Если с требованием о выплате возмещения по вкладам в Агентство обращается не сам вкладчик, а его представитель, то помимо вышеуказанных документов он обязан представить нотариально заверенную доверенность от вкладчика, подтверждающую его право действовать в интересах и от имени доверителя (вкладчика).

     После получения необходимых документов Агентство представляет вкладчику  выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с  указанием суммы возмещения. Возмещение выплачивается Агентством в течение  трех дней со дня представления вкладчиком документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

     В течение 7 дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство  направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месту расположения этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

     Возмещение  по вкладам выплачивается Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство вышеуказанных документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

     В соответствии с законом¹²  возмещение выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке на конец дня наступления страхового случая, но не более 100 тыс. рублей; если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств банка по которым превышает 100 тыс. рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам; если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

     Таким образом, если вкладчик имеет два  вклада по 100 тыс. рублей в одном банке, по каждому из них он получит возмещение 50 тыс. рублей, а если в разных –  то каждый вклад будет компенсирован  полностью ( в данном случае в расчет не принимались начисленные проценты по вкладу). При этом размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая. Если гражданин в течение срока действия договора вклада снимал определенную сумму со счета по вкладу, на его счете образовалась остаточная сумма. При наступлении страхового случая в расчет суммы возмещения будет приниматься не сумма, по которой гражданин первоначально открывал вклад, а сумма, оставшаяся у него в данном вкладе.

     При несогласии вкладчика с размером возмещения Агентство предлагает вкладчику  представить дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его  требований, и направляет их в банк для рассмотрения. Подтверждающими документами могут быть копия договора банковского вклада, сберегательная книжка либо другой документ, подтверждающий заключение договора вклада и сумму вклада. Документами, подтверждающими зачисление средств на счет вкладчика по вкладу и, соответственно, списание таких средств могут являться корешки от расчетных документов с отметками банка о выплатах. Банк рассматривает представленные документы в течение 10 дней. По итогам рассмотрения банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения и в случае справедливости заявленных вкладчиком претензий внести изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками. После согласования с Агентством указанная сумма выплачивается вкладчику. Если же требования вкладчика не были удовлетворены банком и, соответственно, Агентством, вкладчик имеет право обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

     При выплате возмещения по вкладам Агентство  представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.

     После выплаты возмещения к Агентству  переходит в пределах выплаченной  суммы право требования, которое  вкладчик имел к банку (суброгация –  ст. 965 Гражданского кодекса РФ), которое удовлетворяется уже в ходе конкурсного производства в первой очереди кредиторов.

     Таким образом, после выплаты Агентством возмещения по вкладам уполномоченный орган принимает меры по взысканию  с банка сумм задолженности перед Агентством, на которые оно получило право. Сумма взысканной задолженности подлежит зачислению в фонд обязательного страхования вкладов¹³.

     Уполномоченным  федеральным органом исполнительной власти, представляющим в делах о  банкротстве банков права требования к банку, перешедшие к Агентству по страхованию вкладов в результате выплаты страхового возмещения по вкладам, является Федеральная налоговая служба.

Заключение

     Граждане  – вкладчики – экономически более  слабая сторона в правоотношениях  с банками, в связи с чем защита прав и законных интересов первых в сфере кредитных отношений требует дополнительных гарантий.

     Наиболее  существенным элементом механизма  защиты прав и интересов вкладчиков является гарантия возврата их средств, привлеченных банком. Законодательно такая гарантия была установлена и до принятия Федерального закона от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

     В п.1 ст.840 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливалось, что  банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

     Статья 38 ФЗ «О банках и банковской деятельности»  содержала следующие положения  о Федеральном фонде обязательного  страхования вкладов:

     для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и  компенсации потери дохода по вложенным  средствам создается Федеральный  фонд обязательного страхования  вкладов;

     участниками Федерального фонда обязательного  страхования вкладов являются Банк России и банки, привлекающие средства граждан;

     порядок создания, формирования и использования  средств Федерального фонда обязательного  страхования вкладов определяется федеральным законом.

Список используемой литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) // Российская газета, N 237, 25.12.1993.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ  (ред. от 14.07.2008),(с изм. и доп., вступающими в силу с 01.09.2008)
3. Федеральный закон Российской Федерации от 23.12.2003 N 177-ФЗ  «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ред. от 13.03.2007)
4. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 26.04.2007) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
5. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учеб.пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юристъ, 2005.
6. Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. – М., 2002.
7. Страхование: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.- ЮНИТИ-ДАНА, 2005.
8. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник/ Под ред. Б.Н.Топорина. – М., 2002.