Автор работы: Пользователь скрыл имя, 01 Февраля 2011 в 21:00, курс лекций
Активные операции коммерческого банка
Основными преимуществами создаваемых коммерческих банков перед государственными специализированными банками являлись предоставленная свобода в выборе методов ведения банковских операций и прямая заинтересованность в привлечении клиентов на договорной основе.
Законодательной основой следующего этапа реформы банковской системы, проводимой на рыночных принципах, стало принятие Верховным Советом РСФСР в 1990 г. законов «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Принятие данных законов означало внедрение либеральных рыночных отношений в денежно-кредитную сферу Российской Федерации. С вступлением в силу этих правовых актов пошел быстрее процесс организации новых коммерческих банков. Указанные законы внесли кардинальные изменения в существовавшую тогда кредитно-банковскую систему страны, положив начало качественно новому этапу в развитии этой системы и ее правового обеспечения. Согласно законодательству в России стало возможным создание банка на основе любой формы собственности, что и положило начало ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность.
Хронологически данный этап точно не определен. Бесспорно одно, начался он с принятием указанных законов, а по поводу того, когда он завершился, нет единого представления. По мнению ряда ученых и банкиров, он длится по настоящее время, но включает подэтапы. Период 1991 - август 1995 гг. характеризуется перекачиванием всех национальных ресурсов в банковский сектор. К началу 1995 г. в стране насчитывалось около 2500 банков. В 1995 г. уже шесть российских банков входило в число 1000 крупнейших банков мира.
Основным явлением в банковском секторе этого периода считается стихийный рост числа коммерческих банков (банковский бум) с количественным преобладанием средних и мелких кредитных учреждений и нерациональной географией размещения. Если на начало 1990 г. было около 200 коммерческих банков, то на начало 1995 г. - уже 2,5 тысячи коммерческих банков и 5500 филиалов коммерческих банков. Для сравнения:
в США, на то чтобы создать одну тысячу банков, потребовалось около 80 лет (1781-1860 гг.). К началу 1995 г. 43,6% всех банков были сосредоточены в центральном регионе, треть всех банков и более половины крупнейших составляли банки Москвы. Динамика количества вновь образованных банков в 1988-1997 годах представлена на рис. 1.
1 – московские банки**
2 – региональные банки
Рис. 1. Темпы образования банков в 1988-1999 годах*.
Примечание:
* включая образованные на базе специализированных банков
**
включая банки Московской
Источник: По данным ЦБР.
Другими характерными чертами были: абсолютное преобладание универсальных коммерческих банков, слабое развитие банковской специализации, ориентация банков на быстрое переключение деятельности в пользу сверхдоходных операций; маломощность большинства банков; низкий профессионализм сотрудников; рост числа правонарушений в банковской сфере.
Таким образом, количественный рост коммерческих банков и высокий уровень доходов не были признаком устойчивости и надежности молодой банковской системы.
Бурный рост коммерческих банков в России проходил в сложной экономической обстановке. Проблем, с которыми столкнулось население, а также юридические лица, в том числе банки, было не мало:
Кроме внешних факторов, связанных с общеэкономической ситуацией, на формирование новой банковской системы в стране влияли и проблемы внутри самой банковской системы. К этим проблемам можно отнести следующие.
Значительная часть созданных коммерческих банков сформировалась на базе бывших Госбанка СССР и Стройбанка СССР и, соответственно, приняла на себя обслуживание их клиентов. Эта часть банков, располагая квалифицированными кадрами, тем не менее, оказалась недостаточно мобильной по сравнению с банками , начавшими работу «с нуля», т.к. вынуждена была продолжать обслуживание многочисленной клиентуры, обремененной финансовыми трудностями.
Создание новых банков проходило в условиях острого дефицита квалифицированных кадров, что не могло не сказаться на уровне выполнения банками своих функций.
Возникновение множества банков положило начало межбанковской конкуренции, однако в большинстве районов России сохранялась «монобанковская система»: один банк или его филиал на одно административно – территориальное подразделение. Такие «банки – монополисты районного масштаба» по разным причинам не могли удовлетворить спрос юридических лиц не разнообразные банковские услуги. В результате клиенты начали тяготеть к столичным банкам, что повлекло за собой концентрацию финансовых ресурсов в этих банках и усугубляло ситуацию на региональных банковских рынках.
Этот сложный период становления банковской системы рыночного типа завершился банковским кризисом в августе 1995 г. - по форме он проявился как кризис рынка межбанковских кредитов. Официально он был классифицирован ЦБ РФ не как системный кризис, а как временная проблема ликвидности ряда банков. Банковский кризис 1995 г. завершил процесс количественного роста системы и четко обозначил необходимость перехода ее развития на новую ступень.
Последующий период характеризуется существенной трансформацией банковской системы России. Ее основные черты: сокращение числа коммерческих банков, которое стало результатом отзыва лицензий у большого числа ненадежных банков и замедлением процесса образования новых; активизация деятельности ЦБ РФ по повышению надежности банковской системы, ужесточение системы банковского контроля и надзора. Была поставлена и задача совершенствования правовой инфраструктуры банковской системы путем обновления действовавших законов («О Банке России», «О банковской деятельности») и принятия новых. В блоке экономических законов эти законы при их вступлении в силу (соответственно в 1990 и 1991 гг.) оценивались как наиболее прогрессивные. Однако в дальнейшем с усугублением рыночных реформ многие их положения устарели и превратились в фактор, сдерживающий развитие банковской системы.
С принятием новых редакций Федеральных законов «О Центральном банке РФ (Банке России)»(26 апреля) и «О банках и банковской деятельности» (3 февраля) произошло завершение первоначального реформирования банковской системы.
Исключительное значение имело закрепление на законодательном уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций. Согласно закону, государство не отвечает по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законом, а банки, в свою очередь, не отвечают по обязательствам государства.
В результате принятия вышеуказанных законов банковская система России приобрела следующий вид:
Из сказанного следует, что банковская система России обрела двухуровневое построение. При этом критерием отнесения элементов к тому или другому уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку и кредитных учреждений, то они в этом отношении должны быть полностью равноправными и потому составляют нижний уровень системы.
Вся система банковских и кредитных учреждений подвергается, согласно закону, ежегодной проверке со стороны аудиторских организаций, которые специально для этого созданы и которым предоставляются соответствующие полномочия. Новое банковское законодательство внесло кардинальные изменения не только в элементный состав кредитно-банковскую системы, но и в сами принципы построения и управления этой системой, которая в итоге приобрела двухуровневую структуру и возможность самоуправления.
По действующему законодательству существует лишь один специализированный орган по управлению кредитно-банковской системой. Этим органом является Банк России. В отличие от Госбанка СССР, он является не структурным подразделением Правительства Российской Федерации, а банковским учреждением, наделенным специальной компетенцией, поскольку осуществляемое Банком России управление кредитно-банковской системой представляет собой, по существу, форму выражения самоуправления, саморегуляции этой системы.
Таким образом, в кредитно-банковской системе Центральный банк стал тем элементом, который контролирует и регулирует деятельность остальных элементов, а регулирование посредством контроля и надзора есть одна из форм и методов управления.
Стратегическая задача, которую необходимо решать на нынешнем этапе, заключается в осуществлении перехода банковской системы к интенсивному развитию, наращению капитала и созданию эффективной банковской инфраструктуры в рамках продолжающегося процесса реструктуризации банковской системы России. С одной стороны, реструктуризация банковской системы - это оздоровление системы путем ликвидации проблемных банков. С другой стороны, это создание банковских учреждений и построение таких отношений между банками различных категорий, которые соответствовали бы потребностям российской экономики и мировым тенденциям развития банковского дела.
Банк России оказывает значительную помощь в восстановлении докризисного потенциала банковской системы и его дальнейшего развития. Прежде всего, стоит задача повышения капитализации банков. Этому способствует принятие в 2002 г. нового Федерального закона «О Центральном банке (Банке России)», который уточнил задачи и функции ЦБ на современном этапе.
В качестве положительной тенденции можно отметить восстановление доверия к банкам со стороны их клиентуры, в том числе населения и иностранных инвесторов. Тем не менее, проблема доверия остается весьма актуальной. Повышению доверия к банкам будет способствовать активное включение их в борьбу с отмыванием доходов, полученных преступным путем. Основные направления этой работы заданы Законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем», принятым в июле 2000 г., и пакетом указаний Банка России по этому вопросу. Практическое использование этих правовых норм повысит рейтинг российских банков, в том числе и за рубежом, позволит им активнее работать на внешних рынках. Возрастет доверие к банкам и у отечественных инвесторов.
Этому же будет способствовать и совершенствование надзорной деятельности Банка России, повышение ее качества в соответствии с Базельскими принципами эффективного банковского надзора. А именно: развитие практики осуществления банковского надзора на основе внедрения международно-признанных подходов, совершенствование инструментов банковского надзора в соответствии с международной практикой, включая систему лицензирования, текущего надзора, в том числе систему раннего предупреждения и процедуру отзыва лицензий, совершенствование процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, внедрение системы оценки деятельности кредитных организаций на основе применения международных стандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности.
В рамках задачи по развитию платежной системы страны, обеспечению бесперебойности расчетов в рамках национальной экономики Банк России продолжает достаточно успешно реализовывать стратегию развития платежной системы России, формирует современную систему расчетов, работающую преимущественно в режиме реального времени. Для достижения качественно нового уровня в банковской технологии осуществления банковских расчетов проводится соответствующая методологическая, нормативно-правовая, техническая и организационная работа.
В этой связи осуществляются меры по определению статуса отдельных подсистем проведения платежей, обеспечению кредитным организациям возможности более точно управлять своей ликвидностью, созданию и внедрению форматов электронных платежных документов, развитию условий для внедрения банковских платежных карт в целях сокращения наличных денег в обращении, разработке нормативных актов по соответствующим направлениям.