Банковская система РБ

    Национальному банку принадлежит  исключительное право эмиссии  денег. Эмиссия осуществляется  НБ в форме выпуска в обращение  безналичных и наличных (банкнот  и монет) денег.

  Национальный  банк эмитирует белорусский рубль. Национальный банк определяет номинал (достоинство), меру веса, изображение и другие характеристики белорусского рубля и обеспечивает публикацию описания наличных денег в официальных республиканских средствах массовой информации.[11,c.15]

  Национальный банк и Правительство взаимодействуют в разработке и проведении единой экономической, финансовой и денежно-кредитной политики государства.

  Национальный  банк не отвечает по обязательствам правительства  Республики Беларусь. Правительство  Республики Беларусь не отвечает по обязательствам Национального банка, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь.

  Национальный  банк представляет Республику Беларусь в международных организациях по вопросам денежно-кредитной политики Республики Беларусь, валютного регулирования и иным вопросам, находящимся в его компетенции.[11,c.24]

  Второй  уровень банковской системы Республики Беларусь составляют коммерческие банки.

  Согласно  ст. 69 Банковского кодекса Республики Беларусь  Банк является коммерческой организацией, зарегистрированной в порядке, установленном законодательством, и имеющей на основании лицензии, выданной Национальным банком, исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции.[11,c.30]

  Банк  может создаваться в форме акционерного общества или унитарного предприятия.

  В Республике Беларусь могут создаваться  в соответствии с законодательными актами Республики Беларусь либо нормативными правовыми актами Национального  банка универсальные банки, имеющие  лицензию на осуществление всех видов банковских операций, а также специализированные банки, деятельность которых направлена на осуществление отдельных банковских операций.

  Банк  имеет устав, утверждаемый в порядке, определенном законодательством Республики Беларусь для юридического лица соответствующей организационно-правовой формы.[2,c.380]

  Банк  должен иметь наименование и фирменное  наименование, соответствующие требованиям  законодательства Республики Беларусь. Наименование банка должно содержать  указание на характер деятельности этого банка посредством использования слова "банк", а также на его организационно-правовую форму.[11,c31]

  Коммерческие банки Республики Беларусь имеют право осуществлять банковскую деятельность с момента своей регистрации в Национальном банке. Но к этому моменту их уставный фонд должен быть в полном объеме сформирован, причем из собственных средств учредителей. Для контроля за законностью происхождения средств, вносимых в уставный фонд, предусмотрено их декларирование. Каждый участник имеет право владеть не более чем 35 % уставного фонда, исключением являются банки, создаваемые с участием государства.

  Минимальный размер уставного фонда устанавливается обычно центральным банком. Требования к минимальному размеру уставного фонда различаются:

  • для банка, создаваемого на территории свободных экономических зон Республики Беларусь, — 500 тыс. евро;

  • для всех остальных банков и небанковских кредитно-финансовых организаций— 5 млн. евро.[2,c.381]

  Решение о регистрации банка и выдаче лицензии на совершение банковских операций принимает Правление Национального банка.

  При положительном решении вопроса  о регистрации банка отдел  лицензирования производит соответствующую  запись в Едином государственном регистре юридических лиц и индивидуальных предпринимателей и выдает руководителю банка удостоверение и свидетельство о государственной регистрации.

  Банковским  законодательством определен ряд  причин, по которым банку может быть отказано в регистрации. Отказ в государственной регистрации банка по мотивам нецелесообразности его создания не допускается.

  Решение Национального банка об отказе в  регистрации и выдаче лицензии может быть обжаловано учредителями (участниками) банка в судебном порядке.

  Коммерческие  банки могут открывать филиалы (отделения). Филиалом банка является его обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения банка и осуществляющее от его имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией.[2,c.384]

  Прекращение деятельности банков может произойти  в результате их реорганизации или ликвидации. О прекращении деятельности коммерческих банков сообщается в средствах массовой информации.[2,c.387]

  В развитии банковской системы, как и  экономики Республики Беларусь в  целом, выделяются два этапа:

• первый этап (1991-1995гг.) - этап глубокого экономического кризиса и формирования двухуровневой банковской системы;
• второй этап (с 1996 года по настоящее время) - этап, в течение которого начали создаваться предпосылки макроэкономической и финансовой стабилизации и некоторого укрепления банковской системы.[12,c.13]

  Разрыв  экономических связей, сложившихся  между бывшими республиками СССР, ухудшение для Беларуси условий внешней торговли в связи с применением во внешнеэкономических отношениях мировых цен (особенно на энергоносители) в сочетании с непродуманной экономической и экспансионистской денежно-кредитной политикой и другие факторы привели: к снижению за 1992-1995гг. (первый этап) реального ВВП на 33,9 процента (или на 9,8 процента в среднем за год), реальных доходов населения - на 38 процентов (или на 11,3 процента в среднем за год), снижению валовой продукции промышленности - на 38 процентов, сельского хозяйства - на 40,3 процента, к увеличению отрицательного сальдо торгового баланса товарами и услугами в 1995 году до 483,3 млн. долларов США, к росту потребительских цен в среднем за год в 12.7 раза, к снижению курса белорусского рубля к доллару США в среднем за год в 16,2 раза.

  В этих условиях ускоренными темпами  начали организовываться коммерческие банки. Наряду с их созданием на базе республиканских и региональных структур бывших банков СССР, расположенных на территории Республики Беларусь, создавались банки, учредителями которых стали органы государственного управления, крупные предприятия и отдельные предприниматели. За 1992-1995гг. было образовано 40 банков. Несмотря на количественный рост банков, общее ухудшение макроэкономических условий привело к резкому падению важнейших макропараметров банковской системы по  отношению к ВВП. Так за 1992-1995 гг. совокупные активы (пассивы) банков относительно номинального ВВП снизились с 71,6 процента до 20,3 процента, валовые кредиты банков реальному сектору экономики - с 41,3 процента до 11,1 процента, уставный фонд банков - с 9,3 процента до 1,1 процента (Приложение 1).

  За 1996-2000гг. прирост реального ВВП составил 36 процентов (или 6,3 процента в среднем за год), продукции промышленности - 65 процентов (или 10,5 процента в среднем за год), реальных доходов населения - 73 процента (или 11,6 процента в среднем за год), экспорт товаров и услуг - 52 процента, импорт товаров и услуг - 44 процента. Темпы роста потребительских цен в среднем за год снизились в 5,9 раза, а обменный курс белорусского рубля в среднем за год снизился в 6,4 раза.

  В целом это создавало благоприятные  предпосылки для развития банковского сектора. Важнейшие макроэкономические показатели банковского сектора по отношению к ВВП за 1996-2000гг. увеличились: совокупные активы банков с 20,3 процента до 27,8 процента, кредиты банков реальному сектору экономики с 11,1 процента до 14,7 процента, уставные фонды банков с 1,1 процента до 2,3 процента, собственный капитал банков с 3 до 4,7 процента. Вместе с тем по уровню монетизации экономики Беларусь находится на одном из последних мест в мире. Низкий уровень монетизации экономики свидетельствует об ограниченных ресурсных возможностях у банков и их недостаточном вкладе в развитие реального сектора экономики.

  Несмотря  на определенные положительные результаты, достигнутые в 1996-2000 гг., уровень  важнейших макроэкономических параметров банковского сектора Республики Беларусь оставался крайне низким. Так, на 1 января 2001г. отношение совокупных активов банков к ВВП оказалось в 2,6 раза ниже уровня этого показателя в 1992 году. Банки резко снизили свою активность в аккумулировании свободных денежных средств и направлении их на кредитования экономики. Объем кредитов банков экономике по отношению  к ВВП в 2000 году по сравнению с 1992 годом уменьшился в 2,8 раза.

  В Беларуси в 1996-2001гг. создано 28 банков. На 01.10.2001  в стадии ликвидации и самоликвидации находилось 3 банка, 2 банка были признаны банкротами, и по ним  было открыто ликвидационное производство. В Республике Беларусь на 01.10.2001 в нормальном режиме функционировало 25 банков и 510 их региональных структур. На территории Республики Беларусь действовало 8 представительств иностранных банков и небанковских кредитно-финансовых организаций России, стран Балтии, Германии и Польши. Иностранные инвестиции в банковскую систему страны составляли около 6,2 процента в их уставных фондах.

  Уставные  фонды банков на 1 октября 2001г. составили 279,6 млрд. рублей, в том числе банков, уполномоченных обслуживать государственные  программы и мероприятия, - 236,5 млрд. рублей (или 84,6 процента).(Приложение 2, табл.1) Собственный капитал банков на 01.10.2001 достиг 536,3 млрд. рублей, в том числе собственный капитал банков, уполномоченных обслуживать государственные программы и мероприятия, - 414,5 млрд. рублей (Приложение 2, табл.2,3). Рентабельность банков, определяемая отношением прибыли к активам банков, на 01.10.2001 составила 0,6 процента, к затратам - 2,7  процента. Доля просроченной задолженности составила 15,1 процента.[12,c.14]

  На  долю системообразующих банков на 01.10.2001 приходилось 88,9 процента активов(пассивов) банков и 77,3 процента капиталов банков (см. рис.2.1) .[13,c.47]

    Такая структура банковской системы  способствует формированию на  рынке  банковских услуг монопольных  тенденций, ограничивает конкуренцию,  сдерживает увеличение состава  и повышение качества предоставляемых  банками услуг.

   Рис.2.1. Структура банковской системы в разрезе собственного капитала.

  Примечание. Литературный источник: собственная  разработка.

      В 2001 году происходило наращивание собственного капитала, расширение операций банков с реальным сектором экономики, а также увеличение ресурсной базы за счет привлечения средств субъектов хозяйствования и населения. Об этом свидетельствуют следующие данные: к концу 2001г. валюта баланса банка выросла в 3,5 раза и составила 82,9 млрд. ВYR. Чистые активы увеличились в 3,6 раза. В объеме активов наибольшую долю составляют кредитные операции -- 74,9 процентов. При этом удельный вес активов, приносящих доходы, на начало нынешнего года составил 92,3 процентов. Собственный капитал за 2001г. увеличился более чем в 2 раза, до 17,9 млрд. ВYR. Чистая прибыль банка по итогам работы за год составила 2,3 млрд. ВYR. Это в 4,1 раза больше, чем за 2000г.[16,c.15]

  Проанализируем  развитие  банковской системы в 2002 году. Согласно  Концепции развития банковской системы с целью повышения ее устойчивости основные  усилия в 2002г. направлялись на капитализацию банков. Банковский капитал за 2002г. вырос номинально на 205 процентов, а в реальном выражении – в 1,5 раза и достиг 608 млн. евро. Зарегистрированный уставный капитал действующих банков вырос с 317 млрд. до 816 млрд. рублей, то есть до 400 млн. евро. Рост в реальном выражении составил 109,9 процентов при установленном индикативном показателе в 60 процентов (согласно Приложению 3).

  За 2002 год ресурсы банков увеличились  на 53 процента, в реальном выражении — на 13,6 процента. В привлеченных банками средствах на 2,5 процентного пункта повысился удельный вес депозитов населения, на 4,6 — удельный вес банковского капитала и на 1,3 пункта — удельный вес нерезидентов Республики Беларусь. За это же время на 4,9 процентного пункта снизилась доля депозитов расширенного Правительства и на 1,9 пункта — доля депозитов предприятий.(Приложение 4)

  Активы  банков на 1 января 2003 года достигли 6,3 трлн. рублей и увеличились за год на 53,1 процента.[14,c.41]

  За 2002 год произошли некоторые изменения  в структуре активов банков. Повысился на 1,4 процентного пункта удельный вес кредитов расширенному Правительству, на 1,3 пункта — кредитов населению, на 1,5 пункта — кредитов реальному сектору экономики и на 0,7 пункта — средств, размещенных в банках, В использованных ресурсах на 3,4 процентного пункта понизилась доля средств, использованных нерезидентами Республики Беларусь, и на 0,9 пункта — доля средств, размещенных в Национальном банке.

  Монетизация экономики в 2002 году, по предварительным данным, рассчитанная по широкой денежной массе, составила в целом 12,4 процента; по денежной массе в белорусских рублях — 6 процентов. В 2001 году эти показатели составили 11,6 и 5 процентов соответственно. Так что положительные сдвиги налицо. Показатель отношения совокупных активов(пассивов) банков  к ВВП составил  всего лишь 24,7 процента.[15,c.5]