Страхование туристов

Одна карта  выдается на одно транспортное средство. Таким образом, если Вы путешествуете  на машине с прицепом, у Вас должно быть две "зеленые карты". К  управлению автомобилем за границей допускаются только лица, вписанные  в "зеленую карту".

Страны - участники  соглашения "Зеленая карта":  
Австрия, Албания, Андорра, Бельгия, Болгария, Босния - Герцеговина, Великобритания, Венгрия, Германия, Греция, Дания, Израиль, Иран, Ирландия, Исландия, Испания, Италия, Кипр, Латвия, Люксембург, Македония, Мальта, Марокко, Молдавия, Нидерланды, Норвегия, Польша, Португалия, Румыния, Словакия, Словения, Тунис, Турция, Украина, Финляндия, Франция, Хорватия, Чешская Республика, Швейцария, Швеция, Эстония.

6. страхование от  несчастных случаев  с покрытием медицинских  расходов.  
Страхование от несчастного случая туристов предусматривает страховое возмещение в случае ухудшения здоровья, травмы или смерти во время поездки за границу.

Несчастным случаем  признается непредвиденное событие, которое  сопровождается ранениями, травмами, ушибами, ожогами, переохлаждением и другими  повреждениями, вызвавшими утрату здоровья или смерть страхователя.

Страховые суммы  покрывают затраты  
-на лечение;  
-покупку лекарств;  
-транспортировку больного;  
-репатриацию тела.  
За несчастные случаи, произошедшие по вине страхователя (к примеру, в состоянии алкогольного опьянения или по причине пренебрежения техникой безопасности), компенсации не предусматриваются.

Стоимость полиса зависит от продолжительности поездки  и страховой суммы. Страховая  сумма определяется по соглашению сторон.  
В среднем, если поездка занимает несколько суток, а максимальный размер компенсации составляет 5000 евро, то полис обойдется в четверть доллара за каждый день пребывания за границей.

Для представителей «группы риска» (горнолыжников, парашютистов, альпинистов, пожилых людей) стоимость  полиса определяется специальными тарифными  ставками.

При наступлении  страхового случая необходимо немедленно позвонить по указанному в полисе телефону и сообщить номер договора и причину обращения. При отсутствии возможности сообщить о несчастном случае самим страхователем, это  могут сделать его близкие  родственники или сотрудники медицинского учреждения.

7. Страхование от  невыезда позволяет  компенсировать затраты,  связанные с отменой  поездки за границу.   
К страховым случаям относятся:  
• смерть или болезнь, травма Застрахованного, либо его близких родственников (жены, мужа, отца, матери, детей, родных сестер и братьев, близкого родственника супруга (супруги), требующие госпитализации;  
• обязательное участие Застрахованного в судебном разбирательстве по постановлению суда в период действия договора;  
• повреждение или гибель имущества Застрахованного по причине пожара, возникшего в период действия договора страхования;  
• призыв Застрахованного на срочную военную службу или военные сборы;  
• досрочное возвращение Застрахованного из-за границы, вызванное болезнью или смертью близких родственников;  
неполучение въездной визы при своевременной подаче документов на оформление, при условии отсутствия ранее полученных отказов в визе в страну (страны) предполагаемой поездки.  
• получение повестки из военкомата.  
Цена полиса составляет от 1,5% до 4% от общей суммы стоимости путевки.  
Зачастую этот полис предлагается в качестве дополнительной платной услуги в программе медицинского страхования выезжающих за границу. Это объясняется тем, что невыезд страхуется только при наличии медицинской страховки.  
Оформить полис необходимо не позднее 7 дней до отправления. По страховому случаю страховщик обязуется возместить расходы, понесенные на оплату турпутевки и оформление визы, стоимость авиа-, железнодорожных или других билетов. Заявление о наступлении страхового случая необходимо представить страховой компании в течение одного дня. К заявлению должны быть приложены: оригинал Договора на оказание туристических услуг, документы, подтверждающие возврат средств туристической организацией, и все другие документы, свидетельствующие об убытках (к примеру, авиабилет). Если путешествие отменилось по причине болезни, требуется медицинская справка. А если по причине отказа в предоставлении визы, – официальный отказ консульства.

Возмещение расходов  
В связи с отменой поездки за границу:  
• по компенсации убытков, связанных с аннулированием проездных документов;  
• по компенсации убытков, связанных с отказом от забронированного номера, а также других туристических услуг, предусмотренных договором и оплаченных Застрахованным.

В связи с  досрочным возвращением:  
• на приобретение проездных билетов туристического класса, при условии, что первоначальный билет не подлежит замене;  
• расходы, связанные с переоформлением проездных документов (документально подтвержденные);  
• на передачу Страховщику разового срочного сообщения (телефон, телефакс, телеграмма);  
• стоимость проживания в гостинице за неиспользованную часть срока пребывания за рубежом;  
расходы на приобретение проездных документов возмещаются только при условии, что первоначальный билет не подлежит замене. Расходы, связанные с переоформлением проездных документов должны быть документально подтверждены.

Однако перечисленное³ — не единственный вид услуг, которые могут предложить путешественникам страховые компании. Одна из крупнейших в Европе — французская Europ Assistance предлагает своим клиентам не только страхование медицинских расходов, но и юридический, информационный assistance. Эти виды страхования практически не встречаются на российском страховом рынке. Лишь немногие российские компании в сотрудничестве с зарубежными партнерами обеспечивают правовую поддержку путешественников в случае административных и гражданских нарушений. А информационный assistance, гарантирующий путешественникам сведения о наиболее удобных маршрутах перемещения по городу или в стране пребывания, об увеселительных заведениях и проч., совершенно незнаком отечественным туристам и автотуристам.

Существует еще  немало и других, не используемых в  России видов страхования. Однако некоторые  страховые компании все же пытаются продвинуть на страховой рынок новые  виды традиционных для путешественников всего мира страховых услуг. Так, «Русский страховой центр» в сотрудничестве со своим иностранным партнером  Europ Assistance разработал программу страхования багажа. Страховая выплата производится по предъявлении документов, подтверждающих, что багаж был уничтожен, затоплен или поврежден во время хранения или перевозки авиа, морским, речным или железнодорожным транспортом в период следования в страну и из страны поездки. Фактически это компенсационное страхование, имеющее некоторое неудобство. Тем не менее этот вид, который могут предложить всего несколько компаний, находит большой отклик среди российских туристов.

Среди новых  предложений «Русского страхового центра» - страхование от несчастного  случая. При наступлении страхового события Europ Assistance и «Русский страховой центр» оплачивают туристу (путешественнику) не только амбулаторное лечение, но и операции, транспортировку к ближайшему медицинскому учреждению, перевод в специализированную клинику соответственно диагнозу. Кроме того, они гарантируют возмещение дополнительных расходов на сопровождающее лицо, включая его проживание. Несмотря на довольно большой объем услуг в случае наступления страхового случая, тариф по этому виду страхования довольно низкий — около 10 центов в день.

«Русский страховой  центр» в сотрудничестве с Europ Assistance собирается максимально приблизить свой набор услуг к предлагаемому иностранными страховщиками. Известно, что зарубежные туристы, отправляясь за рубеж, оформляют страховые полисы практически на любой случай. Российские же компании предлагают клиентам пока ограниченный набор услуг. Правда, за рубежом страховым компаниям работать проще, поскольку полис той же Europ Assistance или GESA действует как на территории Франции, так и в Германии, Бельгии и других странах Европы.

С целью расширения круга услуг в «Русском страховом  центре» разработали правила  страхования ответственности за нанесение ущерба имуществу третьих  лиц (гостиницы, рестораны и т. п.) — новый для российского рынка  вид страхования. Страховым событием, согласно правилам страхования, считается  прямой ущерб, нанесенный туристом в  результате «неумышленных действий». На солидных клиентов рассчитан полис  категории «Бизнес-кард», действующий почти во всех странах мира.

При наступлении  страхового события, например, страховая  компания «РЕСО-Гарантия» оплачивает его владельцам не только медицинские расходы, но и юридическую помощь, срочные сообщения, оказывает помощь в поиске утерянного багажа и т. д. Стоимость годового полиса «Бизнес-кард» с лимитом ответственности 25 000 долларов при франшизе 30 долларов составляет 150 долларов («Silver Business Card»), с лимитом ответственности 35 000 долларов без франшизы - 250 долларов («Gold Business Card»). По сути дела, «Бизнес-кард» - страховой полис корпоративного доступа, удобный для тех, кому приходится часто ездить за границу по делам. Однако срок каждой поездки не должен превышать три месяца.

Российские страховые  компании в последнее время поняли выгодность сотрудничества с турагентствами. Поэтому некоторые из них в  рамках расширения контактов с турбизнесом  предлагают ввести специальные скидки для турфирм. Практикуется также  продажа нескольких видов полисов  с разным спектром услуг, включая  «минимальные полисы» с льготными  тарифами. Еще одна российская довольно престижная «Военно-страховая компания»  предлагает комплекс новых программ и видов страхования, отражающих интересы и юридических, и физических лиц:

полис Econom-CIass

·  экстренная медицинская помощь и оплата медицинских расходов;

·  организация и оплата медицинской транспортировки;

·  организация и оплата репатриации тела в случае смерти застрахованного;

полис Business-Class — все услуги Econom-CIass, а также:

·  оплата услуг экстренной стоматологической помощи;

полис VIP — все услуги Business-Class, а также:

·  организация и оплата посещения родственника в случае госпитализации застрахованного;

·  организация и оплата досрочного возвращения застрахованного в Россию в экстренной ситуации;

·  организация и оплата досрочного возвращения на родину оставшихся без присмотра несовершеннолетних детей застрахованного;

·  организация и оплата юридической защиты застрахованного;

·  организация помощи при потере документов.

Программа страхования автотранспорта предоставляет гарантию возмещения убытков при наступлении страховых случаев по рискам «хищение » и «ущерб». В дополнение вы можете застраховать жизнь и здоровье людей в салоне транспортного средства от несчастного случая, а также гражданскую ответственность автотуристов за нанесение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц.  
 
 
 
 
 

1.3 Специфические виды и схемы страхования туристов

Этими видами в  туризме являются страхование на случай несвоевременного вылета, на случай плохой погоды в месте временного пребывания, от невыезда, от неполучения визы, «неловли рыбы» или «неотстрела зверей на охоте», а также возмещения штрафных расходов при аннуляции тура (в случае заболевания туриста или близкого родственника, судебных разбирательств и т. п.). Конкретные правила (условия) страхования туристов по каждому виду страхования разрабатываются каждым страховщиком самостоятельно — в рамках существующего законодательства и нормативных актов федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Поэтому прежде чем заключить (подписать) договор со страховой компанией, потенциальный турист должен изучить эти условия и неукоснительно соблюдать их в поездке.

Страхование путешественников (далее — туристов) представляет собой относительно новый в России вид. Оно появилось в начале 90-х гг., когда стал активно развиваться выездной туризм и многие наши соотечественники, столкнувшись с суровой реальностью, наконец-то поняли: ответственность за их благополучие теперь лежит только на них. Страхование туристов, не являясь обязательным для выезда в другие страны, практически необходимо. Выезжающие, как правило, подробно выясняют условия своего пребывания за рубежом: кто их перевозит, где они будут жить, как питаться, какую экскурсионную программу для них подготовила туристская компания. Но, к сожалению, очень редко задают более важные вопросы: какая страховая компания выдала им страховой полис, кто их будет обслуживать при возникновении страхового случая, каковы гарантии получения медицинских услуг и в каком объеме, как себя вести в критический момент? Часто клиенту нужна срочная помощь, а он даже не знает, что предпринять.

Своевременно  полученная информация по перечисленным  вопросам могла бы значительно облегчить  жизнь туриста при наступлении  страхового случая. Поэтому фирма, выдавая  клиенту документы, должна обратить его внимание на то, какой страховой  компанией и по какой схеме он застрахован. В настоящее время применяются в основном две схемы страхования туристов. ⁴

По первой схеме (компенсационной) при наступлении  страхового случая турист сам расплачивается за оказанную медицинскую, юридическую, административную или иную услугу, а по возвращении на родину предъявляет необходимые документы (страховой акт, счета, чеки и т. п.) страховой компании, с которой был заключен договор страхования. И если страховой случай подтверждается подлинными документами и соответствует правилам (условиям) данного вида страхования, страховая компания принимает решение о страховой выплате. При отказе в страховой выплате окончательное решение может быть принято общегражданским судом.

Главным недостатком  компенсационной схемы страхования  является то, что турист или автопутешественник должен всегда иметь запас валютных средств «на всякий случай». Второй недостаток — отсутствие гарантий в том, что турист (автотурист) получит страховую выплату по возращении на родину. Страховщики могут найти причину, чтобы не произвести выплату страхового обеспечения или страхового возмещения (это нарушение условий страхования). В силу этого страхование по первой схеме получило название «псевдострахование» и в последние годы применяется редко.

 
Объемы страховых случаев 

По второй схеме (сервисной, или содействия) услуги в области страхования оказывают  не менее двух страховых организаций: отечественный страховщик и его  зарубежные партнеры — одна или  несколько сервисных компаний assistance. При этом застрахованному надо лишь сообщить оператору (дежурному бюро) о страховом случае. Все дальнейшие заботы компания assistance берет на себя. 
 
 
 

1.4 Критерии выбора страховой компании туристскими организациями и потенциальными туристами

С чего же следует  начать, прежде чем заключить договор  со страховой компанией?⁵

1. Ознакомиться  с учредительными документами:  проверить устав, свидетельство  о регистрации, лицензию (среди  видов страхования, которыми занимается  компания, должно быть страхование граждан, выезжающих за рубеж), баланс за предыдущий год и последний квартал, а также результаты аудиторской проверки.