Банковское дело

      При общем поступательном развитии банковского  хозяйства оно может в то же время сдерживаться войнами, которые связаны с разрушением материальных благ и имущества. Негативное влияние на банковскую систему могут также оказать и затяжные экономические кризисы.

      Общественный  и экономический порядок затрагивает и характер деятельности банковской системы. Если в обществе не поощряются сбережения, банки не могут мобилизовать свободные ресурсы; если вместо товарообмена вводятся обязательные изъятия продуктов, если в целом не поощряется деятельность банков, отдается предпочтение распределению, а не обмену продуктов, то кредитные учреждения не получают импульсов для развития, более того, банки могут быть свернуты, как это например, было в нашей стране в период военного коммунизма. На развитие банков влияют и запрещения местных властей.

      Заметное  влияние на развитие банковской системы  может оказать законодательная база той или иной страны. В некоторых странах банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свои капиталы в капиталы предприятий. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием. В соответствии с законодательством в некоторых странах центральные банки могут широко заниматься обслуживанием хозяйства, в других их основная функция сосредоточена на выпуске денег в обращение и укреплении их платежеспособности.

      Законодательство  оказывает воздействие на развитие банковской системы не только своими запретами. Известны многочисленные примеры, когда в соответствии с тем или иным законом учреждается тот или иной банк, призванный содействовать развитию той или иной отрасли народного хозяйства (промышленности, торговли, транспорта и т.д.).

      На  развитие банковской системы огромное влияние оказывают и общие  представления о сущности и роли банка в экономике. В распределительной  системе банк воспринимается как часть государственного аппарата управления, как орган контроля, надзора за деятельностью предприятий. Банк в этой связи выступал как бы в роли надстройки, не создающей своего продукта. Иное положение занимают банки в условиях рыночной экономики. Банковская система приобретает двухуровневый характер, собственность на банки приобретает черты, адекватные многообразию форм собственности в хозяйстве, появляются частные, кооперативные и акционерные банки, такие специализированные кредитные учреждения, как ипотечные, муниципальные банки; система становится более многосторонней, приобретает более законченные черты, предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг.

      Развитие  банковской системы можно рассматривать  не только в историческом разрезе, но и с позиции ее современного положения. Здесь также можно выделить некоторые факторы, в том числе состояние экономического развития, межбанковскую конкуренцию и др.

      Банковская  система приобретает особый положительный  заряд в своем развитии в фазе экономического подъема, когда спрос на банковские услуги и банковский продукт существенно возрастает. Вместе с увеличением объема банковских операций возрастает банковский доход, который используется на развитие кредитного учреждения. В фазе подъема сокращаются экономические риски, деятельность банковской системы приобретает стабильный характер. Напротив, в условиях экономического кризиса, сопровождающегося инфляцией, дефицитом местных и федеральных финансов, развитие банков дестабилизируется, размер ресурсов, аккумулированных банками, резко сокращается, что приводит к снижению традиционных банковских операций, банки вынуждены искать побочные источники дохода, что увеличивает риски, отвлекает банковские ресурсы от производительной деятельности. В условиях инфляции обесценивается капитальная база коммерческих банков, могут падать их доходы от кредитных операций. Дефицит бюджета зачастую приводит к его покрытию за счет дополнительной эмиссии денежных знаков, что еще больше дестабилизирует денежный рынок.

      На  состоянии банковской системы и  ее текущем развитии отражаются и  политические факторы. Здесь, прежде всего, оказывается важной общая политическая направленность государства. Если государство  провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это содействует привлечению и росту частного банковского капитала, увеличению численности кредитных учреждений. Неопределенность политических мотивов и ценностей государства приводит к задержке развития банков, оттоку капиталов за границу. На текущее развитие банков может повлиять даже смена в стране политического лидера. Его политическая и экономическая программа может не отвечать интересам банковского капитала, в связи, с чем банки не стремятся развивать свои операции, сдерживают инвестиции в народное хозяйство.

      В мировой практике существует специальный  термин - политические риски, в соответствии с которыми страны ранжируются по отношению друг к другу; странам с высоким рейтингом политического риска, как правило, сокращается либо полностью прекращается кредитная поддержка со стороны международных банковских институтов, а также со стороны отдельных стран, располагающих свободными денежными средствами.

      На  развитие банковской системы может  оказать влияние и текущая  экономическая политика государства. Центральный банк как национальный институт располагает значительным инструментарием, с помощью которого он может регулировать деятельность как отдельных банков, так и банковской системы в целом. Проводя политику, направленную на стабилизацию банковской системы, центральный банк может требовать от коммерческих банков увеличения их резервов, выдать им в порядке поддержки краткосрочные кредиты или, напротив, отзывать лицензии на проведение банковских операций, сдерживать открытие филиалов. В соответствии с политикой центрального банка коммерческие банки также меняют свою тактику - расширяют или сужают инвестиции, регулируют направление своей деятельности.

      Довольно  заметным фактором, определяющим развитие банковской системы, является межбанковская  конкуренция. Наличие достаточно представительного числа самостоятельных банков в стране и ее отдельных регионах создает определенную среду, в которой банки вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты.

      В странах с рыночной ориентацией  конкуренция способствует развитию банковской системы. В законодательстве данных стран содержатся специальные положения, сдерживающие образование монополизма в банковской сфере, поскольку считается, что монополизм как антипод конкуренции не содействует развитию банковского рынка.

      Развитие  банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров и др. в странах с переходной экономикой зачастую именно эти факторы не позволяют банкам делать более широкие шаги в своем развитии.

      Развитие  банковской системы можно рассматривать  с количественной и качественной точки зрения. С качественной стороны  развитие банковской системы характеризуется не только с позиции достаточности уставного капитала банков, но и с позиции роста инвестиций в сферу производства, увеличения перечня предоставляемых услуг, в том числе новых банковских продуктов и технологий. С качественной стороны роль банков определяется тем, насколько они реально оказывают воздействие на ускорение экономического роста, повышение эффективности производства.

      Первым  официальным государственным учреждением  в России являлась монетная контора, выдававшая ссуды под залог золота и серебра, созданная при Петре I. В 1754 г. при Екатерине II был создан Государственный заемный банк, положивший в России начало ипотечному кредитованию. В 1817 г. был учрежден Государственный коммерческий банк, средства которого использовались в основном для пополнения казны и формирования ресурсов Государственного заемного банка на ипотечное кредитование. Реорганизация кредитной системы 1859 г. привела к ликвидации казенных кредитных учреждений. Заемному банку было запрещено принимать вклады, и в 1860 г. он был закрыт, а Коммерческий банк принимал вклады только до июля 1860 г. В июле 1860 г. в России был создан Государственный банк, к которому перешли активы и пассивы двух последних банков и их коммерческие функции, важнейшей из которых осталась функция кредитования производства и торговли. С этого момента в России начался процесс создания крупных коммерческих банков. К 1868 г. их было уже шесть, к 1873 Г. - 33 банка. Коммерческие банки активно занимались кредитованием возрастающего товарооборота и промышленного производства. Октябрьские события 1917 г. привели к изменению политического строя и потребовали создания адекватной банковской системы. Банковское дело стало монополией государства. Акционерный капитал частных банков был конфискован и передан созданному в те годы Единому народному банку Республики. В связи с национализацией земли был ликвидирован ипотечный кредит, закрыты филиалы иностранных банков. Несмотря на это, годы НЭПа характеризуются резким ростом выпуска товаров. Кредитные кооперативы и специальные банки, насколько позволяла государственная монополия, предоставляли народному хозяйству краткосрочные кредиты и строили со своими клиентами отношения на коммерческой основе. В 1930-1932 гг. была проведена кредитная реформа, закрепившая жесткое административно - централизованное управление кредитной системой. Был ликвидирован коммерческий кредит, завершилось создание специализированных банков, а все операции кредитного, расчетного и кассового обслуживания сосредоточились в одном общенациональном банке. Образовавшаяся в 30-е годы кредитная система просуществовала до середины 80-х гг.

      Курс  на развитие рыночных отношений потребовал создания адекватной системы банков, которая была бы качественно иной. В конце 80-х гг. началась банковская реформа: переход от монобанковской централизованной системы к рыночной банковской системе. Реформирование банковской системы того периода предусматривало изменение организационной структуры банковской системы, повышение роли банков в экономике и усиление их влияния на развитие народного хозяйства.

      Концепция реформирования банковской системы  предусматривала:

• создание двухуровневой банковской системы. Верхний уровень должен был представлять Госбанк СССР как центральный банк страны. Нижний уровень составляли вновь созданные государственные банки: Промстройбанк, Жилсоцбанк, Агропромбанк, Внешэкономбанк, Сбербанк. На эти банки возлагалось кредитно - расчетное обслуживание соответствующих народнохозяйственных комплексов. Координация деятельности специализированных банков и проведение единой государственной денежно-кредитной политики были функциями Госбанка СССР;
• перевод государственных специализированных банков на хозрасчет и самофинансирование;
• внедрение новых форм и методов кредитных отношений с предприятиями и организациями (кредитование по совокупности материальных запасов и производственных затрат, вексельные расчеты, факторинг, лизинг и др.).

      В результате реорганизации системы  банков несколько усилились их связи с хозяйством, повысилась роль кредита в развитии инноваций, улучшилась структура кредитных вложений. Однако принципиальных изменений в кредитной сфере не произошло. По - прежнему сохранялось централизованное распределение кредитных ресурсов между банками; не была ликвидирована монопольная структура банков, поскольку сферы влияния были поделены между ними по ведомственному принципу административным путем. Все это исключало свободный перелив капитала и создание финансового рынка. Реально такая реформа привела к тому, что монополия трех государственных банков была заменена монополией реорганизованных государственных специализированных банков.

      Возникла  потребность в углублении реформы банковской сферы. Начался второй этап банковской реформы, были созданы первые коммерческие банки. На этом этапе было решено:

• создать  новый  механизм  денежно-кредитного  регулирования, который позволял бы правительству воздействовать на основные макроэкономические пропорции в условиях отказа от централизованного планирования;
• сформировать институциональную структуру финансового рынка и обеспечить условия для свободного перелива капитала, регулируемого законами рыночной экономики.

      Первые  коммерческие банки были созданы в 1988 г. после принятия закона СССР «О кооперации» в 1988 г. объединениям кооперативов предоставлялось право создавать кооперативные банки. В конце 1988 было создано 25 кооперативных банков. В апреле 1989 г. было разрешено создание акционерных коммерческих банков и коммерческих банков на паевых началах.