Формирование кредитного портфеля коммерческого банка

ВВЕДЕНИЕ

 

Развитие кредитного портфеля банков во многом обусловливается эффективностью его управления, которая имеет свойство обнаруживать реакцию на положительные и отрицательные управленческие решения и воздействия внешней среды. Воздействие проявляется в относительно высокой степени устойчивости к положительным воздействиям, отражающееся в ослаблении реакции на них, в то время как отрицательные и разрушительные воздействия могут давать достаточно быстрый и ощутимый негативный эффект.

Данное свойство кредитных операций определяет необходимость постоянного управления качеством кредитным портфелем. Не оптимальная политика банка, либо неоправданно рисковая может отразиться на платежеспособности банка, а в дальнейшем на вероятность банкротства.

Актуальность темы дипломного проектирования также определяется и тем, что кредитные операции являются основными доходными операциями коммернческого банка.

Цель работы - разработать управленческие решения по формированию кредитного портфеля подразделения коммерческого банка.

Объект исследования – филиал Открытого акционерного общества «Сбербанк России» - Ноябрьское отделение № 8402, предмет исследования – управленческая деятельность по формированию кредитного портфеля.

В дипломном проектировании поставлены следующие задачи:

1. проанализировать изменение структуры по качественным показателям;
2. оценить эффективность банковского кредитования;
3. выявить резервы для разработки нового кредитного портфеля коммерческого банка;
4. сформулировать управленческие решения по улучшению использования кредитов на планируемый период;
5. охарактеризовать необходимую нормативно-информационную базу для плановых расчетов;
6. рассчитать величины кредитов по составу кредитного портфеля;
7. выбрать приемлемые технологии для коммерческого банка;
8. определить резмер и структуру ресурсного обеспечения кредитования;
9. дать финансовую оценку управленческих решений.

Открытое акционерное общество «Сбербанк России» - Ноябрьское отделение № 8402 - крупный банк, специализирующийся на обслуживании частных клиентов и предприятий малого и среднего бизнеса, позиционирующийся на финансовом рынке как крупнейший сетевой банк, предоставляющий наиболее широкий спектр финансовых продуктов и услуг на всей территории Российской Федерации. Открытое акционерное общество «Сбербанк России» является одним из самых крупных и надежных российских финансовых институтов.

Открытое акционерное общество «Сбербанк России» предоставляет практически весь спектр банковских услуг, к их числу относятся:

1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2. размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4. осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам;
5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6. купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8. выдача банковских гарантий;
9. осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
10. выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
11. приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
12. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
13. осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
14. управление накопительной частью пенсии;
15. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам сейфов для хранения документов и ценностей;
16. лизинговые операции.

Все операции осуществляются на основе генеральной лицензии на выполнение банковских операций № 1481 от 3 октября 2002 года. Открытое акционерное общество «Сбербанк России» закрепил свои позиции в группе банков, осуществляющих розничные банковские операции.

Активное использование передовых банковских технологий позволило обеспечить быстрое и качественное обслуживание клиентов, что отразилось в росте клиентской базы.

На протяжении всего своего существования Открытое акционерное общество «Сбербанк России»    осуществляет активные депозитные операции за счет поддержания имиджа надежного финансового института, конкурентоспособного уровня процентных ставок, проведения различных маркетинговых акций и программ, а также внедрения новых депозитных продуктов. Банк является принципиальным членом международных платежных систем Visa International, MasterCard Worldwide и учредителем платежной системы Accord, что позволяет осуществлять выпуск и обслуживать банковские карты, обеспечивая наивысшую степень безопасности и качества проводимых операций.

Ноябрьское отделение № 8402 осуществляет свою деятельность на основе разработанной стратегии головного банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ИССЛЕДОВАНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВАНИЕМ

 

1.1 Анализ обоснованности  размера и использования кредитов

 

Бизнес ОАО «Сбербанк России» - Ноябрьского отделения № 8402 специализируется на комплексном обслуживании юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоставляя широкую линейку банковских продуктов и услуг, настроенных на потребности каждого сегмента. 

Кредитная политика банка ориентирована на создание наиболее благоприятных условий для активного развития, роста бизнеса и благосостояния клиентов из числа малых и средних компаний.

К сегменту «Малый бизнес» отнесены юридические лица и индивидуальные предприниматели, выручка которых не превышает 3 млн. долл. США.

К сегменту «Средний бизнес» отнесены юридические лица, выручка которых не превышает 100 млн. долл. США.

К сегменту «Крупные корпоративные клиенты» отнесены юридические лица, включая холдинговые структуры, с совокупной выручкой более 100 млн. долл. США.

Кроме кредитования малого и среднего бизнеса банк активно продвигает кредитные продукты среди населения. Кредитный портфель для населения включает в себя ипотечное кредитование, потребительское и автокредит.

Динамичными темпами развивается ипотечное кредитование. Такие результаты стали возможны благодаря реализации целенаправленной политики банка, заключающейся в поддержании оптимальных сроков кредитования и процентных ставок кредитов. Также это стало возможным за счет упрощения процедуры получения кредита в банке, организации центров ипотечного кредитования, предоставляющих полный спектр услуг по организации и сопровождению ипотечных сделок, модификации соответствующих продуктов и условий их предоставления.

Динамика объемов выданных кредитов Ноябрьского отделения № 8402 ОАО «Сбербанк России» - за 2009-10 гг. представлена в таблице 1.1.

 

Таблица 1.1

Динамика объемов кредитования

Показатель	01.01.09, тыс.руб.	01.01.10, тыс.руб.	Темп роста, %	01.01.11, тыс.руб.	Темп роста, %
Корпоративное кредитование, в т.ч.	5993087	6610287	110,3	6974415	105,5
Кредитование малого бизнеса	1236015	1421014	115,0	1542360	108,5
Кредитование среднего бизнеса	2636021	2824148	107,1	3016214	106,8
Кредитование крупного бизнеса	2121051	2365125	111,5	2415841	102,1
Кредитование физических лиц, в т.ч.	3122877	4686139	150,1	5837079	124,6
Ипотека	1640251	2740361	167,1	3605210	131,6
Автокредит	824360	1103847	133,9	1310215	118,7
Потребительское кредитование	658266	841931	127,9	921654	109,5
Итого	9115964	11296426	123,9	12811494	113,4

 

В течение рассматриваемого периода произошло значительное наращивание кредитного портфеля ноябрьского отделения № 8402 ОАО «Сбербанк России». Как в 2009 г., так и в 2010 г. наибольшие темпы роста приходились на ипотечное кредитование.

Рост ипотечного кредитования позволяет формировать банковские кредиты с длинными периодами  по срокам погашения.

 Динамика кредитования  за 2009-10 гг. представлена на рисунке 1.1.

Рис.№ 1.1 Динамика объемов кредитования

Распределение кредитов по видам характеризует его структура, представленная в таблице 1.2.

Таблица 1.2

Структура кредитования

Показатель	01.01.09, %	01.01.10, %	Абс. изм.	01.01.11, %	Абс.изм.
1	2	3	4	5	6
Корпоративное кредитование, в т.ч.	65,7	58,5	-7,2	54,4	-4,1
Кредитование малого бизнеса	13,6	12,6	-1,0	12,0	-0,5
Кредитование среднего бизнеса	28,9	25,0	-3,9	23,5	-1,5
Кредитование крупного бизнеса	23,3	20,9	-2,3	18,9	-2,1

 

Продолжение табл.1.2

1	2	3	4	5	6
Кредитование физических лиц, в т.ч.	34,3	41,5	7,2	45,6	4,1
Ипотека	18,0	24,3	6,3	28,1	3,9
Автокредит	9,0	9,8	0,7	10,2	0,5
Потребительское кредитование	7,2	7,5	0,2	7,2	-0,3
Итого	100,0	100,0	0,0	100,0	0,0