Содержание 

 

Введение

     Человечество  живёт и трудится в определённых условиях природной и социальной среды. И в процессе своей жизнедеятельности  оно постоянно сталкивается с  различными стихийными силами природы, со случайными социальными явлениями. В процессе своей жизнедеятельности человек приобретает знания о природе некоторых рисков и с другой стороны само создаёт новые виды рисков, т.е. существование рисков постоянно меняется только их количество и степень нанесения им ущерба. Поэтому важными задачами общества является своевременное распознавание рисков и проведение соответствующих мероприятий по уменьшению степени риска.

     Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением  материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

     Однако  предприятия и организации различных  форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

     Актуальность  рассматриваемого вопроса усиливается  еще и потому, что в современном  обществе, наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), - объектом   страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.)

     Кроме того, изменения затрагивают также  сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связанно с интересами населения, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной.

     Многовековой опыт и история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий.

     Нынешнее  состояние страхования не соответствует  в полной мере запросам хозяйствующих  субъектов, и будущее его в  таком виде бесперспективно.

     Для реализации возможностей страховой  отрасли нужна активная государственная  поддержка и, чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентировочному рыночному росту.

 

1.Необходимость  лицензирования страховой  деятельности.

     Страховщик  имеет право заключать договоры страхования только при наличии у него государственной лицензии на осуществление страховой деятельности.

     Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью.

     Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых  организаций и обществ взаимного  страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

      Лицензирование  страховой деятельности на территории РБ является обязательным.

      Лицензирование  заключается:

1. в проверке соответствия организационных, финансово-экономических расчетов объемов и условий страхования, представленных в соответствующих документах страховщика, законодательству РБ, требованиям платежеспособности и в выдаче лицензии страховой организации.
2. лицензирование включает надзор лицензирующим органом за соблюдением страховщиками лицензионных требований и условий при осуществлении страховой деятельности и приостановление, аннулирование лицензий в случае их невыполнения.

      При соблюдении страховщиком, зарегистрированным на территории РБ, требований, предъявляемых законодательством и условиями лицензирования страховой деятельности на территории РБ, ему выдается лицензия на проведение страхования.

      Лицензия  представляет собой документ, удостоверяющий право ее владельца на проведение определенных видов страхования на территории РБ.

      Лицензия  имеет единую форму и содержит следующие реквизиты:

• наименование (полное и сокращенное) страховщика;
• юридический адрес страховой организации;
• наименования отраслей страхования (личное страхование, имущественное страхование) с включаемыми в них видами страховой деятельности и представленным в приложении к лицензии перечнем видов страхования, на проведение которых в Добровольной или обязательной форме имеет право страховщик;
• номер и дату выдачи лицензии;
• подпись, руководителя лицензирующего органа или его заместителя;
• регистрационный номер страховой организации по Государственному реестру.

      Лицензия  не имеет ограничения по сроку  действия, если это не предусмотрено  при ее выдаче. Временная лицензия (срок ее действия указывается в реквизитах) может быть выдана страховщику, если отсутствует информация, позволяющая достоверно оценить страховые риски.

     Лицензирование  страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности, ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности, отнесенные Законом о страховании к его компетенции.

     Лицензия  на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

     Лицензии  на осуществление страховой деятельности выдаются страховщикам (отдельно выделяется категория страховщиков, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование) для осуществления страховой деятельности только на определенной территории, заявленной страховщиком.

     Поскольку в соответствии со ст. 30 Закона о страховании надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется федеральными органами по надзору за страховой деятельностью и их территориальными органами, то к компетенции этих органов относятся:

     - дача предписаний,

     - ограничение действия лицензии,

     - приостановление действия лицензии

     - и отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.

     Предписание — это письменное распоряжение, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения.

     Предписания выдаются федеральными органами по надзору  за страховой деятельностью и  их территориальными органами при выявлении нарушений страховщиками требовании законодательства страховании.

     В том случае, если предписание не выполняется в установленный  срок, органы по надзору за страховой  деятельностью имеют право ограничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений либо принять решение об отзыве лицензии.

     Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.

     Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.

     Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств.

      За  выдачу лицензии взимается плата в республиканский бюджет в сумме, равной 50-кратному установленному законодательством размеру минимальной оплаты труда. Лицензионный сбор уплачивается после принятия решения о выдаче лицензии. 
 
 
 

2. Виды страховых  операций, на которые  выдаются лицензии.

     Лицензии  выдаются на осуществление:

• добровольного и обязательного личного страхования,
• имущественного страхования
• страхования ответственности
• обязательного медицинского страхования.

      При этом в лицензиях указываются  конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

      Лицензия  выдается отдельно на добровольное и обязательное страхование.

      По  каждой из этих форм страхования может  быть выдана, в зависимости от готовности страховщика, как одна лицензия, дающая право и на личное, и на имущественное страхование (с соответствующим перечнем видов страхования), так и разные лицензии по отраслям страхования.

      Лицензия  на Обязательное медицинское страхование выдается только специализированным страховым медицинским организациям (СМО). Эти СМО вправе проводить операции и по добровольному медицинскому страхованию при наличии соответствующей лицензии, и по данной форме медицинского страхования.

      Если  страховая организация планирует  заниматься исключительно перестрахованием, она должна получить лицензию на осуществление этой деятельности.

     Не  требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых  рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования.

      На  день подачи страховой организацией документов и заявления для получения лицензии впервые она должна иметь оплаченный за счет денежных средств уставный капитал (применительно к видам страховой деятельности) в размерах, указанных выше. 

3. Перечень документов, необходимых для получения лицензии.

      Условиями лицензирования страховой деятельности для страховой организации, впервые  обращающейся за получением лицензии, установлен следующий перечень представляемых ею документов:

1. заявление по установленной форме;
2. учредительные документы (устав, учредительный договор или решение о создании организации);
3. свидетельство о государственной регистрации учрежденной страховой организации;
4. документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справка банка, приходный ордер);
5. экономическое обоснование страховой деятельности:
• бизнес-план на первый год деятельности по установленной форме;
• положение о порядке формирования и использования страховых резервов,
• план по перестрахованию (в произвольной форме), если максимальная ответственность по отдельному риску превышает 10% собственных средств;
• бухгалтерский баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату;
• план размещения страховых резервов;
6. правила по видам страхования (к правилам страхования должны быть приложены образцы стандартных договоров страхования, страховых полисов или свидетельств, сертификатов) в двух экземплярах, прошитых, постранично пронумерованных, утвержденных руководителем страховой организации;
7. расчет страховых тарифов с приложением использованной методики расчета и указанием источника исходных данных, а также утвержденную руководителем страховой организации структуру тарифных ставок по видам страхования в двух экземплярах (по установленной форме);
8. сведения о руководителе и его заместителях (по установленной форме).