Работа с проблемными кредитами

       СОДЕРЖАНИЕ

       ВВЕДЕНИЕ

1. Российский рынок кредитования и проблема невозврата долгов
1. Текущее состояние и тенденции.
2. Позиция Центрального банка по вопросу уровня просроченной и проблемной задолженности
2. Работа с проблемной задолженностью в коммерческом банке
1. Причины возникновения
2. Эффективные методы ее погашения в розничном и корпоративном блоках.

       2.2.1 Метод реструктуризации

       2.2.2 Метод внесудебного обращения взыскания на предмет залога

       2.2.3 Метод обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке и метод судебного взыскания задолженности по кредитным обязательствам.

       2.2.4 Метод досрочного погашения кредита с прекращением договора 

3. Залоговая политика банка, как форма профилактики снижения проблемной задолженности

1. Виды риска обеспечения кредита

       3.2 Методы управления риском обеспечения  кредита

3.3 Перспективы управления кредитными рисками

3. 4 Методика управления рисками обеспечения

       ЗАКЛЮЧЕНИЕ

       СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ 
 
 
 

       ВВЕДЕНИЕ

       На  современном  этапе  развития мировой  экономики бизнес, связанный с  банковской деятельностью, приобретает  особое значение.  Банки  выступают  в  роли «кровеносной  системы»  экономики,  обеспечивая  процесс  непрерывного движения капитала. Стабильно  и  эффективно функционирующий банковский сектор является ключевым фактором интенсивного экономического роста, что особо  актуально для России в свете  стоящей перед ней задачи по повышению  конкурентоспособности экономики.

       Мировой опыт свидетельствует, что нестабильность банковской системы может приводить  к серьезным экономическим потрясениям  в виде падения темпов роста экономики, увеличения безработицы, ускорения  инфляционных процессов.

       Банковская  деятельность  неразрывно  связана  с  различного  рода  рисками  кредитный, операционный, рыночный и  т.д.), возникающими в процессе взаимодействия банка  с  внешней  средой. Кредитный  риск,  то  есть вероятность невозврата выданных банком кредитов, представляет наибольшую угрозу для жизнедеятельности  кредитных организаций. Именно  поэтому  управление  кредитным  рисками  является  основным  в банковском деле. Подавляющее число банкротств кредитных организаций (по различным  оценкам, около 80%) обусловлено неграмотной  политикой банка в области  формирования и управления кредитным  портфелем.

       Курсовая  работа  посвящена ключевому вопросу в области управления кредитными  рисками – путям урегулирования  проблемной  ссудной задолженности.

       Эффективная политика банка по оздоровлению баланса  кредитной организации путем  реструктуризации проблемных кредитов позволяет минимизировать убытки, что  представляется крайне важным на фоне общемировой тенденции снижения рентабельности банковского бизнеса.

       Для России проблема управления проблемными  кредитами усиливает свою актуальность, так как показатели просроченной и сомнительной задолженности по кредитным портфелям отечественных  банков по различным оценкам превышают  уровень аналогичных  показателей  банков  развитых  стран. Именно  по  этой  причине,  а  также  исходя из мировой практики и процедур  снижения рисков банковской деятельности, Банк России постоянно указывает  российским банкам на необходимость  совершенствования управления рисками  в целом, и прежде всего кредитным  риском.

       Значимость  решения этих проблем для обеспечения  эффективного и стабильного функционирования прежде всего российской банковской системы определили актуальность, цели и задачи исследования.

       Одним из наиболее актуальных вопросов, определяющим сроки урегулирования проблемной  задолженности,  является  вопрос  залогового  обеспечения. Известно,  что залоговый механизм  выступает  важным  условием  обеспечения  возвратности  банковских ссуд и  призван минимизировать потери кредитора  от невыполнения  заемщиком его  долговых обязательств.

       Говоря  о кредитной политике банка  в  целом необходимо  акцентировать  внимание  на  следующей  предпосылке  –  проблемные  кредиты  является  неотъемлемой  составляющей банковского  бизнеса. Это предполагает, что  в  любом кредитном учреждении должна быть выстроена целостная система  работы с проблемными кредитами.

       Соответствующие подразделения банка (как правило, Кредитное управление и Управление по работе с проблемными кредитами) должны осуществлять постоянный мониторинг  заемщиков,  анализировать  их финансово-экономическое  состояние,  выявлять признаки неблагополучия, а в случае обнаружения проблемного  займа применять меры по предотвращению убытков. 

       

1. Российский  рынок кредитования и проблема невозврата долгов
1. Текущее состояние и тенденции

       Отечественные банкиры не склонны сгущать краски: улучшений ситуации они не ждут, однако и обвалов надеются избежать. Независимые же эксперты полагают, что западные аналитики скорее правы: по действующим кредитным ставкам, которые впятеро выше, чем в  Западной Европе, расплатиться с банками  смогут далеко не все наши граждане.

       Казалось  бы, все худшее, что связано с  кризисом, должно в ближайший год  остаться в прошлом. Во-первых, привыкаем  и учимся, во-вторых, рецессия отступает. Однако целый ряд западных исследователей банковского рынка уверяют: в  ближайший год-два ожидается пик  неплатежей по потребительским кредитам в странах Восточной Европы и  СНГ, в частности на Украине, в  Казахстане и России. Уже этим летом  почти каждый третий украинец оказался не в состоянии обслужить полученные в банках заемы. В Казахстане неплатежеспособных граждан на конец августа было почти столько же – 28%. В РФ по итогам первого полугодия объем  просрочки по кредитам, выданным физическим лицам, увеличился на 42%, до 211,4 млрд. руб.

       «Зависают»  при этом, как правило, более-менее  «длинные» деньги и относительно солидные суммы. Те, кто купил в  кредит электрочайник или фен, как  правило, уже успели расплатиться. А  вот с дорогой мебелью, техникой, машиной все не так просто –  у многих окончательные сроки  погашений займов истекают именно в  будущем году. «Закредитованные», по большинству оценок, в докризисные  времена россияне стали трезвее  оценивать ситуацию, но по набранным  деньгам час расплаты уже близок. По данным ЦБ, к октябрю прошлого года банки выдали кредитов физическим лицам на сумму 3,2 трлн. руб., а к  октябрю этого года – всего  на 1,8 трлн. При этом, по некоторым  оценкам, немалая часть новых  займов нужна была для перекредитования, то есть, проще говоря, люди брали  деньги у одних банкиров, чтобы  расплатиться с другими. Иными словами, прежние заемы худо-бедно гасятся, а новые копятся. «В России не было потребительских кредитов с реальной ставкой ниже 35–40% годовых, – рассказал «НИ» председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. – Такие проценты люди платят сейчас с большим трудом. Социальная группа «заемщик» в России является наиболее уязвимой в условиях кризиса». Отметим, однако, что и сегодня ставки остаются высочайшими. Например, один из столичных банков объявил вчера о снижении процентов по потребительскому кредиту на неотложные нужды до 25% годовых при сроке кредитования до 1 года и 27% при большем сроке. Другой банк радует клиентов 24,9% годовых, третий – 22,9%. Под такие ставки деньги вернуть, конечно, полегче, но все равно очень тяжело.

       Тем не менее первый вице-президент Ассоциации региональных банков «Россия» Александр  Хандруев считает, что прогнозы западных коллег чересчур пессимистичны. По его  словам, нет никаких оснований  ожидать в будущем году пика невозврата кредитов. «Прогнозировать можно  только на 2–3 месяца вперед, не больше. Да, положение непростое, но никакой обвальной динамики не наблюдается, поэтому я думаю, что ситуация будет медленно рассасываться. Сейчас идет такой вялотекущий процесс: улучшений нет, но и оснований, что произойдет резкое ухудшение состояния здоровья пациента, в данном случае заемщика, тоже нет».

       «Такой  ситуации, чтобы физические лица переставали  платить глобально, до сих пор  не наблюдалось, – сказал эксперт  Центра развития Дмитрий Мирошниченко. – Скорее это было локально: люди перестают платить, потому что у  них сокращаются доходы. То есть это скорее очаги неплатежей, и  в этом смысле частные лица показали себя более сознательными заемщиками, чем корпоративные».

       А вот судебная статистика говорит  о другом. С января по май 2009 года в производстве Федеральной службы судебных приставов, уже было «кредитных»  дел на сумму 189,7 млрд. руб., а за весь прошлый год – на 157 млрд. К началу лета уже была выбрана почти вся количественная прошлогодняя норма (1,2 млн. производств о взыскании задолженности по кредитам с должников-физлиц). Если обратить внимание на отдельные регионы, то и там наши люди задолжали больше, а платить могут меньше. Например, в Самарской области уже за 9 месяцев этого года судебные приставы возбудили 33 781 исполнительное производство (на сумму более 9 млрд. руб.), тогда как за весь прошлый год было 33 тыс. дел на 5,5 млрд. В Забайкальском крае за 7 месяцев набралось долгов по кредитам на 1,5 млрд. руб., в Иркутской области – более чем на 5 млрд. Суммы для тех мест прежде невиданные. В Мурманской за первое полугодие количество должников на 40% превысило показатели тех же месяцев прошлого года, а невозвращенная ими сумма увеличилась вдвое. Жители одного только Петрозаводска (Республика Карелия) задолжали банкам без малого миллиард. И это только просрочки, доказанные по суду.

       Независимые эксперты прогнозируют, что дальше ситуация будет только ухудшаться. «Я, пожалуй, соглашусь с самыми мрачными прогнозами: ведь роста доходов у  большинства населения страны не наблюдается, к тому же платежи по потребительским кредитам в России раз в пять выше, чем в Европе. Поэтому банки – лидеры на рынке  потребительских займов могут испытывать в ближайшем будущем серьезные  проблемы. Возможны даже банкротства  каких-то кредитных учреждений –  людям действительно нечем платить», – отмечает Дмитрий Янин. Эксперт  предупреждает: чтобы не оказаться  в подобной ситуации, сейчас не следует  поддаваться на «рекламные трюки  банков», которые запускают новые  программы потребкредитования –  ставки все равно очень высоки. Особо он советует задуматься о том, на что конкретно берется заем. «Платить придется очень много, а  например, бытовая техника сейчас заметно дешевеет, поэтому занимать деньги на покупку подобных товаров  просто бессмысленно», – говорит  г-н Янин.

       «Наша экономика очень сильно зависит  от одного всем известного параметра  – цены на нефть, – напоминает Дмитрий  Мирошниченко. – Сейчас она стоит  на достойном уровне, и это дает возможность более или менее  уверенно смотреть в следующий год. Но любое движение вниз может спровоцировать резкое падение и разочарование  потребителей. Все ведь очень зыбко, поэтому возможна такая ситуация: люди держатся, пока могут, но еще одного толчка они просто не выдержат».¹ 

       1.2 Позиция Центрального банка по вопросу уровня просроченной и проблемной задолженности.

       Центральный банк России снизил прогноз по уровню просроченной задолженности по кредитам в стране с 10% до 7%. Об этом сообщил  журналистам директор департамента банковского регулирования и  надзора Банка России Алексей  Симановский.

       "В  первом полугодии 2010г. уровень  просрочки может достигнуть 9%. Сейчас  часть "не работавших" кредитов  снова начинает работать. Кроме  того, мы видим снижение просрочки  по большинству основных отраслей  экономики, особенно по тем,  которые в данный момент показывают  рост", - отметил он.

       Напомним, что в мае с.г. первый зампред  ЦБ РФ Геннадий Меликьян сообщил, что, согласно оценке Банка России, объем  просроченной задолженности российских банков будет находиться в пределах 10%.

       Как отмечал глава Банка России Сергей Игнатьев, "в настоящее время  банковская система РФ близка к пику объема просроченной задолженности". По его мнению, запущенная недавно  программа кредитования под госгарантии  создает условия, когда риски  кредитования снижаются, а это означает, что в ближайшем будущем банки  могут распускать резервы.

       Председатель  ЦБ отмечал, что программа кредитования под госгарантии только принята, по этой программе российские банки  могут выдать кредитов примерно на 400 млрд руб. При этом на 1 октября  кредитов под госгарантии выдано на сумму 13 млрд руб., а на 1 ноября - 30 млрд руб., сказал он.

       Учитывая  снижение рисков в результате заработавшей программы, по мнению главы ЦБ, к  концу января 2010г. может быть зафиксировано  снижение просроченной задолженности.² 

     

2. Работа  с проблемной задолженностью в коммерческом банке 
1. Причины возникновения