Банковская система и ее структура

Основные формы деятельности этих институтов на банковском рынке  сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов юридическим  лицам, муниципальным образованиям и государству через облигационные займы, мобилизации капиталов через все виды акций, а также предоставление ипотечных, потребительских кредитов и кредитной взаимопомощи.

Небанковские кредитно-финансовые институты ведут острую конкурентную борьбу как между собой, так и с коммерческими банками.

Страховые компании конкурируют  с пенсионными фондами за привлечение  пенсионных средств. Ссудосберегательные ассоциации ведут борьбу со страховыми компаниями в сфере ипотечного кредита и вложений в недвижимость. Финансовые компании соперничают со страховыми компаниями в сфере потребительского кредита. Кроме того, все кредитно- финансовые институты конкурируют с коммерческими и сберегательными банками за привлечение сбережений всех слоев населения.

В своей работе мне бы хотелось дать характеристику основным специализированным финансово-кредитным институтам [17, c. 177].

1. Страховые компании. Страховой рынок представляет собой особую сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является «специфический товар» - страховая услуга, формируются предложения и спрос на нее. Особенностью накопления капитала страховых компаний является поступление страховых премий от юридических и физических лиц, размер которых рассчитывается на основе страховых тарифов, или ставок.

2. Пенсионные фонды - достаточно новое явление на кредитно-банковском рынке, получившее свое развитие после второй мировой войны. Организационно структура пенсионного фонда отличается от структуры иных кредитно-финансовых учреждений тем, что не предусматривает какой-либо формы собственности, а создается при корпорациях, которые и являются их владельцами.

3. Инвестиционные компании - новая форма специализированных небанковских институтов, получившая наибольшее развитие в 70-80-е годы в США. Инвестиционные компании путем выпуска собственных акций привлекают денежные средства, которые затем вкладывают в государственные ценные бумаги и ценные бумаги корпораций.

4. Ссудосберегательные ассоциации представляют собой кредитные товарищества, созданные для финансирования жилищного строительства. Большинство ассоциаций было организовано после второй мировой войны для содействия расширения строительства жилья.

5. Финансовые компании - это особый тип специализированных небанковских институтов, действующих в сфере потребительского рынка.

6. Кредитные союзы представляют собой кооперативные сберегательные институты, организуемые обычно профсоюзами, работодателями или группой физических лиц, объединенных определенными материальными интересами.

К специализированным финансово-кредитным  институтам относят также и различные  благотворительные фонды. Безусловно, приоритет в создании благотворительных фондов принадлежит США, однако в последние годы начали создаваться аналогичные фонды в странах Западной Европы и Японии.

Что же касается российской кредитно-банковской системы, то здесь  специализированные небанковские институты  занимают незначительное место. Это  связано с тем, что, реальное развитие в российской экономике получили только страховые негосударственные компании и негосударственные пенсионные фонды, однако на них приходится незначительная доля в общей стоимости активов всех кредитно-финансовых институтов России [14, c. 32].

2.3 Тенденции развития  системы коммерческих банков

 

Исторически первые коммерческие банки основывались на трастовой  форме привлечения средств. Позднее  преимущественное распространение  получила депозитная форма. Развитые современные банковские структуры в своей деятельности сочетают как трастовую, так и депозитную деятельность.

Таким образом, применительно  к условиям становления предпринимательства  в России под коммерческим банком следует понимать учреждение, уполномоченное в соответствии с существующим законодательством  привлекать и аккумулировать денежные средства с целью их дальнейшего  размещения, а также производить  иные банковские операции, такие, как  ведение счетов и осуществление  расчетов, выпуск, покупка, продажа  и хранение платежных документов, финансирование капитальных вложений и т.д. [3, c. 16]

Система коммерческих банков – совокупность всех коммерческих банков, сберегательных и кредитных  учреждений. Система коммерческих банков охватывает коммерческие банки, инвестиционные банки, инновационные банки, ипотечные  банки, банки потребительского кредита, сберегательные банки.

У расцвета банковского сектора  в России начала 90-х годов нет  исторических аналогов. «Золотой век» российских коммерческих банков пришелся на 1988-1994гг., когда их численность  и масштабы операций росли экспоненциальными  темпами. Число банков и кредитных  учреждений увеличилось с 4до 2500, а  суммарный размер их активов вырос  на несколько порядков [17, c. 212].

Такой взлет выглядел весьма неожиданно на фоне тяжелейшего кризиса, переживаемого реальным сектором экономики. Но, похоже, что это были две стороны  одного процесса – перераспределения  инфляционного налога на хозяйство  в пользу коммерческих банков. Когда  же несколько лет назад появились  первые признаки относительно устойчивого  снижения инфляции и стабилизации реального курса рубля, а масштабы транзита централизованных денежных потоков через банковскую систему резко сократились, финансовое состояние банковского сектора стало заметно ухудшаться.

Молодость и ориентация российской банковской системы на быстрый количественный рост не могли не отразиться на качественных показателях ее деятельности. Хотя по числу банков на миллион жителей  Россия опережала ряд развитых стран (Канаду, Великобританию, Японию), заметно  уступая лишь Германии и США, экономический  потенциал большинства отечественных  банков был ничтожно мал [12, c. 36].

 В странах, где в  процессе рыночных преобразований  не происходило резкой децентрализации  банковской системы со стороны  государственной власти (Южная Корея  и Китай), кредитная активность  банков поддерживала высокие  темпы экономического роста, что  отражается в высокой доле активов банковской системы ВВП [12, c. 38].

К сожалению, российская банковская система вряд ли была готова к решению  задач по выводу экономики из кризиса. И дело даже не столько в низком по сравнению с потребностями  хозяйства уровне накопленных денежных ресурсов. Проблема заключается в  значительной деформированности структуры балансов российских банков, ориентированных на работу в условиях высокой инфляции и значительной долларизации экономики.

В ноябре 1994 года в России начался новый этап эволюции системы  коммерческих банков. Можно выделить его основные признаки [9, c. 120].

 Во-первых, это резкое замедление, а в скорее и практически полное прекращение роста числа зарегистрированных кредитных организаций. Подобно снежному кому росло число отозванных банковских лицензий: за 1994-1996гг. у 350 банков были отозваны лицензии. В 2008 году Банк России отозвал лицензии у 33 коммерческих банков.

 

 Во-вторых, возобновилось монотонное снижение реальных активов по системе коммерческих банков. С октября 1994г. по апрель 1996г. реальные активы снизились почти вдвое. Замедление роста размеров операций больше затронуло мелкие и средние банки, а крупнейшие представители банковского сообщества пострадали меньше.

В-третьих, крайне неравномерная динамика активов привела к существенной их концентрации. Если в 1992-1994гг. уровень концентрации в сотне крупнейших банков снижался (что, вполне естественно в условиях быстрого экстенсивного развития банковской системы), то в последующие годы наблюдается его интенсивный рост.

В-четвертых, наблюдаемая в рассматриваемый период тенденция устойчивого роста дефлированного суммарного размера объявленных уставных фондов коммерческих банков не свидетельствует о повышении их устойчивости. Дело в том, что собственные средства (капитал) банков растут гораздо медленнее уставных фондов. Показатель достаточности капитала составил в 1995 году 6,7% против 11,8% по итогам 1994года.

В-пятых, за счет все более жесткой выбраковки убыточных банков и усилий их платежеспособных собратьев по реструктуризации активов в пользу государственных ценных бумаг процесс ухудшения показателей рентабельности действующих банков приостановился.

Насколько можно судить по официальной годовой отчетности ЦБ, пик убыточности банковского  сектора был пройден в 1994 –  первой половине 1995 года. Убытки коммерческих банков в 1994г. возросли против аналогичного показателя 1993г. более чем в 10 раз, в то время как их суммарная  прибыль увеличилась только вдвое. Каждый четвертый банк оказался убыточным, а рентабельность операций в целом  по банковскому сектору по отношению  к брутто-активам упала на 40% [18].

Система коммерческих банков в ее современном виде стала формироваться  с 1988 года. Деятельность коммерческих банков Российской Федерации строится в соответствии с Законом РСФСР  от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности в РСФСР» и Законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Главной чертой изменения  структуры банковской системы стало  сокращение числа кредитных организаций  РФ. За период с 1 января по 1 мая 1997 года их количество сократилось с 2578 до 1887, а их филиалов – с 5747 до 4828.

По мнению экспертов Банка  России, сокращение числа кредитных организаций происходило за счет «очищения» рынка банковских услуг от финансово нестабильных кредитных организаций, а также за счет ужесточения регистрационной политики и лицензирования банковской деятельности.

Различия в интенсивности  проявления общей тенденции привели  к изменению и региональной структуры  банковской системы. Наиболее значительно (более чем на 33%) уменьшилось количество кредитных организаций в Северном, Центрально-Черноземном, Северо-Кавказском районах, Калининградской области. При этом филиальная сеть распределялась по территории России равномернее, чем головные организации.

Не смотря на то, что общий  объем банковских кредитов в рублях и иностранной валюте достиг 326,5 трлн. рублей и увеличился на 23,6%, этот рост был обеспечен лишь за счет банков Северо-Западного и Центрального районов. В то же время в основной массе регионов абсолютные размеры  кредитных ресурсов сократились, и  доля их в общем объеме кредитов снизилась.

 

 

 

2.4 Становление и  функции новой банковской системы  в России

 

В связи с распадом СССР, коренными изменениями в политике и экономике банковская система  уже не могла эффективно функционировать. Возникла необходимость в ее новой, второй за последние 10 лет перестройке.

Новая банковская система  должна была производиться в условиях [8, c. 12]:

1. масштабных структурных изменений, ведущих к радикальному изменению экономического и политического строя страны (изменения в формах собственности, конверсия, демонополизация, масштабные изменения в структуре производимой продукции, нарушение целостного хозяйственного комплекса бывшего СССР, формирование внешне ориентированной экономики, масштабная перестройка государственной и политической системы);

2. крайней нестабильности, требующей не только оперативного, но, прежде всего долгосрочного, перспективного управления;

3. глубокого кризиса хозяйства (падение производства и его эффективности, инфляция), тяжелейшего состояния денежно-кредитного обращения, расстройства всего финансового хозяйства страны;

4. неудачной текущей политики Банка России в 1991 - первом полугодии 1992 г., которая привела к ослаблению банковской системы (платежный кризис, кризис наличности, расстройство системы безналичных расчетов, чрезмерно жесткая и непредсказуемая монетарная политика и т.п.).

В конечном итоге существовала необходимость долгосрочной концепции  перехода России к экономике рыночного  типа и демократической государственности, которым соответствует качественная иная банковская система, нежели для  централизовано планируемой экономики  и тоталитарного государства [15, c. 77].

К сожалению, проект такой  концепции был разработан О. И. Лаврушиным, Я. М. Миркиным только в 1993 г.

Основными принципами этой концепции являлись: Организация  банковского дела в переходной экономике  Реальная степень «рыночности» будущей банковской системы, соотношение в ней централизованных и децентрализованных начал [16, c. 119].

Направленность новой  банковской системы на обслуживание процесса реформ:

1. диверсификация собственности (приватизация, становление независимого частного сектора);

2. демонополизация;

3. становление новых рынков (ценных бумаг, земли, основных фондов, страховых услуг, научно-технической продукции и информации и т.п.);

4. техническая, технологическая и продуктовая перестройка хозяйства, конверсия и сокращение военных расходов;

5. перестройка межрегиональных и межреспубликанских связей;

6. усиление открытости экономики, ее интеграцию в микрохозяйственные связи;

7. перераспределение полномочий между центром и регионами.

Кроме того, банковская система, по мнению авторов концепции должна способствовать развитию частной собственности  в финансовом секторе, развитию различных  видов кредитных институтов. Но, при этом, не должна нарушаться, строгая система контроля за деятельностью банков со стороны Центрального банка и представительных органов государства.