Отчёт по практике в ОАО «Сбербанк России»

       Признанные  безнадежными или нереальными  для взыскания ссуды, не отнесенные  к категории крупных, льготных, необеспеченных, кредитов инсайдерам, могут списываться за счет  резерва на возможные потери  по ссудам по решению Совета  Директоров банка или Наблюдательного  Совета банка без обязательного  подтверждения процессуальными  документами.

       При  имеющемся исполнительном производстве, основаниями для списания ссудной  задолженности являются:

1) определения народного  судьи о прекращении исполнительного  производства по взысканию задолженности  с должника в пользу кредитора.

2) постановление судебного  пристава - исполнителя о возвращении  исполнительного документа. 

 

       Определения  о прекращении исполнительного  производства выносятся судом  общей юрисдикции или арбитражным  судом. После вступления определения  суда о прекращении исполнительного  производства в законную силу  судебный пристав - исполнитель  отменяет все назначенные меры  по исполнению. Указанное определение  и исполнительный лист, в котором  судебный пристав - исполнитель  должен произвести соответствующие  отметки, возвращается в суд  или другой орган, выдавший  документ. Постановление о возвращении  исполнительного документа выносятся  судебным приставо - исполнителем  и утверждаются старшим судебным  приставом.

       К исполнительным  документам, невозможность исполнения  которых является основанием  для оформления судебными исполнителями  ходатайств, либо вынесения судами  упомянутых выше определений,  относятся:

• исполнительные листы, выдаваемые на основании решений, определений, постановлений и приговоров судебных органов;
• исполнительные листы, выдаваемые арбитражным судом, в предусмотренных законом случаях на основании решений арбитражных судов и третейских судов.
• опротестованные в нотариальных органах акцептованные плательщиком векселя.

       Основаниями  для списания банком ссудной  задолженности за счет уменьшения  резерва на возможные потери  по ссудам также могут являться:

       а) Решения  арбитражного суда о принудительной  ликвидации должника - предприятия  (признание предприятия несостоятельным,  банкротом).

 

       Ссудная  задолженность может быть также  списана в случае принятия  должником, совместно с кредиторами,  решения о добровольной ликвидации, с момента ликвидации предприятия  - должника.

       В любом  случае, обязательным является подтверждение  банками - кредиторами своего  участия в конкурсном производстве, а также невозможности удовлетворения  своих требований за счет конкурсной  массы должника.

       б) Решение  суда о признании гражданина - должника безвестно отсутствующим.

       Соответствующее  судебное решение должно быть  подтверждено документом, выданным  органом опеки и поручительства, либо лицом, на которого возложена  обязанность доверительного управления  имуществом должника, и свидетельствующим  об отсутствии у должника имущества  или доходов, достаточных для  полного, либо частичного погашения  обязательств.  

Выводы и предложения

Я проходила практику в  течение 4 недель в структурном подразделении  Сбербанка России  ДОСБ № 0826

В начале практики ознакомилась с учредительной документацией  Сбербанка России и перечнем документов, составляющих коммерческую тайну.

Именно на практике в Сбербанке  мне довелось сопоставить теоретические  основы и знания с практической деятельностью.

В ходе своей практики мне  пришлось ознакомиться со следующими документами:

Порядок совершения операций с международными банковскими картами  в подразделениях Сбербанка России (Эммисия) №299-2-р

Правила кредитования физических лиц Сбербанка России и его  филиалами №229-2-р

Ознакомление с этими  документами дало мне возможность  в ходе практики более подробно изучить  работу сотрудников филиала.

В структурном подразделении  Сбербанка существует 2 системы работы:

через компьютерную систему  АС «Клиент-Сбербанк»;

получение документов непосредственно  от клиентов и занесение их в клиентскую базу.

Работа на самом деле оказалась  очень трудоемкой и породила много  вопросов с моей стороны к руководителю и операционистам и помогла разобраться  в тонкостях документооборота.

Преимущества пройденной мною практики я нахожу в том, что  я ознакомилась с большим количеством  информации, на которой базируется банковская деятельность, ознакомилась с компьютерными рабочими программами  Сбербанка России и приобрела  навыки работы с его внутренней документацией.

Правильность определенного  Концепцией направления развития была подтверждена во время кризиса финансовой системы страны в 1998 году.

 Сбербанк России не  только подтвердил репутацию  самого надежного банка страны, пройдя кризис с минимальным  уровнем потерь, но и обеспечил  доступ к банковским услугам  значительному количеству новых  клиентов. Реализуя принятую Концепцию,  Сбербанк России к 2000 году значительно  укрепил свои позиции на приоритетных  сегментах рынка. Сбербанк России  сохранил лидирующие позиции  на рынке розничных банковских  услуг, доля в общем объёме  рублевых вкладов населения достигла 87%. Несмотря на падение реальных  доходов населения и отставание  законодательной базы, Банк последовательно  развивает кредитование физических  лиц, и в объеме банковских  кредитов, полученных населением  страны, на долю Сбербанка России  приходится более

20%. Существенно укрепились  позиции Банка в обслуживании  корпоративных клиентов: доля Банка  на рынке составляет около  25%, более 1 миллиона юридических  лиц – клиенты Сбербанка России. Банк продолжает активно работать  на рынке внутренних и внешних  государственных обязательств, корпоративных  ценных бумаг.

 Наращивая присутствие  на приоритетных сегментах финансового  рынка, Банк стремился обеспечить  адекватное увеличение собственного  капитала, диверсифицировать ресурсную  базу, улучшить структуру активов,  повысить рентабельность работы. Размер капитала на начало 2000 года составил 29,6 млрд. рублей. Прирост капитала, в основном, обеспечивался чистой прибылью

 Банка, которая только  в 1999 году составила 8,4 млрд. руб.  Существенно изменилась структура  привлеченных средств. С 1995 года  доля корпоративных клиентов  в привлеченных средствах увеличилась  более чем в 4 раза.

 Качественно изменилась  и структура активов Банка.  Определенная Концепцией политика  приоритетного направления инвестиций  в реальный сектор экономики  реализовалась в значительном  росте кредитного портфеля Банка,  который на начало 2000 года составил 46% от размещенных средств, превысив  объем вложений Банка в государственные  ценные бумаги. Кредитный портфель  Банка превышает 30% общего объема  кредитов юридическим лицам. Значительно  сократились объемы межбанковских  кредитов, которые на текущий  момент представляют собой, в  основном, инструмент управления  краткосрочной ликвидностью. Последовательно  наращивается участие Банка в  сфере инвестиционного кредитования  и проектного финансирования. Объем  инвестиционных долгосрочных кредитов  на начало 2000 года превысил 10,5 млрд. рублей и 320 млн. долларов.

 Курс на трансформацию  в универсальный коммерческий  банк потребовал значительного  расширения набора банковских  продуктов и услуг, предоставляемых  физическим лицам и корпоративным  клиентам. Произошло существенное  развитие бизнеса банковских  карт (доля на рынке — более  20%), количество эмитированных карточек  превысило 1,5 миллиона, динамично  развивается собственная эквайринговая  сеть. Выросли объемы операций  с драгоценными металлами (доля  на первичном рынке — 20%), которые  включают кредитование добычи  золота и серебра, реализацию  драгоценных металлов населению,  Банку России, экспорт и продажу  на мировых финансовых рынках.

 Продолжено совершенствование  расчетной системы Сбербанка  России, которая сегодня ежедневно  обрабатывает более ста тысяч  межрегиональных платежей.

 Значительное развитие  получили казначейские операции  Банка на денежном и фондовом  рынках, созданы Дилинг-центр и  Депозитарий Сбербанка России.

 Существенно изменилась  система управления Банком. Обеспечивается  единая процентная политика, учитывающая  региональные особенности, действует  централизованная система контроля, учета и управления рисками,  управления финансовыми потоками  и ликвидностью. Разработана и  постоянно совершенствуется современная  методическая и регламентная  база операций

 Банка, утверждены  подходы к развитию новых видов  бизнеса. Единая система нормативов  и лимитов обеспечивает необходимую  децентрализацию управления в  сочетании с усилением вертикальной  системы контроля. На постоянной  основе ведется работа по совершенствованию  организационной структуры Банка,  оптимизации филиальной сети.

 Предпринятые меры  позволили Банку, не имея льгот  и преференций, работая с другими  банками в рамках единой, установленной  Банком России нормативной базы, стать лидером на большинстве  сегментов рынка, успешно конкурировать  с крупными коммерческими кредитными  организациями на российском  рынке банковских операций и  услуг.

 

Список  литературы

1. Беляков А.В., Ломакина Е.В. Кредитный риск: оценка, анализ, управление // Финансы и кредит. 2010. №9 (69)
2. Белацкий Е.Р. Проблемы управления кредитными рисками //ЕКО 2007 №5
3. Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2008.
4. Кабушкин С.Н. Классификация и факторы банковского кредитного риска // Вестник Ассоциации Белорусских Банков.2000. №29.
5. Лаврушина О.И. Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушина - М. :Финансы и статистика, 2008.- 765 с.
6. Питер С. Роуз. Банковский мненеджмент.// М.: Дело. 1995.
7. Тарасов В. И. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. //Мн., МИСАНТА, 2008.
8. Эдвардс Б. Руководство по кредитному менеджменту // Под ред. Б.Эдвардса - М. :Инфра-М. 2006
9. http://www.sbrf.ru/moscow/ru/
10. Гражданский Кодекс Российской Федерации
11. Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности"
12. Ендовицкая Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика, [Текст]: учебное практическое пособие / Д.А. Ендовицкая. - М.: КНОРУС, 2005. - 272с.;