Банковская система Российской Федерации

    Коммерческие  банки ближе к интересам клиента, полнее координируют с ним свою деятельность, позволяют более оперативно решать задачи, которые возникают перед ними на современном этапе, и могут составить конкуренцию прочим кредитным организациям. Поэтому все больше назревала необходимость перехода к двухуровневой банковской системе. Начиная с 1985 г. Начали серьезные изменения в банковской системе.

    Первый этап банковские реформы ещё в условиях СССР начался в 1985 г. И закончился в 1987 г. В результате её Госбанк лишился монопольных функций и был отстранен от непосредственной кредитной работы с клиентурой. За ними была закреплена роль организатора и руководителя кредитной системы. Были созданы 5 специализированных государственных банков на основе прежних отделений Госбанка, Стройбанка, Внешторгбанка и сберкасс (Рис. 2).

    Этот этап был малоэффективен, поскольку носил прежний административный, монополистический характер, одноуровневая система была сохранена. Но он подготовил переход к созданию новой кредитной системы, в том числе к организации коммерческих банков.

    Главная причина неудачи на первом этапе  банковской реформы состояла в том, что она проводилась сверху, методом  принуждения и не была должным  образом подготовлена. Отсутствовали  необходимые предпосылки ее проведения. Коренная перестройка управления экономикой была начата лишь в 1987 г. К началу банковской реформы в стране еще не сложилось понимание роли банка в экономической реформе в целом. Проблемы экономического роста привели к ослаблению финансового положения субъектов экономики и государства. Дефицит государственного бюджета, использование кредита для покрытия бюджетных потребностей, опережающие темпы роста денежной массы по сравнению с темпами роста товарооборота и услуг, предоставляемых населению, усиливали инфляционные тенденции в экономике. 

Рис.2 Банковская система СССР в 1987г.

    Второй этап банковской реформы (1988-1989 гг.) характеризовался отходом от монополизма – были созданы первые коммерческие банки на паевых и кооперативных началах. Первый такой банк появился в августе 1988 г., через два года уже было зарегистрировано около 400 коммерческих и кооперативных банков. Новая банковская система позволила начать формирование новой кредитной системы, необходимой для обсуждения рыночного хозяйства.

    Третий этап банковской реформы отмечен ряда законодательных и нормативных актов.

    В конце 1990 г. Были приняты законы РСФСР «О Центральном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности», в 1991 г. – нормативные документы Центрального банка РСФСР, регулирующие деятельность коммерческих банков в России. В 1995 – 1996 гг. эти законы и нормативные документы были скорректированы.

    В соответствии  с этими законами в России была создана двухуровневая банковская система, построенная на взаимоотношениях между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали.

    В середине 90-х гг. в условиях развития товарно-денежных отношений, экономических  методов хозяйствования роль банков в экономике существенно повысилась. Являясь центрами хозяйственной  жизни, осуществляя регулирование денежного оборота и ссудного фонда, банки ведут работу, которую не выполняет ни одно звено управления экономикой. Мировая банковская история не знает аналога тому, что произошло в России. За кратчайший срок в стране возникло более 2500 самостоятельных банков, немало кредитных организаций, осуществляющих отдельные банковские функции. Для сопоставления: США, чтобы создать 1000 банков, потребовалось около 80 лет - с 1781 по 1860 г.

    По вертикали устанавливались отношения подчинения между Центральным банком, как руководящим центром, и низовыми звеньями (кредитными организациями); горизонтали предусматривали отношения равноправного партнерства между различными финансовыми институтами низового звена.

    Несмотря на определенные недостатки и проблемы, выявленные в ходе проведения банковской реформы в России, была достигнута главная цель; клиент получил возможность сам выбирать себе финансового посредника, который заинтересован выполнить для него широкий круг операций, чтобы проверить рентабельность, расширить доходную базу. 

Структура и регулирование банковской системы после 1990 г.  

    Если в конце 80-х годов банковская система России базировалась в основном на коммерческих банках, то в начале 90-х годов стали появляться и другие кредитно-финансовые институты – страховые компании, инвестиционные фонды, сберегательные банки, частные пенсионные фонды. К середине 90-х годов в России сформировалась банковская система, близкая по структуре к банковским системам стран с развитой рыночной экономикой (Рис. 3).

Рис. 3. Структура банковской системы Российской Федерации.

    Первый  уровень системы образует Центральный (эмиссионный) банк.

    Второй  уровень составляют частные институты, объединяемые под название кредитных организаций, основную часть которых составляют коммерческие банки.

    Центральный банк остается банком в полном смысле этого слова только для двух категорий  клиентов – кредитных организаций  и правительственных структур, причем преобладающими становятся функции  «банка банков» и управление деятельностью банковских учреждений в целях регулирования и контроля рынка кредитно-денежных услуг.

    Банковская  система Российской Федерации включает в себя Банк России, российские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

    Правовое  регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом  «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

    Определения сущности основных составляющих банковской системы Российской Федерации даны в Федеральном законе «О банках и  банковской деятельности».

    Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством.

    Кредитные организации могут создавать  союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих  членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных  связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.

    Кредитная организация может быть банковской и небанковской.

    Банк  - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

    Небанковская  кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

    Союзы и ассоциации кредитных организаций  создаются и регистрируются в  порядке, установленном законодательством Российской Федерации для некоммерческих организаций.

    Союзы и ассоциации кредитных организаций  уведомляют Банк России о своем создании в месячный срок после регистрации.

    Группы  кредитных организаций образуются для решения совместных задач (совместного осуществления банковских операций) путем заключения соответствующего договора между двумя или несколькими кредитными организациями.

    Холдинг путем получения кредитной организацией (основной кредитной организацией) возможности приобретения контрольных пакетов акций других кредитных организаций.

    Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой  деятельностью.

    Современные центральные банки появились  в конце XIX – в начале XX в.. В результате законодательного закрепления за ними монополии на эмиссию национальных денежных знаков и ряда особых функций в области кредитно-денежной политики.

    Таким образом, можно выделить следующие  особенности построения современной  банковской системы России.

1. Первый этап реформирования банковской системы отличался быстрым ростом численности кредитных учреждений. В конце 80-х гг. многие считали, что найдены правильные пути быстрейшей реорганизации банковского дела. Однако дальнейшие события показали, что в 1988-1995 гг. перестройка деятельности банков была обеспечена в основном в организационной части. Коренное же изменение качественных параметров работы банков, их отношений с предприятиями, организациями, учреждениями и населением еще не произошло и находится лишь в начальной стадии становления. Это обстоятельство в сочетании с инфляцией, кризисом системы платежей и другими факторами поставило под вопрос возможность функционирования большинства банков. В ходе событий августа-сентября 1998 г. прекратили свое существование не только ряд мелких, но и отдельные крупные банки. 
   В 1995-1998 гг. свое существование прекратили больше банков, чем было создано новых. За 1996-1998 гг. было отозвано более 1000 банковских лицензий.
2. Общая численность банков в России в расчете на 100 тыс. человек еще недостаточна. Особенно мало их в сельской местности и в отдаленных районах. Кроме того, некоторые виды банков практически отсутствуют. Так, ипотечные и муниципальные банки только начинают зарождаться. Недостаточна специализация банков, особенно функциональная. Практически нет инвестиционных, клиринговых банков, поскольку для них отсутствует правовая база.
3. Законодательные основы функционирования современной банковской системы России были созданы в 1990 г. с принятием законов «О Центральном банке РФ» и «О банках и банковской деятельности». В 1995 и 1996 гг. эти законы были приняты Государственной Думой в новой редакции. Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» дал более четкое и подробное описание функций главного банка страны, наделил ЦБ РФ правом издания нормативных актов, обязательных для исполнения всех юридических и физических лиц и органов государственной власти. В Законе были усовершенствованы инструменты осуществляемой ЦБ РФ денежно-кредитной политики, развит принцип независимости ЦБ РФ и однозначно записано, что никакие государственные органы не имеют права вмешиваться в деятельность ЦБ РФ по реализации его функций.

      Президент РФ 3 февраля 1996 г. Подписал Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Это означает принятие совершенно нового нормативного акта, регулирующего деятельность российской банковской системы.

    Основные  особенности этого  документа: закон  ввел перечень операций, являющихся исключительно банковскими, что затруднило незаконную деятельность в этой сфере; установил заявительный характер открытия филиалов, стимулирующий развитие банковской системы; урегулирования деятельности иностранных банков в России.

    Центральный банк Российской Федерации объявил о введении в действие в 1996 г. новой инструкции №01 «О прядке регулирования деятельности кредитных учреждений». Она стала базовым нормативным документом, закладывающим фундамент развития банковской системы РФ. Согласно инструкции введено 9 обязательных экономических нормативов деятельности кредитных организаций, новый порядок расчета которых, исходя из баланса предприятий, был введен в действие с 1 апреля 1996 г. И распространился на все кредитные учреждения. В связи с этим законом банковская система РФ включает: кредитные организации (банк), небанковские организации, иностранные банки.

    Кредитная организация – это юридическое  лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные лицензией. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

    Банк  – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1. привлечение во вклады денежные средства физических и юридических лиц;
2. размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
3. открытие и введение банковских счетов физических и юридических лиц.

    В свою очередь, небанковская кредитная  организация – это кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные  настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.