Депозитные операции банков. Рынок банковских депозитов

В первую очередь, это касается их ярко выраженной валютной специализации: на долю вкладов в иностранной валюте приходится 62,9% привлеченных ими средств физических лиц (по банковской системе - 24,2%).

Во-вторых, в структуре депозитов банков со 100% иностранным участием преобладают в основном «короткие» вклады. На долю депозитов до востребования и на срок до 90 дней приходится 62% всех вкладов, а на срок до 1 года - 85,4%.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2 Анализ развития депозитной политики ЗАО КБ «Ситибанк»

 

Акционерный Коммерческий Банк «Ситибанк» (Закрытое акционерное общество), «СИТИБАНК» (ЗАО) работает на рынке банковских услуг с 1992 г.

ЗАО КБ «Ситибанк» является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

В ЗАО «СИТИБАНК» не характерная структура банка, в связи с иностранным капиталом.

ЗАО КБ «Ситибанк» предоставляет все основные виды банковских услуг для физических и юридических лиц. Особое внимание банк уделяет развитию малого и среднего бизнеса, также индивидуально ориентированным видам кредитования: ипотека, автокредит, потребительский кредит, лизинг спецтехники.

Надежность ЗАО КБ «Ситибанк» подтверждена международными рейтингами, а также присутствием в списке из 50 банков, поручительством которых могут быть обеспечены кредиты Банка России.

 ЗАО КБ «Ситибанк» стремится к максимальному присутствию в регионах, в настоящее время Банк представлен 63-мя офисами продаж в 17 субъектах России.

Стратегические направления деятельности:

• Обслуживание предприятий малого и среднего бизнеса и предоставление полного спектра банковских услуг физическим лицам.

• Активная политика в области кредитования предприятий, представляющих ключевые отрасли отечественной экономики.

В настоящее время ЗАО КБ «Ситибанк» представлен 63-мя офисами продаж в 17 субъектах России. Банк позиционирует себя как общероссийский и стремится к максимально широкому присутствию в регионах.

Основные акционеры: Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР), инвестиционная корпорация DEG (Германия) и топ-менеджмент ЗАО КБ «Ситибанк».

На 1 января 2014 года активы Банка составили 50,07 млрд. руб., акционерный капитал — 5,358 млрд. руб., прибыль до налогообложения — 1,043 млн. руб., чистая прибыль — 755 млн. руб.

Сегодня ЗАО КБ «Ситибанк» является одним из стабильно работающих финансовых учреждений страны. По величине активов и размеру собственного капитала он уверенно входит в число 100 крупнейших банков России. Рейтинговое агентство Moody's Investors Service в 2013 г. повысило долгосрочный рейтинг ЗАО «СИТИБАНК» по национальной шкале с A2.ru до A1.ru, присвоило международный долгосрочный рейтинг по депозитам в иностранной валюте на уровне B1/NP и рейтинг необеспеченных долговых обязательств в иностранной валюте B1. Рейтинг финансовой устойчивости — на уровне E+. Прогноз по всем рейтингам по международной шкале – «стабильный».

Ситибанк гарантирует вкладчикам надежность международного уровня. В рейтинге «Самые надежные из 100 крупнейших российских банков» Ситибанк занимает 19-е место (данные на 1 октября 2014 г., по версии журнала «Профиль»). Высокий рейтинг надежности обеспечен участием иностранных акционеров в уставном капитале Банка (Европейский Банк Реконструкции и Развития, Инвестиционная корпорация «DEG») .

ЗАО «СИТИБАНК» предлагает следующие услуги на рынке депозитов:

Пополняемые вклады

1. СИТИБАНК-Престиж

• пролонгируемый;

• пополняемый, возможность пополнения не позднее 3-х месяцев до окончания срока вклада;

• без расходных операций;

2. СИТИБАНК-Семейный

• пролонгируемый;

• пополняемый, минимальная сумма довложения 1000,00 рублей РФ, 100 долларов США, 100 евро.

• без расходных операций

3. СИТИБАНК-Пенсионный

• принимается при наличии пенсионного удостоверения;

• пролонгируемый;

• пополняемый, минимальная сумма довложения 100,00 рублей РФ.

• без расходных операций;

• с возможностью ежеквартального снятия начисленных процентов;

4. СИТИБАНК-Пенсионный+

• принимается при наличии пенсионного удостоверения;

• пролонгируемый;

• ежемесячное начисление процентов;

• пополняемый, сумма пополнения не ограничена;

• возможность проведения расходных операций;

• при досрочном расторжении договора проценты выплачиваются в размере 50% от суммы начисленных процентов.

5. TКБ-Копилка

• пролонгируемый;

• пополняемый, минимальная сумма довложения 1000,00 рублей РФ;

• без расходных операций;

6. СИТИБАНК-Мультивалютный

• валюта вклада: рубли РФ (основная валюта), доллары США, евро;

• пролонгируемый;

• пополняемый, сумма пополнения не ограничена;

• пополнение не допускается в последние 45 дней - по вкладу на 182 дня, последние 90 дней - по вкладу на 271 и 367 дней;

• без расходных операций;

• конвертация вклада осуществляется по курсу банка установленному для безналичных конверсионных операций по заявкам физических лиц, на момент проведения операции;

• конвертация со счета на счет допускается при условии сохранения неснижаемого остатка по вкладу;

• при досрочном расторжении договора проценты за фактический срок размещения начисляются по ставке вклада «До востребования».

Не пополняемые вклады:

1. СИТИБАНК-Широкая Масленица

• не пролонгируемый;

• не пополняемый;

• без расходных операций.

2. СИТИБАНК-Ежемесячный доход

• пролонгируемый;

• не пополняемый;

• без расходных операций;

• ежемесячная выплата процентов или капитализация;

• возможность перечисления начисленных процентов на иной счет в банке (счет до востребования, текущий счет, счет пластиковой карты, вкладной счет);

• при досрочном расторжении договора:

• до 3-х месяцев проценты выплачиваются по ставке «До востребования»;
• c 3-х месяцев до 6 месяцев проценты выплачиваются 50% от суммы начисленных процентов;
• свыше 6 месяцев проценты выплачиваются по ставке договора.

Вклад управляющий капиталом

1. СИТИБАНК-Универсал

• пролонгируемый;

• пополняемый;

• с возможностью расходных операций;

2. СИТИБАНК-Комфорт

• пролонгируемый;

• пополняемый;

• с возможностью расходных операций.

• минимальная сумма довложения 5 000,00 рублей РФ. Или 500 долларов США или евро

Вклад до востребования 0,01 % годовых в любой валюте .

Также ЗАО «СИТИБАНК» предлагает международные пластиковые карты в качестве универсального персонифицированного платежного средства.

Также ЗАО «СИТИБАНК» осуществляет операции по размещению средств юридических лиц.

1. Депозиты. Банк принимает свободные денежные  средства юридических лиц (резидентов  и нерезидентов) в российских  рублях и иностранной валюте  в депозиты. По договору банковского  депозита Банк обязуется возвратить  сумму вклада (депозита) и выплатить  проценты на нее на условиях  и в порядке, предусмотренных  договором. Ставка процента зависит  от вида, суммы и срока депозита. Проценты на сумму депозита  начисляются со дня, следующего  за днем поступления этой суммы  в Банк, до дня возврата депозита  включительно. Начисление процентов  производится по ставке, действующей  в Банке на дату заключения  договора. Выплата процентов производится  в соответствии с условиями  договора и может происходить  ежемесячно, ежеквартально и/или  в дату возврата вклада клиенту. Выплата процентов и возврат  основной суммы депозита производится путем их безналичного перечисления на счет юридического лица, указанный в договоре.

2. Депозитные  сертификаты Депозитный сертификат  Банка - это ценная бумага, удостоверяющая  сумму депозита, внесенного в  банк, и права держателя сертификата  на получение по истечении  установленного срока суммы депозита  и обусловленных в сертификате  процентов. Выплата процентов по  депозитному сертификату производится  одновременно с его погашением. Депозитный сертификат может  быть предъявлен к оплате досрочно. При досрочном предъявлении сертификата  к оплате Банком выплачивается  сумма депозита и проценты, выплачиваемые  по вкладу до востребования, действующие  на момент предъявления сертификата  к оплате. ЗАО КБ «Ситибанк» предлагает юридическим лицам депозитные сертификаты на предъявителя и денежные именные сертификаты.

«Ситибанк» выпускает простые процентные и дисконтные векселя, номинированные в рублях и в иностранной валюте. Сделки с векселями:

• выпуск векселей;

• проверка на наличие в реестре;

• новация векселей;

• ответственное хранение;

• досрочный учет;

• погашение векселей.

С организациями, имеющими расчетный счет в ЗАО КБ «Ситибанк», осуществляется минимальный документооборот.

Анализируя работу ЗАО «СИТИБАНК» в области привлечения депозитов от частных вкладчиков необходимо отметить, что банк имеет тенденцию к увеличению привлекаемых от населения средств. Об этом свидетельствуют данные таблицы 2.

 

Таблица 2. Объем депозитов, привлеченных ЗАО «СИТИБАНК» от населения (тыс. руб.) в 2012-2014 гг.

 

Вид депозита	2012 год	2013 год	Изменение к 2012 г., %	2014 год	Изменение к 2013 г., %
Депозиты физических лиц всего:	1018940	2287514	+124,5	4615244	+101,8
в т. ч.
рублевые	272057	656114	+141,2	1038430	+58,3
валютные	746883	1631400	+118,4	3576814	+119,2
депозиты под пластиковые карты	194999	280000	+43,6	900609	+221,6

 

Исходя из данных таблицы 2, можно сказать, что в структуре привлеченных банком вкладов граждан в 2012 году лидирующие позиции принадлежат валютным депозитам. Их доля в суммарных депозитах физических лиц составила 73,3%, соответственно на долю вкладов в национальной валюте приходится лишь 26,7%.

Из таблицы видно, что по итогам 2013 года объем вкладов физических лиц в ЗАО КБ «Ситибанк» вырос по сравнению с прошлым годом в 2,2 раза и составил 2287514 тыс. руб., в т. ч. величина рублевых вкладов увеличилась на 384057 тыс. руб., валютных на 884517 тыс. руб. Следовательно, прирост депозитов был в основном обусловлен значительным ростом вкладов в иностранной валюте.

Разработка различных мероприятий по совершенствованию работы с частными вкладчиками позволила ЗАО КБ «Ситибанк» и в 2014 году сохранить тенденцию к увеличению объема привлекаемых депозитов от населения. По состоянию на конец года вкладчики доверили банку сбережений на сумму 4 615 244 тыс. руб., что на 101,8% больше, чем в прошлом году. По объемным характеристикам на первом месте находятся все те же валютные депозиты. Так, за 2012 год валютные депозиты составили 746 883 тыс. руб., а в 2014 году данный показатель увеличился почти в 5 раз и составил 3 576 814 тыс. руб. Данная тенденция объясняется тем, что вкладчики предпочитают хранить свои сбережения в валюте, так как именно они по истечении срока депозита принесут реальный доход, а не просто сберегут деньги от инфляции. То есть приоритет депозитов, открытых в иностранной валюте, по сравнению с рублевыми вкладами свидетельствует о желании клиентов получать доходы в валюте с целью подстраховки от инфляционных обесценений рублевых сумм.

По итогам 2014 года доля рублёвых вкладов заметно снизилась, тогда как вклады в валюте сохранили свои позиции.

Еще одним аспектом в работе ЗАО «СИТИБАНК» с депозитами частных вкладчиков является открытие вкладов, сопровождающееся выдачей дебетовых пластиковых карт. Как видно из таблицы 2, за анализируемый период произошло некоторое снижение доли средств на депозитных счетах, предназначенных для расчетов с помощью пластиковых карт. В ЗАО «СИТИБАНК» на «карточных» счетах в 2012 году находилось около 20% всех привлеченных этим банком средств граждан, в 2013 году доля депозитов под пластиковые карты в общем объеме вкладов населения сократилась до 12,2%, а в 2014 году банк вновь начинает набирать обороты по данному показателю. По сравнению с прошлым годом депозиты под пластиковые карты выросли на 7,3% и составили 900609 тыс. руб.

Подводя итог в целом по объему привлеченных депозитов «ЗАО «СИТИБАНК», можно сказать, что пока темпы роста депозитов физических лиц заметно опережают соответствующий показатель по предприятиям, объемы привлечения ресурсов со стороны которых в филиале банка за 2012-2014 годы практически не выросли, и это привело к снижению доли депозитов предприятий в привлеченных средствах с 80,8% в 2012 году до 64,9% на конец 2013 года. В отличие от объема средств на счетах предприятий, которые в течение года сокращались, объем вкладов населения постоянно возрастал. Рост сбережений населения – позитивный момент, свидетельствующий о том, что население сейчас удовлетворяет не только свои текущие потребности, но и имеет возможность откладывать средства на будущее. Это свидетельствует и об улучшении ситуации в экономике региона.