Отчёт по практике в ОАО «Сбербанк России»

Оглавление

 

Введение 3

Глава 1. Организационно-экономическая  характеристика ОАО «Сбербанк России» 4

1.1 История развития 7

1.2 Организационная  структура ОАО «Сбербанк России» 18

Глава 2. Анализ кредитоспособности клиентов. 27

2.1  Понятие и критерии кредитоспособности клиентов 27

2.2 Организация кредитования в ДОСБ № 0826 31

Глава 3.  Формы обеспечения возвратности банковских ссуд 39

3.1 Понятие обеспечения ссуд 39

3.2 Формы обеспечения возвратности банковского кредита 41

3.2.1 Неустойка 41

3.2.2. Банковская гарантия 42

3.2.3. Задаток 44

3.2.4. Залог 45

3.2.5. Поручительство 48

Глава 4. Меры по снижению кредитного риска 50

4.1 Понятие кредитного риска 50

4.2 Способы защиты от кредитного риска 52

Глава 5. Порядок создания и использования резервов на возможные потери по ссудам 54

5.1. Общие положения формирования резервов на возможные потери по ссудам 54

5.2  Порядок использования резерва на возможные потери по ссудам 57

Выводы и предложения 60

Список  литературы 64

 

 

Введение

Становление рыночной экономики в нашей стране открыло  новый этап и поставило новые  задачи в развитии банковского дела. В настоящее время в России функционирует огромное количество кредитных организаций, при этом важной особенностью современного банка (равно как и любой другой кредитной  организации) является его универсальность, т.е. практически каждый банк стремится  оказывать все виды банковских и  небанковских операций, поскольку совершаемые  им операции – это доходообразующие факторы в его деятельности. Для  более подробного изучения деятельности банка я проходила практику в ОАО «Сбербанк России».

    Целью прохождения практики явилось исследование в области организации и осуществления деятельности ОАО АКБ «МБРР». В связи с этим были поставлены следующие задачи:

    - изучить общие принципы организации и функционирования банка;

    - изучить экономическую и нормативную документацию;

    - оценить организационно-экономический уровень деятельности банка;

    - ознакомиться с деятельностью структурного подразделения;

    - овладеть практическими навыками в области одного из направлений деятельности банка.

    В результате практики были получены следующие результаты:

    Изучила законодательную и нормативную документацию, регламентирующую деятельность ОАО «СберБанк России»  и его филиалов.

    Рассмотрела банковские технологии.

    Подробно ознакомилась с работой отдела ипотечного и потребительского кредитования.

    Кроме того, была дана оценка основных показателей деятельности ОАО «СберБанк России».

    Глава 1. Организационно-экономическая характеристика ОАО «Сбербанк России»

 

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации  и СНГ. Его активы составляют более  четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2011 г.). Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня  — современный универсальный  банк, удовлетворяющий потребности  различных групп клиентов в широком  спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке  вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение  средств частных клиентов и обеспечение  их сохранности является основой  бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками –  залогом его успешной работы. По итогам 2010 года 47,9% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку.

Кредитный портфель Сбербанка  включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных  и 31% корпоративных кредитов). В 2010 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей  деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства  жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал непосредственное участие  в реализации государственных программ.

 Сбербанк продолжил  работу по улучшению качества  клиентского сервиса. Наиболее  значимой услугой Сбербанка остается  прием платежей населения. Их  объем за год вырос в 1,4 раза  и достиг 1 621 млрд руб., количество  принятых платежей увеличилось  на 6,5% и превысило 1 134 млн. Доля платежей, принимаемых по биллинговой технологии, увеличилась за год до 65,7%.

 Сбербанк России обладает  уникальной филиальной сетью:  в настоящее время в нее  входят 17 территориальных банков  и около 20 тысяч подразделений  по всей стране. Сбербанк постоянно  развивает торговое и экспортное  финансирование, и к 2014 году планирует  увеличить до 5% долю чистой прибыли,  полученной за пределами России. Дочерние банки Сбербанка России  работают в Казахстане, на Украине  и в Беларуси. В соответствии  со Стратегией развития, Сбербанк  России расширил свое международное  присутствие, открыв представительство  в Германии и филиал в Индии,  а также зарегистрировав представительство  в Китае. 

Комплекс зданий головного  офиса Сбербанка в Москве на ул. Вавилова, 19 был введен в эксплуатацию в 1996 году. Проектирование комплекса  осуществлялось АО «Моспроект» совместно  с немецкими проектными группами и учитывало мировой опыт проектирования банковских строений, что соответствовало  последним достижениям в технологии банковских процессов, безопасности и  многофункциональности. Строительные работы проводила компания Hochtief AG.

Комплекс зданий состоит  из пяти корпусов разной этажности  и имеет высоту 106 метров, общая  площадь составляет порядка 75 тысяч  квадратных метров. В корпусах расположены  ресторан, столовая, кафе, фитнес-зал  с инфраструктурой, удобная парковка в подземной части здания и  прилегающей территории, а также  операционный офис, банкоматы, переговорные, медицинский кабинет, страховая  компания, нотариус, салон красоты, музей и библиотека. В настоящее  время в комплексе зданий Сбербанка  реализуется плановая модернизация офисного пространства.

Герман Греф, Президент, Председатель Правления Сбербанка России, стал лауреатом Национальной банковской премии в специальной номинации  «Банкир  года». Жюри премии отметило финансовые результаты работы, внедрение современной технологии выдачи кредитов «Кредитная фабрика», развитие Производственной системы Сбербанка. Сбербанк занял первые места в рейтингах узнаваемости и известности российских банков, опубликованных Национальным агентством  финансовых исследований. Согласно данным агентства, узнаваемость  Сбербанка в России составляет 96%, известность – 86%. По информации консалтинговой компании Brand Finance, опубликованной в ежегодном рейтинге «500 самых дорогих брендов в мире», самым  дорогим брендом России признан Сбербанк: его стоимость превысила $12 млрд.

 

1.1 История развития

 

История Сбербанка России началась 170 лет назад, в XIX веке. За почти  два столетия банк завоевал статус крупнейшего финансового института  страны.

Сегодня его филиальная сеть считается уникальной – она насчитывает  более 20 тысяч филиалов и отделений  на всей территории России, в Казахстане, на Украине, в Беларуси, в Германии и Индии. Зарегистрировано представительство  в Китае.

Сбербанк сегодня –  это современный универсальный  банк, который предлагает широкий  спектр услуг для всех групп клиентов, активно участвует в социальной и экономической жизни страны.

Периоды деятельности Сбербанка  неразрывно связаны с историей России: 

1841 — 1895

 Основание  и развитие банковского дела  в России.

В 1841 году император России Николай I своим указом повелел учредить сберегательные кассы при Московской и Петербургской сохранных казнах – именно этот год и ознаменовал  возникновение старейшего банка  России – Сбербанка.

Самым первым клиентом первого  банка страны стал надворный советник Николай Антонович Кристофари, на свой счет он внес внушительную по тем  временам сумму в 10 рублей и стал обладателем сберегательной книжки за номером 1.

 

Правительственные органы России проводили активную агитационную работу для того, чтобы объяснить населению  страны основные преимущества хранения средств в сберегательном банке. Первая российская реклама оказалась  эффективной: если в 1842 году сберегательная касса обслуживала в среднем 70 вкладчиков в день, то к 1860 году этот показатель превысил отметку в 500 человек.

Сбербанк России изначально взял курс на масштабную работу со всеми  слоями населения страны: среди его  вкладчиков были крестьяне, дворянство, купцы, военные, чиновники и даже духовенство. 

1895 — 1917

 «Золотой век»  первого банка России и развитие  финансовой грамотности населения.

Расцвет банковского дела в России пришелся на 1865 – 1895 гг. За этот период количество сберегательных касс на всей территории страны увеличилось  с 47 до 3875, а число выданных сберегательных книжек превысило 2 миллиона штук.

1 июня 1895 года стало поворотной  датой в истории российского  банковского сектора. Именно в  этот день был принят новый  Устав сберегательных касс, который  гарантировал каждому сохранение  его коммерческой тайны. Кроме  того появилось и разнообразие  в типах вкладов: можно было  открыть сберегательный счет  на ребенка или на погребение.

1917 — 1941

 Первая революция  и глобальные перемены в политике  Сбербанка.

Начало XX века ознаменовалось для России бурными и масштабными  потрясениями: Первая мировая война, революция, Гражданская война. Однако ни одно из этих событий не смогло замедлить активного и устойчивого развития Сбербанка.

В кризисные для страны времена Сбербанк смог сохранить  вложения своих вкладчиков, объявив  их неприкосновенными. Но не обошлось и без негативных последствий  – коммерческая тайна, фактически, была упразднена: правительство издало указ, обязывающий сберегательные кассы  предоставлять государственным  органам информацию о состоянии  счета любого вкладчика.

Новая экономическая политика России повлекла за собой и серьезные  изменения в банковской структуре: сберкассы стали осуществлять денежные переводы, выпускать собственные  заемные сертификаты, проводили  операции с процентными и ценными  бумагами. 

1941 — 1953

 Сбербанк в  годы Великой Отечественной войны  и послевоенное время, участие  в проектах государственного  и общемирового значения.

Великая Отечественная война  и первое послевоенное время считаются  одними из тяжелейших периодов в истории  России. Тем не менее, Сбербанк продолжал  развиваться и содействовать  обществу и в это время. Для  привлечения средств он организовывал  лотереи для населения и занимался  размещением государственных займов.

Важнейшим видом деятельности Сбербанка в 1941–1945 и последующие  годы является сотрудничество с государством в сфере атомной и ядерной  промышленности. Помощь Сбербанка в  привлечении средств и финансирование разработок позволило стать России лидером в сфере производства и переработки ядерного топлива  и оставаться им и по сей день.

 

1953 — 1991

 Развитие и  преобразование Сбербанка во  времена «оттепели», «застоя» и  «перестройки».

Несмотря на сложность  первых послевоенных лет, начиная уже  с 50-ых годов, Сбербанк продолжил свое стремительное и устойчивое развитие. За 30 лет количество сберегательных касс увеличилось вдвое (с 40 тысяч  до 79 тысяч), количество клиентов банка  возросло в 12 раз, а сумма их вкладов  показала рекордные темы роста, увеличившись в 100 раз.

Сбербанк активно участвовал в восстановлении разрушенной войной инфраструктуры страны – были заново построены и отремонтированы  дороги и трассы федерального значения. Сегодня Сбербанк, сохраняя традиции, продолжает развивать программы  дорожного строительства в России.

В 1987 году в рамках перестроечных  реформ сберегательные кассы были реорганизованы в Сберегательный Банк СССР – так  знакомый нам финансовый институт получил  известное на весь мир название. Уже в 1989 году начал работать первый банкомат Сбербанка и в том  же году банк стал членом Всемирного института  сберегательных банков.

1991 год ознаменовался  распадом СССР, но Сбербанк сохранил  свои функции и остался единственным  банком на всем бывшем постсоюзном  пространстве, который продолжал  работать. 

1991 — 2008

 Глобальные  перемены Сбербанка России: жизнь  по новым экономическим законам.

1991 – 2001

 

В период с 1991 года по 2008 год  Сбербанк России претерпел существенные изменения, пережил кризис и окончательно сформировался как современный  и универсальный банк, открытый для  работы со всеми группами клиентов, опора и поддержка Российской экономики.

В 1991 году общим собранием  акционеров был учрежден Акционерный  Коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации.

В 1993 году в Московских отделениях Сбербанка начали функционировать  первые банкоматы.

В 1995 году был создан Негосударственный  пенсионный фонд Сбербанка. Благодаря  профессиональному инвестированию пенсионных средств, накопленная за 10 лет доходность НПФ составила 278%.

В 2001 году началось сотрудничество Сбербанка и Олимпийского комитета. Главный банк страны поддерживал  российских спортсменов на играх  в Солт-Лейк-Сити (2002), Афинах (2004) и  Турине (2006).