для этого.

     Как уже я заметила ломбардный бизнес характеризуется устойчивой тенденцией к росту, и потому привлекает внимание все большего числа инвесторов: войти в него пытаются банки, торговые и ювелирные компании, а также частные лица, выбирающие наиболее выгодное направление для вложения свободных средств.

     Ломбардный рынок хоть и развивается, но как любая система имеет свои несовершенства. Взять хотя бы законодательство в этой области оно становиться сложнее и сложнее, трактуется неоднозначно.

     Я думаю, что у ломбардного бизнеса  в России есть будущее, и я думаю, эта сфера деятельности еще будет развиваться, а может даже и видоизменяться. Есть только одно пожелание у меня, чтобы всё таки наше законодательство внесло ясность в эту сферу, и не было таким размытым.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ПРИЛОЖЕНИЯ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Приложение 1

ДОГОВОР

хранения  вещей в ломбарде