Банковская система и тенденции ее развития

2.3. СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ  БАНКИ 

— Инвестиционные банки специализируются на эмиссионно-учредительных  операциях. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акции, облигации, ссуды. Они благодаря своей информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль. 

— Сберегательные банки — небольшие кредитные  учреждения местного значения, которые  объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и ценных государственных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.  

— Ипотечные  банки  — учреждения, предоставляющие  долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные  операции этих банков состоят в выпуске  ипотечных облигаций. 

— Банки потребительского кредита — тип банков, которые  функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д. 

— Банковский холдинг  — держательская (холдинговая) компания, владеющая пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющая операции с этими ценными бумагами. Различают смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. Холдинг, обычно, выступает в качестве собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказывать решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний.  

—Банковский филиал выступает как юридическое лицо, 

регистрируется  в местных органах власти и  считается резидентом страны требования, имеет самостоятельный баланс. Он может выполнять все те же операции, что и банк-учредитель, но может быть и специализированным. Крупные банки часто основывают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом, консультациями. Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческие банки осуществляют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компаний небанковского сектора. 

— Представительство  занимается сбором информации, 

поиском клиентов и рекламой. Коммерческая деятельность представительствам запрещена.  

— Агентство  осуществляеть активные банковские операции 

(кредитные и  инвестиционные), расчетное обслуживание.  

        — Отделение проводит как активные, так и пассивные операции. Перечень  их может совпадать с перечнем  операций банка-учредителя или ограничиваться какой-то его частью. 

В отличие от филиала представительство, агентство  и отделение юридическими лицами не являются и не имеют самостоятельного баланса.  
 

Централизация банковского капитала проявляется  в слиянии крупных банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков.       

—Банковские объединения  – это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле. 
 

Формы банковских объединений: 

— картели —  соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п. 

— синдикаты, или  консорциумы — соглашения между  несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций. 

— тресты — это  объединения, возникающие путем  полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов  этих банков и осуществляется единое управление ими. 

— концерны —  объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций. 

3. СТАНОВЛЕНИЕ   БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ 
 

3.1.  КРИЗИС  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ  

В 1987 г. 

Главная причина  неудачи на первом этапе банковской реформы состояла в том, что она проводилась сверху, методом принуждения и не была должным образом подготовлена. Коренная перестройка управления экономикой была начата лишь в 1987 году.  

Основными недостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., были: 

— отсутствие вексельного  обращения; 

— выполнение банками  по существу роли второго госбюджета; 

— списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве; 

— операции по перекредитованию всех сфер хозяйства; 

— потеря банковской специализации; 

— монополизм, обусловленный  отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита; 

— низкий уровень  процентных ставок; 

—слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью  различных сфер экономики; 

— неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег. 
 

Реорганизация банковской системы в 1987 г. носила прежний  административный характер. Монополию  трех банков сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую  банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками. 

Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов:  

— банки продолжали базироваться на прежней единой форме  собственности – государственной;  

— сохранился их монополизм, увеличилось лишь число  монополистов;  

— реформа проводилась  в отсутствии новых экономических механизмов;  

— не существовало выбора кредитного источника, поскольку  сохранялось закрепление предприятий  за банками;  

— продолжалось распределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикали;  

— банки по-прежнему субсидировали предприятия и  отрасли, скрывая низкую ликвидность;  

— не был создан денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;  

— произошло  увеличение издержек на содержание банковского  аппарата;  

— возникла “банковская  война” за разделение текущих и  ссудных счетов;  

— реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений – важных кредитных источников. 

Представляется, что единственными позитивными  моментами реформы стали упорядочение безналичных расчетов и сужение  специализации банковской деятельности. 

Мировая банковская история не знает аналога тому, что произошло в России. За кратчайший срок в стране возникло более 2500 самостоятельных банков, немало кредитных организаций, осуществляющих отдельные банковские функции. 

Таким образом, реорганизация 1987 г. не приблизила структуру кредитной системы к потребностям нарождавшихся рыночных отношений, сохранив неэффективную одноуровневую систему. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и ее приближения к структуре западных стран. 

За минувшие двадцать лет банковская система России прошла этапы активного развития и периоды кризисов. 

Спасение банковской системы — первостепенная задача руководства страны. 

3.2. БАНКОВСКОЕ  РЕГУЛИРОВАНИЕ 

Под банковским регулированием понимают систему мер, с помощью которых государство через ЦБ занимается обеспечением стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращением дестабилизирующих тенденций. В современных условиях банковское регулирование сводится прежде всего к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики. В основе банковского регулирования и надзора лежит принцип так называемого «верблюда». Английский акроним “CAMEL” (верблюд) составлен по заглавным буквам основных критериев банковского надзора: 

— достаточность  капитала (отношение собственных средств к суммарным активам); 

— качество активов  с точки зрения риска, ликвидности  и т.д.; 

— качество менеджмента (квалификация управляющих); 

— ликвидность: способность быстро и безболезненно  выполнять обязательства (соотношение  ликвидных и прочих активов); 

— доходность; 

ЦБ или другое государственное учреждение (в некоторых  странах действуют специальные  банковские комиссии) следит, прежде всего  за указанными показателями деятельности банков, даже если официально установленные  нормативы не существуют. Регулирующие органы требуют от банков представления значительной по объему статистической информации для того, чтобы быть в состоянии защитить общественные интересы, вовремя отреагировать на негативные тенденции. 

Регулирование может заключаться в требовании соблюдения правила “четырех глаз”, т.е. руководство банком должно осуществляться как минимум двумя людьми. Важным считается также принцип “китайских стен”, т.е. различные подразделения банка во избежание конфликта интересов и злоупотреблений должны действовать как абсолютно независимые компании. В ряде стран в случае необходимости ЦБ может потребовать увольнения управляющего коммерческого банка и даже назначить временно своего комиссара. 

Государство может  официально требовать от банков поддержания определенного уровня наличности, ликвидности активов, соотношения акционерного капитала с заемным. 

Принципиальное  значение имеет определение капитала банков, используемое в регулировании, так как стремительное расширение круга новых финансовых инструментов затрудняет регулирование. Важным элементом регулирования во многих странах является система обязательного страхования депозитов, обеспечивающая возмещение убытков вкладчиков банков до определенного уровня. 

Перед системой регулирования равны все банки, независимо от того, чем они занимаются или кому принадлежат, т.е. государственные банки не имеют каких-либо преимуществ. Вместе с тем во всех странах есть банки разных типов – коммерческие, инвестиционные, сберегательные, кооперативные и акционерные, публичные и частные, и это требует внесения в систему регулирования определенных поправок. 

Законодательное регулирование банковской деятельности и денежно-кредитной политики в  развитых странах обычно основывается на большом числе специальных  законодательных актов, среди которых выделяются закон о ЦБ (обоснование его функций и полномочий) и общий банковский закон. 

Закон о ЦБ, как  правило, первичен по отношению к  другому банковскому законодательству и имеет принципиальное значение, так как закладывает юридическую базу под государственную денежно-кредитную политику 

Банковский закон  чаще всего дает определение банковскому  учреждению, устанавливает порядок  создания и закрытия банков, защиту  клиентов и т.д. Такой закон носит  в основном общий характер, а денежно-кредитная политика основывается, как правило, на законе о ЦБ или каком-либо специальном законе. 

В конечном итоге  вся деятельность ЦБ, система контроля за денежной эмиссией, инструментарий денежно-кредитной политики, банковское регулирование и законодательство предназначены для создания нормальных условий для функционирования экономики через нейтрализацию дестабилизирующих тенденций, различного рода злоупотреблений. Значительная часть деятельности государства в данной области имеет технический характер, не зависящий от типа экономики. Вместе с тем денежно-кредитное регулирование объективно направлено на максимализацию эффективности рынка в интересах отдельных экономических агентов и всего государства. Опыт развитых капиталистических государств в условиях перестройки российской финансово-кредитной системы и всего народного хозяйства имеет огромное значение.