Договор займа

    Если  же досрочный возврат кредита  осуществляется по инициативе заемщика и не связан с нарушением им своих  обязательств по договору, исходить следует  из того, что обязательство по выплате  процентов имеет акцессорный характер по отношению к обязательству по возврату кредита. С прекращением обязательства по возврату основной суммы долга у кредитора более нет правовых оснований продолжать требовать от заемщика уплаты процентов. Поэтому, если кредитор дает свое согласие на досрочный возврат кредита, в таком волеизъявлении одновременно следует видеть его согласие на получение процентов, начисленных на день возврата. Иначе имело бы место неосновательное обогащение кредитора.

      В зависимости от продолжительности  срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).

    Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заёмщика, и на кредитора. Заёмщик отвечает по правилам ст. 811 ГК, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. Банки как кредиторы наиболее часто принимают разнообразные меры по обеспечению исполнения обязательств заемщиков. Наиболее распространенным способом обеспечения является залог.

    Обращение взыскания на заложенное имущество  является правом, а не обязанностью банка.

    При расторжении кредитного договора на основании статьи 453 ГК РФ кредитор вправе требовать от должника возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и применения к нему мер ответственности, установленных законодательством или договором. По кредитному договору отношения сторон носят денежный характер, и у кредитора отсутствует право требовать от заемщика передачи какого-либо имущества.

    Нарушение права кредитора на возврат кредита  и уплату процентов является единственным и достаточным условием ответственности. Невозможность исполнения данных обязанностей заемщика как денежных обязательств в смысле ст. 416 ГК РФ не предусмотрена.

    Отсутствие  у должника  необходимых денежных средств прямо отнесено к обстоятельствам, которые не могут быть признаны непреодолимой силой и, следовательно, основанием для освобождения его от ответственности за нарушение обязательства по п. 3 ст. 401 ГК РФ.

    Формами ответственности заемщика перед  кредитором в случае нарушения обязательств по возврату кредита и выплате  процентов являются возмещение убытков, взыскание договорной неустойки и взимание процентов годовых, включая повышенные проценты за пользование заемными средствами.

    По  умолчанию в договоре о штрафном характере неустойки, позволяющем  взыскивать и неустойку, и повышенные проценты, действует принцип недопустимости применения двух мер ответственности за одно нарушение. Кредитор может предъявить требование о применении только одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

    При отсутствии в договоре соответствующих  условий применяется п. 1 ст. 811 ГК РФ. В этом случае при нарушении  заемщиком его обязанности по возврату кредита подлежат уплате проценты от его суммы в размере, предусмотренном в п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда он должен был быть возвращен, до дня его фактического возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных договором.

      К имущественной ответственности  за неисполнение своих обязанностей  может быть привлечён и кредитор. В частности, в договоре может  быть предусмотрена его ответственность  за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита,  предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.

    Хотя  отношения по договорам займа  носят выраженный  гражданско   -  правовой  характер,  новый  Уголовный кодекс РФ также регулирует   некоторые аспекты, вытекающие из этих отношений.      

    Ст. 176 УК РФ  предусматривает  следующую  ответственность  за   незаконное получение  кредита. Незаконным получением  кредита  считается  получение   кредита   путем  предоставления  кредитору   заведомо   ложных   сведений  о    финансовом   и    хозяйственном    состоянии    организации    или   индивидуального предпринимателя. 

    Ст. 177 УК РФ предусматривает ответственность  за злостное   уклонение от  погашения  кредиторской  задолженности   в   крупном   размере. Крупным  размером признается задолженность  гражданина в размере   свыше  пятисот минимальных размеров оплаты труда,  а организации  -   свыше двух с половиной тысяч.     

 20.ПРЕДСТАВИТЕЛЬСТВА: ПОНЯТИЕ, ЗНАЧЕНИЕ, ВИДЫ. ДОВЕРЕННОСТЬ: ПОНЯТИЕ, ВИДЫ, ПРАВИЛА ОФОРМЛЕНИЯ, СРОКИ ДЕЙСТВИЯ. ПЕРЕДОВЕРИЕ И ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОВЕРЕННОСТИ.

     Представительство  (от англ. representation) - правоотношение, в соответствии с которым одно лицо (представитель) на основании имеющегося у него полномочия выступает от имени другого (представляемого), непосредственно создавая (изменяя, прекращая) для него права и обязанности. Представитель может совершать от имени представляемого различные сделки (купли-продажи, найма, обмена жилой площади и т.п.).

    Через представителей могут совершаться  и иные юридические действия - предъявление претензии, получение заработной платы, посылок и т.п. Не допускается совершение через представителя таких действий, которые по своему характеру могут совершаться только лично (например оформление завещания, усыновление). В порядке представительства не могут совершаться действия, не имеющие непосредственно юридического значения (фактические действия, например выполнение работы).

    Полномочие  представителя может основываться на доверенности, законе  (например, право родителей выступать от имени своих несовершеннолетних детей, опекунов - от имени подотчетных в качестве из законных представителей), административном акте (например, приказ о назначении на должность продавца, кассира, приемщика багажа и т.п., полномочия, которых явствуют из обстановки, в которой они действуют).

    Граждане, выступающие в качестве представителей, должны обладать дееспособностью. Юридические лица могут быть представителями, если это не противоречит их уставным задачам. Юридические лица вправе в установленном законом порядке открывать специальные подразделения для выполнения представительских функций вне места их нахождения; юридические действия совершаются руководителем такого подразделения на основании доверенности соответствующего юридического лица. Представителю запрещается совершать сделки от имени представляемого в отношении себя лично или в отношении другого лица, представителем которого он одновременно является.

    Юридические последствия действий, совершенных  представителем, возникают для представляемого  при условии, что они совершены  в пределах предоставленного ему  полномочия. Однако если представляемый впоследствии одобрит действия представителя, выходящие за пределы полномочия, они также создают для представляемого права и обязанности.

    В гражданском процессе представительство  допускается по всем делам и означает выполнение представителем от имени и в интересах представляемого процессуальных действий. Право вести дело в суде через представителя принадлежит сторонам и другим участвующим в деле лицам, при этом гражданин вправе лично участвовать в процессе наряду со своим      представителем. Представительство интересов несовершеннолетнего обвиняемого или потерпевшего осуществляют его законные представители.

    Представительство в арбитражном суде  - дела юридических  лиц ведут в арбитражном суде их органы (руководители или их заместители), действующие в пределах полномочий, предоставленных им законом, уставом или    положением, или другие работники организации - представители юридического лица. Полномочия руководителя организации (заместителя) подтверждаются документами, удостоверяющими его служебное положение. Другие работники организации, выступающие в качестве представителей сторон, третьих лиц, подтверждают свои полномочия надлежаще оформленной доверенностью организации. 

    Граждане - предприниматели могут вести  дела в арбитражном суде лично или через представителей. Личное участие гражданина не лишает его права иметь представителя. Полномочия представителя должны быть выражены в доверенности, выданной и оформленной в соответствии с законом. В качестве представителя организации и гражданина-предпринимателя в арбитражном суде может выступать адвокат. Его полномочия удостоверяются документом, выдаваемым юридической консультацией. Полномочие на ведение дела в арбитражном суде дает представителю право на совершение от имени представляемого всех процессуальных действий, кроме полного или частичного отказа от исковых требований, признания иска, изменения предмета иска, передачи полномочий другому лицу (передоверие), предъявления приказа к взысканию, получения присужденного имущества или денег.

    Полномочие  представителя на совершение каждого  из указанных действий должно быть специально предусмотрено в доверенности, выданной в установленном законом  порядке.

    Представителями в арбитражном суде не могут быть лица, не достигшие совершеннолетия или состоящие под опекой или попечительством, а также представителями в арбитражном суде не могут быть судьи, следователи  прокуратуры и работники арбитражных судом. Это правило не распространяется на случаи, когда указанные лица выступают в  процессе в качестве уполномоченных соответствующего суда, прокуратуры и арбитражного суда.

    Понятие и значение представительства.

    Под представительством понимается совершение одним лицом, представителем, в пределах имеющихся у него полномочий сделок и иных юридических действий от имени и в интересах другого лица, представляемого. Сделка, совершаемая представителем на основании его полномочий, непосредственно создает, изменяет и прекращает гражданские права и обязанности представляемого.

    Потребность в представительстве возникает  тогда, когда сам представляемый в силу закона (например из-за отсутствия дееспособности)  или конкретных жизненных обстоятельств (например из-за болезни, командировки, занятости) не может лично осуществлять свои права и обязанности, но часто к услугам представителей прибегают ради того, чтобы воспользоваться специальными знаниями и опытом представителя, сэкономить время и средства и т.п.

    С помощью представительства могут  осуществляться не только имущественные, но и некоторые личные неимущественные права, однако не допускается совершение через представителей сделок, которые по своему характеру могут быть совершены только лично, а также других сделок в случаях, предусмотренных законом (например только лично можно составить завещание, заключить договор пожизненного содержания и др.).

    Субъекты  представительства.

    В отношениях представительства принято различать трех субъектов - представляемого, представителя и третье лицо, с которым у представляемого возникает правовая связь благодаря действиям представителя.

    В роли представляемого может выступать  любой субъект гражданского права, - юридическое лицо или гражданин  независимо от состояния дееспособности. Представителем же может являться не каждый, прежде всего это должны быть граждане, обладающие полной дееспособностью, в виде исключения в качестве представителей юридических лиц в сфере торговли и обслуживания могут вступать граждане, достигшие трудового совершеннолетия, т.е. 16 лет. Юридические лица могут принимать на себя функции  представителей, если это не расходится с теми целями и задачами, которые указаны в их учредительных документах. В соответствии со статьей 47 ГПК не вправе быть представителями в суде лица, исключенные из коллегии адвокатов, следователи, судьи, прокуроры, кроме случаев, когда они выступают в качестве уполномоченных соответствующего суда, прокуратуры или в качестве законных представителей.