Банковская система Российской Федерации

    Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством  Российской Федерации.

    Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте.

    В результате принятых решений Банка  России активизировался процесс  создания банков с более крупным  капиталом, удовлетворяющим новым стандартам. Процесс концентрации банковского капитала давал возможность укрепить надежность всей системы банков. Одновременно разрабатывалась нормативная база по процедуре санации, реорганизации и ликвидации банков в первую очередь в связи с их несостоятельностью (банкротством).

    Однако  практика свидетельствовала о проблемах  в банковской сфере. Кризис платежеспособности клиентов банков, плохое качество кредитных  портфелей, рисковая политика, введение валютного коридора, ужесточение  резервных требований и прочие факторы привели к резкому снижению доходности банковской деятельности. По данным ЦБ РФ около 1/3 всех банков России завершили 1995 г., а затем и 1996-1997 гг. с убытками.

    В период финансового кризиса 1998 г. банковская система России понесла наиболее ощутимые потери по сравнению с другими секторами экономики. Величина потерь капитала банков, по оценке ЦБ РФ, на 1 декабря 1998 г. превысила 100 млрд. руб., а недостаток высоколиквидных активов для выполнения текущих обязательств достиг 38,0% общего объема таких активов и 8,6% общего объема обязательств банков.

Двухуровневая банковская система  России её сущность и составные части.

    Банковская  система сегодня - одна из важнейших  и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства. Как и в других странах, банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, а государство по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законодательством, или когда банки и государство принимают на себя такую ответственность. Банковская система состоит их двух блоков. Первый - Государственный банк РФ. Второй блок - коммерческие банки.

    Коммерческие  банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных  секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют  клиентам полный спектр услуг, включая  кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.

    Двухуровневая банковская система основана на взаимосвязи банков в двух плоскостях:

а) вертикальная взаимосвязь показывает соподчиненность банков в банковской системе;

б) горизонтальная - равноправие банков на каждой ступени.

    Первый  уровень занимает Центральный банк РФ, в его ведение входит монопольное право на эмиссию и надзор за деятельностью коммерческих банков. Второй уровень это коммерческие банки, которые обслуживают клиентов. Размер кредитной эмиссии регулируется ЦБ.  

    В нашей стране с точки зрения подчиненности, или иерархии, кредитных организаций имеет двухуровневый характер, т.е. разделяется на (Рис. 4):

• центральный банка страны (банк России) – это банк как руководитель, организатор и расчетный центр всей кредитной системы страны;
• Все остальные кредитные учреждения (организации) – это организации, которые могут функционировать в качестве кредитных организаций только на основе разрешения (лицензии), полученной от Центрального банка.

 
 
 
 
 
 
 

Рис.4 Банковская система России 

 

 

 

 
 

 

    Кредитные организации подразделяются на две  группы:

1. банки, или коммерческие банки, - это полноценные кредитные организации, т.е. кредитные организации, которые могут осуществлять любые операции на кредитном рынке;
2. небанковские кредитные организации – это кредитные организации, которые специализируются на выполнении лишь отдельных банковских операций, или могут осуществлять лишь часть операций их числа тех, что разрешены банком. К ним относятся:

• расчетные организации – это небанковские кредитные организации, которые специализируются на предоставлении всевозможных расчетных услуг участникам организованных рынков: ценных бумаг, валют, производных финансовых инструментов и др.;

• депозитные организации – это небанковские кредитные организации, которые специализируются в привлечении денежных средств на срочные вклады и их размещении. Данные организации не могут осуществлять открытие и введение текущих и расчетных банковских счетов и осуществлять расчеты по ним;
• организации инкассации - это небанковские кредитные организации, которые специализируются на инкассации (перевозке) наличных денег и иных платежно-расчетных документов и ценностей;
• Агентство по реструктуризации кредитных организации (АРКО) – это небанковская кредитная организация, созданная с целью реструктуризации банковской системы или, проще говоря, для преодоления всевозможных кризисных явлений в банковской системе страны.

АРКО  занимает особое место среди небанковских кредитных организаций, так как, во-первых, является некоммерческой организацией, созданной Правительством России и Центральным банком, во-вторых, её целью является не осуществление коммерческих операций на кредитном рынке, а функции «санации» («очистки») в банковской сфере, т.е. работа с проблемными банками, восстановление их нормальной рыночной деятельности или, наоборот, проведение ликвидации (банкротства) банков с соблюдением интересов их вкладчиков. 

Работа  Центрального банка (ЦБ) и коммерческого (КБ).

Структура и функции ЦБ РФ

     Центральные банки различных стран, несмотря на имеющиеся правовые и структурные различия, в целом осуществляют совпадающие функции: эмиссионного банка, государственного банка; банка банков; обеспечения снабжения экономики деньгами; надзора за банковской деятельностью.

     Центральный банк в Российской Федерации был создан после обретения ею суверенитета на базе Госбанка СССР первоначально в виде Госбанка РСФСР, который в декабре 1990 г. был переименован в Центральный банк РСФСР (Банк России), а затем в апреле 1995 г. – в Центральный банк Российской Федерации (Банк России).

    Правовой  статус, функции, принципы организации  и деятельности Центрального банка  Российской Федерации (Банка России) определяются      Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июня 2002 года и другими федеральными законами.

     Банк  России является юридическим лицом. Банк России имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием.

     Местонахождение центральных органов Банка России - город Москва.

     Однако  хотя Банк России является государственным  банком, он независим в своей деятельности от Правительства. ЦБ РФ — юридическое лицо, не регистрируется в налоговых органах, осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, не отвечает по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам банка. Нормативные акты, издаваемые ЦБР, обязательны для органов государственной власти РФ и ее субъектов, органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Проекты федеральных законов, нормативных актов федеральных органов исполнительной власти, касающихся выполнения функций Банка России, должны направляться на его заключение.

     ЦБР подотчетен лишь Государственной Думе Федерального Собрания РФ. Государственная Дума по представлению Президента назначает сроком на четыре года Председателя и членов высшего органа Банка России — Совета директоров, рассматривает годовой отчет ЦБР и аудиторское заключение, определяет аудиторскую фирму для аудиторской проверки банка; заслушивает доклады Председателя о деятельности ЦБР дважды в год: при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики.

     В то же время ЦБ РФ тесно связан с  Правительством. Он участвует в разработке экономической политики Правительства РФ. Председатель банка или один из его заместителей участвует в заседаниях Правительства РФ. Министр финансов и министр экономики или их заместители принимают участие в заседаниях Совета директоров Банка России с правом совещательного голоса. ЦБР и Правительство РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации. В частности, ЦБР консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска государственных ценных бумаг и погашения государственного долга с учетом их воздействия на состояние банковской системы и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.

     При Банке России создан Национальный банковский совет, в который входят представители палат Федерального Собрания, Президента, Правительства РФ, Банка России, а также министр финансов и министр экономики, представители кредитных организаций и эксперты. Председателем Совета является Председатель ЦБ РФ. Национальный банковский совет регулярно рассматривает концепцию совершенствования банковской системы, проекты основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики, политики валютного регулирования, наиболее важные вопросы регулирования деятельности кредитных организаций, осуществляет экспертизу проектов законодательных и иных нормативных актов в области банковского дела.

     Руководство и управление Банком России осуществляет его высший орган — Совет директоров. В этот коллегиальный орган входят Председатель ЦБР и 12 членов, работающих в Банке России на постоянной основе. Совет директоров выполняет следующие функции:

1. во взаимодействие с Правительством РФ разрабатывает и обеспечивает выполнение основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики;
2. утверждает годовой отчет Банка России и представляет его Государственной думе;
3. рассматривает и утверждает смету расходов Банка России на очередной год, а также производственные расходы, не предусмотренные в смете;
4. определяет структуру Банка России.

     В том числе Совет директоров банка  возглавляет, организует работу Банка  России и регулирует деятельность коммерческих банков страны.

     Основными целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы России; обеспечение эффективного бесперебойного функционирования системы расчетов. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

     Достижение  этих целей осуществляется путем  выполнения Банком России своих функций, сформулированных в ст. 4 Закона, а именно, ЦБ РФ:

     1) во взаимодействии с Правительством  Российской Федерации разрабатывает  и проводит единую государственную  денежно-кредитную политику;

     2) монопольно осуществляет эмиссию  наличных денег и организует  наличное денежное обращение;

     2.1) утверждает графическое обозначение  рубля в виде знака; (п. 2.1 введен  Федеральным законом от 12.06.2006 N 85-ФЗ)

     3) является кредитором последней  инстанции для кредитных организаций,  организует систему их рефинансирования;

     4) устанавливает правила осуществления  расчетов в Российской Федерации;

     5) устанавливает правила проведения  банковских операций;

     6) осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;