Банковская система и ее структура

Что касается организации рыночных банковских реформ, то они должны осуществляться значительно медленнее, чем происходят политические изменения, и не революционно категорично, а эволюционно, с максимально эффективным сохранением всех полезных элементов старой системы. В тоже время, несмотря на то, что, банковские реформы являются лишь следствием политических изменений, они не должны значительно отставать от них [15, c. 82].

Российская банковская система  всегда испытывала влияние экономического спада ввиду серьезных недостатков  ее институциональных основ. Но долгое время оно было скрытым вследствие высокодоходных рисковых операций, проведению которых способствовал высокий уровень инфляции.

Одним из недостатков ее институционального устройства является ограниченная диверсификация кредитного портфеля. Эта проблема зародилась на первом этапе реформы, когда были созданы специализированные банки. В условиях последующих реформ, способствовавших развалу общенациональной сети банков, произошло превращение специализированных банков в банки обслуживающие  один сектор экономики в одном  регионе. Кроме того, экономический  спад не способствовал расширению круга  заемщиков за счет «посторонних» клиентов, что не способствовало их привлечению в банки. Это привело к тому, что только немногие банки имеют сегодня диверсифицированный кредитный портфель.

Также в условиях высокой  инфляции, при проведении банками, а  в первую очередь Центробанком, политики «дорогих денег» произошел отказ ряда успешно работающих предприятий от кредитов под 250-300% годовых. Предприятия же, которые не смогли за счет своих средств обеспечить полноценное функционирование, были вынуждены прибегать к кредитам, выдаваемым под такие высокие проценты. Это породило большое количество невозвратов кредитов и даже такие меры как увольнение рабочих не смогли стабилизировать ситуацию. Эти предприятия были вынуждены брать новые кредиты, чтобы отдать старые, что, в конце концов, привело их самих и кредитовавшие их банки в кризисное состояние. Сейчас зачастую существуют такие банки, которые в результате неудачного кредитования одного предприятия-гиганта находятся на дебетовом сальдо, и не могут проводить даже текущие платежи, не говоря о кредитовании [16, c. 216].

Необходимая диверсификация ссудной деятельности сдерживается тремя факторами: экономическим  спадом; недостаточной информацией  о финансовых продуктах со стороны  банков; ограниченностью финансовых ноу-хау у большинства предпринимателей. А также низкий уровень конкуренции [10, c. 56].

Большую роль в формировании российской банковской системы такой, какая она есть, сыграл высокий  уровень инфляции. Из-за инфляции постоянно  росла стоимость обеспечиваемых банками кредитов. Капитализируя  свои доходы от банковских процентов  в условиях роста инфляции, банки  чувствовали себя в безопасности. Это привело к росту посреднических услуг и маржи. Это, а также  высокий уровень заработной платы, не способствующий повышению ликвидности, подорвали доверие к банкам.

Когда правительство приняло  меры к уменьшению инфляции, а Центробанк понизил учетную ставку, а также  был, ограничен рост курса доллара  многие банки не смогли выжить в  сложившихся условиях. Они не сумели работать при низкой инфляции.

Недостатки существующей банковской системы вскрыли меры Центробанка по своевременности  платежей. Это существенно снизило  роль источников спекулятивных доходов, связанных с задержкой платежей. Кроме того, как отмечают зарубежные специалисты в своих трудах: «Многочисленные примеры подтверждают точку зрения о том, что руководителями банков очень часто становятся непрофессионалы, которые имеют нужные связи для того, чтобы быть назначенными управляющими банками. Очевидно, что уровень коррупции с трудом поддается измерению».

 

 

 

 

Заключение

 

Подводя итог, можно сделать  вывод, что роль банковской системы  в экономике любой страны чрезвычайно  велика. Строгое «разделение властей», то есть определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния  между Центральным банком и коммерческими  банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики  страны.

Российские коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и  стали играть важную роль в сложных  процессах преобразования общества и экономики. В эти годы заметно  выросли капиталы банков, создана  серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие  в приватизации наиболее перспективных  предприятий и секторов экономики, разнообразная коммерческая и инвестиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти – вот далеко не полный перечень факторов, обусловливающих серьезное  влияние сравнительно молодых российских банков на экономическую жизнь страны. Безусловно, в работе банков были и  определенные недостатки: в менеджменте, в кредитной политике, в работе с персоналом и т.д. Однако это  были в основном издержки быстрого роста, и банковская система была способна и готова со временем их устранить, ориентируясь на международные стандарты  и правила. Однако августовский финансовый кризис 1998г. нанес серьезный разрушительный удар по российской банковской системе.

Банки являются неотъемлемым элементом современной экономической  системы. Сущность банковского дела состоит в извлечении дохода из распоряжения временно свободными денежными средствами. Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них  не может существовать современное  общество, так, как именно банки, являясь центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов.

Таким образом, в моей работе были получены следующие итоги:

1. Дано понятие банку и его функциям. Рассмотрены банковские операции, банковская прибыль и ее норма;

2. Изучены банковские активы , банковские резервы и банковские деньги;

3. Рассмотрен Центральный банк и его функции, Центральный банк как орган регулирования экономики кредитно-денежными методами;

4. Изучены коммерческие банки и специализированные кредитно- финансовые институты;

5. Установлены тенденции развития системы коммерческих банков.

6. Определены становление и функции новой банковской системы в России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

 

1. Новая экономическая  энциклопедия, Феникс, - М., 2007;

2. Абалкин Л.И. Центральный банк России: Настольная книга банкира - М, 2005;

3. Березина М. Функции Банка России: теоретический обзор. // Банковское дело. – 2007. - № 5;

4. Воронин Д. Тенденции и перспективы развития мировой экономики и банковского сектора. // Банковское дело. – 2007. - № 1;

5. Герасименко В. Банковский капитал: концентрация и методы его оценки. // Банковское дело. – 2007. - № 4;

6. Иохин В. Экономическая теория. Учебник – М.: Экономист, 2006;

7. Красавина Л. Н. Центральный банк в условиях рыночной экономики: мировой и российский опыт// Деньги кредит. - 2006. - №7;

8. Кутьин В. Банковская система в 2008 г. – разумная стабильность. // Банковское дело. – 2007. - № 12;

6. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. М.: Банки и биржи, 2005;

10. Моисеев С. Конкуренция в российском банковском секторе. // Банковское дело. – 2007. - № 1;

11. Поляков В.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. М.: ИНФРА - М, 2006;

12. Рыбин Е., Василенко Н. Банки развития: международный опыт и перспективы в России. // Деньги и кредит.- 2008.- № 2;

13. Самофалова Е.В. Государственное регулирование национальной экономики/под ред. Э.Н. Кузьбожева. - М., 2006;

14. Улюкаев А., Данилова Е. Российский банковский сектор в условиях нестабильности на мировом финансовом рынке: проблемы и перспективы. // Вопросы экономики.- 2008.- № 3;

15. Центральный банк РФ о продаже валюты и паспорте сделки// Главбух. - 2005. - №4;

16. Банковское дело: учебник / под ред. проф. О. И. Лаврушина. - 5-е изд., стереотип. - М.: КНОРУС, 2008;

17. Экономическая теория. Учебник / Под общ. ред. В. Видяпина, А. Добрынина, Г. Журавлевой, Л. Тарасевича – М.: ИНФРА-М, 2007;

18. http://www.gks.ru.