Исходя  из опыта мирового развития, данный факт означает, что экономика России быстрее и эффективнее может реагироватъ на экономические шоки, чем экономика Беларуси.

  В связи с этим предстоящий отказ  Беларуси от некоторых инструментов управления экономикой (курсовой и процентной политики) объективно увеличивает степень ее потенциальной неустойчивости и уязвимости, связанных с особенностями структуры.

 Объективные особенности структуры белорусской  экономики в настоящее время  характеризуются следующими факторами:

1. сильной зависимостью от внешней конъюнктуры;
2. высокой долей «коротких» денег в русурсной базе банковской системы.

    С учетом результатов исследования  сотрудников Монетарного и экономического  департамента Банка международных  расчетов можно выделить ряд  причин, которые способны спровоцировать развитие банковского кризиса во многом независимо от характера и оптимальности внутренней экономической политики Республики Беларусь. Вот некоторые из них:

 1. Нестабильность  внешнеэкономической, конъюнктуры. Исследования экономистов показали, что в 75 процентах случаев банковскому кризису в развивающихся странах предшествовало ухудшение условий внешней торговли¹ в размере 10 и более процентов. К аналогичному результату может привести накопление в течение нескольких лет негативных изменений.

 2. Курсовая  политика Банка России. В условиях  проведения курсовой политики Союзного государства Центральным банком Российской Федерации в Беларуси возрастает (в сравнении с текущей ситуацией, когда курсовую политику проводит Национальный банк Республики Беларусь) опасность того, что реальное укрепление российского рубля, намечаемое на ближайшие годы, может оказать негативное влияние на экспортный сектор, формирующий в Республике Беларусь более 50 процентов ВВП.

 При этом для Республики Беларусь обеспечение стабильности реального эффективного курса (недопущение его существенного роста) является важным элементом стабильности экономики.[25,c.38]

  Из  исследований экономистов следует, что неблагоприятная динамика экспорта более чем в 70 процентах случаев предшествовала финансовому кризису. При этом завышение реального обменного курса более чем в 70 процентах случаев являлось надежным индикатором предстоящего финансового кризиса

 3. Несбалансированность  активов и пассивов банков  как по срокам, так и по валютам  номинала. Несбалансированность активов  и пассивов по срокам, как отмечается в исследовании Банка международных расчетов, в переходной экономике, как правило, носит объективный характер вследствие отсутствия "длинных" пассивов и развитого рынка ценных бумаг. В Республике Беларусь, кроме того, данный факт отражает недостаточно высокое (в сравнении с Российской Федерацией) доверие к национальной валюте вследствие относительно короткой истории стабильного функционирования валютного рынка и сохраняющейся проблемы с подавлением инфляционных процессов.

 Несбалансированность  активов и пассивов по валюте, отмеченная также сотрудниками миссии МВФ в Беларуси, носит во многом объективный характер, являясь результатом достаточно высоких реальных процентных ставок, номинальное значение которых существенно превышает темпы девальвации официального курса белорусского рубля к доллару США.[25,c.38]

 При таком положении дел клиентам банков выгодно размещать депозиты в национальной валюте, а брать кредиты — в иностранной.

 Кредиты в иностранной валюте, как правило, носят долгосрочный характер, поэтому полное решение данной проблемы до введения российского рубля, несмотря на контроль со стороны Национального банка, маловероятно.

  Возможными  относительно субъективными факторами  банковского кризиса в условиях перехода Республики Беларусь на использование российского рубля являются следующие:

  — выполнение системообразующими банками, находящимися под контролем государства, действий по достижению целей государственной экономической политики, которые в ряде случаев ведут к ухудшению их финансового положения;

— необходимое (в сравнении с ситуацией наличия  собственной валюты) ужесточение  денежно-кредитной и бюджетной  политики, что, очевидно, на несколько  лет осложнит финансовое положение некоторых отраслей, предприятий, системообразующих банков (в том числе вполне кредитоспособных в текущих условиях). Ужесточение денежно-кредитной и бюджетной политики может привести к быстрому росту доли неработающих (проблемных) кредитов в банковских портфелях, что, в свою очередь, способствует развитию банковских кризисов.

 Минимизация рисков по обоим направлениям требует  системной работы по корректировке  модели социально-экономического развития, реализуемой в Республике Беларусь.

 Учитывая, что создание полноценно функционирующего частного сектора (что является необходимым элементом минимизации упомянутых рисков) требует, как показывает международный опыт, нескольких лет, данные риски в течение отмеченного времени являются скорее объективными и, с большой долей вероятности, слабоуправляемыми.

 Таким образом, вступление Республики Беларусь в валютную зону российского рубля с отказом от самостоятельности в области курсовой и процентной политики обострит риски экономического и следующего за ним банковского кризиса в экономике страны.

  Высокая концентрация активов (в Республике Беларусь около 80 процентов активов находятся под контролем 20 процентов (то есть шести) банков; в Российской Федерации более 80 процентов активов находятся под контролем чуть более 5 процентов (то есть шестидесяти четырех) банков) предполагает сложность нейтрализации описанных выше системных рисков, которые неизбежно затронут системообразующие банки. Неблагоприятное изменение внешнеэкономической конъюнктуры может осложнить экономическую ситуацию в Российской Федерации, что при указанной концентрации активов создает высокие риски для российской банковской системы. В условиях единой валюты и масштабных взаимных экономических связей, включая свободные потоки капиталов, такая ситуация может оказаться весьма опасной и для банковской системы Республики Беларусь (так называемый "инфекционный" кризис).  

  Соответственно  в рамках уже существующих объективных  проблем белорусской банковской системы введение российского рубля сформирует дополнительные источники роста ее уязвимости наряду с ужесточением ограничений на возможности Национального банка Республики Беларусь противодействовать негативным тенденциям.

 Макроэкономические  риски, выделяемые в качестве потенциальных источников нестабильности банковской системы Республики Беларусь, могут проявиться как в росте проблемных активов, включая увеличение доли проблемных кредитов в кредитных портфелях банков и/или ухудшение качества портфеля ценных бумаг, так и в изменении настроений населения.[25,c.39]

  Учитывая  предпочтение населением Республики Беларусь «коротких»   вкладов и возникающие вследствие этого различия во временной структуре активов и пассивов банков, неожиданное изменение настроений вкладчиков способно провоцировать кризисы ликвидности в банковской системе в том случае, если население сочтет текущую государственную экономическую политику недостаточно устойчивой либо имеющиеся риски ухудшения ситуации в экономике достаточно весомыми.[25,c.40]

     Таким образом, вступление Республики Беларусь в валютную зону российского рубля влечет за собой рост как собственных рисков банковской системы, так и рисков, опосредованных реальным сектором экономики.

                                  ЗАКЛЮЧЕНИЕ

  Банковская  система – одно из высших достижений экономической цивилизации, которую изобрел и построил человек. Она представляет собой инструмент, с помощью которого, воздействуя через деньги, валюту, регулируется структура денежного обращения, поддерживается стабильное его функционирование и всей экономики в целом.

  Банки играют важную роль в экономике. Они  обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и др. и передают (на условиях возвратности) денежный капитал из сфер накопления в сферы использования. Благодаря банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительства жилья и др. Банки способствуют экономии общественных издержек обращения, способствуя ускорению оборота денег, ускоренным расчетам, переводам денег, выпускам кредитных орудий обращения вместо наличных денег (векселей, чеков, дебетовых и кредитных карточек, сертификатов и др.). Велика роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики государства, так как инструментарии этой политики проводятся через банки. Денежно-кредитная политика осуществляется непосредственно через Центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы. Банки опосредствуют воздействие этой политики на другие сферы национальной экономики.

  В Республике Беларусь сформировалась двухуровневая  банковская система, состоящая из:

1. Национального банка Республики Беларусь;
2. Коммерческих банков и других небанковских финансово-кредитных учреждений, осуществляющих отдельные банковские операции.

  Современная банковская система Республики Беларусь – это система переходного периода с ярко выраженными направлениями развития в сторону рыночной системы.

  По  состоянию на 01.01.2004г. Национальным банком РБ зарегистрировано 30 банков, 11представительств иностранных банков и 4 банка находятся в стадии  банкротства или ликвидации.

   В 2003 году развитие банковской системы происходило в условиях роста объемов дорогих ресурсов вследствие увеличения доли срочных депозитов населения в ресурсной базе банков, девальвации национальной денежной единицы, снижения доли товарообменных операций, административного ограничения маржи банков. 
 
 

Наряду  со снижением уровня инфляции и девальвации  национальной денежной единицы и  увеличением объемов кредитования, следует отметить возрастание доли доходов коммерческих банков и увеличение их капитализации.

  В ближайший период важнейшими направлениями  развития структуры банковской системы  будут:

• укрепление устойчивости банковской системы, обеспечивающее приближение ее параметров к европейскому уровню, интеграцию банковского сектора Беларуси в региональные и мировую банковскую и финансовые системы и исключающее возможность системных кризисов;
• проведение эффективной единой государственной денежно-кредитной политики Республики Беларусь;
• снижение удельного веса активов (пассивов), концентрируемых системообразующими банками, и доведение уровня данного параметра в 2010 году до 50—60% и, соответственно, повышение доли несистемообразующих банков;
• формирование основы банковской системы посредством развития банков в рамках универсального статуса, позволяющего снизить риски путем диверсификации услуг, обеспечить комплексность обслуживания клиентов;
• уменьшение участия государства в банках;
• развитие альтернативных банкам кредитных и других организаций — ссудосберегательных ассоциаций, кредитных кооперативов, обществ взаимного кредитования, инвестиционных, пенсионных, медицинских и иных структур;
• организация банков с участием иностранного капитала, иностранных банков и их структур
• повышение доверия к банкам со стороны национальных и иностранных инвесторов и вкладчиков, населения республики.

    Дальнейшее развитие банковского сектора во многом будет зависеть от политики государства, проводимой по отношению к банкам. Серьезное влияние на государственную политику в отношении банковской системы окажет реализация договоренностей  об интеграции денежной системы и банковского сектора экономики Республики Беларусь с Российской Федерацией, расширение и углубление взаимодействия с другими странами, международными организациями.